Целью работы по закладыванию бу­дущего является решение не о том, что следовало бы сделать завтра, а о том, что следует сделать сегодня, чтобы это "завтра" состоялось.

Питер Ф. Драккер

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий обще­ственно-производственных отношений.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (иму­щественного) ущерба путем его солидарной раскладки меж­ду участниками объединения. Действительно, если бы каж­дый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

В то же время многолетний жизненный опыт показы­вает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При   таких   условиях   солидарная   раскладка   возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей.  Чем больше заинтересованных лиц или хо­зяйств  участвует  в  раскладке  ущерба,  тем  меньшая доля средств  приходится  на  каждого участника.  Так возникло страхование,  сущность которого состоит в замкнутой рас­кладке    возможного    ущерба    между    заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба бы­ло натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило мес­то страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно рас­ширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защи­те имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачи­ваемых ими страховых взносов (премий, п

латежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формирова­нии страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых вы­плат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Ос­новной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхо­вания и земскими обществами. В послереволюционном пе­риоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхова­ние предоставляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (Соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производ­ственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Отправным моментом создания отечественного добро­вольного страхования следует считать факт реальной демо­нополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организа­ций. Так, например по состоянию на 1996 г., несмотря на неблагоприятные финансовые и общеэкономические условия, в Российской Федерации уже действуют 2700 страховых компаний, из которых только 6% находятся в государствен­ной или муниципальной собственности, 36% являются частными, а 58 - находятся в смешанной собственности (АО, СП и др.)- Большинство из них (60%) имеют стаж ра­боты не более трех лет [1].

Общественное развитие России обусловило необходи­мость перехода к страховому рынку, функционирование ко­торого опирается на познание и использование эконо­мических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

Российский страховой рынок обладает мощным потен­циалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в РФ не более 1% от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот по­казатель составляет 8-10% [1].

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся фи­нансовая стабилизация и оживление экономики, но и ста­новление источников такого развития. Во-первых, укрепле­ние негосударственного сектора экономики: частный пред­приниматель (собственник) в силу своей экономической об­особленности от государства вынужден страховать свои рис­ки. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги яв­ляется рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредито­вания жилищного строительства, а также приватизация го­сударственного жилого фонда. В-третьих, важным источ­ником развития страхового рынка является сокращение не­когда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегод­ня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И наконец в-четвертых, сня­тие "железного занавеса" между Россией и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж (круизы, туры, шопинг-туры, спортивные выступления, отдых, дело­вые поездки и т. п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, про­фессиональной подготовки кадров в области страхования.

Любой специалист в туристской сфере должен знать общую теорию страхования, методологию актуарных расче­тов страховых тарифов и действия при наступлении страхо­вого случая, иметь представление о нормативно-правовой

базе страхования.

В большинстве цивилизованных стран мира в настоя­щее время страхование занимает одну из важнейших пози­ций в бизнесе. Туристы из большинства стран дальнего за­рубежья, прибывающие в Россию, как правило, имеют обя­зательный по законодательству страны проживания страхо­вой сертификат или специально приобретенный по случаю туристской поездки страховой полис.

В нашей стране, к сожалению, несмотря на то, что ту­ризм, особенно зарубежный, в новых условиях рыночной экономики стал развиваться семимильными шагами, мало кто из специалистов по туристскому менеджменту имеет яс­ное представление о менеджменте и маркетинге в страхова­нии, правилах страхования туристов.

Вопросам страхования физических и юридических лиц посвящено немало работ [13, 15 и др.], но в них отражается в основном государственный (обязательный) принцип стра­хования или опыт страхования в зарубежных странах. Что же касается добровольной формы страхования после демо­нополизации страхового дела, особенно в области страхова­ния туристов и туристской деятельности, то литературы на эту тему практически нет.

Издание настоящего учебника предполагает частичное устранение имеющегося пробела в части публикаций по страхованию туристов и туристской деятельности, а также в части оказания помощи потенциальным туристам и работ­никам туристских фирм в выборе страховых организаций, оценке страховых событий и случаев, оформлении догово­ров страхования и т. д.

В учебнике не нашли достаточного отражения вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков при страховании туристской деятельности, поскольку они явля­ются предметом отдельного рассмотрения.

Глава 1.     СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ЛЮДЕЙ

1.1. Истоки страхования

Страхование - древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т. д. В на­стоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Первоначальные формы страхования возникли в глубо­кой древности. По дошедшем до нашего времени источни­кам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования [3]. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торгов­ли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основ­ной смысл этих соглашений состоял в стремлении распре­делить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских пере­возках. Например, на острове Родос в 916 г. до н. э. был принят ордонанс, в котором представлена система распре­деления ущерба в случае общей аварии. Принципы, приме­ненные в данном документе, сохранились до наших дней.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов про­падало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий прин­цип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для со­вместных действий по предотвращению опасности, ликви­дации ее последствий, в том числе и экономическими ме­рами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникно­вение новых рынков торговли увеличивает опасность, в свя­зи с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых органи­заций, в которых участвуют отдельные владельцы имущест­ва. Эти образования строились на базе взаимного страхова­ния имущества отдельными группами купцов или судовла­дельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или про­изводстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между семи участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от »гня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г., когда  уничтожил почти весь центр города, был учрежден "Огневой полис" для страхования домов и других сооруже­ний. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.

Необходимо заметить, что при взаимном страховании шутники таких содружеств не ставили своей целью поучения прибыли из данного рода деятельности. Они забо­ялись только об уменьшении ущерба, который может нанесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие про­фессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специ­ально предусмотренной части страхового платежа и воз­можно безубыточного прохождения дела,

С развитием экономики, увеличением количества иму­щественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой дея­тельности. Формы и методы страхования периодически из­менялись в зависимости от потребности времени. Напри­мер, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхо­ванию жизни, а в XVIII - XIX вв. уже появляются новые ви­ды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев, и другие виды страхования.

1.2 Организация страхового дела в России

1.2.1. Страхование в дореволюционный период

Страхование в России имеет глубокие корни [3]. Так, первым по времени было морское страхование. Екатери­на II, озабоченная развитием русской морской торговли, из­дала в 1781 г. "Устав купеческого водоходства", заключав­ший в себе постановление о морском страховании. Страхо­вание от огня началось в России также во времена Екатери­ны II (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут за­страхованы.

За короткое время возникли новые страховые общества

(в 1867 г. - "Русское", в 1870 г. - "Коммерческое", "Вар­шавское" , "Русский Ллойд", в 1872 г. - "Северное", "Якорь", "Волга"). В 1851 г. в акционерных страховых об­ществах было застраховано имущества от огня на 282 млн руб., в 1865 г. - на 886 млн.руб., а в 1886 г. - на 4 млрд руб. В 1913 г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ. Перестрахованием занимались "Общест­во русского перестрахования" и общество "Помощь". Большинство акционерных обществ по страхованию иму­щества производили также страхование жизни, от несчаст­ных случаев и др.

В 1862 г. в городах были организованы общества взаим­ного страхования от огня, в 1890 г. создан Пензенский союз обществ взаимного страхования от огня, преобразованный в 1905 г. в Российский союз с Правлением в Петербурге. Деятельность большинства этих обществ ограничивалась одним городом. Во главе обществ были крупные домовла­дельцы. Существовали также общества взаимного страхова­ния промышленников и землевладельцев.

В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном зем­ском страховании, в котором сказано, что каждое губерн­ское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов (плате­жей, премий), нормы обеспечения; составляло инструкции

• по страхованию для земских прав, волостных правлений и агентов; распоряжалось страховыми средствами; рассматривало отчеты губернских земских убрав и т. д.

Крупнейшее страховое общество "Россия" в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страховое общество   " Помощь"   производило   страхование   от   несчастных случаев, краж со взломом и т. п.

В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального про­мышленного района создала в Москве Российский взаим­ный страховой союз, осуществляющий страхование от огня движимого и недвижимого имущества. К 1913 г. его активы

: составили 5,2 млн руб. Действовали также взаимные об­щества землевладельцев по страхованию посевов от градобития: "Московское" (с 1877 г.), "Церера" (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся сум­ма застрахованного имущества составляла 21 млрд руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых об­ществ, 15 - на долю земского страхования и 8% - на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма стра­ховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования - 6,7%. Статис­тика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покры­вали лишь пятую часть убытка по пожарам (700-800 млн руб. убытков в год).

Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни ("Жизнь", "Заботливость", "Генеральное"). Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кас­сы служащих на железной дороге.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже зна­чительными капиталами (активы составили 374 млн руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 63,1% собранных страховых взносов, а на долю иностран­ных страховых компаний - 5,9% [15].

1.2.2. Страхование в послереволюционный период

Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:

•  Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден
государственный контроль над всеми видами страхования,
кроме социального,  который возглавлялся  Комиссариатом
по делам страхования.

•  Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об ор­ганизации страхового дела в Российской Республике" стра­ховое дело было объявлено государственной монополией во
всех его видах.

• Утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. "По­ложения о государственном страховании в СССР", где было записано, что страхование во всех его видах является госу­дарственной монополией СССР.

Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, об­ластях, городах и районах) был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение ми­нистерств финансов союзных республик.

С 1967 по 1991 г. система Госстраха била уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизнен­ный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие про­сто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке. Коо­перативное страхование в основном проводилось по тари­фам Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управ­ление иностранного страхования СССР (Ин Госстрах) как са­мостоятельная хозрасчетная организация. Ин Госстрах и сей­час занимает ведущую позицию в иерархии страховых ком­паний и обществ.

Значительную роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. "О мерах по дальнейшему развитию Государственно­го страхования и повышению качества работы страховых органов". Ситуация резко изменилась в связи с легализаци­ей предпринимательства в России, когда коммерческие, фи­нансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

1.2.3. Демонополизация страхования

Демонополизация страхования - преодоление исключи­тельного права государства на проведение страховых опера­ций - проявилась, во-первых, в создании негосударственных страховых обществ и, во-вторых, в преодолении монополии союзных структур при решении юридических и эконо­мических вопросов страхового дела.

Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон "О кооперации", принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах го­сударственного страхования, а также создавать коопера­тивные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования.

Однако уже с самого начала кооперативные организа­ции не ограничились сферой, определенной законом, и ста­ли проводить различные операции по имущественному, кредитному страхованию и страхованию жизни. Сейчас этих видов страхования очень много.

Значительную роль в ускорении создания негосудар­ственных страховых обществ сыграло утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения "Об акцио­нерных обществах и товариществах с ограниченной ответ­ственностью" и постановления "О мерах по демонополиза­ции народного хозяйства" (16 августа 1990 г.). Последнее постановление прямо ориентировано на то, что на страхо­вом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования.

Демонополизация происходила и в системе Госстраха. Она выражалась прежде всего в предоставлении страховым обществам республик, краев и областей права наряду с еди­ными по стране видами страхования проводить региональ­ные виды имущественного и личного страхования. В связи с этим в некоторых республиках стали неоднозначно решать­ся вопросы даже традиционных видов страхования (напри­мер, с 1991 г. в одних республиках страхование имущества

колхозов и совхозов стало добровольным, а в других оно по-прежнему осталось обязательным).

Государственные страховые организации республик стали также осуществлять операции, считавшиеся прежде исключительной сферой деятельности Ин Госстраха. В усло­виях демонополизации страхования на территории Россий­ской Федерации создаются страховые организации с участи­ем иностранного капитала (оффшорные страховые компа­нии), а также аккредитуются представительства зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских фирм.

1.2.4. Организация страхового дела в Российской Федерации

В 1992 г. после распада СССР на базе Правления Гос­страха был создан Рос Госстрах. Указом Президента от 29 ян­варя 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые об­щества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые то­варищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каж­дое АСО и ТОО является юридическим лицом, т. е. имеет фирменное наименование, знак, печать, лицензию, устав и должно быть зарегистрировано органом местного само­управления или Регистрационной палатой.

В  зависимости  от характера  формирования  уставного капитала все новые страховые компании делятся условно на г два типа: акционерные, кооперативные и другие организации
как альтернативные (противостоящие) по отношению к го­сударственным страховым организациям

АО с некоторым участием капитала органов Государ­ственного   страхования   (например,   Правления   Госстрах Федерации). Согласно обследованию состояния деловой активности страховых   организаций,   проведенному   Центром   экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации, оказалось, что по состоянию на 1995 г. среди оргашзационно-правовых   форм   преобладают   АО   закрытого 4Па - 36% (более 1/3 компаний), 58 - в смешанной собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и др.) и только 6% их находится в государственной и муниципальной соб­ственности. При этом 2/3 страховых организаций относятся к числу малых (с уставным капиталом не более 30 млн руб.), крупные компании (свыше 100 млн руб.) составляют 21, а крупнейшие (свыше 0,5 млрд руб.) - только 4% [3].

Преобладание относительно небольших компаний на страховом рынке отражается и на характеристике числен­ности занятых в них работников. Две трети обследованных организаций располагают относительно небольшим штатом сотрудников - до 30 человек (имеется в виду численность без страховых агентов).

Срок работы на страховом рынке большинства органи­заций ограничивается тремя годами (71%). 13% существуют менее 1 года. "Взрослые" страховые компании (свыше 3 лет) составляют 29% выборки. Естественно, что самыми "старшими" по возрасту являются государственные компа­нии, восемь из десяти которых работают на страховом рын­ке более 3 лет.

Основная масса обследованных ТОО имеет возраст - от 1 года до 2 лет (44%) и от 2 до 3 лет (42%). Самая высокая доля организаций моложе 1 года наблюдается среди АО за­крытого типа (19%). Из-за относительной "молодости" страховых организаций 37% из них не имеют собственных филиалов, а 31% имеют менее 5.

Государственные организации, наиболее долго дей­ствующие на страховом рынке, имеют самую развитую сеть филиалов (44% располагают от 21 до 40 филиалами и 31% -свыше 40). Компании других видов собственности "разрос­лись" значительно меньше: среди АО открытого типа лишь 18% имеют от 21 до 40 филиалов и 11% - свыше 40 филиа­лов; среди АО закрытого типа и ТОО - 5% и 0% соответ­ственно. В целом основная масса АО открытого типа распо­лагает числом филиалов до 10, АО закрытого типа - до 5 филиалов, а шесть из десяти ТОО вообще их не имеют.

Основные потребители страховых услуг

Согласно полученным данным, уже сейчас в деятель­ности страховых организаций достаточно отчетливо прояв­ляется ориентация на различные сегменты рынка потреби т страховых услуг. Большинство страховых компаний нацелено на обслуживание как организаций, так и отдельных граждан, а некоторые из них обслуживают целевые группы клиентов. Так, на страхование только первой кате­гории клиентов ориентировано около 30%, а второй - 12% всех обследованных страховых компаний.

Среди юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия. Боль­шая доля этих услуг приходится на торговые фирмы - 48% и коммерческие банки - 34%. Далее следуют сельскохозяй­ственные предприятия - 27% и сфера услуг - 25%. Реже встречаются промышленно-финансовые компании - 17%. Наибольшая часть (47%) страховых компаний, работающих с населением, в равной мере ориентирована на все группы граждан. Вместе с тем 14% этих компаний оказывают услуги в основном высокодоходным группам населения. 30% - об­служивают граждан со средним доходом. При этом каждая десятая организация работает с низко доходными группами населения. По-видимому, их привлекает большой объем со­ответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая груп­па, как пенсионеры.

Государственные компании (три четверти) больше дру­гих ориентированы на выполнение услуг для всех категорий

клиентов.

Подавляющее большинство обследованных государ­ственных компаний (88%) заключило договора и обслужи­вает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет клиентов как среди госпредприятий, так и среди коммерческих структур. Большая часть АО закрытого типа имеет возможность работать только с ограниченным числом клиентов (до 100 юридических и физических лиц): госпред­приятий (57%) и коммерческих структур (60%). Это отно­сится и к значительной части ТОО (42% и 47% соответ­ственно). Практически ни одна из страховых фирм ТОО не заключила договора с более, чем 500 госпредприятиями и коммерческими структурами; в то же время ни одна госу­дарственная компания не работает с менее, чем 100 государ­ственными предприятиями.

Виды страховых услуг

Среди обследованных компаний отсутствует какая-либо заметная специализация по направлениям страховой дея­тельности. Большинство компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две трети компаний осуществляют страхование имущества предприятий и орга­низаций, имущества граждан (62%), накопительное страхо­вание (59%). Примерно половина компаний оказывает услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортных средств; 45% - по страхованию грузов. Около 30% респондентов сообщили, что работают в самой молодой под отрасли личного страхования - медицинском страхо­вании.

Среди страховых организаций еще не получило долж­ного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование.

Около четверти респондентов занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской от­ветственности (12%) и технических рисков (7%). Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, за­нимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии.

Наиболее дифференцированный подход в оказании ус­луг - у государственных компаний. Большая доля их осу­ществляет страхование жизни (рисковое и накопительное, имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательное страхование и перестраховочные операции.

К государственному сектору по своей активности наи­более близки АО открытого типа (в среднем 38% организа­ций на один вид услуг). Они проявляют активность в тех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.

Государственные компании, сохраняя лидерство по ко­личеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов' собственности большая доля услуг ориентиро­вана на имущественное страхование юридических лиц, обе­спечивающее значительные, премии при относительно невы­соких расходах. Негосударственные компании более опера­тивно реагируют на конъюнктурные изменения страхового

рынка.

Отличающиеся по размеру уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые (до 10 млн руб.) фирмы значительно реже, чем дру­гие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но суще­ственно чаще - в обязательном страховании.

Средние организации (от 11 млн до 50 млн руб.), как и малые, менее активны в страховании владельцев транспорт­ных средств и отстают от других по накопительному страхо­ванию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям.

Крупные компании (от 51 млн до 150 млн руб.), уступая остальным в страховании имущества предприятий, органи­заций и в обязательном страховании, масштабнее ведут опе­рации по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств.

Крупнейшие фирмы (свыше 150 млн руб.) наиболее ак­тивно проводят страхование имущества предприятий и ор­ганизаций, технических рисков, гражданской ответствен­ности, перестраховочные операции, но отстают в добро­вольном медицинском страховании.,

Перспективы развития страхового дела в Российской Федерации

Результаты опроса показывают, что руководители страховых компаний достаточно оптимистично оценивают Конъюнктуру рынка страховых услуг. Они следующим обра­зом прогнозируют динамику основных показателей деловой активности своих организаций:

-около 60% респондентов надеются на увеличение числа заключенных договоров по личному страхованию

46 - по имущественному страхованию и лишь 20%  -  по страхованию ответственности;

-  55% респондентов ожидают рост числа клиентов среди физических лиц и коммерческих структур, 43% - среди
госпредприятий;

-  более половины - сообщают о возможном расширении ассортимента страховых услуг;

-  восемь  из десяти  респондентов  прогнозируют  увеличение собственных денежных средств своих организаций;

-  свыше 90% руководителей не предполагают снижения коэффициента  выплат,  причем 45%  их ожидают его увеличения восемь из десяти респондентов считают, что фи­нансово-экономическое   положение   их   организаций   не ухудшится, каждый второй - надеется на его улучшение;

-  лишь 8% руководителей намерены сократить численность персонала;

-  более половины руководителей рассчитывают увеличить число страховых агентов.

Выгоден ли страховой бизнес в России? Несомненно. Объясняется это его высокой рентабельностью и быстрой отдачей вложений. Так, из всех собранных российскими страховыми компаниями платежей только около 35% уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляются доходы, полученные за счет того, что часть этих денег успевает полежать на депозитах и поучаствовать в инвестиционных проектах. На Западе в среднем до 70-80% собранных платежей уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто страхо­вых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи с высокими страховыми взносами из-за не насыщенности страхового рынка конку­ренция тарифов среди компаний еще невелика. Поэтому их ставки часто существенно выше, чем вероятность наступле­ния страховых случаев.

По данным статистики, среди российских страховых компаний лидирует "Ин Госстрах". Причин этому много. Во-первых, крупнейшие экспортеры России - это государ­ственные или полугосударственные фирмы. "Ин Госстрах" -их старый знакомый. Во-вторых, полис "Ин Госстраха"

признан на мировом рынке. Пока никакая другая российская страховая компания не может этим похвастаться. На "Ин Госстрах" работает более десятка дочерних фирм за рубежом от знаменитой "Блекбалси" (бывшая советская страховая компания, учрежденная в лондонском Сити еще в 1925 г.) до различных СП, появившихся в последние годы. Опыт, связи и деньги "Ин Госстраха" позволят ему и дальше зани­мать ведущее положение среди российских страховщиков.

Ведущие позиции на страховом рынке занимают "Рос Госстрах", "РОСНО", "ЖАСО", "ИВЕНТА", "ЛУКойл", "Военно-страховая компания" и другие. Конкуренция в страховом деле будет нарастать, обостряться по мере укреп­ления и роста рынка страховых услуг. Компании вынужде­ны будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.

Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны по форми­рованию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела.

1.2.5. Страхование в зарубежных странах

Общей характеристикой развития зарубежного страхо­вого рынка является сбор страховых платежей (взносов, премий) по всем видам страхования, которые в 1991 г. со­ставили 1209,4 млрд долл. [3].

В 1993 г. Япония достигла самого высокого уровня страховой премии, приходящейся на душу населения, -4395 долл., Швейцария - 3097, США - 2192 долл. В России уровень страховой премии на душу населения составлял 9,1 долл. Из анализируемых 78 стран, она занимает 70-е место, опережая Китай, Индию, Иран, Пакистан, Ук­раину и др.

Основными организационными формами проведения страховых операций в зарубежных странах являются:

1.  Акционерные общества (компании):

-  публичные акционерные компании, акции которых
котируются (свободно покупаются и продаются) на бирже;

-  частные страховые компании, акции которых принад­лежат определенному кругу лиц и могут передаваться ак­ционерам компании или другим лицам, но только по реше­нию Правления.

 

2.     Общества взаимного страхования (ОВС).

3.     Государственные страховые компании, акции которых полностью или частично принадлежат государству (государ­ство владеет контрольным пакетом акций). Они, как прави­ло, создаются для проведения специфических видов страхо­вания или для предотвращения утечки валюты по каналам страхования и перестрахования. Так, например, во многих
странах   государственные   страховые   компании   проводят страхование экспортных кредитов с целью поощрения экс­порта; страхование или перестрахование части рисков, при­нимаемых на страхование в данной стране, и т. п.

Во многих странах определенное распространение имеют ОВС, которые организуются по производственному признаку (фермеры, морские пароходства, экологически опасные предприятия и др.). ОВС объединяются в клубы взаимного страхования (КВС). В мире действует около 70 КВС судовладельцев (в Великобритании, США, Японии и в других странах).

Крупные индустриальные и коммерческие концерны, авиационные компании в ряде случаев для удовлетворения своих потребностей в страховании прибегают к самострахо­ванию, образуя страховые фонды на случай возникновения непредвиденных убытков. Уникальной по своей организа­ционной структуре является корпорация "Ллойд", которая не является страховой компанией в юридическом понима­нии, а представляет собой объединение частных лиц, каж­дый из которых принимает страхование "на свой риск".

В настоящее время членами "Ллойда" являются около 30 тыс. человек, которые в обеспечение своих обязательств вносят соответствующую сумму и группируются в синдикаты (по морскому страхованию, страхованию от огня и т. п.). Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер -высококвалифицированный специалист, который принято на страхование риски от всех членов, страховые взно-СЬ1; распределяя ответственность между ними, пропорцио­нально внесенной ими сумме. В такой же пропорции рас­пределяются расходы по ведению дела и оплате сумм стра­хового возмещения. Количество синдикатов по соответ­ствующему виду страхования диктуется потребностью в де­нежных средствах для покрытия страхованием максимально возможных рисков.

Обращаться к андеррайтеру можно только имея слип -документ, содержащий описание риска и условий страхова­ния, сумму страхового платежа, страховую сумму и др. Каж­дый из синдикатов принимает на страхование только такую долю риска, которая соответствует его финансовым возмож­ностям.

Современная внешняя торговля и морские перевозки немыслимы без морского страхования грузов, судов, фрахта (плата за провоз груза и пассажиров морем). Размер фрахта может оговариваться при заключении чартера или исчисля­ться на основе тарифа. Ведущим рынком в области морского страхования является английский страховой рынок.

Морские грузы могут страховаться с ответственностью "за все риски" или на более узких условиях - например, страхование только грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью получения фрахта (карго) или страхование средств транспорта: судов, самолетов, автомо­билей (каско).

Под термином "страхование каско" имеется в виду воз­мещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозного средства и не включает в себя страхование пас­сажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д.

Широко используется за рубежом страхование фрахта (один из видов страхования судовладельцев). В широком смысле страховой интерес во фрахте имеет не только судо­владелец, но и грузовладелец в зависимости от того, на чьем риске находится фрахт. Если страховой интерес имеет судо­владелец (перевозчик), фрахт (на рейс или на срок) стра­хуется в том же порядке, что и судно. Если же лицом, заин­тересованным в страховании фрахта, является грузовладе­лец, фрахт страхуется в том же порядке, что и груз.

на страхование риски от всех членов, страховые взно-СЬ1; распределяя ответственность между ними, пропорцио­нально внесенной ими сумме. В такой же пропорции рас­пределяются расходы по ведению дела и оплате сумм стра­хового возмещения. Количество синдикатов по соответ­ствующему виду страхования диктуется потребностью в де­нежных средствах для покрытия страхованием максимально возможных рисков.

Обращаться к андеррайтеру можно только имея слип- документ, содержащий описание риска и условий страхова­ния, сумму страхового платежа, страховую сумму и др. Каж­дый из синдикатов принимает на страхование только такую долю риска, которая соответствует его финансовым возмож­ностям.

Современная внешняя торговля и морские перевозки немыслимы без морского страхования грузов, судов, фрахта (плата за провоз груза и пассажиров морем). Размер фрахта может оговариваться при заключении чартера или исчисля­ться на основе тарифа. Ведущим рынком в области морского страхования является английский страховой рынок.

Морские грузы могут страховаться с ответственностью "за все риски" или на более узких условиях - например, страхование только грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью получения фрахта (карго) или страхование средств транспорта: судов, самолетов, автомо­билей (каско).

Под термином "страхование каско" имеется в виду воз­мещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозного средства и не включает в себя страхование пас­сажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д.

Широко используется за рубежом страхование фрахта (один из видов страхования судовладельцев). В широком смысле страховой интерес во фрахте имеет не только судо­владелец, но и грузовладелец в зависимости от того, на чьем риске находится фрахт. Если страховой интерес имеет судо­владелец (перевозчик), фрахт (на рейс или на срок) стра­хуется в том же порядке, что и судно. Если же лицом, заин­тересованным в страховании фрахта, является грузовладе­лец, фрахт страхуется в том же порядке, что и груз.

Доминирующим видом страхования является личное страхование, на долю которого в 1994 г. приходилось свыше 52% сбора страховых платежей. Личное страхование приня­то подразделять на страхование жизни, ренты, пенсии; стра­хование от болезней и несчастных случаев. Страхование про­водится индивидуально, а также по групповым договорам страхования (как и туристское страхование). В целом основные виды личного страхования за рубежом незначи­тельно отличаются от страхования, которое проводится в нашей стране.

Особенно широкое распространение за рубежом имеет медицинское страхование, страхование туристов, страхова­ние гражданской ответственности владельцев транспорта, ресторанов, гостиниц, казино, спортивно-зрелищных заве­дений и др.

1.3. Основные термины и понятия, применяемые в страховании

В процессе проведения страхования возникает сово­купность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объ­ектов, наличием широкого спектра страховых случаев и другими факторами. В связи с этим закономерна необходи­мость выражения тех или иных конкретных страховых от­ношений с помощью специальной терминологии.

С помощью страховой терминологии становится воз­можным ведение разговора на одном языке между страхов­щиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сто­рон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы.

Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специа­листа в области страхования.

Используемые в страховании термины и понятия мож­но условно разделить на две группы:

 

•  термины и понятия, используемые в отечественном
страховании;

•  международные термины и понятия.

1.3.1. Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании

Актив страховщика - имущество страховщика в денеж­ном выражении (основные средства и в необоротные активы финансовые вложения, материалы, денежные средства в кассе, на расчетном счете, ценные бумаги и др.), часть бух­галтерского баланса.

Актуарные расчеты - совокупность экономике -матема­тических и вероятностно-статистических методов расчетов тарифных ставок.

Акционерно-страховая компания (АСК) - организацион­но-правовая форма страховой организации, учрежденная путем продажи акций.

Акция - вид ценных бумаг, дающих право владельцу на часть прибыли от результатов страхования.

Возвратность - возврат страховых взносов (платежей, премий) при досрочном прекращении действия договора.

Выгодопреобретатель - лицо, назначаемое страховате­лем в качестве получателя страховой суммы.

Договор перестрахования - двусторонняя сделка между пере страхователем и перестраховщиком, при которой одна сторона обязуется передать, а другая принять риск в пере­страхование на определенных условиях.

Договор страхования - соглашение (юридическая сдел­ка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Доходность страховщика по страховым операциям - от­ношение годовой суммы прибыли к годовой сумме плате­жей (страховых взносов, премий).

Инвестиции - вложение средств страховщика в непро­изводственную сферу с целью получения прибыли. Видами инвестиций страховщика являются денежные средства, вкладываемые в банки (депозиты), движимое имущество, авторские права, ноу-хау и др. В составе инвестиций выделяются финансовые инвестиции, капитальные вложения, запасы товарно-материальных ценностей.

Комиссия страховая (комиссионное вознаграждение) -вознаграждение, уплачиваемое страховщиком посредникам (агентам, брокерам, маклерам) за привлечение клиентов на страхование и оформление страховой документации.

Коммерческая тайна (конфиденциальность) - сведения о деятельности страховщика, распространение которых мо­жет нанести ущерб его интересам.

Ликвидность - способность страховщика удовлетворять претензии, предъявляемые страхователями.

обязательства страховщика

Л   =

ликвидные активы

Лимит ответственности страховщика - страховая сумма (страховое покрытие), зафиксированная в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить (выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит от­ветственности может быть установлен по отдельному виду страхования или по отдельному страховому событию.

Лимит страхования - максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.

Лицензирование страховых операций - выдача страхо­вым организациям лицензии (разрешения) на право прове­дения тех или иных видов страхования.

Надбавка рисковая (дельта-надбавка) - один из методов обеспечения финансовой устойчивости результатов страхо­вых операций путем включения в страховой тариф (в нетто-ставку) соответствующих средств для покрытия чрезвычай­ных ущербов (смерть туриста, авария самолета, гибель теп­лохода и др.).

Объекты страхования - не противоречащие законода­тельству РФ имущественные интересы:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованно­го лица (личное страхование);

 

-  связанные с владением, пользованием, распоряжени­ем имуществом (имущественное страхование);

-  связанные с возмещением страхователем причиненно­го им вреда личности или имуществу физического или юри­дического лица (страхование ответственности).

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. В отличие от доб­ровольного страхования обязательное страхование не тре­бует предварительного соглашения (заключения договора) между страховщиком и страхователем.

Ответственность гражданская - предусмотренный зако­нодательством вид ответственности граждан и организаций перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия причините ля вреда.

Перестрахование - система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент) передает часть своей ответственности по объекту страхова­ния другому страховщику (цессионарию, или цессионеру) с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Пере страхователь - первичный страховщик, передаю­щий весь или часть риска на перестрахование.

Перестраховочная цессия - передача риска другому юридическому лицу, например страховому обществу.

Перестраховщик - страховщик, принимающий риски в перестрахование.

Полисодержатель - страхователь.

Получатель страховой суммы - лицо, которому согласно договору выплачивается оговоренная сумма или ее часть. В качестве получателя страховой суммы могут быть либо стра­хователь, заключивший договор, либо застрахованный, чьи жизнь и здоровье являются объектами страховой защиты, либо выгод о приобретатель, назначенный страхователем на случай своей .смерти или гибели.

Портфель страховой - совокупность страховых взносов (платежей, премий), принятых данной страховой компани­ей, или число заключенных и оплаченных договоров.

Правила (условия) страхования - один из основных Нормативных документов, определяющих условия добро-

вольного страхования. Согласно ст. 17 Закона "О страхова­нии" страховщик при заключении договора о страховании должен ознакомить страхователя с Правилами страхования.

Право на регресс - право страховщика на получение в порядке обратного требования (регресса) с лица, виновного в причинении ущерба, сумм, выплаченных страхователю или застрахованному.

Прибыль в тарифах - элемент тарифной ставки (брутто-ставки). Закладывается в нагрузку и предназначена для обеспечения функционирования и развития страховой орга­низации. Прибыль в тарифах следует отличать от фактической прибыли, получаемой от страховых операций.

Регулирование тарифа проводится, как правило, за счет прибыли, поскольку все остальные элементы тарифа объек­тивно обусловлены. Доля прибыли в тарифе может быть выражена в процентах или установлена в абсолютных единицах.

Прибыльность - превышение доходов над затратами (расходами).

Прибыльность страховой организации - это превышение доходов над расходами (затратами, включенными в себе­стоимость страхового продукта).

Прибыль от инвестиций - прибыль страхового общества от участия в деятельности не страхового характера (кроме непосредственной производственной, торгов- посредни­ческой и банковской).

Прибыль от снижения финансовой убыточности - эле­мент прибыли страховщика за счет снижения фактической убыточности страховой суммы против предусмотренной в тарифе.

Прибыль от экономии управленческих расходов - сово­купная прибыль от уменьшения расходов на ведение дела (управленческие, инкассовые).

Прибыль страховая - разница между ценой на страхо­вую услугу (тарифом) и себестоимостью ее оказания.

Резервы страховые - фонды, образуемые страховыми организациями, для обеспечения гарантий выплат страховых сумм и страховых возмущений (фонд резервный, фонд стра­ховой, резервы по страхованию жизни, пенсий, запасные фонды, фонды предстоящих платежей и др.).

Рентабельность страховых операций - уровень повыше­ния доходов над расходами. Обычно рассчитывается на основе отношения показателя балансовой прибыли к доходу за определенный период (как правило, за год).где Р - рентабельность страховых операций (%); БП - годовая сумма балансной прибыли; Д - сумма доходов страховщика за год.

Риск страховой - вероятностное событие или совокуп­ность событий, на случай наступления которых проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответ­ственности).

Рынок страховой - система экономических отношений по купле-продаже страховых услуг.

Самострахование - создание юридическими или фи­зическими лицами собственного материального или денеж­ного резерва.

Со страхование - участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Страхование (процесс) - соглашение между страховщи­ком и страхователем на основе договора или закона о защи­те имущественных интересов страхователя или застрахован­ного.

Страхование (сущность) - замкнутая раскладка возмож­ного ущерба между заинтересованными физическими и юридическими лицами.

Страхователи - юридические и физические лица, за­ключившие договор страхования, либо являющиеся страхо­вателями в силу закона (при обязательной форме страхова­ния) и уплачивающие страховые взносы (по договору или по закону). Страхователи вправе заключать со страховщика-Ми договоры о страховании других лиц (застрахованных) ли в пользу третьих лиц и назначать выгод о приобретателей я получения страховых выплат, а также заменять их по всему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховая выплата - выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страхо­вании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость - это действительная (фактичес­кая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т. д.).

Страховая сумма - определенная договором страхова­ния или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и стра­ховой выплаты, т. е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.

В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием.

Страховое возмещение - сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение мо­жет быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий до­говора страхования (например, наличие франшизы).

Страховое общество - страховщики, акционерные компании, общества взаимного страхования и др.

Страховое поле - максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием. Выражается в проценте охвата.

Страховое событие - это потенциальный, гипотетичес­кий (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например, страховые события: не­счастный случай, болезнь, дожитие до определенного воз­раста и т. п.).

Страховой агент - нештатный работник страховой орга­низации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования.

Страховой взнос - это плата страхователя за страхова­ние, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу.

В международной практике и в деятельности Ин Госстраха страховой взнос называется еще страховой премией мли страховым платежом.

Страховой интерес - мера материальной заинтересован­ности в страховании. Выражается в страховой сумме и усло­виях страхового полиса.

Страховой надзор - контроль за деятельностью стра­ховщиков уполномоченным на то государственным органом (федеральная служба по надзору за страховой деятель­ностью - Росстрахнадзор).

Страховой полис - денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удосто­верение заключенного договора страхования.

Страховой случай - это совершившееся страховое собы­тие, с наступлением которого возникает обязанность стра­ховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгод о приобретателю или третьему •лицу.

При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в виде стра­хового обеспечения, при страховом случае с имуществом - в страхового  возмещения.  Страховое  обеспечение  вы­гачивается страхователю или третьему лицу независимо от дом, причитающихся им по другим договорам страхования, также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (ущерба). .   Страховое  возмещение  не   может  превышать  размер 1ерба,   причиненного   застрахованному   имуществу,   если >говором не предусмотрена выплата страхового возмещен в определенной сумме. Если страхователь заключил договоры страхования имущества, с несколькими страховщики на сумму, превышающую страховую стоимость иму­щества, то страховое возмещение, получаемое от всех стра­ховщиков, не может превышать его страховую стоимость. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое замещение в размере, пропорциональном отношению стра­той суммы по заключенному договору к общей сумме по заключенным этим страхователем договорам. Страховой тариф, или брутто-ставка, представляет со ставку страхового взноса с единицы страховой суммы  объекта страхования. Страховой тариф может выражать

Страховая выплата - выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страхо­вании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость - это действительная (фактичес­кая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т. д.).

Страховая сумма - определенная договором страхова­ния или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и стра­ховой выплаты, т. е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.

В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием.

Страховое возмещение - сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение мо­жет быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий до говора страхования (например, наличие франшизы).

Страховое общество - страховщики, акционерные ком­пании, общества взаимного страхования и др.

Страховое поле - максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием. Выражается в проценте охвата.

Страховое событие - это потенциальный, гипотетичес­кий (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например, страховые события: не­счастный случай, болезнь, дожитие до определенного воз­раста и т. п.).

Страховой агент - нештатный работник страховой орга­низации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования.

Страховой взнос - это плата страхователя за страхова­ние, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу.

В международной практике и в деятельности Ингос страха страховой взнос называется еще страховой премией или страховым платежом.

Страховой интерес - мера материальной заинтересован­ности в страховании. Выражается в страховой сумме и усло­виях страхового полиса.

Страховой надзор - контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным на то государственным органом (федеральная служба по надзору за страховой деятель­ностью - Росстрахнадзор).

Страховой полис - денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удосто­верение заключенного договора страхования.

Страховой случай - это совершившееся страховое собы­тие, с наступлением которого возникает обязанность стра­ховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгод о приобретателю или третьему 'лицу.

При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в виде стра­хового обеспечения, при страховом случае с имуществом - в виде страхового возмещения. Страховое обеспечение вы­плачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспе­чению и в порядке возмещения вреда (ущерба).

Страховое возмещение не может превышать размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, если договором не предусмотрена выплата страхового возмеще­ния в определенной сумме. Если страхователь заключил до­говоры страхования имущества, с несколькими страховщи­ками на сумму, превышающую страховую стоимость иму­щества, то страховое возмещение, получаемое от всех стра­ховщиков, не может превышать его страховую стоимость. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению стра­ховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам.

Страховой тариф, или брутто-ставка, представляет со­бой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражать- ся в абсолютных единицах или процентах. Страховые та­рифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании (медицинское стра­хование, страхование военнослужащих и др.). Страховые та­рифы по добровольным видам страхования (личного, иму­щества и ответственности) могут рассчитываться страхов­щиками самостоятельно (на основе актуарных расчетов) Они контролируются Росстрахнадзором. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению Сторон.

Страховщики - юридические лица любой организаци­онно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осу­ществление страховой деятельности на территории РФ.

Тарифная ставка - цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.

Убыток страховой:

1) подлежащий    возмещению    страховщиком    ущерб,
причиненный объекту страхования при наступлении страхо­вого случая;

2)      установленный факт наступления страхового случая
(реализация страхового риска).

Убыточность страховой суммы (Усе) - экономический показатель   деятельности   страховщика,   характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страхо­вой суммы к совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов по данному виду страхования [13]

У

Св -Кв

ее

Ссс • Кд

где Св - средняя страховая выплата на один договор; Кв - число произведенных выплат;

Ссс - средняя страховая сумма на один договор; Кд - количество заключенных и оплаченных дого­воров.

 

Числитель выражения представляет объем страховых выплат, знаменатель - объем ответственности страховщика.

Если показатель Усс приближается к расчетной не поставке или превышает ее размеры, то проводится анализ элементов убыточности:

1. Частность страховых случаев,  определяемая отноше­нием числа страховых случаев к числу всех застрахованных
объектов (с/а).

2.     Опустошительность - отношение числа пострадавших
объектов к числу страховых случаев (и/с).

3.     Отношение рисков - средняя страховая сумма по­
страдавших объектов к средней страховой сумме застрахо­ванных объектов (г/а1 : Ь/а).

Произведение частности, опустошительности и отноше­ния рисков представляет собой усс> т-

Финансовый результат страховых операций (ФРСО)  -стоимостная оценка итогов деятельности страховой организации за определенный период.

Положительным ФРСО считается сбалансирование или (превышение доходов над расходами, часть которых направляется  в  соответствующие  фонды   или  резервы,   а  часть (чистая прибыль) на поощрение работников,  социальные нужды, приобретение офисов и т. п.

В случае превышения расходов над доходами образует­ся дефицит средств, который покрывается за счет ранее соз­данных резервных фондов или за счет изменения тарифной политики.

Фонд страховой (страховые резервы) - совокупность финансовых резервов, предназначенных для предупрежде­ния, локализации и возмещения ущерба, нанесенного стра­хователю в результате страхового случая. Страховые резервы

формируются за счет поступления страховых взносов и ис­пользуются только для страховых выплат. Размещение стра­ховых резервов осуществляется страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвид­ности.

Фонды страховщиков - создаваемые в денежной или на­туральной форме (покупка недвижимости; земельных участ­ков и т. п.), запасы средств для покрытия непредвиденных расходов (чрезвычайные стихийные бедствия, банкротство заемщика кредита и др.), устранения финансовых затрудне­ний самой страховой организации и обеспечения ее дея­тельности.

Эквивалентность страховых отношений - гарантирован­ное обеспечение страховых выплат страхователям за счет получаемых от них страховых взносов.

Экономические показатели страховой деятельности:

-  средняя страховая сумма (общая страховая сумма, де­ленная на число застрахованных объектов);

-  средний платеж на один договор (сумма, поступив­ших взносов, деленная на число договоров);

-  уровень   выплаты   страховых   сумм   и   возмущений(процентное соотношение  между выплаченной  суммой  и суммой поступивших страховых взносов);

-  убыточность страховой суммы - размер выплат, при­ходящихся в среднем на 100 денежных единиц страховой
суммы.

Эффективность страховых операций - комплексное по­нятие, включающее систему показателей, характеризующих экономическую целесообразность проведения страхования среди различных отраслей страхования (личного, имуще­ственного страхования и страхования ответственности).

1.3.2. Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании

Абандон - отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект в пользу стра­ховщика при получении от него полной страховой суммы.

Авуар  синоним "активы" (денежные сред­ства, векселя, аккредитивы, ценные бумаги, счета в банках и т. п.) - часть страхового баланса.

Аддендум - дополнение к уже заключен­ному договору.

Аквизитор  - страховой агент или брокер (маклер), занимающийся привлечением (аквизицией) новых страхователей.

Акциз - вид косвенного налога на товары массового потребления (чай, водку, табак, машины и т. д.) и услуги.

Акционерное страховое общество (АСО)  - основная организационная форма проведения страхования в капиталистических странах. Основным капи­талом общество является акционерный капитал, формируе­мый за счет выпуска (эмиссии) и реализации акций.

Существуют два вида АСО: закрытые и открытые (пуб­личные). В закрытых АСО акции распространяются только между акционерами и могут быть именными. Они не служат объектом купли-продажи, но могут переуступаться другим лицам с разрешения членов АСО. В открытых АСО акции могут свободно продаваться, покупаться, котироваться на бирже (котировка акций - цена, по которой она может быть продана на бирже или рынке ценных бумаг).

Акция - ценная бумага, выпускаемая ак­ционерным обществом и дающая право ее владельцу на по­лучение определенного дохода (дивиденда) от прибыли ак­ционерного общества.

Андеррайтер - лицо, уполномоченное страховой компанией или синдикатом принимать на страхо­вание риски.

Аннуитет - договор, по которому страхо­ватель сразу или по частям платит страховщику страховые {взносы, а потом страховщик в течение определенного срока выплачивает страхователю некоторую гарантированную сумму (ренту).

Аутсайдеры - страховые компании, брокер­ские фирмы и т. п. Аутсайдеры не являются членами соответствующих страховых союзов, ассоциаций и не следуют

в своей деятельности возможным тарифным соглашениям, выступая в качестве конкурирующей стороны.

Бонус - скидка со страхового платежа (пре­мии) или возврат части денег (поощрение) за предотвраще­ние страхователем страхового случая.

Бордеро - перечень принятых на стра­хование и подлежащих перестрахованию рисков.

Брокер - компания или отдельное лицо, всту­пающее посредником между страхователем и страховщиком. По своему статусу является представителем страхователя и должен подыскать ему страховщика, обеспечивающего га­рантированное возмещение ущерба при наступлении стра­хового случая. Комиссионное вознаграждение брокер по­лучает от страховщика и несет перед ним ответственность за уплату взносов. Институт брокеров особенно развит в Вели­кобритании.

Брутто-премия - сумма страховых взно­сов (платежей, премий), исчисленная по брутто-ставке.

Брутто-ставка - полная тарифная ставка страхового взноса, представляющая сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплаты при страховых случаях, нагрузки и надбавки к нетто-ставке, предназначаемой для покрытия непредвиденных расходов, расходов на проведение пред­упредительных мероприятий, на ведение дела и формирова­ние плановой прибыли.

Депозит - денежная сумма, вносимая на спе­циальный счет в банке с целью получения прибыли.

Диверсификация - принудительное вло­жение свободных денег в гособлигации и другие ценные бумаги (регулируется Росстрахнадзором).

Дивиденд -часть прибыли за счет вложения денег в банки и ценные бумаги; доход, получаемый вла­дельцем акции.

Инвестиция - форма ди­версификации денежных средств в различные сферы произ­водства, науки и техники, смежный бизнес (международный и отечественный туризм) с целью получения дополни­тельной прибыли.

Ипотека - вложение средств под не­движимость (строительство домов, восстановительные рабо­ты после землетрясения и т. п.).

Карго - страхование грузов или имущества, пе­ревозимых морским судном с целью получения фрахта.

Каско - страхование средств транспорта {судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя стра­хование пассажиров, перевозимого имущества, ответствен­ности перед третьими лицами и т. д.

Квота в страховании - доля участия страховщика в страховании (перестраховщика в перестрахо­вании).

Ковер перестраховочный - форма соглашения, приме­няемая как промежуточная форма между перестраховочны­ми договорами.

Котировка - ставка премии (взноса), по которой страховщик готов принять на страхование соответ­ствующий риск.

Кумуляция - сосредоточение рисков в пределах определенного пространства.

Кэптивные компании - страховые компании, учреждаемые индустриальными, коммерческими или акционерными компаниями с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков.

Лизинг финансовый - направление средств на поддерж­ку предпринимателей.

Лимит ответственности страховщика - страховая сумма, зафиксированная в страховом полисе, т. е. - максимальная ответственность стра­ховщика, вытекающая из договора страхования.

Ллойд - корпорация частных страховщиков, Именуемых в практике "Ллойда" андеррайтерами, каждый из которых принимает страхование на свой риск.

История "Ллойда" связана с именем Эдварда Ллойда, содержателя кафе. Как страховая единица "Ллойд" был сформирован в 1771 г., когда 79 купцов, андеррайтеров и брокеров подписали соглашение о внесении соответствую­щих сумм в Банк Англии для управления делами и создания "Нового кафе Ллойда".

Маклер страховой - посредник, то же, что и брокер страховой. Наиболее характерная фигура для не­мецкого и австрийского страховых рынков.

Нетто-ставка - основная часть страхового та­рифа (брутто-ставки), предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат.

Основным фактором, определяющим уровень (в денеж­ном выражении) нетто-ставки, является вероятность насту­пления страхового случая, определяемая на основе статис­тических данных или эмпирических (экспертных) оценок.

Оффшорная страховая компания - иностранное юри­дическое лицо, занимающееся вывозом (экспортом) капита­ла за границу.

Пенальти - один из видов санкций, приме­няемых при неисполнении договорных обязательств.

Полис - юридическое подтверждение договора страхования.

Прецедент - случай или событие, имевшее место в прошлом и служившее основанием для аналогичных действий в настоящем.

Принципал - страховщик, от имени ко­торого действует агент, представитель.

Пул  - общий котел, куда направляются все под­лежащие перестрахованию риски сверх сумм собственного удержания по всему страховому портфелю или по отдель­ным видам страхования.

Регресс - право страховщика на предъявле­ние к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб.

Рейсовый чартер - договор фрах­тования судна на рейс.

Реквизит - установленные в силу закона требования к заполнению соответствующих доку­ментов.

Рекламация - претензия одной из сторон договора к своему контрагенту о невыполнении им взятых на себя обязательств.

Рента - регулярно получаемый доход с ка­питала, земли, облигаций, страхования и т. п., не требую от получателя предпринимательской и трудовой дея­тельности.

Ретро цедент - страховая или перестрахо­вочная компания, передающая принятые в перестрахование риски в ретро цессию.

Санкции) - условия коммерческих сделок, согласно которым одна из сторон имеет право потребовать от другой стороны соответствующего возмещения в случае невыполнения сделки.

Синяя карта - соглашение между страховы­ми компаниями о взаимном признании договоров страхова­ния гражданской ответственности владельцев автотранс­порта.

СИФ (С1Р) - стоимость товара, страхования, фрахта.

Слип - высылаемый пере страхователем потенци­альным перестраховщикам документ, предложение на перестрахование.

Сюрвейер - эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии.

Тантьема - комиссия (вознаграждение) с прибыли перестраховщика пере страхователю за предоставление участия в перестраховочных договорах.

Третейский суд- арбитраж, способ разрешения споров, при котором стороны обращаются не в  органы, а к отдельным лицам - арбитрам, или тройским судьям.

Форс-мажор - непреодолимая а, чрезвычайное событие, при котором страховательаховщик освобождаются от своих обязательств (война, ена общественно-политического строя и т. п.).

Франшиза  - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком, может быть условной и безусловной. При условной ф. не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Например, если у. ф. -00 долл., а сумма ущерба - 90 долл., то страховая выплата  производится. Если же сумма ущерба превышает ф., то выплата производится полностью. Например, если в первом

примере сумма ущерба 200 долл., то страховая сумма выпла­чивается полностью.

При безусловной ф. из любой суммы ущерба вычита­ется ф. Например, при б. ф. 100 долл. и сумме ущерба 200 долл., размер ф. вычитается полностью и страхователю производится выплата в сумме 100 долл.

Фрахт - плата за провоз груза или пассажиров водным транспортом.

Хеджирование - ограждение, страхование ва­лютных и коммерческих рисков от неблагоприятных изме­нений курса валюты в будущем.

Цедент  - пере страхователь, страховая компа­ния, передающая риски в перестрахование.

Цессионер, или цессионарий - перестрахов­щик, страховое общество, принимающие определенный риск в перестрахование.

Цессия  - юридический термин, который оз­начает передачу определенных прав. Например, процесс пе­редачи рисков в перестрахование.

Чартер - форма договора морской пере­возки: документ, удостоверяющий наличие договора фрах­тования. Применяются три группы фрахтовых сделок: 1) рейсовый чартер, 2) тайм-чартер (фрахтование на время), 3) димайз-чартер (фрахтование на условиях аренды).

Шомаж - страхование потери прибыли в ре­зультате финансовых потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового случая.

Экстраполяция - метод расчета перестра­ховочной премии по договорам эксцедента убытка.

Эксцедент - сумма риска, подлежащая пере­страхованию сверх суммы собственного удержания страхо­вой компанией.

Эксцедент убыточности - это договор перестрахования, по которому пере страхователь защищает по определенному виду страхо­вания общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент.

Юрисдикция (Jurisdiction) - правосудие. В морских по­лисах обычно указывается страна, в которой подлежат раз-

решению судебные споры, вытекающие из условий страхо­вания.

 

1.4. Понятие и характеристики риска в страховании

Слово "риск" в буквальном переводе означает "приня­тие решения", результат которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти, риск - это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).

По своей сущности риск является событием с отрица­тельными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зре ния, согласно которой о риске можно говорить только тог­да, когда существует отклонение между плановыми и фак­тическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных пара­метрах (условиях) на одно ожидаемое явление носит назва­ние "шанс". В этом случае можно говорить о шансе на при­быль. При отрицательном отклонении - с понятием "риск" тесно связано понятие ущерб.

Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе - это количест­венная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска возможно математическим путем с помощью приме­нения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть пред­посылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Риск - это конкретное явление или совокупность явле­ний (страховое событие или совокупность событий), потен­циальная возможность причинения ущерба объекту страхо­вания. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на случай болез­ни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем от­ветственности страховщика. При его реализации (наступле­нии страхового случая) страховщик обязан произвести стра­ховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование иму­щества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т. п.).

По своему характеру риски подразделяются на следую­щие категории: объективные и субъективные, индивидуаль­ные и универсальные, специфические, экологические, тран­спортные, политические, технические и т. п.

Объективные риски не зависят от сознания и воли стра­хователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игно­рировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования индивидуального домашнего имущества, кар­тин, коллекций и т. п.

Универсальный риск - это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству дого­воров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т. п.

Особую группу составляют специфические риски: ано­мальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствую­щие объекты к тем или иным группам страхования. Напри­мер, индивидуальное страхование жизни, процедура меди­цинского освидетельствования, страхование на случай "пло­хой погоды", "не реализации лицензий на отстрел диких животных и зверей" и др. Катастрофическими рисками яв­ляются риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных раз­мерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахали­не и др.).

Экологические риски связаны с загряз нениями окру­жающей среды, а транспортные - подразумевают страхование средств  воздушного,   наземного,  железнодорожного  и родного транспорта.

Политические, или репрессивные риски, связаны с про­тивоправными действиями с точки зрения норм междуна­родного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.

Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхова­ния. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности на­ступления страхового случая. Например, организация пред­упредительных мероприятий при страховании промышлен­ных предприятий, различного рода складов, охотничьих ту­ров, рыбной ловли и т. п.

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и вза­имодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или общей ставкой риска. Ситуация риска харак­теризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.

Страховой интерес следует рассматривать как имущест­венный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т. е. денежной суммой, соответствующей этому интересу.

Важно иметь в виду наличие страхования риска (insurable risk), т. е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:

-  наличие большого количества единиц, подверженных
риску;

-  случайный характер потерь;

-  не катастрофический характер потерь;

-  возможность расчета вероятности потерь;

-  невысокая страховая премия.

С этих позиций следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Характерной особенностью рисковых видов страхова­ния является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти с туристом и каковы могут быть последствия страхового случая.

Следует, однако, отметить, что наряду с рисковыми ви­дами страхования в практике часто применяются и накопи­тельные (долгосрочные или сберегательные) виды.

При накопительном виде страхование производится на длительный срок и, как правило, заранее определяется стра­ховая сумма, которую страхователь или застрахованный по­лучит по истечении срока договора или наступлении стра­хового случая. Например, при страховании пенсии, на до­житие, на случай смерти и др. в договоре сразу оговари­ваются все условия страхования, которые затем обеспечи­ваются страховщиком при наступлении определенного стра­хового случая или окончания срока действия договора.

1.5. Менеджмент в страховании. Управление риском

Термин "менеджмент" (англ. management) означает управлять, рационально вести хозяйство. Он объединяет по­нятия: система управления, условие управления, теория управления, заведование, организация. Иначе говоря, ме­неджмент - это совокупность принципов, методов, средств и форм управления производством, страховой, туристской и другой деятельностью с целью повышения эффективности их работы и увеличения прибыли.

Это понятие возникло от фигуры менеджера как наем­ного управляющего, специалиста по управлению, основны­ми чертами которого являются: компетентность, чувство правды, ответственности и умение рисковать, энергичность и коммуникабельность, высокая работоспособность и до­стоинство.

Менеджер - это организатор бизнеса, владеющий навы­ками эффективного управления предприятием, фирмой, ту­ристской и страховой организацией в условиях рыночной экономики.

Следует отметить, что хотя менеджмент представляет собой непременное условие рационального управления деятельностью страховых, туристских, банковских, коммерчес­ких, производственных и других структур и организаций, в делом его нельзя отождествлять только с управленческой деятельностью. Он включает более широкую систему мер по изучению, анализу, планированию, прогнозированию и формированию экономического, а также страхового рынка. Менеджмент играет ключевую роль в создании атмосферы делового партнерства, коллективной ответственности за принятие важных решений и рисков.

Главная обязанность менеджера в условиях неопреде­ленности - не избегать риска (кто не рискует, тот не имеет высокой прибыли), а, предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимального уровня, а то и вообще исключить.

Характерной особенностью страхового рынка является непредсказуемость возможного результата, т. е. его риско­вый характер.

Целенаправленные действия по ограничению риска в си­стеме страховых отношений носят название управление риском, или риском менеджмента.

Использование риска менеджмента в страховании включает три основные позиции:

1. Выявление последствий деятельности экономических
субъектов в ситуации риска.

2.      Умение  реагировать  на  возможные  отрицательные
последствия этой деятельности.

3.      Разработка и осуществление мер, при помощи кото­рых могут быть нейтрализованы или компенсированы веро­ятностные  негативные  результаты  предпринимаемых дей­ствий.

Содержательная сторона риска менеджмента в страхо­вании включает следующие основные этапы [15]:

- подготовительный этап риска менеджмента, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей рис­ка, полученных в результате анализа и оценки риска;

- выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.

Одним из вариантов, позволяющих своевременно реа­гировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуаци­онный план, в котором содержатся предписания, что должно делать лицо, реализующее рисковые решения, в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать. Тем самым ситуационные планы являются средством уменьше­ния неопределенности и оказывают положительное воздей­ствие на деятельность субъектов в условиях рынка.

Осуществляя риск менеджмента, особое внимание не­обходимо обращать на правовой аспект управления, включа­ющий различного рода законные и подзаконные акты (нормативные документы).

Эффективность риска менеджмента во многом зависит от степени вовлечения менеджера в процесс управления: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

Неодинаковая оценка людьми фактического риска от­мечается многими исследованиями: вероятности одних и тех же событий одними людьми переоцениваются, другими -наоборот, недооцениваются.

Естественно, возникает вопрос, почему же?

Можно выделить основные причины неодинакового вос­приятия людьми объективно существующей величины риска:

1.      Расхождение  между объективно  существующей  ве­личиной риска и ее субъективным восприятием (например, люди, как правило, переоценивают опасность тех событий,
о которых чаще сообщается в средствах массовой информа­ции, и наоборот).

2.  Восприятие риска зависит от методов передачи ин­формации (например, опасность риска от авиакатастроф и от вождения автомашин в нетрезвом состоянии может недо­оцениваться, если сообщать только статистические данные ,и переоценивается, если приводить конкретные, наиболее
страшные случаи).

На восприятие риска существенное влияние оказы­вает отсрочка возможных последствий (например, при оцен­ке риска вреда от курения возможные опасности отдалены во времени: жизнь курящих примерно на 6 лет короче некурящих. Поэтому, несмотря на то, что на земле ежегодно убирает 1,5 млн человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность заболеваний от курения многими недооценивается).

4. Наличие ложных сведений, информации приводит к неправильной оценке действительного риска.

Система менеджмента риска включает в себя следующие основные элементы:

1.      Выявление расхождений в альтернативах риска.

2.      Разработку планов, позволяющих оптимальным обра­зом действовать в ситуациях, связанных с риском.

3.      Разработку  конкретных  рекомендаций,   ориентиро­ванных на устранение или минимизацию возможных нега­тивных последствий.

4.  Подготовку к принятию подзаконных и нормативных актов.

5.      Учет и анализ психологического восприятия риско­вых решений и программ.

Практика менеджмента выработала следующие четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для туриста это означает, что не следует курить, летать са­молетами, т. е. жить по принципу "премудрого пескаря" -не высовываться из норки. Для фирмы, АО и других объ­единений это означает: не брать кредит, не строить ларьки, не играть на бирже и т. п. Главный недостаток этого метода состоит в том, что упразднение риска, как правило, упразд­няет и часть смысла жизни человека, а для фирмы, АО и других хозяйствующих субъектов - возможного дохода, прибыли.

Предотвращение потерь и контроль означает уберечь се­бя, фирму, АО от случайностей: проводить противопожар­ные мероприятия, следить за своим имуществом во время тур поездок, строго следовать предлагаемому туристскому Маршруту и др.

Страхование с позиций рынка менеджмента означает процесс, при котором отдельные туристы или группы турис­тов вкладывают определенные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь

(ущерба их имущественным интересам) получают опреде­ленную договором страхования компенсацию в виде страхо­вых выплат.

Поглощение состоит в признании ущерба без возмеще­ния его посредством страхования. Зачастую - это риск, ве­роятность которого достаточно мала.

Процесс управления риском может быть разбит на 6 этапов; 1) определение цели, 2) выяснение риска, 3) оценка риска, 4) выбор метода управления риском, 5) осуществле­ние управления риском, 6) оценка результатов.

Определение цели. Для туриста - это забота о хорошем состоянии здоровья, благополучная реализация тур путешествия или шоп-тура, обеспечение страховой защиты своей жизни, здоровья, имущества и т. п. Для туристско-экскурсионных организаций (тур оператора, тур агента) глав­ной целью является обеспечение сохранности и выживае­мости при непредвиденных обстоятельствах: стихийных бедствиях, пожарах, ограблениях и т. п.

Выяснение риска выражается в осознании риска ту­ристом, туристеко-экскурсионной организацией, страховой компанией и т. п. Осознание риска, как правило, опирается на статистическую практику (сколько страховых случаев приходится на сколько туров, человек и т. п.; какие страхо­вые случаи и по каким видам страхования и т. д.).

Оценка риска - определение вероятности наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Выбор метода управления риском - предотвращение по­терь, контроль, страхование, поглощение. На практике встречается использование одновременно нескольких мето­дов управления риском. Осуществление управления риском, т. е. применение выбранного метода. Например, если мето­дом управления выбрано страхование, то следующий шаг -оформление договора страхования.

Оценка результатов - это анализ и оценка процесса управления данным риском (его положительные и отрица­тельные стороны, доходы и убытки, планы на будущее).

В условиях рынка централизованное планирование не является главным инструментом регулирования хозяйствен­ной деятельности, поскольку экономическое равновесие до­стигается за счет функционирования рыночных структур.

Процесс планирования как элемент менеджмента вклю­чает в себя следующие этапы: а) выбор цели; б) оценку до-Х0дов и затрат, связанных с реализацией того или иного пути достижения цели; в) последовательность действий для вь1полнения плана; г) проверку и оценку плана.

В настоящее время в страховании применяются сле­дующие методы планирования: балансовый, нормативный, программно-целевой, экономике математическое моделиро­вание. План страховой организации по своей сущности представляет собой плановый баланс доходов и расходов (финансовые результаты и их использование).

Особо важное значение в страховом деле принадлежит нормативному методу планирования в связи с особенностя­ми построения страхового тарифа. При разработке про­граммно-целевого плана в первую очередь учитываются: обеспечение финансовой устойчивости страховой организа­ции, расширение ассортимента видов услуг и др.

С помощью экономико-математического моделирова­ния проводится анализ динамического ряда чисел дей­ствующих договоров страхования в предплановом периоде с целью выявления тенденции развития и дальнейшей ее экс­траполяции. Полученные данные корректируются с учетом возможных изменений в будущем.

Однако следует иметь в виду, что при любом из пе­речисленных методов планирования особое внимание ме­неджера должно быть уделено активности поступления стра­ховых взносов, которые представляют собой первичный до­ход страховщика, т. е. финансовую базу для всей последую­щей деятельности страховой организации.

Таким образом, планирование в страховании - это по­пытка предвидения создания страхового фонда как косвен­ного показателя экономического потенциала страны, эф­фективности экономики, которая в свою очередь определяет величину создаваемого национального дохода - источника страховых платежей; жизненного уровня. населения как главного фактора личного и имущественного страхования. При этом следует иметь в виду, что объем платежей нахо­дится в прямой зависимости и от количества договоров, и от количества видов страхования, определяемых потенци­альными страхователями.

В связи с изложенным план поступления страховых взносов можно рассматривать не только как управленческий план производителя страховых услуг, отражающий их объ­ем, качество и ассортимент, но и как план состояния и движения страхового фонда - его величины и структуры.

Не менее важным элементом, чем планирование стра­ховой деятельности, является ее прогнозирование. При ста­новлении рыночной экономики в нашей стране прогнози­рование развития страховых операций становится особенно актуальным. Прогноз - это вероятностная, но с высокой степенью достоверности оценка будущего состояния страхо­вой организации, основанная на априорных сведениях ее развития и состояния. Цель прогноза - выявить главные за­кономерности и тенденции страховой деятельности данной организации. Современной наукой достаточно широко раз­работаны общетеоретические экономико-математичесие ме­тоды и модели прогнозирования и управления в различных отраслях с проведением расчетов на ЭВМ. Важная задача менеджера по туризму - овладеть в достаточной степени этими методами с целью дальнейшего их использования в своей практической работе.

 

Глава 2.    ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

И СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ СТОРОН

 

2.1. Формы страхования

Страхование может осуществляться в обязательной  добровольной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обяза­тельного страхования определяются соответствующими за­конами Российской Федерации, Указами Президента РФ, подзаконными актами или нормативами.

Так, например, обязательное страхование пассажиров' на территории РФ проводится в соответствии с Указом Пре­зидента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 6 апреля 1994 г. № 667. Обязательное государственное страхование военнослужащих Вооруженных Сил РФ и граждан, при­званных на военные сборы, на случай гибели или увечья, заболевания, полученных в период прохождения ими воен­ной службы или военных сборов, осуществляется в соот­ветствии со статьей 18 Закона РФ "О статусе военнослужа­щих" от 22 января 1993 г.

В апреле 1993 г. Правительство Российской Федерации приняло постановление № 295 "О порядке проведения обя­зательного государственного личного страхования военно­служащих, граждан, призванных на военные сборы, рядово­го и начальствующего состава органов внутренних дел". В соответствии с этим постановлением министр внутренних дел РФ издал приказ "Об обязательном государственном личном страховании в системе МВД России" от 17 мая 1993 г. № 234.

В апреле 1993 г. был принят Закон "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения (дого­вора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип

обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя. Так, порядок выплаты страховых сумм согласно Закону "О статусе военнослужа­щих" определен Правительством РФ (постановление от 5 апреля 1993 г. № 295), а мероприятия, реализующие по­становление Правительства, определены приказом министра обороны № 246 того же года.

Обязательное государственное страхование б системе МВД осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального бюджета Министерству внутренних дел рф, другим министерствам и ведомствам, в которых за­коном предусмотрена военная служба.

Обязательное медицинское страхование финансируется за счет отчислений предприятий, организаций, учреждений и Других хозяйственных структур во вне бюджетный фонд в размере 3,6% по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям.

Ставки страховых взносов с пассажиров, в том числе и туристов, перевозимых наземным, воздушным, водным и железнодорожным транспортом, устанавливаются Росстрах­надзором. Так, например, согласно предписанию Росстрах­надзора от 22 августа 1994 г. № 09/02-08 страховой взнос с пассажиров, перевозимых водным и автотранспортом, был установлен в размере 100 руб., воздушным - 200 руб. При этом структура тарифа страхового взноса распределяется та­ким образом: нетто-ставка - 15%; резерв предупредительных мероприятий - 80; на ведение дела - 5%.

Размер страхового взноса, взимаемого с пассажиров железнодорожного транспорта по обязательному личному страхованию, утвержден в сумме 600 руб. Структура страхо­вого взноса распределена так: нетто-ставка - 6%; преду­предительные мероприятия - 93, на ведение дела - 1%.

Государственное страхование проводилось на основе правил, постановлений и инструкций, издаваемых Минфи­ном СССР. Страховые организации каждой республики осу­ществляли свою деятельность на основе хозрасчета: фонды и средства страховых организаций были обособлены от фондов и средств других республик и Правления Госстраха.

В конце 80-х годов на хозрасчет стали переходить Управления государственного страхования. Элементы хозрасчета стали внедряться и в деятельность страховых ин­спекций. Но при этом сохранялась централизация запасных и резервных фондов. Работу по личному и имущественному страхованию среди населения проводили нештатные страхо­вые агенты.

В 1991-1992 гг. происходит демонополизация страхового дела в нашей стране, в результате которой прекращает свою деятельность союзное Правление и вместо одного "продав­ца" страховых услуг (Госстраха, а с 1947 г. и Ин Госстраха) на страховую арену выходят многочисленные акционерные организации, общества взаимного страхования, страховые товарищества и др.

В 1992 г. на базе союзного Правления Указами Прези­дента РФ "О государственном страховом надзоре" и "Об образовании Российской государственной страховой компа­нии" были образованы Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) и Рос Госстрах. По состоянию на 1996 г. Рос Госстрах включает 85 организа­ций и 2000 филиалов с лимитом страхового покрытия более 30 тыс. долл.

На основании "Положения об акционерных общест­вах", утвержденного постановлением Совета Министров от 29 декабря 1990 г., в России стали формироваться акцио­нерные страховые общества и компании (АСО и АСК) от­крытого и закрытого типов.

АСО - это такая организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков высту­пают акционерные общества, формирующие свой уставный капитал посредством продажи акций, облигаций и других ценных бумаг. При этом акции АСО открытого типа могут переходить от одного лица к другому без испрошения согла­сия других акционеров. Переход акций АСО закрытого типа допускается только с согласия большинства акционеров. Тип АСО оговаривается в Уставе общества. Регистрация АСО в регионах осуществляется местной администрацией, в Москве - регистрационной палатой на основании следующих доку­ментов: заявления, протокола Учредительного собрания. Устава.

В тех случаях, когда одно АСО владеет контрольным пакетом акций других юридически самостоятельных страх о обществ, создается организационная структура, назы-0аемая холдинг-компанией.

Как любая форма централизации капитала и управе холдинг-компания имеет положительные и отрица­тельные стороны. Преобладание тех или иных зависит от масштабов и характера централизуемых объектов, методов управления компанией и других факторов.

Главное условие перехода к рыночной экономике - это появление конкуренции во всех сторонах деятельности. По­этому наряду с акционерными обществами создаются стра­ховые товарищества и общества, которые при проведении одинаковых видов страхования с АО "состязаются" с ними в создании удобных форм заключения договоров, уплаты взносов, выплаты страхового возмещения. Характерной чертой для товариществ и обществ является так называемое взаимное и кооперативное страхование. Взаимное страхова­ние - это такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т. е. это объединение страхова­телей в целях обеспечения взаимопомощи (на основе дого­воров о сотрудничестве).

Кооперативное страхование - по своему содержанию равнозначно взаимному. В последние годы (со времени принятия Закона "О страховании", 27 ноября 1992 г.) наи­более интенсивно стала развиваться в нашей стране добро­вольная система страхования, осуществляемая на основе договора между страхователем и страховщиком. Если при государственном (обязательном) страховании доброволь­ность распространялась только на страхователей (особенно при личном страховании), а страховщик был обязан за­ключать договор во всех случаях, предусмотренных страхо­вым законодательством, правилами и инструкциями, то при добровольном страховании - только на основе добровольно заключаемого соглашения между Сторонами [2].

Важным элементом добровольного страхования являет­ся то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм, которые при имуще­ственном страховании могут колебаться в широких преде­лах, но не должны превышать действительной стоимости

страхуемого имущества, транспорта, возможного финансового ущерба и т. п.

В то же время, что касается личного страхования, то здесь размер страховой суммы практически не ограниманиется. При этом гражданин может заключать несколько дого­воров разных видов с различными страховыми компаниями. В договоре личного страхования страховая сумма устанавли­вается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке воз­мещения ущерба.

 

2.2. Правовое регулирование страховой деятельности

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: За­кон РФ "О страховании", Договор страхования, Правила (Условия) страхования, Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия ли­цензирования, нормативные и инструктивные акты.

Договор страхования является основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения Сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуется при наступлении стра­хового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (за­страхованному, "третьему лицу", выгод о приобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в устано­вленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению Сторон. На­пример, в договоре в обязательном порядке указываются со­бытия, на которые страховщик принимает страховые обяза­тельства, величина общей страховой суммы (сумм), размер страхового взноса, выплаты страхового обеспечения (стра­хового возмещения).

Основными   факторами,   определяющими   возможность „аховых выплат, являются:

1. факт   страхового   случая,   происшедшего   в   период
действия договора страхования. Страховая выплата произвол ибо за сам факт наступления страхового случая, либо а его оговоренные в договоре последствия (например, по­теря здоровья в результате несчастного случая).

При страховании на дожитие и на случай смерти (кроме самоубийства) основанием для страховой выплаты яв­ляется факт дожития страхователя до окончания срока, ука­занного в договоре, либо факт смерти.

2.     Установление причины и обстоятельств наступления
страхового   случая.   Акт  о  страховом   случае  составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом(например, при туристской поездке - руководителем тур группы). При необходимости страховщик запрашивает све­дения, связанные со страховым случаем у правоохранитель­ных органов, пожарных, банковских и других организаций ,медицинских  учреждений,   предприятий   и   коммерческих фирм,   располагающих   информацией   об   обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяс­нять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны  сообщать  страховщикам сведения,  связанные  со страховым случаем, включая сведения, составляющие ком­мерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведе­ния о страхователе и его имущественном положении, за ис­ключением   случаев,   предусмотренных   законодательством Российской Федерации.

3.     Соответствие страхового случая установленному объ­ему страховой ответственности. Например, при личном стра­ховании туриста выплата страховой суммы не может пре­вышать оговоренную в договоре сумму лимита страхового покрытия (страховую сумму) для данного вида страхования ,а при имущественном страховании - фактическую стоимость имущества, если это не оговорен договоре.

4.  Оговоренные в договоре последствия страхового слу­чая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим пе­реходом на инвалидность; с репатриацией или без репат­риации туриста на родину в случае его гибели (смерти) и др.

5.     (платежным поручением) страхо­вой взнос, а также были соблюдены все требования, огово­ренные в условиях страхования.

6.     Документальное подтверждение того факта, что стра­ховой случай произошел именно со страхователем или за­страхованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Указанное подтверждение осуществляется пу­тем анализа представленных документов (акта о несчастном случае,   заключения   медучреждения,   правоохранительных органов и др.).

7.     Определение размера страховой выплаты и конкретно­го ее получателя. В данном случае решаются вопросы пол­ной или частичной выплаты, кто из наследников должен
получить страховую сумму в случае гибели (смерти) застра­хованного, есть ли выгод о приобретатель - кто он, где он проживает и др. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, момент страхового случая договор состоял в силе, т. е. На момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден документально

Если все семь факторов налицо и подтверждены доку­ментально, то принимается решение о производстве страхо­вой выплаты и соответствующего расчета.

Основанием для отказа страховщика произвести страхо­вую выплату являются:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного
лица или выгод о приобретателя, способствующие наступле­нию страхового случая.

2.     Совершение страхователем или лицом, в пользу ко­торого заключен договор, умышленного преступления (на­пример,  чрезмерное  употребление  алкогольных  напитков или наркотиков, участие в уличных или спортивных беспо­рядках и т. п.).

3.     Сообщение    страхователем    страховщику   заведомо
ложных сведений об объекте страхования (например, со­крытие хронической болезни, завышение стоимости иму­щества, представление подложных документов и т. п.).

4.     Получение  и  сокрытие  страхователем  возмещения
ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба и
другие случаи, предусмотренные законодательными актами
Российской Федерации.

Кроме того, в договоре в обязательном порядке указы­ваются: исчисление подоходного налога с подлежащего вы­плате страхового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при заключении договора на дожитие, в случае временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, в случае смерти, при страховании ра­ботников организаций за их счет и др.

Договор страхования прекращается в случаях:

•   истечения срока действия;

•   исполнения страховщиком обязательств перед страхо­вателем по договору в полном объеме;

•   неуплаты страхователем страховых взносов в устано­вленные сроки;

•   ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

• ликвидации страховщика в порядке, установленном

законодательством (отзыв лицензии, банкротство и др.);

• принятия судом решения о признании договора стра­хования недействительным и др.

Договор страхования может быть также прекращен до­срочно по требованию одной из договаривающихся Сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению Сторон.

Договор   страхования   считается   недействительным   в случаях:

- если   он   заключен   после   наступления   страхового случая;

- если объектом страхования являются не страховые со­бытия (хронические, инфекционные и венерические заболе­вания), страховая деятельность осуществляется вне террито­рии, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, прове­дение вида страхования, не указанного в лицензии, и др.

Договор страхования определяет обязанности страхов­щика и страхователя и признается недействительным граж­данским, арбитражным или третейским судом.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты Сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается руководителем страховой компании (президентом, генеральным директором, директором по страхованию или первым заместителем) и скрепляется кругло печатью страховой организации.

Факт заключения договора страхования удостоверяете страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с при­ложением правил страхования.

Общие (типовые) правила добровольного страхования определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с поло­жениями Закона "О страховании". Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.

Таким образом, страховое правоотношение - это связь субъектов страхования, имеющих права и обязанности, обеспеченные государственным (законодательным) принуж­дением или договорными обязательствами Сторон.

Субъективное право - это принадлежащая субъекту мера добровольного поведения, обеспечиваемая государством, Юридическая обязанность - это мера ответственности перед юридическими и физическими лицами, предписанная субъ­екту законодательными актами.

Субъектами страховых правоотношений являются стра­ховщики любой организационно-правовой формы, пред­усмотренной законодательством РФ, получившие в устано­вленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, и страхователи: юридические лица (предпри­ятия, учреждения, организации, АО, фирмы и т. п.) и дее­способные физические лица, заключившие со страховщика­ми договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками до­говоры о страховании "третьих лиц" и в пользу застрахо­ванных: недееспособных физических лиц, работников орга­низаций, предприятий, учреждений, АО, ТОО и т. п. и их детей, а также назначать физических или юридических лип для получения страховых выплат по договорам страхования (выгод о приобретателей) с возможностью их замены до на­ступления страхового случая.

Юридическое регулирование страховых правоотноше­ний охватывает в первую очередь права и обязанности глав­ных действующих лиц: обособлены друг от друга как в организационном, так и имущественном плане, т. е. Стороны юридически равны и самостоятельны.

Права и обязанности субъектов страхования

Согласно Основам Гражданского законодательства основным правом страховщика является право на проведение  страховой деятельности в форме добровольного страхова­ния, имеющего на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значи­мости правом является право страховщика на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограниче­нию или отзыву лицензии.

Основным правом страхователя является право на по­лучение страховой суммы по договору личного страхования или страхового возмещения по имущественному страхова­нию в пределах общего трехгодичного срока исковой дав­ности. Началом этого срока следует считать день, когда Сторона договора узнала о нарушении своего права. Вторым важным правом страхователя является право назначать лю­бое лицо (выгод о приобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы. При наступле­нии смерти страхователя, оставившего такое распоряжение, страховая сумма, подлежащая выплате согласно договору, не входит в состав наследственного имущества и на нее не рас­пространяются нормы наследственного права.

Обязанности страховщика и страхователя более обшир­ны. Прокомментируем их [21.

 

Обязанности страховщика.

1.      Согласно ст. 17 Закона РФ "О страховании" (далее -
Закон) страховщик обязан ознакомить страхователя с Пра­вилами страхования. Пунктом 3 ст. 16 Закона предусмотре­но, что в случае удостоверения факта заключения договора страхования страховым свидетельством (полисом, сертифи­катом) к последнему страховщик обязан приложить Прави­ла страхования соответствующего вида.

2.  Следующей обязанностью страховщика Закон назы­вает  перезаключение  по  заявлению  страхователя договора
страхования в случае проведения страхователем мероприятия- уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба,  нанесенного  застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительно стоимости. Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем противоугонное средство, в результате которого риск угона автомобиля сократился, а стоимость его возросла. В подобных случаях страховщик обязан по за­явлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

3. Обязанность страховщика состоит также в определении при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры
страхового взноса и страховой выплаты. При имуществен­ном страховании эта сумма не может превышать действи­тельную стоимость имущества на момент заключения дого­вора (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик до­кажет, что он был введен в заблуждение страхователем (п. 2ст. 10 Закона).

В некоторых договорах устанавливается страховая франшиза условная и безусловная. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы, составляющей франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то ущерб возмещается полностью.

При безусловной франшизе - из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100000 руб., а сумма ущерба 70000 руб., то страховое возмещение не выплачивается. Если же эта сумма равна 150000 руб., то она полностью подлежит выплате страхователю При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 150000 руб. вычитается размер франшизы (в нашем примере 100 тыс. руб.) и на руки страхователь получает 50 тыс. руб. Страховая франшиза - как неоплачиваемая часть ущерба вводится с двойной целью:

а) освободить страховщика от оплаты незначительны*
ущербов (в пределах затрат на определение суммы ущерба);

б) снизить тарифные ставки (франшиза определяется процентах от страховой суммы или в денежной сумме со 10вединиц).

4.  Обязанностью страховщика является также оформление наступления страхового случая, т. е. составление и страхового акта (аварийного сертификата) стра­ховщиком или уполномоченным им лицом (ст. 20 Закона).

5.     Страховщик при страховом случае обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом.

6.     Обязанностью страховщика является возмещение рас­ходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахован­ному   имуществу,   если   возмещение   этих   расходов   пред­усмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению  указанные  расходы  в  части,   превышающей размер причиненного ущерба.

7.     Страховщик обязан не разглашать сведения о страхо­вателе и его имущественном положении,  за  исключением случаев, предусмотренных законодательством, т. е. назван­ные сведения страховщик обязан предъявлять лишь след­ственным и судебным органам в отношении страхователя -физического лица, привлеченного к уголовной ответствен­ности за преступления, предусмотренные УК РФ.

В договоре страхования могут быть оговорены' при со­гласии Сторон и другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя.

1. Основная обязанность страхователя согласно ст. 18 Закона - своевременно вносить страховые взносы.

Страховым взносом является плата за страхование, ко­торую страхователь обязан внести страховщику в соот­ветствии с договором страхования или законом.

Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховыми тарифами. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования (п. 2 ст. 11 Закона). Расчеты страховых тарифов производятся путем расчета брутто- и нетто-ставки.

Брутто-ставка (страховой тариф) - это полная стои­мость страховой услуги, а нетто-ставка - это часть (или части) брутто-ставки по видам страхования без накладных и Других расходов.

Тарифы по обязательным видам страхования устана­вливаются в законе об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества, страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоя­тельно. Конкретный размер страхового тарифа определяет по соглашению Сторон. Установленный страховой тариф в договоре остается неизменным до тех пор, пока не изменит­ся вероятность наступления риска.

Обязанность страхователя платить страховой взнос является безусловной, так как страховой договор есть двухсто­ронняя сделка.

Страхователь обязан уплачивать страховые платежи полностью (единовременно или в несколько сроков) в соот­ветствии с договором или законом. Просрочка уплаты оче­редных страховых платежей прекращает или изменяет стра­ховое обязательство, либо порождает право на принудитель­ное взыскание страхового взноса, что предусмотрено в обя­зательном страховании.

2.      В   обязанность   страхователя   входит   необходимость
при заключении договора страхования сообщить страховщи­ку о всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении дан­ного объекта страхования.

3.      Страхователь должен  известить  страховщика  о  на­ступлении   страхового   случая.   Извещение   о   наступившем
страховом случае необходимо передать страховщику в срок,
предусмотренный нормативными актами или договором.

4.      Страхователь обязан принимать необходимые меры в
целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахован­ному имуществу при страховом случае. Страхователь может меть и другие обязанности, если это предусмотрено дого­вором страхования.

            Действующее законодательство определяет основные права и обязанности Сторон. Однако некоторые положения в отношении страхователя определяются непосредственно страховщиком. Поэтому целесообразно при заключении договора подробно узнать все особые условия страхования

 

Глава 3.     КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

 

3.1. Основной принцип классификации

Под "классификацией" понимают иерархическую си­стему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.

В   основу   классификации   страхования   положены   два

критерия:

• различия в объектах страхования

        •  различия в объеме страховой ответственности.
Первый критерий является всеобщим, второй - охваты­вает только имущественное страхование.

Всеобщему критерию можно дать следующее определе­ние: это иерархическая система условного деления страхова­ния по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское Эко­номическое Сообщество) (1977 г.) и законами о страховых компаниях Сообщества с 1-го января 1978 г. для всех стра­ховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 ви­дов долгосрочного и 17 видов общего страхования [15].

Долгосрочное страхование:

1. Страхование жизни и аннуитетов.

2.      Страхование к свадьбе и рождению ребенка.

3.      Связанное, или смешанное страхование.

4.      Непрерывное страхование здоровья.

5.      Страхование   возвращения   капиталов   (финансовых
потерь).

6.      Страхование пенсий.

Общие виды страхования:

1.         Страхование от несчастных случаев.

2.         Страхование на случай болезни.

3.         Страхование автомобилей.

4.         Страхование железнодорожного транспорта.

5.         Страхование самолетов.

6.         Страхование судов (каско).

7.         Транспортное страхование грузов (карго).

8.         Страхование от пожаров и стихийных бедствий.

9.         Страхование имущества.

10.  Страхование гражданской ответственности водите­лей транспорта.

11.  Страхование   гражданской   ответственности   авиа­компаний.

12.  Страхование гражданской ответственности судовла­дельцев.

13.  Страхование общей ответственности.

14.  Страхование кредитов.

15.  Страхование от финансовых потерь.

16.  Страхование от финансовых потерь, связанных со
злоупотреблениями работающих по найму.

17.  Страхование судебных издержек.

В нашей стране страхование классифицируется условно на отрасли, под отрасли и виды.

В основе деления страхования на отрасли лежат прин­ципиальные различия в объектах страхования. Так, объек­тами отрасли "Личное страхование" могут быть не противо­речащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пен­сионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли "Имущественное страхование" мо­гут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами от­расли "Страхование ответственности" - имущественные ин­тересы, связанные с возмещением страхователем причинен­ного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда - юридическому лицу.

Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы стра­хователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на под отрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих

специфические особенности в определенной сфере. Напри­мер, к подотраслям личного страхования относятся:

•   страхование жизни и пенсий;

•   страхование от несчастных случаев и болезней;

•   страхование здоровья (медицинское страхование).
Под отрасли имущественного страхования включают:

 

•   страхование средств транспорта (воздушного, назем­ного, водного, железнодорожного);

•   страхование грузов;

•   страхование государственного имущества и имущества граждан;

•   страхование   технических,   космических,   производ­ственных рисков;

•   страхование    электронно-вычислительной    техники," ноу-хау" и др.;

•   страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;

•   страхование финансовых (коммерческих, предприни­мательских и др.) рисков;

• страхование других видов имущества.

Под отраслями страхования ответственности являются:

•   страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

•   страхование ответственности заемщиков за непогаше­ние кредитов;

 

•   страхование иных видов ответственности.
Под отрасли перестрахования:

•   пропорциональное перестрахование;

•   непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в опре­деленные страховые отношения под отрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации под­отраслей на виды происходит выявление предмета страхова­ния, объема ответственности и соответствующих тарифных

ставок.

Перечень примерных видов страхования для различных

подотраслей приведен в приложении 1.

Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования - обязательную и добровольную.

Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, кото­рая обеспечивает универсальный объем страховой защиты, как общественного производства, общественных отноше­ний, так и личных интересов граждан.

Страхование проводится специализированными страхо­выми компаниями, которые могут быть государственными (Госстрах) и негосударственными (АСО, АСК, ФПСК, ТОО и ДР-). сфера деятельности которых может охватывать как внутренний, так и мировой страховой рынок (перестра­ховочные компании система внешнеэкономических связей и др.).

 

3.2. Личное страхование

Личное страхование - очень древний институт. Зачатки личного страхования были известны еще древним ри­млянам. Там существовало религиозное общество поклон­ников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демокра­тичное - туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Суще­ствовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страхова­ло государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца по­лучили страховое возмещение.

В Италии еще в средние века появились учреждения, которые давали возможность бедным слоям населения вы­давать замуж дочерей с приданым. В XVII веке была реали­зована идея выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились На 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного стра­хования, потому что именно он ввел в страхование возраст­ную градацию.

В 1699 г. в Англии впервые появилась профессиональ­ная организация, которая стала заниматься личным страхо­ванием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось "Эквитебль". Оно впервые применило теорию вероятности, ввело математику в страхо­вание жизни, рассчитало таблицы смертности.

Страхованием жизни в нашей стране стали заниматься с 1897 г. пять страховых компаний, три из них - иностран­ные. В 1904 г. только 14 страховых компаний из 500 дей­ствующих в России собрали к концу года премии по лич­ному страхованию более 935 млн руб. Именно у нас, в Рос­сии, было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы.

1917 г. перечеркнул все и вся. Личным страхованием стал заниматься Госстрах в усеченном виде. Государство тогда помогало. Сейчас же каждый может рассчитывать только на себя.

Согласно ст. 4 Закона "О страховании" личное страхо­вание представляет собой систему отношений между страхо­вателями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут высту­пать как физические, так и юридические лица, а застрахо­ванными - только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью (физичес­ким лицом). Например, работодатель - юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т. п.) в це­лях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллекти­ва может осуществлять личное страхование своих работни­ков за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

В качестве застрахованных могут выступать как дееспо­собные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

В то же время, каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его же личностью, т. е., страхователь при личном страховании может быть од­новременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела или духа. Это только защита имущественного интереса. Например, страхо­ватель (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется на­ступлением несчастного случая или болезни.

Защита имущественных интересов, связанная с жиз­нью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспе­чением страхователя или застрахованного лица, осуществля­ется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды долж­ны быть указаны в качестве страховых событий.

Например, виды страхования жизни, предусматриваю­щие выплату страхового обеспечения в случае смерти за­страхованного, устанавливают различные страховые собы­тия, которые признаются страховыми причинами смерти или гибели. В большинстве видов страхования жизни смерть (гибель) признается страховым событием, если она наступи­ла в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т. п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя (застрахованного) случайный характер.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспече­ния, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется "смешанным страхованием". Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребно­стей как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов тур организаций, фирм, АО и др.).

Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосред­ственно самими гражданами-страхователями или юридичес­кими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и груп­повым (за счет юридических лиц). В основе установления страховых взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др.

Из изложенного следует, что страхование жизни и пен­сий включает в себя, как правило, элементы накопления и сбережения денежных средств, а выплата страхового обеспе­чения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.

Понятие "страхование от несчастных случаев и болез­ней" законодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из по­нятия страхового риска (ст. 9 Закона "О страховании"). Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться случай­ные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней.

Наиболее характерными признаками страховых собы­тий "от несчастного случая и болезней" является их кратко­временность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования под отрасли "страхование от несчаст­ного случая и болезней" относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена кон­кретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерно­стями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и бо­лезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строитель­но-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах,

труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т. п.

Особую актуальность страхования от несчастного слу­чая и болезней приобретает страхование туристов и путе­шественников, когда масса людей отправляется в "неизве­данные дали" для отдыха, спортивно-оздоровительных раз­влечений, шоп-туров и т. п.

Несмотря на определенные расхождения в принципах страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и бо­лезней, имеется целый ряд типовых условий, которые явля­ются обязательными для этих двух подотраслей страхования. В частности, ст. 21 Закона "О страховании" обязывает стра­ховщика отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгод о приобретатель) совершил умыш­ленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

•  нахождения страхователя (застрахованного) в состоя­нии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

•  совершения или попытки совершения страхователем
(застрахованным) преступления;

•  управления   застрахованным   (страхователем)    сред­ством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

•  совершения  страхователем  (застрахованным)  проти­воправных действий;

•  участия страхователя (застрахованного) в гражданских
беспорядках, несанкционированных митингах и т. п.

Под отрасль "Медицинское страхование", или страхова­ние здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособ­ности. Непосредственным интересом страхователя (застра­хованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагно­стирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополни-

тельной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия тре­тьих лиц и т. п.

Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское страхование

Согласно Закону "О медицинском страховании граждан в РФ", принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и допол­нениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1, обязательное меди­цинское страхование (ОМС) является составной частью Го­сударственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в по­лучении медицинской и лекарственной помощи, предостав­ляемой за счет средств обязательного медицинского стра­хования.

В качестве страховщиков согласно этому Закону высту­пают страховые медицинские организации, имеющие ли­цензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются:

-  для  неработающих  граждан  (пенсионеры,  безработ­ные, бомжи) - муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т. п.;

-  для работающих - предприятия, учреждения, органи­зации, АО, фирмы и т. п. (хозяйствующие субъекты),

ОМС имеет государственный характер и является все­общим в обеспечении граждан медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования.

Программа обязательного медицинского страхования (страховой медицины) предусматривает минимально необхо­димый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами (скорая помощь, по­ликлиника, помощь на дому, больница).

Базовая программа страховой медицины не содержит, однако, требований по уходу за больными (улучшенное пи­тание, новое медицинское оборудование, отдельная палата и.т.п.), соблюдению улучшенного качества лечения и ответ­ственности медицинского персонала за выполнение своих профессиональных обязанностей. Программой не предусмат­ривается также проведение профилактических и других меро­приятий, которые финансируются сейчас из фондов здраво­охранения.

Сейчас в стране работают 85 территориальных фондов обязательного медицинского страхования и более 350 стра­ховых медицинских организаций.

Не акцентируя внимания на положениях Закона "О страховании", отметим лишь некоторые, на наш взгляд, наиболее характерные моменты этого закона.

Закон "О медицинском страховании граждан Россий­ской Федерации", который должен был заложить новую экономическую основу здравоохранения, повернуть меди­цину к человеку, как бы обогнал свое время. Он был принят в 1991 г., еще до того, как страна вошла в рынок. Не были готовы к этому ни структуры, ни граждане, ни сами меди­цинские работники. И поэтому до 1993 г. закон оставался практически не востребованным.

В 1993 г. для осуществления политики в области ОМС были созданы Федеральный фонд, а затем и территориаль­ные фонды, аккумулирующие страховые взносы и осущест­вляющие оплату медицинской помощи (3,4% от начислен­ного фонда оплаты труда - страховой взнос в Федеральный фонд и 0,2% - в территориальный фонд).

Одной из основных причин введения ОМС явилась не­обходимость улучшения здравоохранения, так как выделяе­мые ранее средства из госбюджета не доходили до поликли­ник и больниц, распыляясь на нужды, далекие от потребно­стей медицины.

Второй причиной стала насущная необходимость повы­шения качества медицинского обслуживания. Недаром го­ворилось: "лечиться даром - даром лечиться".

Третья причина состояла по существу в "крепостной" привязанности жителей к своим районным, сельским и го­родским поликлиникам по месту жительства.

Внедрение ОМС в нашей стране дает возможность не только выбора поликлиники, но и лечащего врача. По данным только одной страховой компании, 10% пациентов предпочли сменить лечебное учреждение, к которому они были прикреплены. Страховые компании являются важным фактором поднятия качества медицинского обслуживания, так как за плохое лечение пациента, по решению эксперт­ного совета, врач может заплатить из своего кармана.

В медицинском страховании появилась фигура частно­практикующего врача. Узаконив частных специалистов, по­ставив их в равные стартовые условия, в том числе и в нало­гообложении, с другими врачами, тем самым создали усло­вия для развития конкуренции в здравоохранении, что, без­условно, только на пользу пациентам.

Согласно закону, врач, работающий в системе пер­вичной помощи, получил возможность стать держателем и распорядителем всей суммы средств, отпущенных на меди­цинское обслуживание пациентов. Иными словами, прин­ципиально меняются функциональные обязанности врача. Он становится в ответе за все - и за оказание первичной помощи, и за реабилитацию больного, оплачивая услуги консультантов, лечение в стационаре и т. п.

Медицинское страхование - это не автоматическое уве­личение окладов, а реальная плата за медицинские услуги, оказываемые пациентам. Это право врача зарабатывать са­мому, а не пробивать вместе с профсоюзом более высокие оклады. Медицинское страхование должно стать тем эконо­мическим рычагом, который позволит провести структур­ную перестройку системы здравоохранения, сократить лиш­них врачей. По состоянию на 1995 г. на 10 тыс. чел. в Рос­сии приходилось 47 врачей, в США - 28, во Франции - 25, в Японии - 22 врача. И по числу больничных коек мы впере­ди всей планеты!

Конституционное право граждан России на бесплатное медицинское обслуживание в принципе сохраняется. Обяза­тельное медицинское страхование финансируется исключи­тельно из средств бюджетов всех уровней и страховых взно­сов предприятий, учреждений и организаций. Однако всем известно, что во многих районных поликлиниках бесплат­ную услугу получить довольно сложно. Вот за плату - пожалуйста. Причем ее оказывают те же самые врачи на том же самом оборудовании. Это делается с нарушением закона. Он разрешает медицинским учреждениям оказывать платные услуги населению, но без ущерба для программ обязатель­ного медицинского страхования.

Что это за программа обязательного медицинского стра­хования? За последние годы юридически ничего не измени­лось. Если кто-то из нас вдруг захочет полечиться в отдель­ной палате с персональной сиделкой и питанием на заказ или исследовать на дорогостоящем оборудовании свой орга­низм без всяких на то показаний, то ему придется раскоше­литься. Вместе с тем мы и сейчас не должны платить за те услуги, которые нам оказывали бесплатно, скажем, пять или десять лет назад. В противном случае - налицо обман насе­ления, или, говоря юридическим языком, - ущерб для про­грамм обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование

В Российской Федерации все большее развитие по­лучает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, опреде­ляемого обязательными страховыми программами.

Фонды добровольного медицинского страхования обра­зуются за счет:

-  добровольных страховых взносов предприятий и ор­ганизаций;

-  добровольных страховых взносов различных групп на­
селения и отдельных граждан.

Добровольное страхование может быть как коллек­тивным, так и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, кото­рые заключают договор со страховой организацией по пово­ду страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в ка­честве страхователя выступают граждане, которые заключа­ют договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т. д.) за счет собственных средств.

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской по­мощи регламентируются договором (страховым полисом).

Страховые организации должны реализовывать про­граммы добровольного страхования на основе договоров с лечебно-профилактическими учреждениями (независимо от формы собственности), частнопрактикующими врачами или врачами групповой практики. При этом на договорной основе могут привлекаться любые медицинские, социаль­ные, оздоровительные учреждения с установлением платы за конкретные медицинские услуги.

Лечебно-профилактические учреждения так же, как и при обязательном медицинском страховании, должны нести экономическую ответственность за предоставление застра­хованным гражданам медицинских услуг предусмотренного договором объема и уровня качества. В случае нарушения лечебно-профилактическим учреждением медико-экономи­ческих стандартов страхования организация вправе частично или полностью не оплачивать стоимость медицинских услуг.

При внедрении добровольного медицинского страхова­ния на региональном уровне (в области, крае и т. д.) необ­ходимо в соответствующих нормативных документах ука­зать, что государственные муниципальные медицинские уч­реждения обязаны реализовать добровольные страховые программы без ущерба для программ обязательного медицин­ского страхования.

Тарифы на медицинские и другие услуги по доброволь­ному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.).

Соответственно и размеры страховых взносов по добро­вольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероят­ности заболевания страхуемого с учетом возраста, профес­сии, состояния здоровья. За основу построения тарифа при добровольном страховании могут быть взяты методы, ис­пользуемые в личном страховании.

Программы   добровольного   медицинского   страхования

охватывают мероприятия, расширяющие возможности и улучшающие условия оказания практической, лечебно-диа­гностической и реабилитационной помощи. Договор может предусматривать:

-.более широкое право пациента на выбор лечащих специалистов и учреждений для получения необходимой помощи, включая ведущие клиники (а возможно, и направ­ления в клиники других областей и городов), медицинские кооперативы и врачей индивидуальной практики;

-  улучшенное   содержание   в   стационарах,   лечебно-восстановительных и санаторных учреждениях;

-  предоставление  спортивно-оздоровительных  услуг  и других средств профилактики;

-  развитие системы семейного врача;

-  увеличенный по срокам после больничный патронаж и уход на дому;

-  диагностику, лечение и реабилитацию с использова­нием методов нетрадиционной медицины;

-  участие   в   целевом   финансировании   капитальных
вложений на техническое перевооружение и новое строи­тельство лечебно-профилактических учреждений, предприя­тий по производству медицинского оборудования и лекар­ственных  препаратов  с  предоставлением   права  первооче­редного получения услуг или продукции (протезов, лекарств
и т. д.) этих учреждений и предприятий;

-  страхование  пособий  по  временной  нетрудоспособ­ности,  беременности,  родам  и  материнству  на льготных
условиях по срокам и размерам денежных выплат.

Подробные Правила добровольного медицинского страхования разрабатываются страховщиками индивидуально на основе общих Правил (Условий), разработанных Фе­деральной службой по надзору за страховой деятельностью в Российской Федерации (Росстрахнадзором).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и соци­ального обеспечения.

В ст. 10 Закона "О страховании" сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, со­циальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгод о приобретателю в случае смерти стра­хователя, в состав наследственного имущества не входит.

Из этого следует, что если с застрахованным произошел несчастный случай, который по условиям договора страхо­вания считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения согласно договору, ему будет вы­плачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем, страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгод о приобретателю по всем договорам страхования, дей­ствовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Например, если застрахованный на момент несчаст­ного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страхо­вым, то такому застрахованному лицу должны быть произ­ведены соответствующие выплаты по всем договорам. Это означает, что в отношении личного страхования принцип двойного страхования, действующий при страховании иму­щества, не применяется.

Страховая сумма по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспе­чения, может быть установлена в любом размере, согласо­ванном со страховщиком. Однако в целях построения сба­лансированных финансовых взаимоотношений Сторон, страховщики нередко устанавливают усредненные размеры страховых сумм. Кроме того, в условиях страхования могут устанавливаться лимиты страховых сумм, свыше которых договоры заключаются со страхователями в индивидуальном порядке, иногда с медицинским освидетельствованием по­тенциального страхователя или застрахованного. Так, на­пример, при страховании туристов, выезжающих за рубеж, размеры страховых сумм (лимиты страхового покрытия) для разных стран могут составлять от 5 до 155 тыс. долл. Свыше этих сумм договоры заключаются в особом (индивиду­альном) порядке.

При личном страховании страховые выплаты произво­дятся в случаях:

•   временной утраты застрахованным общей трудоспо­собности или дееспособности;

•   полной или частичной утраты застрахованным трудо­способности (получение инвалидности и др.);

•   смерти или гибели застрахованного лица;

•   окончания срока страхования, обусловленного дого­вором;

•   страхования дополнительной пенсии.

Конкретные страховые выплаты при наступлении пе­речисленных страховых случаев могут варьировать в зависи­мости от условий страхования и соглашения Сторон. На­пример, при временной утрате трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни выплата страхового обеспечения производится в процентах от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности в соответствии с Усло­виями страхования от несчастных случаев и болезней данной страховой компании.

При полной или частичной утрате застрахованным тру­доспособности, выразившейся в потере функциональной деятельности органов, выплата страхового обеспечения про­изводится в процентах от страховой суммы, согласованной между Сторонами по договору [9].

При получении застрахованным лицом инвалидности в результате несчастного случая страховое обеспечение вы­плачивается в определенных согласованных процентах от страховой суммы.

По особому соглашению Сторон в договоре могут ого­вариваться страховые выплаты по компенсации затрат на восстановление трудоспособности (здоровья) после страхо­вого случая, например, на оплату оздоровительных меро­приятий, санаторно-курортное лечение, протезирование зу­бов и др.

Страхование на случай смерти в нашей стране при госу­дарственном страховании не получило широкого распро­странения, так как Условия страхования, установленные еще в послевоенные годы, были далеко не совершенны. Так, например, договоры пожизненного страхования за­ключались с гражданами от 16 до 60 лет с обязательным медицинским освидетельствованием. Страховая ответственность на случай смерти от любой причины устанавливалась с 24 часов того дня, когда застрахованному вручалось стра­ховое свидетельство и т. д. В связи с демонополизацией страхового дела в нашей стране некоторые АСО активно включились в область страхования на случай смерти. При­мером тому служит программа страхования "Ритуал" (АСО "Русский стиль").

АСО "Русский стиль" берет на себя все посреднические услуги, заботы и расходы по оформлению и организации похорон (свидетельство о смерти и справку на получение пособий на погребение, приобретение похоронных принад­лежностей, подготовку умершего к траурному обряду, оформление заказа через контору кладбища, рытье могилы и захоронение или кремацию, обслуживание автотранспор­том). Такие страховые услуги АСО "Русский стиль" оказы­вает благодаря тому, что у него имеется договор о совмест­ной деятельности с Московским городским предприятием специализированного обслуживания населения ("Ритуал").

Размер страхового взноса может быть внесен двумя равными частями в течение трех месяцев. Страховой взнос для большинства страхователей гораздо меньше реальной стоимости ритуальных услуг. К тому же страховое общество берет на себя инфляционный риск. При желании законные наследники умершего могут сами организовать похороны.

Страховой договор вступает в силу через год после его заключения. Если застрахованный человек умирает своей смертью в течение первого года, то его наследникам будет возвращен страховой взнос и соответствующая доля прибы­ли АСО "Русский стиль"; если его смерть наступает в ре­зультате несчастного случая, то похороны берут на себя АСО "Русский стиль" и МГПСО "Ритуал".

В течение первого года расторгнуть договор ритуального страхования нельзя; на второй год при желании расторгнуть договор застрахованному будет возвращено лишь 50% вне­сенной суммы, на третий год он сможет получить обратно 60 , на четвертый год - 70% и т. д.

Если страхователь (застрахованный) умер, не успев по­лучить причитающуюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачиваем его наследникам (по действующему законодательству законными наследниками являются в первую очередь (в данных долях) дети (в том числе и усыновленные), супруг /супруга) и родители. Наследниками второй очереди явля­ются братья и сестры, дедушка и бабушка с обеих сторон. Наследники второй очереди вступают в свои права только при отсутствии или непринятии наследства наследниками по закону первой очереди.

Условиями страхования предусматривается и то, что страхователь при заключении договора может назначить по­лучателя страховой суммы на случай своей смерти. По­лучателем может быть любое физическое лицо независимо от степени родства по отношению к страхователю, но при этом подпись страхователя должна быть заверена в нотари­альном порядке. Согласно международной терминологии получатель страховой выплаты называется в данном случае выгод о приобретателем.

С июня 1996 г. в Москве начала функционировать пер­вая российская страховая компания (ЗАСО "Принципал"), специализирующаяся на распространенном во всем цивили­зованном мире добровольном страховании жизни с дееспо­собными физическими и юридическими лицами любой формы собственности в пользу застрахованных. Объект стра­хования - имущественный интерес, связанный с жизнью за­страхованного. Страховым событием является смерть или гибель застрахованного. Страховым случаем признается свершившееся событие, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения выгод о приобретателю или наследникам по закону.

Страхование дополнительной пенсии направлено на по­вышение размеров государственных пенсий гражданам пос­ле достижения ими пенсионного возраста. Обусловленная договором дополнительная пенсия выплачивается после окончания срока страхования, если страхователем полнос­тью уплачены страховые взносы. Пенсия по желанию стра­хователя выплачивается за каждый месяц (или за год) впе­ред. Очередная пенсия перечисляется на лицевой счет в сберегательном банке или переводится по почте.

В качестве страхователя могут выступать все граждане кроме военнослужащих. Мужчины - от 16 до 60 лет, жен­щины - от 16 до 55 лет.

Срок страхования определяется как разница между пен­сионным возрастом страхователя и его возрастом при за­ключении договора на тот месяц, в котором уплачивается первый страховой взнос. После окончания срока страхова­ния наступает пенсионный период, в течение которого страхователю выплачивается пожизненная дополнительная пенсия. Размер дополнительной пенсии оговаривается в договоре. Причем, страхователь может в течение срока стра­хования уменьшить (увеличить) размер ранее избранной до­полнительной пенсии и продолжать уплату страховых взно­сов в меньшей (большей) сумме.

За рубежом очень популярен вид страхования "аннуи­тет" - обобщающее понятие для всех видов страхования рент и пенсий, означающее, что страхователь единовремен­но или в рассрочку вносит САО (СК) определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно (с определенного возраста) получает регулярный доход (ренту, негосударственную пенсию).

 

3.3. Имущественное страхование

Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Зако­на "О страховании" представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию стра­ховой услуги, когда защита имущественных интересов свя­зана с владением, пользованием или распоряжением иму­ществом. Страхователями по ИС могут быть как юридичес­кие, так и физические лица.

В страховой практике к ИС относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответ­ственности (в зарубежном страховании к ИС относят и страхование ответственности).

Под имуществом при ИС понимается не только кон­кретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т. п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также сред­ства транспорта, грузы, государственное имущество и иму­щество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разруше­нии) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имуществен­ное интересы только в случае, если они носят непреднаме­ренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтоже­ния и оно может быть восстановлено путем ремонта. Ги­бель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества оз­начает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхово­го риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возник­новения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмеще­ние. Для этого необходимы еще определенные экономичес­кие и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в стра­ховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхо­вателя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона "О страховании" сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является "получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба". Исходя из этого следует, что страховая выплата Возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые Могут привести к его не возврату, а следовательно, и к при­чинению убытка.

В Правилах ИС страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреж­дения производственного оборудования, электронно-вычи­слительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.

Могут возникнуть и дополнительные убытки от невы­полнения коммерческих сделок, не до приема студентов в академию или институт, условий контрактов по оказанию услуг (например, по организации и проведению туров и экскурсий) и др. Такие условия о дополнительной компен­сации убытков применяются, как правило, лишь по согла­шению Сторон с оговоркой в полисе, либо путем заклю­чения отдельного договора.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспе­чиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

•   умышленных действий или неосторожности застрахо­ванного (оставление туристами вещей на пляже и в аэро­порту без присмотра, открытом номере гостиницы и т. п.);

•   скрытия   дефектов   или   действительной   стоимости
имущества  (страхование туристами  "уникальных" дорого­стоящих вещей и т. п.);

•   гибели (уничтожения) имущества по причине само­возгорания, взрыва и т. п. при участии страхователя;

•   повреждения,  разрушения  имущества,   подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

•   кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими ли­цами  (мошенничество,  попытка ввода страховщика в за­блуждение, сговор с целью получения страхового возмеще­ния) и др.

В договоре страхования или страховом полисе оговари­ваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблю­дения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования. Например,

повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:

•  незамедлительно, в срок, указанный в Условиях, сообщить о страховом случае страховщику (лично, по телефону факсу, телеграммой и т. п.);

•  принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества (например, при пожаре срочно сообщить об этом пожарную службу, постараться вынести вещи в безопасное место, организовать охрану имущества и т, п.);

•  срочно сообщить о случившемся в компетентные ор­ганы (милицию, пожарную, аварийную службу и т. д.);

•  сохранять пострадавшее имущество в том виде, в ка­ком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика;

•  предоставить   представителю   страховщика   возмож­ность беспрепятственного осмотра и обследования повреж­денного имущества,  включая и имущество,  составляющее
коммерческую тайну;

•  сообщить страховщику (страховому эксперту) все све­дения (если требуется, то в письменном виде) и представить документы, необходимые для выявления причин и обстоя­тельств наступления страхового случая.

При заключении договора ИС устанавливается также и объем ответственности страховщика, под которым пони­мается совокупность конкретных страховых случаев, при ко­торых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхова­ние имущества туристской организации может осущест­вляться в следующих вариантах: "с ответственностью за все риски", происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); "с ответственностью только от пожара" вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т. п.; "с ответственностью за гибель и повреждения" вследст­вие конкретных событий (землетрясение, авария, катастро­фа и другие).

При определении объема ответственности страховщик Иногда применяет условную или безусловную франшизу, Что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страховате­ля и снижать размер страхового взноса.

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан про­извести страховую выплату страхователю на основании за­явления последнего и страхового акта (аварийного сертифи­ката). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена вы­плата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то стра­ховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорцио­нальном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхо­вателем договорам страхования имущества.

При страховании имущества, как и при личном страхо­вании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон "О страхова­нии" устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости иму­щества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействитель­ным в той части страховой суммы, которая превышает дей­ствительную стоимость. Когда страховая сумма ниже стра­ховой стоимости, размер страхового возмещения сокращает­ся пропорционально отношению страховой суммы к страхо­вой стоимости. Например, если: СВ - страховое возмеще­ние; СС - страховая сумма по договору; С - страховая стои­мость; ФУ - фактический ущерб (убыток), то

 

СВ = СС • ФУ / С      (ден. ед.).

 

Выплата страхового возмещения может быть произве­дена как страхователю, так и назначенному им  выгод о приоб­ретателю (юридическому или физическому лицу).

Положение выгод о приобретателя в страховании иму­щества имеет ту особенность, что обязанность по произ­водству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до на­ступления страхового случая у выгод о приобретателя нет ни­каких прав на получение страхового возмещения.

Страхование - платная услуга, предоставляемая стра­ховщиком страхователю. Платой за услугу является страхо­вой взнос (платеж, премия) страхователя, который он дол­жен внести страховщику по договору или в силу закона. Страховой взнос по ИС рассчитывается страховщиком исхо­дя из соответствующих ставок и тарифов, которые опреде­ляются с помощью актуарных расчетов.

Контроль за обоснованностью страховых тарифов осу­ществляется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором). Страховой взнос при ИС может быть внесен единовременно или в рассрочку. Первая часть страхового взноса должна быть внесена при заключении договора, остальные - по соглашению Сторон. При не внесении очередного взноса в оговоренный срок, действие договора автоматически прекращается.

Условия ИС формируются страховщиком в соот­ветствии с общими Правилами страхования имущества, раз­рабатываемыми Росстрахнадзором, исходя из наиболее ти­повых страховых потребностей (например, по страхованию автомашин, сельхозкультур, животных, грузов, финансовых рисков и т. п.) [10, 11].

В страховом портфеле страховщика имеется, как пра­вило, определенный набор Условий ИС по различным ви­дам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.

Наиболее популярными под отраслями ИС в нашей стране являются:

1. Страхование государственного имущества.

2.     Страхование имущества граждан.

3.     Страхование средств транспорта и грузов.

4. Страхование     финансовых,     предпринимательских коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков. Под отрасль   страхования   государственного   имущества

включает следующие основные виды:

а)  страхование  атомных  и  космических  рисков.   По­лучило развитие с 1957 г., когда в промышленно развитых странах были  созданы  первые  специальные  объединения
страховщиков (атомные страховые пулы), способные удо­влетворить защиту страхователей от атомных рисков;

б) страхование государственного жилого фонда;

в) страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование (проводится в обязательном поряд­ке). Страхованию подлежат: здания церквей, костелов, ме­четей и синагог, принадлежащих государству и переданных в  бесплатное  пользование  религиозным  организациям,  а также  имущество,  принадлежащее местным (муниципаль­ным) органам самоуправления, сданное АО, фирмам, ком­мерческим, туристским организациям и т. п.;

г)  страхование  государственного  имущества  колхозов,
совхозов, спецхозов и других организаций.

Обязательное страхование государственного имущества осуществляется только Госстрахом.

Страхование имущества граждан включает виды:

а)  страхование подворий и квартир;

б)  страхование дач и садовых участков;

в)  страхование жилья и имущества;

        г)  страхование имущества туристов и др.
Страхователями могут быть граждане, которым принад­лежит имущество на правах личной собственности.

Органы Госстраха для определения размеров страховых платежей ежегодно проводят учет и оценку строений и другого имущества, принадлежащего гражданам.

В дополнение к обязательному страхованию имущество может быть застраховано по добровольному страхованию в пределах 60% их стоимости (оценки) с учетом износа. Для оценки строений, например, органы Госстраха используют оценочные нормы, под которыми понимается стоимость единицы измерения (1 м кв. и др.). На каждый вид построек существуют несколько оценочных норм, соответствующих их типам.

Учет и регистрация объектов страхования, а также ис­числение платежей завершаются вручением каждому страхо­вателю бланка (страхового свидетельства). В нем указывают­ся: вид имущества, страховая сумма, размер страховых пла­тежей и сроки их уплаты, а также обязанности страховате­лей по охране имущества и при наступлении страхового случая.

Начисление и взимание страховых платежей произво­дятся согласно разработанным тарифам в сроки, устано­вленные правительством страны (как правило, по состоя­нию на I января текущего года).

При добровольном страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость иму­щества, определенную в договоре страхования, за исключе­нием случаев, когда страховщик докажет, что он был наме­ренно введен в заблуждение страхователем (Закон "О стра­ховании" ст. 10 п. 2).

В хозяйствах граждан обязательному страхованию под­лежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке.

Остальные 60% стоимости можно застраховать по доб­ровольному страхованию. Объем страховой ответственности от пожаров, стихийных бедствий, аварий отопительной и водопроводной системы и др.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных орга­низаций, страхование граждан,  занимающихся индивиду­альной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности - от пожаров, сти­хийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хи­щения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхова­ния 1 год или неопределенный период, если перед оконча­нием очередного срока страхователь вносит страховые пла­тежи вновь (пролонгация договора). Страховое возмещение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ - имущества, принятого со стороны .

По условиям страхования домашнего имущества можц0 застраховать в полной стоимости без скидки на износ ме­бель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги картины, музыкальные инструменты, теле-, радио, элек­троаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Сред­ства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

Пример. Гражданин имел договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 3 млн руб. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 5 млн руб. В период действия обоих договоров была совершена кража и из квартиры было похищено имущество на общую сумму 6 млн руб., в том числе ювелирные изделия стоимостью 2 млн руб. Органы внутренних дел выплатили гражда­нину согласно договору об охране квартиры 3 млн руб. Страховая компания на основании перечня по­хищенного имущества, составленного гражданином и подтвержденного органами милиции, исчислила ущерб в размере 4 млн руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному договору. Сумма страхового возмещения определяется как раз­ница между суммой ущерба, определенной страховой компанией (4 млн руб.), и суммой, выплаченной ор­ганами внутренних дел (3 млн руб.), за вычетом сум­мы за ювелирные изделия (2 млн руб.), которые не считаются застрахованными. Страховое возмещение составляет:

 

4 - (3 - 2) = 3 млн руб.

 

При страховании имущества граждан-предпринимате­лей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности со скидкой на износ.

Пример. Во время хищения имущества предпринима­теля была повреждена аппаратура, предназначенная для его деятельности. Согласно квитанции ремонтной мастерской стоимость ремонта составила 250 тыс., руб., в том числе расходы по доставке аппаратуры в мастер­скую - 20 тыс. руб. Имущество предпринимателя было застраховано на 5 млн руб. Возмещение за похищен­ное имущество составит 4730 тыс. руб.

 

Страховая компания имеет право на регрессный иск.

Регресс (лат. - обратное движение) - это об­ратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъ­являемое одним хозяйствующим субъектом или граждани­ном другому субъекту или гражданину.

Регрессный иск представляет собой ,право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб.

Так, уничтожение или повреждение домашнего иму­щества может произойти в результате событий, в наступле­нии которых имеется вина третьего лица, т. е. не самого страхователя. Особенно это касается случаев пожара, про­никновения воды из соседних помещений (затопление), а также похищения имущества. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причинен­ный по вине третьего лица, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим законо­дательством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск независимо от. того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности.

Условиями договора страхования может предусматри­ваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы возмещения.

Приватизированную квартиру можно застраховать, на­пример, заключив договор с государственной страховой фирмой "Стинвест" на случай ее повреждения или уничто­жения по полному пакету рисков, либо выборочно: пожар, взрыв, стихийное бедствие, внезапное разрушение кон­струкций жилых и подсобных помещений. Тариф колеблется от 0,3% до 0,8%, по полному пакету - 1,4%. Застраховать квартиру можно как на полную действительную стоимость так и на неполную. Возмещение за поврежденные элементы квартиры выплачивается в размере ущерба, но не выше то стоимости, на которую она застрахована.

Страхование средств транспорта и грузов - это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов по международной терминологии называется карго, а страхование средств транспорта - каско, По транспортному страхованию страховщик несет ответ­ственность за убытки, возникающие в результате пожара, взрыва, столкновения судов и др.

Страхование финансовых рисков представляет собой га­рантию того, что определенные финансовые обязательства, установленные в процессе заключения какой-либо сделки, будут выполнены. Сторонами подобных сделок являются (в общем случае) с одной стороны - заемщик, делающий заем, а с другой - заимодавец, или вкладчик (инвестор).

К числу наиболее популярных финансовых рисков от­носятся: риски в области коммерческого кредита, ценных бумаг, недвижимости, а также валютные и биржевые риски, риски неплатежей; риски от убытков вследствие перерывов в производстве, выхода из строя техники, несовершенства технологий, аварий при перевозке грузов и т. п.

Все виды рискового страхования как бы сами говорят за себя. Важно определить в каждом конкретном случае страховое событие, или предмет страхования. Так, страхо­вым событием непогашения кредита считается неполучение банком кредита с процентом от заемщика кредита в течение 20 суток после наступления срока погашения.

Оценка степени риска, а следовательно, и процента страхового взноса производится на основе изучения доку­ментов страхователя (кредитозаемщика), подтверждающих платежеспособность заемщика кредита; юридическую досто­верность лица (Устав АО, товарищества, фирмы, и др. . уставный капитал, баланс, расчетный счет в банке, наличие оборотных средств и т. п.); потребность в кредите; наличие технико-экономического обоснования, подтверждающего,

Ч1о заем кредита на определенную цель в конечном итоге финансово обеспечивается и что кредит заемщик в состоя будет возвратить кредит.

Страхование предпринимательской деятельности

Предпринимательская деятельность и страхование -взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен и предприимчив, ищет нетрадиционные, неординарные решения. А это риск со многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда заканчивающийся успехом.

• Страхование предпринимательской деятельности на­правлено на защиту как ее конечных результатов, так и раз­личных факторов, обеспечивающих достижение намеченных целей. Посредством страхования должна создаваться гаран­тия против неожиданностей, подстерегающих каждого предпринимателя, поэтому в условиях рынка ис­ключительную актуальность приобретает страхование от предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков.

Страхование в силу специфики рыночных отношений все больше становится не только способом ограждения предпринимателей от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические взаимо­связи между участниками рыночных отношений.

Целью предпринимательской деятельности является по­лучение максимальной прибыли-, увеличение вложенного в предприятие капитала. Поэтому важнейшее значение при­обретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Все причины, вызывающие потери прибыли, обусловливаются факторами:

-  нарушением    процесса    производства    по    разным причинам;

-  изменением рыночной конъюнктуры,  нарушением и невыполнением контрактов со стороны поставщиков про­дукции (услуг) или не востребованием продукции (услуг) со

стороны потребителей. Эти факторы и составляют основную сферу деятельности страхования.

С другой стороны, страхование в условиях рыночной экономики само становится сферой коммерческой деятель­ности. Поэтому страховщик, заключая договор, беря на себя ответственность за риски, думает прежде всего о себе - что дает ему заключаемый договор страхования. Отсюда следует что страховщик не может браться за те виды страхование, где существует повышенная опасность крупных рисков. Од. ним из объектов страхования с повышенным риском высту­пает коммерческая деятельность страхователя, предусматри­вающая инвестирование денежных и других ресурсов в коммерческие предприятия, дела и услуги с целью по­лучения от этого вложения в дальнейшем определенного дохода или прибыли.

Ответственность страховой организации по страхова­нию коммерческой деятельности заключается в возмещении страховых потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка, невы­полнения контрактов или других непредвиденных обстоя­тельств.

Назначение страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной контрактом или пред­полагаемой окупаемости.

Страховая сумма согласовывается между страхователем и страховщиком в договоре. Здесь возможны два варианта:

•   страховая  сумма устанавливается  в  пределах  капи­тальных вложений страхователя в страхуемые операции;

•   страховая сумма включена не только в капитальные затраты и другие коммерческие вложения, но и в опреде­ленную прибыль, которая ожидается от коммерческой дея­тельности.

В первом случае возмещаются затраты страхователя, которые называются страхованием инвестиций. Во втором варианте страхованием называется страхование дохода (прибыли). Здесь важным моментом взаимодействия страхо­вателя и страховщика является срок страхования. Страхова­тель, стремясь к более быстрой окупаемости вложенных средств, тяготеет к минимальному сроку страхования. Для страховой компании короткий срок действия договора по­вышает риск неоправданной выплаты возмещения (страхо­вой выплаты). Поэтому при согласовании срока страхования обе Стороны исходят не только из научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной и зарубежной прак­тики окупаемости инвестиций в различных сферах произ­водственной и коммерческой деятельности, но и из анализа контрактов, которые заключаются между страхователем и страховщиком.

Страхование биржевых и валютных рисков может вы­ступать как форма защиты интересов клиентов, а также са­мой биржи. Эти виды страхования пока еще слабо развиты в нашей стране, имеются лишь отдельные примеры заключе­ния договоров страхования, связанных с рисками биржевой и валютной деятельности.

В совершаемых на российских биржах сделках широко распространена предоплата, которая часто составляет 100% стоимости покупаемого товара. Однако даже при наличной и форвардной (сделка за наличный товар с поставкой в ого­воренный срок) сделках нередки нарушения заключаемых контрактов. Это происходит вследствие отсутствия в законодательстве надежных санкций за неисполнение принятых обязательств. Ответственность участников биржевых сделок тоже может быть объектом страхования.

Страхование валютных рисков имеет некоторые предпосылки, аналогичные страхованию биржевых рисков. Страхование валютных рисков необходимо прежде всего для возмещения следующих возможных потерь:

•   затрат, связанных с производством экспортной про­екции;

•   убытков от неплатежа за предоставленные товары;

• убытков от изменения курса валюты платежа за пери-
от заключения контракта до его исполнения и др.

Объектом страхования риска неплатежа является выте­кающее из договора купли-продажи обязательство покупать уплатить в указанный в договоре срок обусловленную сумму за полученные в кредит товары (услуги).

В настоящее время на российском страховом рынке функционирует много страховых компаний, которые предлагают широкий круг услуг по добровольному страхованию различных  видов,  связанных  с  финансовыми  рисками. В их числе:

• страхование риска не возврата кредита (страхователь -банк);

•   страхование ответственности заемщика за не возврат кредита (страхователь - заемщик);

•   страхование    несвоевременной    уплаты    заемщиком процентов за кредит;

•   страхование потребительского кредита (страхователь -

физическое лицо);.

•   страхование коммерческого кредита (страхование век­селей);

•   страхование   депозитов   (страхователь   банк   или вкладчик).

В современной российской экономике важным элемен­том финансовых рисков являются валютные (внешне­экономические) риски (возможные убытки от изменения валютных курсов), которые возникают в момент поступле­ния выручки за счет экспортера (продавца валюты). Во внешнеэкономическом контракте фиксируются два вида ва­люты: валюта цены и валюта платежа.

Валютные риски проявляются при изменении за время осуществления внешнеторговой операции курсового соот­ношения между валютой платежа и валютой, в которой вы­ражены издержки экспортера, или валютной цены. Ве­личина валютного риска связана с потерей покупательной способности валюты. Поэтому она находится в прямой за­висимости от разрыва во времени между сроком заключения сделки и моментом платежа.

Курсовые потери у экспортера возникают в случае за­ключения контрактов до падения курса валюты платежа, потому что за вырученные средства экспортер получит меньше национальных денежных средств.

Импортер же (покупатель) имеет убытки при повышении курса валюты цены, так как для ее приобретения потребует­ся затратить больше национальных валютных средств.

Степень валютных рисков можно снизить, используя два метода: 1) правильный выбор валюты цены и 2) регули­рование валютной позиции по контрактам.

Наиболее характерным страхованием туристских рисков

является страхование на случай возможной потери ожидае­мой прибыли или недополучения предполагавшегося дохо­да. Здесь к наиболее часто встречающимся можно отнести следующие факторы:

•   изменение (ухудшение) рыночной конъюнктуры;

•   нарушение   (невыполнение)   контрактов   со   стороны поставщиков услуг (тур агентов);

•   не востребование или не довостребование услуг со сто­роны потребителей (тур операторов) и др.

Пример. Туристская фирма (тур агент) РФ предполага­ла согласно контракту о сотрудничестве в области ту­ризма с турецкой фирмой "Тройка туризм А. Ш." (тур оператор) реализовать групповые и индивидуаль­ные туры (тур путевки) в города Анталия, Измир, Стамбул на сумму 500 млн руб. с возможностью по­лучения прибыли в 50 млн руб. (10%). Тур фирма ре­шила застраховать туристский риск с ответствен­ностью за недополучение планируемой прибыли в размере 70%. Из-за непредвиденных обстоятельств фактическая реализация тур путевок составила лишь 300 млн руб. и только 21 млн руб. (7%) прибыли. С учетом этих данных размер финансового ущерба тур фирмы составил 3%. В результате чего страховая ком­пания, с которой был заключен договор, выплатила тур фирме страховое возмещение в сумме 10,5 млн руб. (500 х 0,03 х 0,7 = 10,5).

 

3.4. Страхование ответственности

Отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имуществен­ные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому  лицу.

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахо­ванного лица, и имущественного страхования, где страхова­нию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т. п. "хозяйствующих субъектов,, основной задачей страхо­вания ответственности (СО) является защита имуществен­ных интересов физических и юридических лиц от возмож­ных причините вреда (ущерба). В данной отрасли стра­хования наряду со страховщиком и страхователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определен­ные заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материаль­ному состоянию, здоровью или имуществу.

СО не предусматривает установление заранее страховой суммы и застрахованного, т. е. физического или юри­дического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при на­ступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

В связи с причинением ущерба личности или имущест­ву субъекта, в соответствии с общим гражданским законода­тельством (гл. 19 Основ гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г. и гл. 40 Гражданского кодекса РФ от 11 июня 1994 г.) вред, причиненный личности или иму­ществу физических и юридических лиц, подлежит возмеще­нию лицом, причинившим вред, в полном объеме.

Иными словами, в связи с причинением вреда фи­зическому или юридическому лицу наступает общеграждан­ская (уголовная) ответственность причинителя вреда, что порождает у субъекта (страхователя), способного (неумыш­ленно, из-за низкого профессионализма или бездеятель­ности) причинить такой вред (ущерб), потребность в стра­ховой защите. Указанная потребность вызывается объек­тивными причинами. Например, в соответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского законодательства юридические и физические лица, деятельность которых связана с повы­шенной опасностью для окружающих (промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в дого­ворных отношениях или нет.

Страхование ответственности в Законе "О страхова­нии" (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя в за­рубежной практике оно относится к имущественному стра­хованию и для многих хозяйствующих субъектов и отдель­ных профессий является обязательным (владельцы отелей, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотари­усы, таможенные работники и др.).

В нашей стране СО является добровольным, где объек­тами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных парт страхователя на компенсацию убытков, возникших потерпевшего (третьего лица) в результате не пред надежного причинения ему вреда страхователем, а след овально - могут быть объектами страхования. В соответствии этим в ст. 4 Закона "О страховании" сказано, что страхошие ответственности представляет собой систему отношений Сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхова­телем причиненного им вреда (ущерба) личности или иму­ществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам по­терпевшего подразумевается вред, выраженный в предпола­гаемой  денежной   сумме.   Например,   причинением   вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (тур агентством, тур оператором, тур фирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и  др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается по­вреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Гражданская ответственность всегда персонально. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и насту­пает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответ­ственности страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответствен­ность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхо­вателя-фирмы; родственникам (застрахованным) страховате­ля физического лица; на ответственность, возникшую в ре­зультате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид поль­зования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также по­тери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии произ­водства и др. [11].

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и Правила (Условия) страхования ответствен­ности разрабатываются страховщиками .самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и Правилами, разра­батываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требова­ния, что и к договорам имущественного и личного страхо­вания. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком измене­нии в характере своей деятельности, содержании и эксплуа­тации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания турис­тов и других действий, если это может повлиять на повы­шение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая (причинение стра­хователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обя­зан: незамедлительно сообщить страховщику о получении  официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причине­ния вреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоя­тельствах их причинения и предъявить имеющиеся доку­менты и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.).

До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном воз­мещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамереннос­ти) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не со­ответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействии (при не содержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении тре­бований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алко­гольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать по отношению К страхователю регрессное взыскание выплаченного постра­давшему страхового возмещения. Например, в случаях, ког­да вред страхователем причинен по грубой неосторожности ^или совершении действий, требующих соответствующих на­выков и специальных разрешений, если последние не под­тверждены соответствующими документами [11].

Страховая сумма по договору СО, как правило, устана­вливается в различных вариантах .Например ,отдельно – на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом -

одному лицу, группе лиц; отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно - общий лимит ответ­ственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, ко­торые были востребованы пострадавшим, и расходы самою страхователя, при условии установления по ним специаль­ной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распо­ряжению страхователя непосредственно пострадавшему ли­цу (лицам), например, туристам при невыполнении дого­ворных обязательств со стороны туристских фирм.

Страховщик вправе также по согласованию со страхо­вателем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретен­зии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при СО рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стои­мостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т. п.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества за­страхованных и др.

Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим ли­цам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч чело­век и причиняется значительный имущественный ущерб хо­зяйствующим субъектам и гражданам. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лип приносят также непогашения кредитов, не восполнение за­трат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинство пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП), непогашения кредитов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательств тур фирм, экологического за­грязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее не получить, в то время как страхование ответственности юридических и физических лиц не только позволяет ускорить эту компен­сацию, но и гарантирует полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, но мы рассмотрим кратко лишь некото­рые из них, наиболее важные, с, нашей точки зрения, а именно: страхование гражданской ответственности владель­цев средств транспорта (автотуристов и авто путешественников); страхование ответственности заемщика за непо­гашение кредита; страхование ответственности за качество продукции, услуг (тур фирм, тур организаций за невыполне­ние ими контрактных обязательств перед туристами); стра­хование профессиональной ответственности; страхование экологических рисков.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта

Этот вид страхования получил самое широкое распро­странение почти во всех цивилизованных странах и являет­ся обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводится в добровольном поряд­ке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его высту­пает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомаши­ны) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, всту­пая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахо­ванное лицо или имущество. Все выявляется лишь при на­ступлении страхового случая, причем размер ущерба опре­деляется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика и потер­певшего) или в соответствии с решением суда.

Страхование ответственности заемщиков

за непогашение кредитов (или ответственность заемщиков кредитов)

Такой вид страхования является разновидностью стра­хования рисков непогашения кредитов. В отличие от стра­хования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.

Объектом страхования является ответственность заем­щика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответ­ственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности воз­лагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступле­нии страхового случая, т. е. если страхователь (кредит о заемщик) не возвратил банку-кредитору обусловленную кре­дитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособ­ности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

Основные Условия страхования ответственности заем­щиков за непогашение кредитов в целом аналогичны усло­виям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок, стра­ховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет стра­ховщика.

После выплаты банку-кредитору страхового возмеще­ния к страховщику переходят в пределах выплаченной сум­мы все права банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу фи­нансово-хозяйственной деятельности хозяйствующих субъ­ектов, в частности туристских организаций.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страхо­вой   защиты   лиц   определенной   профессии   против   юри­дических претензий, вытекающих из действующего законо­дательства или судебных исков по возмещению клиентам третьим лицам материального ущерба,  причиненного в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое по­крытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обяза­тельств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах мира СПО соглас­но действующим законодательствам является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; стра­ховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финан­совых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т. п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др.

К сожалению, в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным, но и развит очень слабо. Сегодня только отдельные наиболее крупные тур фирмы, та­кие как "Интурист", "Спутник", "Военно-страховая компа­ния", "Совет по туризму и экскурсиям С.-Петербурга" и некоторые другие на отдельных зарубежных турах должным образом осуществляют страхование туристов. В то же время в связи со все более увеличивающимся потоком отечест­венных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к тур организациям, тур операторам и тур фирмам по нарушениям договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих на­ших туристов (например, поселение не в центре города, как указано в тур путевке, а загородом; не в 4-звездочной гости­нице, а в 3- и в 2-звездочной; не в отдельном или двух спальном номере, а в 4-спальной комнате; в номере с видом не на море, а в сторону курортного зала или дискотеки и т. п.). Все это вызывает вполне законные юридические пре­тензии со стороны туристов к организаторам туров с требо­ваниями возмещения понесенного материального ущерба. Но поскольку туризм не является продуктом, то организации по защите прав потребителей не могут оказать помощь

0 возмещении потерпевшим материального ущерба. Един­ственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование профессиональной ответственности тур организаций, занимающихся реализацией тур путевок для наших граждан.

 

Страхование ответственности экологических рисков

Этот вид страхования является под отраслью страхова­ния ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окру­жающей среды, к которым можно отнести: страхование от­ветственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение свал­ками, отбросами рекреационных зон, речных вод, земли; отравление воздуха химическими выбросами и т. п.

Данное страхование основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государств. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязне­ния окружающей среды, явившегося следствием "деятель­ности" страхователя. При этом страхователями могут быть Сак юридические, так и физические лица, а в объем страхо­вого покрытия могут входить как прямые, так и косвенные, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или Преднамеренного загрязнения окружающей среды.

Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

Таким образом, экологическое страхование - это стра­хование ответственности предприятий, туристских фирм и Других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенса­ции части причиняемых окружающей среде убытков и соз-1ает дополнительные источники финансирования природе-

охранных мероприятий. Убытком в экологическом страхо­вании считается экономический ущерб, возникающий в ре­зультате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окру­жающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья на­селения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Законом Российской Федерации "Об охране окружаю­щей природной среды" (ст. 23) заложены правовые основы введения экологического страхования.

В соответствии с поручением Правительства Россий­ской Федерации Минприроды России и Рос Госстрахом бы­ли разработаны и утверждены Типовые правила о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (приложение 2) и Договор страхования ответ­ственности за вред, причиненный загрязнением окружаю­щей среды (приложение 3).

В целях усиления роли экологического страхования в прогнозировании, предотвращении и ликвидации послед­ствий аварийного загрязнения окружающей среды Минпри­роды России выступило с инициативой проведения экспе­римента по развитию экологического страхования (приказ Минприроды России от 26 июля 1994 г. № 233) в следую­щих регионах: Краснодарский край; области - Архангель­ская, Владимирская, Волгоградская, Вологодская, Иванов­ская, Иркутская, Кемеровская, Ленинградская, Московская, Нижегородская, Новосибирская, Пермская, Саратовская, Челябинская, Ярославская.

В регионах, участвующих в эксперименте, страховые организации, имеющие лицензию Росстрахнадзора на про­ведение добровольного экологического страхования, по со­гласованию с территориальными природоохранными орга­нами могли подготавливать и выносить на утверждение ад­министраций регионов документы, определяющие порядок проведения эксперимента в регионе (включая перечень предприятий и производств, участвующих в региональной системе экологического страхования). В настоящее время приняты постановления администраций Краснодарского края, Саратовской, Волгоградской, Ярославской областей о проведении на территории регионов экспериментов по внедрению добровольного экологического страхования.

Задачей экологического страхования должно стать обеспечение финансовой базы превентизации экологичес­ких аварий и компенсации убытков третьих лиц. Задача не­простая и решается несколькими способами.

В регионе определяется страховое поле экологически не­благоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, И они включа­ются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим лицам (юриди­ческим и физическим) и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе ве­личины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхо­вого взноса. Причем, ставки страховых взносов по страхова­нию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запрети­тельной величины, чтобы не создавать у страхователя иллю­зии экологической безответственности.

Механизм экологического страхования построен на классических принципах страхования - вероятностном рас­пределении случайных событий. Создать модель аварийных (экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсут­ствия сколько-нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики. Надо сказать, что такая задача никогда и не ста­рилась ни передстат органами, ни перед учреждениями охраны природы. Поэтому до накопления соответствующих данных следует использовать грубые оценки - такие, на­пример, как кратное превышение допустимых норм поступ­ления вредных веществ в окружающую среду.

Одной из острейших проблем страхования - и это ка­сается   не   только   экологического   страхования,   является определение источника уплаты страховых взносов. Взносы но экологическому страхованию не должны, по крайней ме­ре на первом этапе, превратиться в еще один налог - экологический.

Рассматривая страховые взносы по экологическому страхованию как средства, направляемые на природоох­ранные мероприятия, их можно было бы учитывать в зачет части платежей за загрязнение, либо вносить из территориального экологического фонда пропорционально рассчитан­ными суммами по предприятиям, включенным в систему обязательного экологического страхования.

Другой путь - включение взносов по экологическому страхованию в себестоимость продукции (работ, услуг) стра­хователя.

Это приведет к повышенной заинтересованности в эко­логическом страховании всех участвующих в страховании сторон, и в то же время не повлияет существенно на размер поступлений в бюджет налогов на прибыль. Следует в этой связи отметить, что принято постановление Правительства Российской Федерации от 1 июля 1995 г. № 661, которым утверждены изменения и дополне­ния, вносимые в Положение о составе, затрат по произ­водству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость ее, и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли. В соответствии с этим в себестоимость могут включаться за­траты на создание страховых фондов (резервов), в том числе - страхование гражданской ответственности организаций-источников повышенной опасности.

Экспериментальные расчеты показывают, что система страхования экологических рисков позволяет компенсиро­вать до 40% причиняемых убытков при сохранении доста­точно высокой финансовой устойчивости страховых опера­ций. К тому же заинтересованность страховщика в по­лучении максимальной прибыли обеспечивает дополнитель­ный мониторинг состояния природоохранного оборудова­ния у страхователя. Отсюда и беспрепятственное финанси­рование страховой компанией против загрязняющих пред­приятий и стимулирование безаварийной работы.

Вариантов финансового маневра при развитой системе экологического страхования множество. Важно, чтобы они приносили положительный эффект. Для этого необходима основательная законодательная база. Правовая основа зало­жена в законах Российской Федерации об охране окружаю­щей природной среды, о страховании, а также в Граждан­ском кодексе Российской Федерации, где определены ответ­ственность и необходимость компенсации убытков от загружающей среды, а также принципы страховой от экологических рисков.

Москве 29-30 июня 1995 г. была проведена первая Всероссийская конференция "Теория и практика эколо­гического страхования". Были опубликованы тезисы докла­дов участников конференции и сборник разработанных нормативно-правовых документов. В работе конференции принимали участие более 180 представителей территориаль­ных органов охраны природы, страховых компаний, пред­приятий и организаций (приложение 4).

Подготовлены проекты нормативно-методических до­кументов для проведения операций экологического страхо­вания (приложение 5). В их подготовке участвовали науч­ные и практические работники из: ИПР (Институт проблем рынка); ЦЭМИ (Центрального экономике математического института), Научного и учебно-методического центра НИФИ, ИЭПП (Института экономических проблем приро­допользования), ВНИИГИМ (Всероссийского научно-ис­следовательского института гидротехники и мелиорации), МИЦ "БТ" (Межведомственного инженерного центра "Без-фтходной технологии"), ГосНИИОХТ (Государственного $ШИ органической химии и технологий), ИВП (Института водных проблем), Росстрахнадзора, Минприроды России.

Подготовлен и представлен в Комитет по экологии Госдумы на рассмотрение проект Федерального закона "Об обязательном экологическом страховании".

Опыт работы по реализации принципов добровольного экологического страхования показывает, что в настоящее Время в России добровольные виды страхования развиваются не в полной мере в связи с недостаточно разработанной Правовой базой, строго обязывающей компенсировать убыт­ки, причиняемые случайными страховыми событиями из Прибыли. Кроме того, отсутствие свободных финансовых средств не способствует созданию потенциально опасными. Предприятиями резервных фондов в виде страховых отчис­лений на случай непредвиденных событий.

В связи с этим только в некоторых регионах удалось Оформить взаимоотношения страховых компаний со страхо­вателями в виде договоров добровольного экологического страхования (г. Электросталь Московской области; завод

тяжелого машиностроения - страховая компания "Кредо", г. Краснодар - страховая компания "Мегус").

Анализ эксперимента показал, что целесообразно 1996-1998 гг.:

-   распространить эксперимент по развитию экологичес­кого страхования в наиболее подготовленных регионах;

-   ввести в рамках эксперимента механизм обязательно­го страхования риска загрязнения среды;

-   рекомендовать взносы по экологическому страхова­нию относить на себестоимость продукции в соответствии с постановлением Правительства России от  1  июля  1995 г № 661;

-   по  итогам  федерального  эксперимента  вынести  на рассмотрение Правительства РФ проект Федерального по­становления "Об обязательном экологическом страховании"
(приложение 6).

В Москве 19-20 ноября 1996 г. проходило координаци­онное совещание ЮНЕП (программа ООН по окружающей среде) с участием представителей правительства Москвы. Ассоциации российских банков, Всероссийской ассоциации страховщиков (в т. ч. ОАО "Ин Госстрах", страховой компа­нии "Брестский мир"), Российского ЮНЕПКОМА, Евро­пейского регионального бюро ЮНЕП, корпораций банков Швейцарии, Польши, Германии, Европейского банка ре­конструкции и развития, а также стран СНГ.

Это совещание явилось частью проходящего диалога в контексте возможной взаимосвязи между частным сектором и окружающей средой и рассматривало такие актуальные вопросы, как:

•   экологическое  образование  и   воспитание  с  целью
формирования экологического мировоззрения в обществе;

•   содействие    выполнению    основных    экологических
конвенций ООН и других программ в области окружающей
среды на территории России;

•   содействие расширению экологически чистых рекреа­ционных зон, территорий и т. п.;

•   вовлечение  банков,   страховых  компаний  и  других
финансовых институтов в решение экологических проблем;

• внедрение в природоохранную деятельность финансо-механизмов,  стимулирующих применение более  прогрессивных форм и методов в экологическом страховании.

На координационном совещании ЮНЕП были приняты заявления банков по окружающей среде и устойчивому развитию,  страховых служб  по  обязательствам  в области окружающей сред информационный бюллетень по вопро­сам окружающей среды и другие документы.

Глава 4.        СТРАХОВАНИЕ ТУРИСТОВ

И ТУРИСТСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ

4.1. Личное страхование туристов

Страхование туристов - это особый вид страхования обеспечивающий страховую защиту имущественных интере­сов граждан во время их пребывания в тур поездках, путе­шествиях, круизах и т. п. [9].

Личное страхование туристов относится к рисковым ви­дам страхования, наиболее характерной чертой которых яв­ляется их кратковременность, а также большая степень не­определенности возможного ущерба при наступлении стра­хового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: стра­хование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед тур поездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а проку никакого!

Между тем, если спросить немца, француза или амери­канца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить тур поездку в другую страну, он обязательно на­зовет страховой полис.

Личное страхование в туризме имеет определенную специфику, а перечень страховых событий достаточно ши­рок. Вот один конкретный случай из практики страховой компании "ИнКо", происшедший зимой на горнолыжном курорте Шимони во Франции. У российского туриста пере­лом бедра, сложнейшая транспортировка с гор в госпиталь, экстренная операция, послеоперационное восстановление, перевозка в аэропорт, репатриация на носилках с медицинским сопровождением, доставка домой спецтранспортом. Общие расходы - более 17 тыс. долл. США. Для постра­давшего туриста это стало бы финансовым крахом, если бы было страховки. Ему все это обошлось в 15 долл., которые горнолыжник-любитель заплатил за страховку на всю двухнедельную поездку (все расходы были покрыты страхо­вой компанией) [3].

Подобных примеров, к сожалению, немало, а с увели­чением объемов поездок россиян за границу их становится все больше.

Что же нужно знать каждому туристу, намеревающе­муся совершить тур поездку за границу? Прежде всего - не воспринимать страхование как ненужный, навязываемый товар. А затем определиться, где страховаться, кому отдать предпочтение, на кого можно рассчитывать в трудную ми­нуту (при страховом случае).

В настоящее время около 150 страховых компаний в Москве и около 15 в Санкт-Петербурге предлагают услуги по страхованию туристов, выезжающих за рубеж. Наиболее финансово устойчивые из них приведены в приложении 7. Страховой взнос зависит от комплекса услуг, который пред­лагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, и от условий той страны, в которую он направляется. Причем некоторые страховые компании начали работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

-техническое обслуживание, ремонт или охрану сло­мавшегося автомобиля автотуристов;

-  юридическую поддержку и защиту по гражданским де­
лам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде
арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи,
не всегда известные и понятные европейцу;

-  страхование багажа туристов на случай его утери или
хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиа­
компаний и т. д.

К таким страховым компаниям следует отнести в пер­вую очередь ЗАО СК "Ост-Вест Альянс" и АСО "Защита".

Существуют две принципиально разные схемы дей­ствия страховщика при наступлении страхового случая:

1) возмещение страхователю (застрахованному) расхо­дов, понесенных им в результате наступления страхового

случая, по возвращении в Россию (при условии представле­ния им соответствующих документов);

2) предоставление страхователю (застрахованному) бес­платных (для него) услуг, оплату которых в пределах суммы страхового покрытия, определенной в полисе, осуществляет зарубежный страховщик в соответствии с документами, представленными ему организацией, которая оказала эти услуги.

Сегодня в чистом виде ни одна из этих схем не дей­ствует. Страховщику иногда приходится возмещать стои­мость расходов на медикаменты. Ни одна российская стра­ховая компания в настоящий момент не может своими си­лами обеспечить предоставление услуг экстренной помощи российским гражданам за рубежом. Поэтому сложилась практика работы российских страховщиков совместно с ино­странными партнерами, которые и обеспечивают предостав­ление таких услуг. Иностранные партнеры представлены компаниями, являющимися либо страховыми, либо сервис­ными и страховыми, либо сервисными, страховыми и пере­страховочными одновременно. Основным условием согла­шений с такими компаниями является передача им отечест­венным страховщиком в перестрахование определенного процента ответственности и соответственно передача такого же процента страховой премии (как показывает практика, в пределах 65-95%).

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхо­вание - на случай внезапного заболевания или телесных по­вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пре­бывания за границей. Однако если человек, выезжающий за границу на относительно длительный срок (более 2-3 меся­цев), пытается реально оценить экстренные ситуации, в ко­торых он или его семья может оказаться по воле случая, то ему необходимо заранее позаботиться о дополнительных услугах, которые ему могут потребоваться.

За рубежом медицинское обслуживание для иностран­ных граждан - платное и дорогое. К примеру, самая простая операция по удалению аппендицита, включая четырехднев­ное пребывание в госпитале, необходимые анализы и обследования, как минимум, стоит 15000 долл. США, а если учесть расходы внепланового содержания туриста в отеле, питание, транспортные и другие расходы, то эта сумма приблизится к стоимости недельного обслуживания всей тур группы. У наших сограждан, как правило, нет должного количества средств для получения необходимого обеспечения при не­счастном случае, что вызывает определенные коллизии1.

Российский страховой рынок очень оперативно отреа­гировал на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов и в этом секторе рынка даже возникла некоторая конкуренция.

Турист как клиент страховой организации заинтересо­ван в том, чтобы в случае необходимости помощь была ока­зана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не по­следнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает рос­сийский страховщик.

Отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем аassistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализи­рующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов. Например, швейцарская страховая компания ЕliviА совместно с ГСФ "Стинвест" предлагает специаль­ные услуги для автомобилистов. В случае угона автомобиля, а также аварии, при которой транспортное средство стано­вится непригодным для дальнейшего движения, фирма обя­зуется оплатить возвращение пассажиров и водителя в Рос­сию. Крупная и старейшая (работает с 1959 г.) французская компания -аssistanсе GESА (GROUPE European 5.А.) обеспечи­вает предоставление клиенту юридической помощи и пере­дачу сообщения родственникам. СЕSА может организовать возвращение и отправку багажа по другому адресу или по­мощь в случае потери документов, а также обеспечить возвращение детей застрахованного лица (если нужно - с со­провождающим). Полисы этой компании продают "РОС-НО", "Планета-фонд", "Европолис", "МЕДАСО". СЕSA наиболее активно продвигает свои услуги на российском рынке. Чтобы получить право пользования ее сетью и про­дажей соответствующих полисов, страховщику достаточно обратится к "Русскому перестраховочному обществу" - ее посреднику в России. Территория страхового покрытия -все страны мира, кроме республик бывшего СССР. Обеспечивается также продажа нескольких видов полисов с различным спектром услуг, включая "минимальные поли­сы" с льготными тарифами.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся от­ветственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании -аssistanсе, а расчеты между партнерами -аванс или плата за услуги "по факту" производятся по со­глашению.

Каждая компания -аssistanсе располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в ре­гионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое зани­мается непосредственной организацией услуги и подтверж­дает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Все компании -аssistanсе, предлагающие свои услуги российским страховщикам (и соответственно российским клиентам), считаются солидными. Европейские страны охвачены ими в достаточной степени. Но если вы едете за пределы Европы, постарайтесь выяснить в страховой компа­нии, сколько бюро имеет ее иностранный партнер в регионе, который вы намерены посетить.

Гарантом качественного обслуживания клиентов АСК "Ивента" ("Еventа") за рубежом служит одна из наиболее авторитетных в Европе компаний медассистанса - Roland " (Германия). Полис АСК "Ивента" надежно переахован в транснациональном страховом пуле "И-Эс-дхи" (ЕSG) с капиталом свыше 100 млрд. долл. США. 0 консорциум ЕSG (Еuropеап specially group Меdical Сопsortium) входят такие крупные страховые и перестраховочные компании, как Меrcantilе & Сепеrаl, Тоrопtо # Rе, Zurich и др.

Заключив договор о перестраховании со столь мощным страховым пулом, АСК "Ивента" имеет возможность пред­ложить своим клиентам полисы международного стандарта с исключительно высоким страховым покрытием - от 65 тыс. до 155 тыс. долл. США, низкими суточными тарифами {от 0,5 долл.), широким возрастным диапазоном (от 0 до 76 лет!), 50-процентными скидками для детей (до 18  лет).

В 50 странах мира имеются бесплатные телефоны для связи с Центром поддержки Е5О-Ко1апд аssistanсе. При на­ступлении страхового случая следует позвонить русскогово­рящему оператору (телефоны указаны в полисе). При этом клиент не участвует в материальных расчетах по медицин­скому обслуживанию, транспортировке и репатриации больного туриста, эвакуации автотранспорта и др.

"Меrсur аssistanсе", чьи полисы продают, в частности "АСКО" и "Медстрах", функционирует менее 4 лет и по сравнению с другими компаниями, работающими на рос­сийском рынке, располагает менее широкой сетью бюро.

Еще одним вариантом страхования медицинских расхо­дов может быть покупка полисов с долевым участием одной из западных страховых компаний. Такие полисы продает московская страховая компания "Руслан", которая делит от­ветственность с германской "Соloniа", полисы которой лучше всего приобретать выезжающим на территорию Гер­мании.

Другой схемой пользуется московская страховая компа­ния "Союзник". Она продает страховые полисы, дающие право на обслуживание в "Объединенной сети больниц" СНМSi). По сравнению со схемой аssistaпсе, страхование в (Союзнике" имеет одно преимущество: желающий восполь­зоваться медицинской помощью может без предварительной Договоренности с дежурным центром отправиться в одну из больниц, перечень которых указан на обратной стороне полиса. Такое страхование удобно только в том случае, если больница GHMSI будет находиться в том городе, которые вы намерены посетить и если у вас будет возможность до нее добраться.

Схемы страхования, предлагаемые "Русланом" и "Союзником", в отличие от страхования аssistапсе, не пред­полагают обязательное обращение клиента в дежурное бю­ро. Однако, как показывает практика, при наступлении страхового случая клиенту все-таки приходится это делать (например, если врач не принимает гарантии "Соloniа" или клиент потерял список больниц GHMSI).

И здесь возникает общая для всех страховщиков про­блема. Чаще всего фирма все равно окажет помощь, но не исключен и отказ. Во втором случае обязательно требуйте подтвердить отказ письменно. Этот документ даст право по­требовать у страховщика возвращения страхового платежа. В противном случае страховая компания не обратит никакого внимания на ваше заявление.

Полисы страхования медицинских расходов не рассчи­таны на лечение клиента. Иностранцы, по крайней мере ев­ропейские граждане, предпочитают лечиться дома. Вот по­чему все компании, занимающиеся обеспечением страхова­ния, стремятся как можно быстрее привести клиента в транспортабельное состояние и отправить его домой. Как показывает практика, эту задачу удается решить за 3-4 дня, что обходится примерно в 5 тыс. долл. Поэтому полиса с таким лимитом ответственности будет вполне достаточно. Если лимит ответственности по репатриации, перевозке и прочим услугам отдельно не предусмотрен, то можно купить полис с более широким общим лимитом.

Если за границей с вами не случится ничего серьезно­го, но необходимость посещения врача все же возникнет, то учтите: несмотря на наличие полиса, поликлиническое лечение придется оплачивать самому туристу. Расход можно будет возместить в представительстве фирмы-партнера стра­ховщика или уже по возвращении в Россию. "Союзник" и "Ин Госстрах" всегда оплачивают расходы на амбулаторное обслуживание только по возвращении клиента.

Некоторые российские граждане зачастую рассчитыва­ют приобрести полис страхования медицинских расходов ,чтобы поехать за границу и полечиться. Но лечить серьезные болезни вряд ли удастся, поскольку хронические забо­левания не являются страховыми.

Следует особо подчеркнуть, что при личном страхова­нии туристов к страховым событиям относятся кратковре­менные, неожиданные и непреднамеренные заболевания (от­равления, травмирования и т. п.) и только в местах, пред­усмотренных турпутевкой и при проведении мероприятий, отраженных в туристском маршруте. Например, отравление признается в качестве страхового события, полученное только в местах питания, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе и т. п.

Кроме того, страховыми событиями при личном стра­ховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосу­дистые, онкологические, туберкулезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране яв­ляется делом сугубо добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он пе­ред тур поездкой, путешествием должен обязательно поинте­ресоваться условиями страхования, где подробнейшим обра­зом изложено, по каким страховым событиям производится страхование И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В Условиях личного страхования потенциальных туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастным случаям и смерти (гибели) относятся умышлен­ные действия туриста (употребление алкоголя или наркоти­ков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Примерные Условия страхования туристов от несчаст­ных случаев, болезней и смерти (гибели) приведены в при­ложении 8.

Иностранные туристы из большинства стран дальнего зарубежья, прибывающие в Россию, как правило, имеют обязательную по законодательству страны проживания ме­дицинскую страховку или специально приобретенный получаю поездки туристский страховой полис. Консульства 1 развитых  стран  проявляют завидную  заботу  о  гражданах своей страны и принимают весьма энергичные действия при несчастном случае или непредвиденных обстоятельствах.

При приеме туристов из стран ближнего зарубежья, а также Монголии, Китая, Турции вполне возможно возникновение недоразумений, вызванных отсутствием страхового полиса. Медицинское обслуживание в нашей стране может  быть оказано иностранным туристам по программе, соответствующей бесплатному лечению, но репатриация незастра­хованного туриста на его родину в большинстве случаев произойдет за их счет.

При возникновении непредвиденных обстоятельств или несчастного случая с иностранным туристом следует вызвать врача. При необходимости - доставить пострадавшего в больницу, сообщить о случившемся в милицию, обязательно составить соответствующий акт, подтверждающий место, время и обстоятельства происшествия. Немедленно сооб­щить в консульство или посольство страны по принадлеж­ности туриста и дать оперативное сообщение направляющей тур фирме. При наличии страхового полиса следует инфор­мировать о случившемся аварийного комиссара страховой фирмы по телефону, указанному в страховом полисе, сооб­щив номер полиса.

Если не оказать иностранному туристу необходимую помощь, это серьезно подорвет престиж фирмы, а в аспекте предстоящего лицензирования и сертифицирования турист­ской деятельности наверняка приведет к аннулированию

лицензии.

Потенциальные туристы, собираясь в туры, должны знать, что хотя медицинского освидетельствования при за­ключении договора не требуется, однако, страховые выпла­ты не производятся при обострении хронических, инфекцион­ных и психических заболеваний, что указывается в Условиях страхования (договоры страхования не заключаются лишь с неработающими инвалидами группы).

Что же это за Условия? Стандартный договор медицин­ского страхования предусматривает (и вы подтверждаете это личной подписью), что, отправляясь в путешествие, вы на­ходитесь в добром здравии, не имеете физических недостает и не немощны, а также не подвержены хроническим

рецидивным заболеваниям. Некоторые наши граждане наивно предполагают, что, имея медицинскую страховку, в лучших клиниках Запада сделать себе пластическая

операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка - и все это за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций -преждевременные роды или помощь при внезапном ослож­нении течения беременности.

Короче говоря, страховая фирма оплатит вам расходы  на лечение только в случае внезапной болезни или травмы, которые вы не спровоцировали сами.

Если все условия (а их гораздо больше, чем перечис­лено) скрупулезно вами выполнены, то наступают обяза­тельства страховой фирмы. Например, вам гарантируется оплата лечения за рубежом, возвращение домой, возмеще­ние расходов сопровождающего вас лица (если вы в этом нуждаетесь), но в пределах определенной суммы (лимита страхового покрытия).

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая или иных повреждений организма (отравление, про­студа, "солнечный удар" и т. п.) застрахованному туристу выплачивается часть страховой суммы, независимо от вы­плат по социальному страхованию (бюллетени), пенсион­ному обеспечению и сумм - в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При этом размеры вы­плат варьируют в зависимости от степени повреждения ор­ганизма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страхо­вых выплат у разных компаний разные - от 10 до 16 долл. за 14 дней, от 20 до 34 долл. за 31 день и от 38 до 86 долл. за 59 дней, т. е. цена зависит от условий страхования и ино­странной компании, чей полис продается. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Наибольшие трудности при выполнении обязательств страхования туристов возникают 'из-за того, что потерпев­ший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах. На­правляющие фирмы СНГ обычно избегают оговаривать во­просы страхования в договорах с интурфирмами, заведомо

обрекая своих туристов на неразрешимые проблемы в cлучае серьезных ситуаций. Поэтому наиболее разумным является приобретение самими гражданами страховки соответствующей страховой компании, предоставляющей услуги в' данной стране.

При оформлении приглашений на деловые поездки иди индивидуальный туризм следует точно указывать, кто Из Сторон несет расходы по страхованию. Если страховку оформляет интурфирма, - необходимо предъявлять договор или гарантию фирмы. Обычно эти документы требуются при оформлении виз консульскими отделами посольств.

Туристы, направляющиеся в зарубежные тур поездки че­рез систему ВАО "Интурист", в соответствии с генеральным соглашением между акционерными обществами "Интурист" и "Ин Госстрах" считаются застрахованными от несчастного случая с покрытием медицинских и иных расходов; повреж­дения или кражи личных вещей; расходов, связанных с ан­нулированием туристской поездки перед выездом за грани­цу, а также с преждевременным возвращением из-за грани­цы по причинам: смерти, болезни или травмы страхователя, а также членов его семьи (застрахованных); чрезвычайных мер администрации по месту работы туристов, подтверж­денных документально; получения вызова для выполнения воинской обязанности; форс-мажорных обстоятельств; вы­дачи неверно оформленных документов. Такое страхование близко' по содержанию к типовому туристскому страховому полису, предлагаемому туристу за рубежом.

Первые возможные неожиданности ждут туристов в не­которых посольствах при получении въездной визы в ряд западных стран (Германия и Франция), где их попросят, например, предъявить медицинский страховой полис. Так, для поездки в Германию придется приобрести полис с ли­митом ответственности не менее 25000 долл. В случае при­обретения полиса с большим лимитом покрытия имеет смысл обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень услуг, предоставляемых вам при возникновении страхового случая.

Правоотношения туристов со страховыми организация­ми (страховщиками) оговариваются конкретно в Условиях

на конкретный вид страхового события, кото-рЬ1е разрабатываются каждой страховой организацией индивидуальна по согласованию с Росстрахнадзором в рамках общих правил страхования и действующего законода­тельства.

4.2. Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имуществен­ного страхования туристских фирм, туристов и путешест­венников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний ту­ризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис -необходимая составляющая туристского сервиса, гаранти­рующая туристам (путешественникам) безопасность и ком­форт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают турис­там страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совер­шения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 ком­паний только по страхованию имущества [6].

г Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоап­параты, магнитофоны, одежда и т. п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, вод но прогул очное и др.).

В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Созда­но большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по туризму и экскурсиям С.-Петербурга") могут предоставить Действенное страхование при поездках в зарубежные стра­ны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчаст­ный случай. Вероятность возникновения такового при кратко временной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала  случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка разрушение имущества в результате аварий автотранспорта различного рода противоправных действий третьих лиц  страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, бот елей и т. п.).

Правоотношения тур фирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страхов­щиками) подробно оговариваются в договоре имуществен­ного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой орга­низацией самостоятельно в рамках общих Правил страхова­ния, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе дей­ствующего законодательства Российской Федерации.

4.3. Страхование ответственности туристских организаций

Страхование ответственности риска тур фирм включает в себя страхование имущества, транспорта, финансового риска туристской фирмы и ответственности по искам турис­тов, их родственников, третьих лиц или контрагентов. Надо отметить, что, направляя туристов за рубеж, тур фирма или агентство (страховая организация) всегда рискует встретить­ся со сложностями в разрешении вопросов вывоза заболев­шего туриста или тела погибшего. Такие расходы по репат­риации больного или транспортировке тела могут составить суммы, превышающие бюджет направляющей тур фирмы- Родственники пострадавшего туриста в общем случае валю­ты не имеют, а принимающая Сторона такие расходы не оплатит.

В отдельных странах (например, в Германии) рассмат­ривается вопрос об отнесении расходов по принудительной репатриации оставшегося в зарубежной стране туриста за счет направляющей тур фирмы. Тур фирма, направившая ту­риста, с которым произошло несчастье, может занять подине вмешательства и отказать в оплате таких расходов. если таковое случится, на данном рынке туристских услуг этой фирме больше не работать. Поэтому солидные тур фирмы, которые заботятся о своем имидже, всегда принимают интенсивные действия по разрешению всех проблем, которые могут возникнуть с их туристом.

При направлении тур групп некоторые тур фирмы тре­буют от туриста заполнения листа гарантии в том, что он оплатит самостоятельно все расходы, выходящие за рамки туристской программы.

Ряд стран (например, Франция, Германия и другие) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов. Профессио­нальные интурфирмы априори считают туристов застрахо­ванными и отрицают принятие каких-либо забот о меди­цинском и имущественном обеспечении принимаемых ту­ристов. Всегда требуется страховка гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств перед "третьими" лицами.

Сущностью и назначением страховой общей и граждан­ской ответственности является ответственность страхователя перед третьими лицами (юридическими или физическими лицами), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо его действия или бездействия.

В отличие от личного страхования граждан, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, 'а также имущественного страхования, при котором страхо­ванию подлежит конкретная собственность граждан или юридических лиц, целью страхования ответственности является страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц от потенциальных причинит елей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страховая ответственность предусматривает возможность причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц, которым в силу закона или по решению куда производятся соответствующие выплаты, компенси­рующие причиненный вред или ущерб.

Характерным для этого вида страхования является то что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей Стороной отношений могут выступать любые, не определен­ные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматри­вается установление страховых сумм и застрахованного (фи­зического и юридического) лица, которому должно выпла­чиваться возмещение. Например, при поездке автотуриста за рубеж мы не можем заранее сказать, будет ли им совер­шен наезд на пешехода, другую машину и на какую сумму будет нанесен материальный ущерб физическому или юри­дическому лицу. И то и другое выявляется только при кон­кретном наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам.

До последнего времени в нашей стране страховая от­ветственность ограничивалась проведением Ин Госстрахом добровольного страхования гражданской ответственности для иностранных владельцев средств транспорта (в том числе туристов) на время их пребывания на нашей террито­рии, а также наших граждан, выезжающих за границу. Кро­ме того, Ин Госстрах проводит страхование ответственности русских судовладельцев на время пребывания в ино­странных водах, организаторов различных выставок и т. п.

В последнее время в связи со все увеличивающимся по­током наших туристов за рубеж и пропорционально этому увеличивающимся числом жалоб туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны тур агентств, тур фирм и тур операторов особую "популярность" приобретают "иные виды страховой ответственности" (Условия лицензирования страховой деятельности на терри­тории РФ от 22 января 1993 г. № 02-02/4), включающие страхование определенных юридических лиц (туристских организаций; тур агентств, тур бюро, тур операторов и др.) в пользу третьих лиц (туристов, тур организаций), которым может быть причинен вред (ущерб) от бедствия или непро­фессионализма юридического лица (страхователя).

Страхование "гражданской ответственности по иным ви­дам" призвано обеспечить страховую защиту туристов при невыполнении контрактных или договорных обязательств со стороны юридических лиц (туристских организаций) в части

возмещения материальных потерь, взысканных по граждан­скому иску со страхователя в пользу потерпевшего (застра­хованного).

Немало хлопот и забот российским посольствам и кон­сульствам доставляют шоп-туры из-за нарушения тамо­женных правил; отказов в пропуске на пересечение грани­цы; задержания в супер- и минимаркетах и др. Поэтому кроме традиционных страховых событий, отечественные страховые компании все чаще прибегают к помощи компа­ний систем, которые, кроме обычных страховых услуг, предлагают ряд новых - вплоть до обмена виз и биле­тов, оказания административной и юридической помощи (например, при нарушении туристами частных владений в странах Ближнего и Среднего Востока, воровстве в магази­нах, в случае потери, кражи документов, денег и т. п.).

Непредвиденные обстоятельства могут вызвать необхо­димость срочного возвращения туриста домой (его самого или оставшихся без присмотра детей) или визита к нему близкого родственника, или передачи срочного сообщения. Кроме того, учитывать надо и вероятность потери или кра­жи документов, обратных билетов, отправки багажа по ошибочному адресу и т. п. Существует возможность непред­намеренного нарушения застрахованным законодательства страны, в которой он находится. Особого внимания заслу­живают ситуации, которые могут возникнуть у автотуристов в случае поломки личного автотранспорта.

Страховыми событиями страховой ответственности юридических страхователей (тур фирм, туристских отелей, бот елей, роте леи, гостиниц, ресторанов, пансионатов, спор­тивных комплексов и т. п. могут быть случайные (не­преднамеренные) пожары, взрывы, аварии, разрушения, на­несшие ущерб имущественным интересам туристов.

Туристы могут остаться в стране пребывания не по своей воле, а по принуждению, будучи привлеченными к ответственности за нарушение местных порядков, напри­мер, за воровство в магазине. Так, при проведении одного из круизов, в Стокгольме из 400 туристов не явилось на борт судна при отходе теплохода 40 человек, в том числе 8 человек оказались задержанными за кражи в магазинах. На Шоп-турах возможны конфликты с рэкетирами на местных

базарах и в местах торговли. Все эти и возможные другие непредвиденные проблемы и ситуации являются предметом страховой ответственности туристских организаций перед своими клиентами (туристами).

К специфическим видам страхования ответственности тур организаций (страхователей) перед туристами относятся страхование на случай "плохой погоды", нарушения тамо­женных правил, конфискации товара при шоп-туре, недо­получения планируемой прибыли и др.

Так, при страховании туристов "на случай плохой по­годы" страховщик берет на себя ответственность по возме­щению затрат, если во время нахождения туристов в аэро­порту не обеспечен им вылет (прилет) в связи с плохой по­годой, если в течение оговоренного в договоре времени не обеспечено проведение запланированных программой дан­ного тура услуг (катание на водных лыжах, прогулки на ка­терах и др.) из-за длительного шторма моря; не обеспечен переход через горный перевал или катание на горных лыжах из-за лавиноопасного схода снега и т. п.

В договорах на ловлю рыбы и тур охоту заранее огова­ривается: не менее скольких килограммов рыбы может пой­мать турист в день и не менее скольких диких животных или зверей может отстрелять турист в период охоты.

Все эти договорные обязательства обеспечиваются стра­ховыми организациями за счет проведения так называемых предупредительных мероприятий, входящих в состав тариф­ной ставки.

Договор страхования туристско-экскурсионных поез­док, походов, круизов оформляется, как правило, одновре­менно с оформлением (продажей) тур путевок в пунктах их реализации работниками страховой компании или туристско-экскурсионных бюро на основании договоров или со­глашений о совместной деятельности со страховыми орга­низациями.

 

 

Глава 5.  СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

 

5.1. Формирование страхового фонда

Формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределение мате­риальных благ в нашей стране настоятельно требуют и но­вых подходов в сфере экономики. Эта проблема имеет важ­ное не только теоретическое, но и практическое значение в вопросах формирования и использования отечественного страхового рынка.

Отправным моментом в части создания отечественного страхового рынка следует считать факт реальной демонопо­лизации страховой деятельности и, как следствие этого, до­статочно быстрый рост числа альтернативных страховых компаний (по состоянию на 1 января 1995 г. в России дей­ствуют 2700 страховых компаний, из которых только 6% на­ходятся в государственной и муниципальной собственности, 36 являются полностью частными, а 58% - в смешанной собственности) [1].

Командно-административная система бывшего СССР "о государств ила" все сферы и отрасли народного хозяйства, включая и страхование, без учета их своеобразия, провозгласив общественную собственность общенародной, фак­тически отождествляя ее с общегосударственной. При от­сутствии политической и хозяйственной демократии "об­щенародная" собственность постепенно переродилась в го­сударственно-монополистическую.

В тех условиях государство брало на себя "заботу" о •возмещении материальных потерь, связанных в первую очередь с процессом общественного производства [13]. Если  процесс общественного производства прерывался или [Нарушался в результате воздействия стихийных сил природы   Или других событий (пожары, эпидемии, взрывы и т. п.), то [общество (в лице Госстраха) вынуждено было возмещать причиненный материальный ущерб за счет страхового фон­да, формируемого из части прибавочной стоимости, а пото­му и прибавочного труда за счет вычетов из заработной пла­ты работающих. Иными словами, страховой фонд формиро­вался за счет перераспределения национального дохода общества. При этом сфера действия страхового фонда огра­ничивалась страхованием общественных и кооперативных организаций, сельскохозяйственных предприятий, имущест­ва, жизни и здоровья граждан.

В этих условиях сфера деятельности Госстраха носила узкий, ограниченный характер, тормозящий действие объек­тивных экономических законов товарного производства, де­нежного обращения и др. В результате через систему стра­хования перераспределялось лишь около 3% валового на­ционального продукта страны, что в 4 раза меньше, чем в США, Западной Европе и Японии [3].

Развитие рыночных отношений в нашей стране суще­ственным образом меняет соотношение между общегосударственным резервным фондом широкого назначения (до­полнительные капитальные вложения в оборону страны и другие проекты непроизводственной сферы) и страховым фондом, связанным с применением страхования. Характер­ное для прежней командно-административной системы пре­обладание вертикальных распределительных отношений уступает место горизонтальным связям между производ­ством, обменом и потреблением.

Логика общественного развития обусловила необходи­мость перехода к страховому рынку, функционирование ко­торого опирается на познание и использование эконо­мических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения, и др. Только на основе такого перехода можно преодолеть узкие рамки применения страхования в экономике, обеспечить его цивилизованное развитие и ин­теграцию внутри страны и за ее пределами.

Возрастает роль страхования в развитии экономики со­временной России как базового элемента функционирова­ния инфраструктуры рыночных отношений. В данном случае речь идет о двух параллельных процессах: внедрении стра­хового механизма в экономическую инфраструктуру и соз­дании самой инфраструктуры страхового дела.

Экономическая категория страховой защиты находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который формируется для покрытия ущербов, причиняемых общест-.0у и отдельным гражданам различными стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносто­ронние экономические и социальные аспекты их жизнедея­тельности.

Общественная практика выработала три основные ор­ганизационные формы страхового фонда, в которых субъек­тами собственности на его ресурсы выступают государство, отдельный товаропроизводитель и страховщик. В этой связи выделяют государственный централизованный страховой (резервный) фонд, фонд риска товаропроизводителя (са­мострахование) и страховой фонд страховщика.

Централизованный страховой (резервный) фонд образу­ется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. В натуральной форме он представляет постоянно возобновляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива, продовольствия и др. В денежной форме - в виде финансовых резервов (золото, драгоценности и др.).

Назначение этого фонда состоит в обеспечении возме­щения ущерба и устранения последствий стихийных бедствий и крупных аварий (землетрясение в Армении, на Южном Сахалине, авария на Чернобыльской АЭС и др.).

Под фондом риска товаропроизводителя понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хо­зяйствующим субъектом. В агропромышленном комплексе образуются семенной и другие натуральные фонды. В частнопредпринимательской деятельности - фонды обеспе­чения их деятельности при неблагоприятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставлен­ную продукцию, процентные выплаты по банковским кре­дитам и ссудам.

Формирование фонда риска осуществляется путем еже­годных отчислений до достижения размера, указанного в Учредительных документах. Порядок использования фонда

риска оговаривается в Уставе страховщика. Там же, как пра­вило, требуется, чтобы средства фонда самострахования по­стоянно находились в ликвидной форме: в виде депозитов в банках; акций, котирующихся на фондовой бирже; государственных краткосрочных облигаций (ГКО) и др.

Страховой фонд страховщика создается за счет страхо­вателей: предприятий, организаций, учреждений, обществ фирм и т. п. (юридических лиц), а также граждан (дееспо­собных физических лиц).

Формирование страхового фонда происходит децентрализовано, поскольку страховые взносы уплачиваются каж­дым страхователем обособленно. Расходы страхового фонда имеют строго целевой характер: на выплату страховых сумм (личное страхование) и возмещение ущерба (имущественное страхование) в соответствии с установленными страховщи­ком правилами и условиями страхования.

Объем фонда определяется на основе эмпирических прогнозов и актуарных расчетов. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников создания страхо­вого фонда, происходит перераспределение средств, что в конечном счете приводит к возможности маневрировать средствами.

Страхование как совокупность замкнутых пере распределительных отношений между заинтересованными участ­никами появилось значительно раньше идеи формирования целевого страхового фонда. Лишь позднее, с развитием то­варно-денежных отношений на базе общественного разде­ления труда стало возможным формирование и использова­ние страхового фонда по принципу замкнутой раскладки ущерба между участниками страхования.

Развитие страховых отношений между товаропроизво­дителями и потребителями в нашей стране, увеличение случайных событий технического и технологического харак­тера (взрывы атомных реакторов, газопроводов, нефтесква­жин и т. п.), криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угоны самолетов и т. п.) значительно повышают роль, значение и необходимость формирования страховых фондов.

В страховом фонде страховщика реализуются коллек­тивные и личные интересы его участников, отражаются взаимосвязи между социальными позициями участников эко­номической деятельности (характер собственности на сред­ства производства, управленческие полномочия и другие позиции).

Через страховой фонд создаются условия для свободы хозяйственной деятельности и предпринимательства, без ко­торых немыслима рыночная экономика. Переход к ры­ночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значи­тельно расширяет сферу страховых услуг.

Пере распределительные отношения, присущие страхо­ванию, связаны, с одной стороны, с формированием страхо­вого фонда с помощью страховых взносов страхователей, с другой - с использованием средств страхового фонда на по­крытие ущерба страхователей при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре. Приведенные особенности пере распределительных отношений, возникающих при стра­ховании, позволяют дать страхованию следующее опреде­ление:

Страхование представляет собой отношения между стра­ховыми организациями (страховщиками) и гражданами (дееспособными физическими лицами), предприятиями, уч­реждениями, организациями (юридическими лицами) по защите их имущественных интересов при наступлении стра­ховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов.

Данное определение страхования характеризует его эко­номическую сущность и содержание в современном обществе. Сущность, как известно, постоянна, содержание - изменчиво, имеет классовую природу в каждой общественно-эконо­мической формации, предопределяет общественно-истори­ческие типы страхования [2].

Соотношение обязательного (в силу закона) и добро-рольного (в силу договора), долгосрочного (сберегательного) 1и краткосрочного (рискового) видов страхования, учет особенностей и объективных закономерностей в условиях рыночной экономики неизбежно становятся ядром страховой политики в современных условиях.

 

5.1.1. Социально-экономическая категория страхования

В экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством зашиты имущественных интере­сов физических и юридических лиц, а с другой - ком­мерческой деятельностью, приносящей прибыль. Источни­ками прибыли страховщика выступают доходы от собствен­ной страховой деятельности (в основном за счет страховых платежей), а также от инвестиционных вложений временно свободных денег в перспективные объекты материального производства и в непроизводственные сферы: акции пред­приятий, банковские депозиты, ГКО и др.

Таким образом, страхование не только защищает иму­щественные интересы участников рыночных отношений, дает сильные психологические мотивации экономической деятельности, стремление получить прибыль, рискнуть, но и служит важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики.

Для страхования характерны экономические отноше­ния, связанные с перераспределением доходов и накопле­ний для возмещения материальных потерь и защиты иму­щественных интересов страхователей. Тем самым страхова­ние является составной частью категории финансов.

Можно выделить следующие признаки, характеризую­щие экономическую категорию страхования:

1. Наличие пере распределительных денежных отноше­ний между страховщиком и страхователями, реализующихся в формировании целевого страхового фонда за счет плате­жей страхователей и последующих страховых выплат страхо­вателям при наступлении страховых случаев.

2.      Замкнутые пере распределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба   между   всеми   участниками.   Замкнутая  раскладка ущерба основана на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа
участников по данному виду страхования.

3.  Поскольку средства страхового фонда используются лишь среди участников его создания, то размер страхового взноса страхователей представляет собой только долю каж­дого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников по данному виду страхования, тем меньший размер страхового взноса для каждого из них, тем эффек­тивнее процедура страхования.

Специфичность страхования как экономической катего­рии выражается в:

-  случайном характере наступления определенного со­бытия (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая;

-  вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются стра­ховые фонды;

-  неравномерной раскладке величины страховых взно­сов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

-  частичном   возврате   страхователям   поступивших   в фонд страховщика взносов (не рисковые виды страхования).

Признак возвратности денег от страховщика страхова­телю приближает страхование к категории кредитования, являясь тем самым, не только финансовой, но и частично кредитной категорией.

 

5.2. Маркетинг и реклама в страховании

Термин "маркетинг" означает систему мероприятий по изучению рынка и активному воздействию на потребитель­ский спрос с целью расширения сбыта товара, Этот термин получил официальное признание в 1935 г., со времени его введения в терминологию преподавателями Национальной ассоциации экономики США.

В дальнейшем в понятие "маркетинг" стал вкладывать­ся более широкий смысл. Так, например с точки зрения ме­неджмента, маркетинг - это совокупность принципов, мето­дов и средств управления предприятием по разработке но­вой продукции, сбыту товара, предоставлению услуг, рекла­ме и ценообразованию на основе комплексного учета про­цессов, происходящих на рынке,

Маркетинг как метод управления коммерческой деятель­ностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно, в начале 60-х годов.

Страховая услуга - это товар, где страховщик продает свое обязательство возместить возможный ущерб страхова­телю при наступлении страхового случая, а страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сум­му в виде страхового взноса (платежа, премии), которая вы­ражается в величине страхового тарифа.

Маркетинг и реклама как интегральный метод исследо­вания и воздействия на страховой рынок используются в основном при рыночной экономике с целью получения максимальной прибыли (в отличие от социального страхо­вания).

В настоящее время наибольшее распространение по­лучили два смысловых значения маркетинга. Первое - опре­деляет маркетинг как одну из основных функций деятель­ности страховой компании - ее сбытовую деятельность. Вто­рое - рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании. При такой интерпретации термин "маркетинг" может быть определен как ряд функций стра­ховой компании, включающих в себя планирование, цено­образование, рекламирование, актинию, реализацию страхо­вых полисов и т. п.

Анализ деятельности страховой компании в условиях рыночной экономики показывает, что целый ряд направле­ний и функций маркетинга является общим в деятельности различных страховщиков. К ним относятся: ориентация страховой компании на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий страхования к отдельным видам страхования и потенциальным страховым интересам (страхование космическое, экологическое, уфоло­гическое, инфляционное и др.).

Исходя из изложенной концепции и опыта применения маркетинга, процесс его может быть сведен к двум основ­ным функциям:

-  формирование спроса на страховые услуги;

-  удовлетворение страховых интересов.

С точки зрения экономической теории, формирование спроса - это целенаправленное воздействие (реклама, вы­ставки и т. п.) на потенциальных покупателей с целью по­вышения спроса до желаемого уровня.

Применительно к страховому рынку эта функция вклю­чает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества или страховой компании. В этом слу­чае страховой компанией используются все дозволенные ме­тоды и средства (целенаправленная реклама; дифференциа­ция тарифов на страховые услуги; организация выставок, презентаций, предложения страховых услуг с различными формами совместного торгового, технического, юридичес­кого обслуживания и др.).

Стратегия и тактика маркетинга заключается в данном случае не только в завладении страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля над формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы.

Удовлетворение страховых интересов реализуется с по­мощью высокой культуры страхового обслуживания, четкой организацией работы страховой компании, поддержанием имиджа страховщика и др.

Культура страхового обслуживания начинается с фор­мального акта встречи и беседы работника страховой ком­пании или его представителя (агента) с потенциальным страхователем; оформления заключенного договора, купли-продажи страхового полиса. Главенствующим принципом большинства страховых компаний является при этом то, что любой посетитель страховой компании или клиент страхово­го агента является потенциальным страхователем. От того, как встретят -посетителя в страховой компании, как будет вести разговор страховой агент с клиентом, какое впечатле­ние произведет на него интерьер офиса - зависит в огром­ной степени, станет ли этот посетитель страхователем дан­ной компании или он уйдет к страховщику-конкуренту.

Поэтому не случайно считается в службе маркетинга, что страховое обслуживание на высоком уровне является од­ним из основных слагаемых удовлетворения интересов по­тенциальных страхователей.

Однако следует заметить, что повышение уровня серви­са и его мотивация неизбежно требуют увеличения затрат на содержание страховой компании. Поэтому в задачу руковод­ства страховой компании входит нахождение оптимального

соотношения между уровнем обслуживания и факторами связанными с обслуживанием.

В свою очередь, задачей службы маркетинга страхов­щика является определение закономерности соотношения экономических факторов обслуживания (величина страхово­го тарифа, бонуса).

Если спрос на страховые услуги начинает падать, служ­ба маркетинга страховщика выявляет причины такого паде­ния и принимает соответствующие меры, направленные на устранение этих причин. Такими мерами могут быть улучшение имиджа страховой компании, пересмотр ве­личины страхового тарифа, повышение качества обслужива­ния и т. п.

Поскольку одним из основных компонентов маркетин­га является продажа страховых полисов (заключение дого­воров страхования) и так называемый и промоушн (содействие в продаже), то для маркетинга необходимы точные знания:

-  потребностей  потенциальных страхователей  (напри­мер, требуется ли в г. Сходня страхование иномарок или ночных клубов);

-  сложившейся   ситуации   на  рынке   страховых  услуг(сколько в г. Сходня действует страховых организаций);

-  состояния и тенденции экономического и социально­го положения в регионе (сколько в г. Сходня пенсионеров, студентов и т. п.);

-  возможности успешной работы страховой компании в данном регионе и в данных условиях (создать страховое об­щество, дочернюю фирму или представительство).

Маркетинг страхования, следовательно, при оценке сложившейся ситуации на рынке страховых услуг должен исходить из того, сколько страховых компаний действует в данном регионе, какова сфера оказываемых ими услуг (виды страхования), какой основной социальный слой населения, каково его благосостояние и т. п.

При оценке потенциального страхового поля (макси­мальное количество объектов - дач, автомобилей и т. п.), которое может быть охвачено страхованием, службой марке­тинга должны быть выявлены демографические, социаль­ные, экономические, психологические и др. особенности региона. Выясняются также доходы семей, число детей,

школьников, количество ожидаемых свадеб и др. Учитыва­ется наличие предметов длительного пользования (телевизо­ров, холодильников и др.). Следовательно, маркетинг - это деятельность не только по учету сложившегося спроса на страховые услуги, но и по формированию страхового спроса  определенной отрасли страхования (личного, имуще­ственного, ответственности).

Составной частью маркетинга является также проведе­ние социологических и социально-демографических обсле­дований населения (изучение страховых интересов физичес­ких и юридических лиц посредством опроса населения и организаций). Обследование может быть сплошным или вы­борочным, с помощью анкетирования или устно, путем ин­дивидуального опроса и др.

Важным элементом маркетинга является система его организации, представляющая собой структурное построе­ние управления маркетинговой деятельностью, устанавли­вающее подчиненность и ответственность за выполнение тех или иных мероприятий.

Структура маркетинга - это конкретное сочетание его элементов для достижения цели. Система организации мар­кетинга в страховом деле может формироваться по. видам страхования, комплексу страховых услуг, сегментации рын­ка, т. е. по выделению секторов личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

Система организации маркетинга - это постоянно дей­ствующая система взаимосвязей людей (менеджеров, стра­ховых агентов, брокеров и т. п.); непрерывный поток ин­формации, обеспечивающий анализ, оценку и оптимальный выбор решений для осуществления маркетинговых меро­приятий.

В   настоящее   время   большинством   цивилизованных стран создаются системы маркетинга: информация на базе вычислительной   техники   и   автоматизированных   рабочих мест (АРМов) с применением различных экономике -математических и экономике -статистических методов.

На базе обработанной информации создается научно обоснованная концепция анализа и учета требований стра­хователей как физических, так и юридических лиц. В соответствии с разработанной концепцией формируется сбыто­вая система.

Система маркетинговой информации страховщика яв­ляется не замкнутой, а развивающейся по спирали, при ко­торой требуемые виды и условия страхования постоянно со­вершенствуются, обновляются в соответствии с изменяю­щейся ситуацией на страховом рынке.

Система маркетинговых мероприятий всегда должна учитывать и тот факт, что возможности страховых организа­ций, созданных в виде АО (САО, АСО и др.), во многом определяются составом их учредителей, который предопре­деляет, что данной страховой компании будет отдаваться приоритет при заключении договоров страхования в сфере деятельности.

Практический менеджмент страховщика опирается на следующие основные принципы:

-  глубокое изучение конъюнктуры рынка;

-  сегментацию страхового рынка (выделение секторов по видам страхования: жизни, здоровья, имущества, ответ­ственности);

-  гибкое реагирование на запросы страхователей (ана­лиз и учет социально-демографических, региональных и др. факторов);

-  инновацию (совершенствование, модификация, при­способление страховых продуктов (услуг) к требованиям ту­ристского рынка).

Все возрастающее значение маркетинга в страховании обусловливают целесообразность и необходимость введения в структуру страховой компании службы маркетинга, которая объединяла бы действия страховой компании в области рек­ламы, изучения и освоения страхового рынка, формирова­ния тарифов и видов услуг, определения перспектив разви­тия страховой компании и т. п.

Согласно исследованиям ведущих экономистов в облас­ти страхования ряда зарубежных стран и РФ, считается, что традиционное разделение страховой компании на функцио­нальные управления, отделы, секторы по роду их деятель­ности не всегда соответствует тем требованиям, которые к страховой компании предъявляют современные методы управления. Поэтому предлагается модифицировать службы

страховых организаций системой "оперативной цели", все­цело ориентированной на продажу страховых полисов, где координирующим центром должна быть служба маркетинга. Основными функциями службы маркетинга при этом должны быть:

1.      Исследование рынка страховых услуг.

2.      Реклама страховых услуг.

3.      Проведение   организационно- массово и   работы   по
продаже (аквизиции) страховых полисов.

Резюмируя сказанное, отметим, что служба маркетинга создается прежде всего для гибкого реагирования (приспо­собления) деятельности страховой компании к изменяю­щейся экономической ситуации в стране и на страховом рынке с целью получения максимальной прибыли от страхо­вых операций.

Исходя из основной цели страховой компании вытекает, что в задачу маркетинга входит осуществление ряда дей­ствий с тем, чтобы заинтересовать страхователя в за­ключении договора именно с данным страховщиком, а не с его конкурентом. К таким действиям относятся: сбор, обра­ботка и анализ информации о страховом рынке, имеющемся спросе на страховые услуги, который не должен превышать предложение; прогнозирование конъюнктуры на страховые услуги; изучение потенциальных возможностей страховой компании; планирование собственной деловой стратегии в соответствии с состоянием конъюнктуры страхового рынка и др. То есть служба маркетинга страховой компании является своего рода мозговым центром, генератором рекоагендаций по жизненно важным вопросам текущей и пер­спективной коммерческой деятельности страховщика.

Определение рынка страховых услуг является наиболее важным направлением маркетинга. Его изучение и анализ Должны начинаться с выявления мест спроса на страховые И услуги, мотивации страховых интересов, насколько уже удовлетворен этот спрос страховыми компаниями - конкурентами. Выявление потенциального спроса на страховые Услуги должно начинаться с изучения местного страхового рынка (город, район и т. п.), а затем внешнего страхового рынка (регионы, области, страны ближнего зарубежья) и в Конечном итоге анализу должны подвергаться ситуация и

тенденции развития мирового страхового рынка (особен­ности личного, финансового и кредитного страхования а России и за рубежом).

Вторым по значимости направлением деятельности мар­кетинга является анализ и прогнозирование конъюнктуру страхового рынка, под которой понимается: совокупность факторов и условий, взятых в их взаимной связи и дающих представление о состоянии страхового рынка в данный мо­мент времени.

Анализ конъюнктуры страхового рынка ведется в разре­зе отдельных региональных рынков, его обособленных сег­ментов, в определенных географических регионах, с пози­ций социально-демографического состава потенциальных страхователей и их платежеспособного спроса. Результаты анализа и их оценка используются для разработки кратко­срочных (I год) и долгосрочных (до 5 лет) прогнозов.

Третьим важным направлением деятельности страхового маркетинга является изучение потенциальных возможностей компаний - конкурентов. Для этого на каждую потенциаль­ную страховую компанию - конкурента заводится специаль­ное досье, собираются данные официальной статистики (публикации балансов страховых компаний, данные Рос­страхнадзора, интервью руководителей страховых компаний и т. п.). Это выполняется системой оперативной цели, ори­ентированной на продажу страховых полисов, координаци­онным центром которой является служба по отбору и ана­лизу конфиденциальной информации, получаемой из раз­личных источников.

Собранная информация о компаниях - конкурентах по­зволяет делать экспертные прогнозы поведения конкурентов на страховом рынке, судить о емкости и степени его освое­ния страховщиками по видам страхования.

На основании анализа информации по состоянию спроса на страховые услуги и с учетом собственных финан­совых возможностей страховая компания разрабатывает план деловой стратегии по освоению страхового рынка, который включает следующие разделы:

 

1.      Определение стратегии на данный период.

 

2.      Отбор наиболее перспективных видов страхования.

 

3.      Выбор   оптимальных   каналов   оказания   страховых услуг (образование филиалов, дочерних фирм, представи­тельств и т. п.).

4.      Определение стимуляторов спроса на услуги  (сни­жение тарифов, предоставление бонуса и др.).

5.      Выбор инструментов конкуренции (реклама, комис­сионные вознаграждения и т. п.).

 

6.      План по аквизиции, привлечение новых страховате­лей и продление действующих договоров.

 

 

7.      Расчет рентабельности страховой компании.

 

8.      Технике- экономическое обоснование (смета) марке­тинговых и других расходов (на рекламу, привлечение спе­циалистов, консультантов и др.).

 

9.      Порядок контроля за выполнением плана.

Таким образом, с помощью службы маркетинга обеспе­чивается координация деятельности всех структурных под­разделений страховой компании, объединяя их в единую инфраструктуру, что позволяет руководству страховой ком­пании целенаправленно воздействовать на страховой рынок с целью его освоения.

Реклама в страхования

Обилие услуг страхового характера всегда привлекает внимание потенциальных страхователей, но в то же время затрудняет их выбор. На помощь приходит страховая рекла­ма - краткая информация, где в яркой, образной и дордчивой форме раскрываются основные условия видов стра­хования. Она учитывает интересы различных групп страхо­вателей; особенности запросов населения с неодинаковым уровнем доходов; природно-климатические условия, нацио­нальные особенности различных регионов страны и другие факторы. Цель рекламы - всемерно способствовать заключе­нию новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования.

В качестве средств рекламы используются газеты, журналы, радио и телевидение, а также изобразительная (массовая)  реклама  (плакаты,   афиши,  рекламные  надписи  и т. п.), реклама по почте и кинореклама. Основную нагрузку области рекламы несут средства массовой информации Эффективность телевизионной рекламы, почти полный охват ею населения страны вывели телевидение на первое место среди других рекламных средств.

Из форм внешней рекламы особенно широко использу­ется световая реклама. С помощью различных световых средств ярко иллюстрируется эмблема (фирменный знак) страхового общества. Броские надписи и композиции при­зывают к заключению договоров страхования. Рекламные плакаты вывешиваются на улицах, в метро, электропоездах.

Выбор рекламных средств в различные периоды рекла­мирования зависит от количества потенциальных страхова­телей, их возраста, пола, местожительства и других факто­ров. Знание этих факторов позволяет выбрать нужные рек­ламные средства, определить содержание и форму рекламы.

К страховой рекламе предъявляются следующие основ­ные требования:

-  правдивость. Реклама должна носить деловой харак­тер,   соответствовать   объективной   реальности,   обладать единством формы и содержания, нести информацию, соот­ветствующую действительности;

-  конкретность.  Выражается в простом, доходчивом и убедительном тексте, продуманных аргументах и цифровых данных, логически завершенном художественном решении;

-  адресность. Заключается в том, насколько рекламные
средства обращены к конкретным слоям населения,  воз­растным,   социальным   или   профессиональным   группам,
объединенным теми или иными интересами;

-  плановость. Реклама является составной частью плана организационно-массовых предприятий в любом страховом обществе.

Страховая реклама призвана способствовать преодоле­нию различий в обеспеченности услугами страхового харак­тера населения больших и малых городов, различных регио­нов страны. При этом необходимо обращать особое внима­ние людей на доступность основных видов страховых услуг для всех групп населения. Информируя граждан о дей­ствующих видах личного и имущественного страхования, реклама должна привлечь внимание, вызвать интерес, пред­ставить аргументы в пользу заключения или возобновления договора страхования.

Важным условием для эффективности рекламы является наличие названия вида страхования, эмблемы, фирменного знака страхового общества. С помощью умело выбранных рекламных средств нужно убедить потенциального клиента в необходимости приобретения данного страхового полиса.

Идею рекламы могут выражать текстовое сообщение, изображение и их различные сочетания и комбинации.

Текстовое сообщение - это важнейшая составная часть большинства рекламных средств, среди которых - печатные издания, транспаранты, "бегущая строка" в телевидении, кинофильмы. Текст несет главную смысловую нагрузку, его характер определяется задачей, которую в данном случае намечается решить с помощью рекламы. В зависимости от этого рекламные тексты подразделяются на информацион­ные, напоминающие, внушающие и убеждающие.

Информационный текст используется в тех случаях, ког­да необходимо сообщить населению об изменениях в усло­виях действующих видов страхования, предстоящем введе­нии какого-либо нового вида страхования. Такой текст дол­жен отличаться предельной простотой и лаконичностью из­ложения фактических данных.

Напоминающий текст используется в тех случаях, когда в рекламном сообщении необходимо указать о приближе­нии окончания срока договора страхования и предложить переоформить его клиенту на новый срок.

Внушающий текст должен помочь страхователям запом­нить название вида страхования, который предлагается их вниманию. В таком тексте будет логически оправданным повторение названия нового вида страхования, которое вы­деляется особым жирным шрифтом.

Убеждающий текст используется при необходимости сделать особый акцент на достоинствах рекламируемых ви­дов личного и имущественного страхования.

Рекламный текст должен сообщать о реальных выгодах страхователя, в каждом конкретном случае быть обращен­ным к определенной категории населения. В нем следует раскрывать достоинства тех или иных видов договоров доб­ровольного страхования, отмечать высокое качество обслу­живания клиентов. Реклама может содержать ответы на возможные вопросы, давать рекомендации, где и когда можно оформить договор страхования.

Эффективность рекламного текста усиливается ло­гическим выделением его основной части. Если текст ко­роткий, в нем обычно выделяют лишь одно слово, которое помещают на первом или последнем месте в предложении. В обширном тексте такого выделения уже недостаточно -нужны дополнительные средства воздействия, например противопоставления, пояснения, различные языковые и изобразительные элементы.

Одним из способов привлечения внимания к страховой рекламе служит ее неоднократное повторение. Другим психо­логическим приемом, с помощью которого можно привлечь внимание к рекламе и усилить ее воздействие, является из­менение отдельных элементов ее оформления. Текст, рису­нок - весь изобразительный ряд часто встречающегося пла­ката утрачивает привлекательность новизны, становится обы­денным.

Привлечению внимания к рекламе заметно способствует также эффект контраста. Так, для шрифта, которым будет набран текст объявления или плаката, обычно выбирают цвет, контрастный по отношению к фону.

Осуществляя подготовку страховой рекламы, следует обращать внимание на следующие моменты:

•   изобразительное действие рекламы;

•   персонализация обращения к страхователю;

•   изыскание источников информации;

•   наличие   "образа"   страховой   услуги   и   фирменного знака (эмблемы) страховщика;

•   преемственность и последовательность рекламы;

•   степень интереса клиента к страховой услуге;

•   способы ориентации клиента в преимуществах стра­ховой услуги;

•   мотивация клиента при заключении договора страхо­вания.

Страховая реклама относится к коммерческим видам рекламы. С точки зрения маркетинга реклама является од­ним из основных способов продвижения страховой услуги от страховщика к страхователю. Это один из методов воз действия на клиентуру, направленный на завоевание рынка страховщиком. Привлечение страхователей с помощью раз­личных видов коммерческой рекламы является важным ин­струментом конкурентной борьбы на страховом рынке.

Для любой страховой компании реклама является обя­зательной предпосылкой для заключения договора страхо­вания.

Все рекламно-информационные мероприятия несут функциональную нагрузку, направленную на достижение двух основных задач:

-  представление   страховой   компании   физическим   и юридическим лицам;

-  создание имиджа страховщика.

Первая из названных задач рекламы отвечает главному принципу рекламы: не может существовать страховая компа­ния, если люди не знают о ее существовании.

Вторым принципом страховой рекламы является ее це­ленаправленность. Реклама должна быть простой и лаконич­ной по форме и содержанию. Например, информировать о новом виде страхования, удобном для публики расписании работы предприятия обслуживания, введении новых льгот­ных тарифов и т. д.

Третьим принципом рекламы является ее повторяемость. Многократное повторение одинаковой рекламы вызывает у потенциальных клиентов условный рефлекс, вызывающий ответную реакцию, которая затем систематизируется и ана­лизируется. Реклама воздействует на потенциальную клиен­туру в виде звуковых и зрительных образов с помощью ра­дио, телевидения, периодических публикаций в газетах и журналах, рекламных плакатов-щитов и т. д.

Второй важной задачей рекламы является создание имиджа страховщика, т. е. его образа и репутации. Создание имиджа достигается различными методами и средствами. Это прежде всего наглядный и инженерный дизайн.

Наглядный дизайн - это внешнее и внутреннее оформ­ление офисов, агентств, контор и других пунктов продажи страховых полисов. Он включает соответствующий цвет ме­бели для всех помещений компании, предназначенных для обслуживания клиентов. Обязательными элементами на­глядного дизайна являются фирменное обозначение страховой компании и ее фирменный знак, который соблюдается везде: на зданиях, сооружениях, всех видах рекламы, ^а бланках деловой переписки, конвертах и одежде страховых работников.

Инженерный дизайн - это соответствующая раскраска ц фирменный знак на автомобилях и других транспортных средствах, используемых страховщиком в целях обслужива­ния страхователей, оборудование сценических площадок с учетом фирменного стиля, где спонсором крупных культур, но зрелищных мероприятий на открытом воздухе выступает страховщик.

Имидж страховой компании создают внешний вид со­трудников, культура поведения, профессиональный уровень страховых агентов, владение персоналом тонкостями психо­логического общения со страхователями, представляющими различные социальные группы. Все эти мероприятия при­званы создать высокую репутацию страховой компании.

Сочетание различных методов рекламы, время и место проведения рекламной кампании, ее направленность, как правило, сообразуется со стратегической программой марке­тинга данной страховой компании.

Тщательное изучение, анализ и оценка различных рек­ламных средств позволяет страховщику ежегодно экономить значительные суммы. Составляя план рекламных мероприя­тий, начинающему страховщику рекомендуется ограничи­вать выбор рекламных средств.

Рекламные средства, используемые в страховом деле, можно подразделить на следующие группы:

-  средства массовой печати (газеты и журналы, изда­ваемые большим тиражом);

-  средства прямой рекламы (рекламные письма и от­крытки, вкладыши и конверты, листовки, проспекты, брошюры, каталоги);

-  сувенирная   реклама   (значки,   брелки,   шариковые ручки,  пепельницы  с  фирменной  символикой  страхового общества и т. п.). Они распространяются бесплатно среди
страхователей;

-  средства изобразительной рекламы (уличная и придо­рожная реклама, афиши, плакаты, рекламные щиты, свето­вая реклама);

         -транспортная реклама (объявления в вагонах метро и железнодорожного транспорта, станционные, автобусные и троллейбусные рекламные плакаты);

-  смешанные средства изобразительной рекламы (объ­явления по радио, в такси, рекламные объявления, надписи афиши на специализированном грузовом транспорте, диа­позитивы и т. д.);

-  радио- и телевизионные средства рекламы (студийные передачи с участием дикторов или артистов);

-  специальные   рекламные   мероприятия   (викторины, смотры-конкурсы, ревю, концерты и т. п.).

Такая классификация рекламных средств основана на характере рекламного материала и методе передачи обраще­ния к потенциальному страхователю.

Рекламное воздействие периодической печати ограни­чено во времени. Данную группу рекламных средств объ­единяет один общий признак - воздействие на определен­ный контингент населения.

Прямая реклама дает возможность страховщику на­правлять свои рекламные материалы непосредственно к лю­дям или организациям, к которым он обращается.

Изобразительные средства осуществляют передачу рек­ламного обращения с помощью надписей и рисунков, изго­товленных типографским способом или вручную на бумаге, картоне, металле, пластике и других материалах. Эти сред­ства отличаются разнообразием размеров и рекламного ма­териала,

Цель в рекламе достигается концентрацией усилий. Лучше рекламировать чаще и немногими средствами, чем редко и большим количеством средств. Прежде чем присту­пить к передаче рекламного обращения к потенциальным Страхователям, следует выбрать средство для его передачи, учитывая следующие факторы:

- характер страхователей  (социально -демографически состав);

- зона обслуживания страхового общества. Социально-экономическая характеристика сферы деятельности страхо­вого общества, местожительство основной массы страхова­телей. Месторасположение страхового офиса: городская или сельская местность, в центре или отдаленном районе;

-  средства контакта со страхователями и их эффективность, разнообразие средств, применяемых страховщиком, их воздействие на потенциальных клиентов;

-  стоимость   рекламных   средств.   Средства,   которые страховщик может расходовать на рекламу, во многом опре­деляют характер и объем его рекламных мероприятий;

-  изучение опыта конкурентов. Опросы страхователей
Раздача вопросников помогает определить, какое рекламное средство наиболее эффективно действует на потенциальных клиентов. За рубежом некоторые страховые компании рас­сылают по почте анкеты своим страхователям, что помогает правильно выбрать периодическое издание для помещения своих рекламных материалов.

Значительный тираж, низкая стоимость рекламного средства - широкая возможность выбора позиций для раз­мещения, броскость и выразительность - основные преиму­щества уличной, придорожной и транспортной рекламы страховой компании.

Изобразительная реклама обращена к массам, а не к от­дельным небольшим группам потенциальных страхователей. Средства изобразительной рекламы обычно читаются на расстоянии и второпях, когда люди проходят и проезжают мимо них. Поэтому текст должен быть предельно сжатым, лаконичным и броским.

Основными компонентами, несущими главную рек­ламную нагрузку, являются цвет и изображение.

Эффективность средств массовой рекламы зависит, во-первых, от графической интерпретации рекламного обра­щения, т. е. совокупного воздействия всех трех ее компо­нентов: иллюстрации, цвета и текста; во-вторых, от размера и броскости, позволяющих проходящей публике легко и бы­стро читать на расстоянии; в-третьих, от местоположения.

Рекламные плакаты и афиши - одно из наиболее гибких средств изобразительной рекламы. Их можно часто менять, что делает плакаты и афиши весьма актуальным средством рекламы, превосходящим по своевременности рекламные щиты и электросветовую рекламу.

Рекламные плакаты размещают главным образом на основных транспортных магистралях и в торговых районах

больших городов. В вечернее и ночное время их освещают для усиления рекламного воздействия.

Рекламные транспаранты размещают на крышах, фаса­дах и торцах зданий. Их устанавливают вдоль оживленных магистралей центральных улиц городов и пригородов, вдоль автострад и железнодорожных магистралей.

Обычно средний текст рекламного объявления не прерывает 15 слов. Это ограничение текстового содержания за­ставляет основной акцент в рекламе делать на изобрази­тельный ряд (иллюстрации).

Печатная реклама в страховой работе. Центральное место в системе мер по пропаганде страхования среди насе­ления занимает печатная реклама. Она подразделяется на издания рекламного характера, выполненные по заказам страховых обществ на полиграфических предприятиях, а также на рекламные публикации в периодической печати.

По заказам страховых обществ выпускаются плакаты, листовки, буклеты, календари и некоторые другие реклам­ные издания. Рекламные публикации в периодической печати включают объявления, статьи, репортажи, очерки, интервью, комментарии, информационные сообщения.

Текст в рекламе не должен быть точным повторением правил и инструкций. Не следует применять много профес­сиональных терминов, требующих пояснений. Недопустимо и механическое повторение одних и тех же текстов.

Большое значение имеет заголовок рекламного изда­ния. Цель заголовка - привлечь внимание к информации, помещенной в текстовой части рекламного издания.

Практика социологических исследований в области рекламы показывает, что в большинстве случаев неприемле­мо применение в заголовках глаголов повелительного на­клонения типа заключайте, оформляйте, переоформляйте, страхуйте, а также слов надежно, выгодно, удобно, которые Воспринимаются читателями рекламы как слишком на­вязчивые.

Доказательность, логическое построение и до­ходчивость печатной рекламы достигаются использованием следующей схемы построения информационного сообще­ния: заголовок, раскрытие рекламного лозунга, разъяснение рекламной идеи, включающее конкретные детали, играющие роль доказательств и мотивов в пользу заключения договора страхования (см. рекламу СК "Брестский Мир").

 

 

 

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

Брестский Мир

НАДЕЖНАЯ ЗАЩИТА ВАШИХ

ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ

В СЛЕДУЮЩИХ СЛУЧАЯХ:

• при лизинговых операциях с основными средствами

• при операциях с залогами

• при грузоперевозках любым видом транспорта

• при эксплуатации любых видов транспорта

Обратившись к нам, Вы сэкономите время и деньги на страховании. Кроме этого, Вы дополнительно получите широкий комплекс услуг по ТАМОЖНЕ, ОХРАНЕ,

СКЛАДАМ И ТРАНСПОРТУ

Мы между Вами и риском!

Телефон (095) 269-4765 Факс (095) 269-2333

Проверка качества рекламного текста по страховой те­матике осуществляется по следующим направлениям:

-  соответствует ли текст поставленной цели и принци­пам рекламы;

-  обеспечивает ли текстовая информация эффективное выражение рекламного обращения с точки зрения языка и стиля;

           -реализован ли  в рекламном тексте  в ненавязчивой форме призыв к заключению договора страхования;

-  обращают ли на себя внимание содержание и форма рекламного материала;

-  соответствует ли содержание текста рекламы страхо­вой тематике;

-  нет ли в тексте двусмысленных слов и выражений, способствует ли рекламный текст запоминанию выдвинутых в нем аргументов в пользу заключения договоров страхова­ния;

-  приспособлен ли текст к особенностям рекламного средства (плаката, буклета, листовки, календаря) по объему и форме подачи информационного материала;

-существуют ли технические трудности при чтении и прослушивании написанного рекламного текста;

- нет ли  противоречий между текстом и рекламным изображением.

Шрифт рекламного текста должен помочь читателю понять идею рекламы, выделить наиболее важные аргумен­ты в пользу заключения договора страхования. печатной рекламе используются наборные (типо­графские) шрифты, а также рисованные, выполненные ху­дожниками-графиками.

Важный элемент большинства рекламных изданий, вы­полняемых по заказам - изображение (рисунок или слайд). Оно создает конкретный зрительный образ, усиливает ассо­циативные связи и способствует лучшему пониманию тек­стовой рекламной информации.

В рекламном рисунке применима самая различная греческая   и   живописная  техника   изображения.   Рисунки могут быть черно-белыми и цветными, выполненными пером, карандашом, кистью, углем и т. д. Рисунок в рекламе Нередко   воспроизводит   юмористический   образ.   Широко можно использовать такие приемы, как преувеличение ка-4-то детали, очеловечение животных или  неодушевлен предметов, несоответствие действия и положения, уси­ление рисунком игры слов и т. д.

Особенно  перспективно  использование   в  рекламных Маниях  по   страхованию  изображений,   выполненных  в пиктограмм, где в краткой обобщенной- форме раскрывается содержание конкретных видов страхования, про­водимых среди населения.

Плакат рекламного характера содержит, как правило изображение и текст. Изображение на плакате может представлять собой фотоснимок или рисунок. Например, если плакат рекламирует страхование к бракосочетанию, целесо­образно составить заголовок следующим образом: "С забо­той о будущем молодой семьи", "Ради счастья молодых" "Чтобы счастье было в доме". В качестве рекламного лозун­га для туристов приемлем следующий текст: "Страхование туристов - это спокойный отдых".

С большого расстояния лучше всего читаются темные буквы на светлом фоне: черный на белом, красный на бе­лом, красный на желтом. Красный и оранжевый цвета ак­тивней привлекают внимание по сравнению с желтым и зе­леным.

В рекламной работе по страхованию может быть ис­пользован широкоформатный рекламный плакат, который размещается на специальных стендах.

Проспект - печатное рекламное издание небольшого формата. В нем приводятся сведения об условиях отдельных видов страхования, указываются размеры тарифных ставок, в необходимых случаях даются пояснения на условных при­мерах.

Буклет объединяется общим рекламным заголовком, который выносится на лицевую сторону рекламного изда­ния. Целесообразно сопровождать рассказ о конкретном ви­де страхования в буклете пиктограммой.

Важнейшие элементы художественно-графического оформления буклета - иллюстрации: фотографии или рисун­ки (иногда их сочетание). В проспекте следует избегать большого разнообразия шрифтов, многочисленных ло­гических подчеркивании. Не рекомендуется перегружать рекламные тексты профессиональными терминами типа: "страховая сумма", "срок страхования", "страхователь", "застрахованный", "страховой случай". Будет правильным заменить профессиональные термины близкими по смыслу словами-синонимами: страховая сумма - деньги или выпла­та, срок страхования - срок договора или срок договорных обязательств, страхователь - клиент СК и т. д.

Рекламная листовка - краткая информация о введении какого-либо нового вида страхования, крупных организаци­онных изменениях в условиях действующих видов страхо­вания.

Довольно значительный удельный вес в общем объеме выпуска заказных рекламных изданий занимают так назы­ваемые прочие средства печатной рекламы. К ним относятся: календари, почтовые конверты, спичечные этикетки, за­кладки для книг, вкладыши к товарам широкого потребле­ния населением.

Большой популярностью у страхователей пользуются рекламные календари. Календари подразделяются на кар­манные, настольные и настенные.

На рекламных календарях карманного формата разме­щается только фирменный знак (эмблема) страхового об­щества или рекламный лозунг в сочетании с фирменным знаком. Не рекомендуется выносить в качестве рекламы на-1 звания видов страхования, а также загромождать малофор­матные календари перечислением событий, при наступле­нии которых выплачивается страховое возмещение.

Рекламные публикации в периодической печати. Реклам­ные публикации в периодической печати используют для 'ознакомления потенциальных страхователей с услугами, оказываемыми страховыми компаниями. Это один из наи­более действенных видов печатной рекламы, поскольку га­зеты и журналы выходят большими тиражами.

Рекламные публикации могут представлять собой объ­явления, репортажи, статьи, интервью и другие формы по­дачи информации. Характер публикаций определяется за­дачей, стоящей перед рекламой.

Объявления в газетах и журналах можно публиковать в ^виде единичных информации или сериями, когда каждое последующее рекламное объявление служит логическим продолжением предыдущего.

Чтобы рекламное объявление было максимально эффективным, оно не должно быть обобщенным, безликим, предназначенным одновременно для всех; каждая реклама должна иметь индивидуального адресата и предназначаться Определенному кругу или категории людей, т. е. она должна быть направленной.

В рекламных объявлениях страхового характера особое внимание следует обратить на заголовок. Он должен вызы­вать интерес и быть кратким.

Текст рекламного объявления должен быть по возмож­ности кратким, так как его эффект с ростом информацион­ной насыщенности различными дополнительными сведе­ниями и второстепенными деталями заметно снижается. Длинный текст объявления целесообразно 'разделить на не­большие, логически законченные части.

Рекламные объявления в районных, городских и много­тиражных газетах и рекламных приложениях к городским газетам после изложения основной информации рекламного характера должны дополнительно содержать сведения об адресах и телефонах страховых компаний.

Чтобы не снижать остроту восприятия, в объявлениях не следует употреблять необычные шрифты, перегружать ин­формацию декоративными элементами (орнаментом, виньет­ками, заставками).

Большое значение имеют расположение фотоснимка (рисунка) и текста в объявлении, шрифтовые выделения важнейших его частей.

В тех случаях, когда нужно рассказать читателям о но­вом виде страхования, убедить их в преимуществах, которые дает заключение договора, для публикации в газете или журнале рекомендуется использовать жанр репортажа (на­пример, из туристского агентства, где заключение договора страхования происходит одновременно с продажей тур путевки и квалифицированным комментарием об условиях

страхования).

Хорошей рекламой действующих видов страхования служат интервью, публикуемые в периодической печати (например, с руководителями страховых обществ, страхова­телями - популярными артистами, спортсменами и т. д.).

Особенности рекламного кино в области страхования. Большое значение в решении задач по пропаганде страхо­вания имеет выпуск в прокат заказных рекламных кино­фильмов по страховой тематике, обладающих высокими эмоционально-художественными достоинствами. Кинорек­лама обращена к самой широкой аудитории, поэтому она должна учитывать потребности массового зрителя. Пользуясь одновременно изобразительными, звуковыми и словес­ными способами выражения идеи, она обладает большой силой психологического воздействия.

При создании рекламных фильмов используются коме­дийные сюжеты, комбинированные съемки, мультиплика­ция. По жанру рекламные кинофильмы подразделяются на документальные, игровые, мультипликационные.

Игровой рекламный фильм отличается от обычного пол­нометражного фильма более динамичным развитием сюже­та, краткостью текста. Он длится не более 10-15 мин. В иг­ровом рекламном фильме участвует, как правило, не более двух-трех человек. В нем нередко прибегают к кинотрюкам: предметы на экране "оживают" и начинают самостоятельно действовать, разговаривать и т. п.

Мультипликационные рекламные фильмы пользуются у зрителей особой популярностью. Здесь форма подачи ин­формации предельно упрощается, второстепенные детали опускаются. Благодаря этому внимание зрителей удается сконцентрировать именно на объекте рекламирования. Ри­сунки в мультипликационном фильме могут быть стилизо­ванными, гротесковыми.

Радио- и телевизионная реклама. С появлением радио и телевидения реклама получила новое средство, позволяю­щее передать рекламное обращение к огромной аудитории населения.

Радиореклама страховой услуги - краткое рекламное со­общение с выразительной музыкой и броским рекламным текстом, передаваемое в перерыве между музыкальными и другими программами. Она, привлекая большие массы ра­диослушателей, позволяет своевременно передать рекламное обращение.

Радиореклама требует многократного повторения со­общения, а сравнительно высокая стоимость рекламной передачи требует ее максимальной сжатости. В качестве оп­тимальной продолжительности передачи принята одна ми­нута, что позволяет несколько раз повторить название вида страхования, сделать акцент в его пользу и дать прозвучать музыкальному аккомпанементу. Ввиду сжатости текста многие оттенки рекламного обращения должен передать го­лос диктора.

Музыкальное оформление радиорекламы имеет большое значение и играет почти такую же роль, что и слово. Музы­ка является составной частью звукового "блик фанга" пере, дачи и должна заинтересовать слушателя, подкрепить рек­ламные аргументы.

Рекламное воздействие телевидения на потенциальных клиентов страховых услуг велико. Это обусловлено одновре­менным применением трех компонентов; звука, изображе­ния и движения. Однако лишь крупные страховые компа­нии используют телевидение как основное средство рекла­мы. Это объясняется высокой стоимостью и краткостью те­левизионной рекламы, а также быстрым старением реклам­ной программы.

В современных условиях доля радио- и телевизионной рекламы в бюджете рекламных расходов страховых компа­ний непрерывно растет.

Специальные рекламные мероприятия. За последние го­ды в связи с обострением конкуренции на рынке практика зарубежного бизнеса выработала новые, более совершенные средства привлечения потенциальных страхователей. К числу таких средств относятся выставки, шествия, цирковые представления, спортивные соревнования, показы мод. Вво­дятся специальные средства стимулирования продаж страхо­вых полисов в виде премий, профессиональных конкурсов, занимательных игр среди эрудитов.

Проведение специальных рекламных мероприятий спо­собствует престижу, популярности страхового общества и росту его бизнеса.

 

5.3. Страховой рынок и его структура

Страховой рынок представляет собой совокупность эко­номических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов фи­зических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхо­вателей.

Обязательным условием существования страхового рын­ка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стои­мости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъ­ектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую си­стему горизонтальных и вертикальных связей.

В структурном плане страховой рынок может быть пред­ставлен в двух аспектах: организационно-правовом и террито­риальном.

В организационно-правовом он представлен акционер­ными, взаимными, частными и государственными страхо­выми организациями. В территориальном - местным (репональным), национальным (страна, республика и т. д.) и мировым (например, общеевропейский страховой рынок стран - членов ЕС).

С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются еще внутренними, национальные - внеш­ними, а мировые - глобальными.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страхо­вых полисов (сертификатов), проведение целесообразной и Гибкой тарифной политики, регулирование собственной  инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики [является одной из главных составляющих внутренней рывдочной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодей­ствующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая портика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.).

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных по­требителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии [15].

Эта система не является замкнутой, так как состав­ляющая внешнего окружения (мировой страховой рынок) может быть практически неограниченной. Каждый виток спирали представляет собой соответствующий уровень стра­хового рынка и его воздействие на потенциального потреби­теля страховых услуг.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков.

Страховые организации все больше выполняют функ­ции специализированных кредитных институтов, занимаю­щихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяй­ственной деятельности, и во многих странах занимают пос­ле коммерческих банков ведущие позиции в качестве по­ставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккуму­лируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производ­ственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депоитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет стра­ховым организациям постоянно увеличивать инвестицион­ные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиоз­ные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации (ГКО), под не­движимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

 

5.4. Страховой тариф. Его сущность

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхова­ния, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы [13, 15].

Основная цель при исчислении страховых тарифов свя­зана с определением и покрытием вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отража­ет вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая рас­кладка ущерба между страхователями. В тарифных ставках находят также свое отражение установление и ограничение объемов страховой ответственности страховщика. Иначе го­воря, страховой тариф представляет собой критерий страхо­вого фонда, гарантирующий безубыточное проведение стра­ховой деятельности.

Проводя страхование, страховщик стремится решить двойную задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить значительный объем страховой ответственности. Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается как необходимая финансовая устойчивость страховых операций (устойчивое равновесие доходов и расходов, либо превышение доходов над расходами), так и необременительное изъятие части до­ходов страхователей в виде страховых взносов.

Следовательно, с помощью научно обоснованных стра­ховых тарифов обеспечивается оптимальный размер страхового фонда как необходимое условие развития страхового дела.

В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой.

Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Брутто-ставка, или страховой тариф

РВД

ПМ

Нетто-ставка

нагрузка

Структура страхового тарифа:

ПМ - предупредительные (превентивные) мероприятия; РВД - расходы на ведение дела1, П - планируемая прибыль -

Нетто-ставка предназначена для формирования страхо­вого фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном стра­ховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т. е. для выполнения финансовых обяза­тельств страховщика по договорам страхования. Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика: по­гашения накладных расходов (РВД), формирования запас­ных, резервных и других фондов (ПМ). В нагрузку включается также определенная плановая прибыль от стра­ховой деятельности.

Нетто-ставка в личном и имущественном страховании имеет различную структуру, которая обусловлена видами страхования и их назначением. Так, нетто-ставка личного страхования состоит из рискового страхового взноса (не­счастный случай, болезнь, смерть) или накопительного (сберегательного) взноса, т. е., нетто-ставка отражает каж­дый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Поэтому если условия страхования данной от­расли или подотрасли содержат несколько видов страховой ответственности (смешанное страхование жизни, страхова­ние финансовых рисков и т. п.), то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок.    

 

 

 

 

На случай потери здоровья

 

На случай смерти

 

На

дожитие

 

 

Схема построения брутто-ставки по смешанному страхованию жизни

При этом величина частных нетто-ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска. Однако по­скольку страховой взнос есть усредненный размер данных страховых платежей, то возможны существенные отклоне­ние от средних значений.

Для компенсации возможных ценовых отклонений страхования туристской деятельности к отдельным риско­вым страховым взносам делается (исчисляется) гарантийная надбавка, которую принято называть дельта надбавкой (Д- надбавка).

 

 

*- -----  Брутто-ставка, или страховой т

 

 

Нетто-ставка

Д- надбавка

ПМ

РВД

П

 

нагрузка

 

 

Страховой тариф страхования туристской деятельности

Процесс разработки и обоснования страхового тарифа называется тарифной политикой,  под которой понимается целенаправленная деятельность страховщика по установле­нию, уточнению и упорядочению страховых тарифов в ин­тересах успешного и безубыточного развития страхования. Эта политика базируется на основных принципах:

1.    Эквивалентность страховых отношений Сторон (страховщика и страхователя).  Это означает,  что нетто- ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей в масштабе которой строился страховой тариф. Таким обра­зом, принцип эквивалентности должен соответствовать пере распределительной сущности страхования, как замкнутой раскладке ущерба.

2.    Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей, так как чрезмерно высокие ставки становятся тормозом  на  пути  развития  страхования,  которое  может стать невыгодным.

3.    Стабильность размеров страховых тарифов в течение длительного времени. К постоянным тарифам привыкают и страхователи, и страховые работники. При этом у страхова­телей укрепляется твердая уверенность в солидности страхо­вого дела и платежеспособности фирмы или АО. Кроме то­го, стабильность размеров страховых тарифов существенно зависит от условий страхования. Например, при транспорт­ном страховании грузов размеры страховых тарифов могут меняться в зависимости от степени опасности конкретных рейсов (перевозка продовольственных и промышленных то­варов отечественного и импортного производства, через ка­кие моря, океаны, регионы перевозятся грузы и т.п.).

4.    Расширение объема страховой ответственности.  Со­блюдение данного  принципа  характеризует приоритетное направление деятельности страховщика (расширение объем страховой   ответственности   можно   пояснить   на  примере страхования   жизни,   когда   оно   включает  дополнительно страхование от несчастного случая, снижения уровня жизни из-за инфляции и др.).

        5.Обеспечение самоокупаемости и рентабельности стра­ховых операций. Данные  финансовые принципы в полной мере относятся к страховщику, который производит страховые выплаты и другие расходы за счет поступивших страхо­вых платежей. Из данного принципа следует, что страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступле­ние страховых платежей не только покрывало расходы стра­ховщика (возмещение ущерба, налог на прибыль, содержа аппарата работников и т. п.), но и обеспечивало прещение доходов над расходами (прибыль) страховщика (на дальнейшее расширение деятельности страховой компании, приобретение имущества, оргтехники, поощрение своих ра­ботников и др.)- Это превышение закладывается в нагрузку к нетто-ставке, поскольку в нетто-ставке, обеспечивающей замкнутую раскладку ущерба, нет места для прибыли. В то  время, если фактическая убыточность страховой выплаты (страховых возмущений и поощрений) окажется ниже дей­ствующей нетто-ставки (допустим/ничто не сгорело, никто не умер и т. п.), то образовавшаяся экономия может быть разделена по двум направлениям:

1)      частично в запасной фонд страховщика;

2)      частично на пополнение прибыли.

При обязательной форме страхования тариф устанавли­вается Федеральным законодательством, а при добровольной - страховой компанией. Однако поскольку страхование яв­ляется одним из элементов конкуренции, воздействующим на привлечение страхователей, то соблюдение принципов построения страхового тарифа контролируется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Рос­страхнадзором), чтобы не допускать его чрезмерного зани­жения или завышения.

При обязательном страховании вследствие его всеобъ­емлющего характера возможно экономическое перераспре­деление страхования для хозяйств, работающих в особо не­благоприятных природных и экономических условиях, ис­пытывающих трудности в осуществлении расширенного воспроизводства.

Добровольное страхование в силу его выборочное™ об­условливает необходимость дифференциации тарифной ставки. За основу должны приниматься различия в величине не только нетто-ставки, но и надбавки. Дифференциация производится по подотраслям и видам страхования, терри­ториальному и другим признакам.

Нагрузка (надбавка) составляет в общем страховом та­рифе существенно меньшую часть от брутто-ставки (в зави­симости от формы и вида страхования она колеблется от 9% Ьо40%) [15].

 

Главным достоинством рассмотренной структуры (мо­дели) страхового тарифа является четкое разделение средств страхователя и страховщика. Здесь следует отметить, что хо­тя структура страхового тарифа законом "О страховании" не регламентирована, однако, налогоблажение проводится по этой модели. Она же применяется и при лицензировании страховых организаций.

Страховой тариф при добровольном страховании ту­ристской деятельности определяется страховщиком на ос­нове ожидаемой совокупности объектов страхования и ис­пользуется для определения страхового взноса как цены страховой защиты (услуги).

Определение (расчет) страхового тарифа производится с помощью теории актуарных расчетов (сочетание матема­тических методов, применяемых в статистике, теории веро­ятностей и финансовых исчислений с учетом социальных, демографических и других факторов).

Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя (принцип эквивалентности).

Основой деления брутто-ставки на нетто-ставку и на­грузку является тезис, согласно которому нетто-ставка предназначена для погашения обязательств страховщика пе­ред страхователем, а нагрузка на финансирование деятель­ности страховой организации.

 

Глава 6.     МЕТОДОЛОГИЯ АКТУАЛНЫХ

РАСЧЕТОВ

Вопросы актуарных расчетов (АР) занимают централь­ное место в деятельности любого страховщика. Значение ак­туарных расчетов определяется тем, что страховщик, как правило, проводит ряд различных по содержанию и харак­теру видов страхования, требующих адекватного матема­тического измерения взятых по договорам обязательств. При исчислении страховых взносов и страховых выплат их размеры должны варьироваться в различных иерархических структурах (в целом для республики, по отдельным регио­нам, районам, поселкам, тур организациям и т. п.) с раз­личными условиями рисковых ситуаций во времени и про­странстве.

Существенное значение при проведении актуарных расчетов имеет и то обстоятельство, что при имущественном страховании имеется очень большой разброс в объемах нано­симого ущерба при наступлении страховых случаев (на­пример, стоимость домашнего имущества, дач и стоимость неудачных космических запусков, пожара на КамАЗе и т. п.) В этом случае в актуарных расчетах должна опреде­ляться рисковая надбавка, чего не делается, скажем, при страховании жизни, на дожитие, пенсии, так как в этих случаях страховые суммы сравнительно невелики.

Актуарные расчеты принято классифицировать по сле­дующим признакам:

а)  видам страхования;

б)  времени составления (плановые и отчетные);

в)  иерархическому признаку: общие (для всей страны),
зональные (для регионов), территориальные (район, посе­лок, турбаза и т. п.).

В практике актуарных расчетов широко используется страховая статистика, которая представляет собой система­тизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций, стоимостных показателей, характеризующих страховое дело.

При этом - чем больше число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления того или иного случая, так как только в большой совокупности выборок действует и дает приемлемые результаты "закон больших чисел" (минимальное число "проб" и "ошибок" должно быть не менее десяти для получения приемлемого резуль­тата).

В наиболее обобщенном виде, имеющем практическое приложение, страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

N - число объектов страхования (количество заключен­ных договоров);

К - число страховых событий;

М - число страховых случаев;

5SCв - совокупная сумма страховых выплат;

5SCС - совокупная страховая сумма;.

Сi - страховая сумма объекта страхования.

Расчетным показателем страховой статистики является частота (частность) страховых событий - это соотношение между числом страховых событий и числом застрахованных объектов.

Математически это соотношение выражается вероят­ностью наступления, скажем, события К при отношении числа благоприятных для него случаев М к общему числу равновозможных случаев N. Поскольку вероятность всегда выражается правильной дробью (числитель меньше знаме­нателя), то вероятность Р события К всегда будет соответ­ствовать выражению 0 < Р(К) < \. Если вероятность события достигает крайних значений (0 или 1), то страхование на случай наступления данного события проводиться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда за­ранее неизвестно, произойдет за данный период времени страховой случай по данному страховому событию или нет.

В теории вероятностей отношение числа элементарных исходов, благоприятствующих событию К, к их общему чис­лу называют вероятностью события К и обозначают Р(К).

Отношение числа испытаний, в которых событие К появилось М раз, к общему числу фактически произведен­ных испытаний N называют относительной частотой F события К:

Первое определение вероятности называют классичес­ким (вероятность наступления события до опытов), второе -статистическим (относительная частота появления события в результате проведения опытов). Из приведенных рассужде­ний вытекает, что мы будем в страховом деле оперировать статистическим определением вероятности наступления того или иного страхового случая.

При этом к страховым расчетным показателям относят­ся:

•   средняя страховая сумма по одному договору страхо­вания - С;

•   средняя страховая выплата по одному договору стра­хования - Сbi

•   вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования - Р

•   количество заключенных договоров за определенный период времени (например, один год) - N

•   количество происшедших страховых случаев М в N договорах.

На основании расчетных показателей имеется возмож­ность определить и проанализировать тарифные ставки (брутто-ставку, нетто-ставку), рисковые надбавки, показа­тель убыточности и другие показатели функционирования страховой организации как по отдельным отраслям, под­отраслям и видам ее деятельности, так и в целом.

Понятие вероятности применительно к страховому случаю характеризуется двумя особенностями.

Первая особенность - в общем случае вероятность уста­навливается подсчетом числа благоприятных событий (на­пример, вытягивание из корзины зеленого шара). В страхо­вании - наступление (реализация) страхового события (страховой случай) явление, как правило, неблагоприятное как для страхователя, так и для страховщика.

Вторая особенность состоит в том, что для определения статистической вероятности необходимо провести ряд и не менее 10). При страховании же имеется лишь некоторое количество объектов, которые подвергаются страховому случаю.

В качестве примера возьмем для простоты расчетов 100 застрахованных туристских объектов (100 туристов, застра­щанных от несчастных случаев). Статистика, к примеру, доказывает, что ежегодно 3 туриста из этого числа подвер­гаются страховому случаю. Требуется определить, какова ве­роятность того, что в будущем году с любым из 100 туристов произойдет реализация риска. Вполне очевидно, что она равна 0,03, или 3%. Это рассуждение можно интерпретиро­вать и по-другому. Скажем так: один и тот же турист под­вергается испытанию в течение 100 лет и за это время с ним произошло три страховых случая. При данной интерпрета­ции мы также получили вероятность наступления страхово­го случая, равную 0,03, или 3%.

Ранее мы отметили, что нетто-ставка предназначается дня создания страхового фонда, обеспечивающего эквива­лентность взаимоотношений между страховщиком и страхо­вателем. Иными словами, страховая компания должна со­брать как минимум столько страховых взносов, сколько максимально нужно будет выплатить страхователям.

Сколько же денег должно быть в страховом фонде (размер нетто-ставки)? Основываясь на предыдущих рас­суждениях, предположим, что если бы каждый страхователь (турист) был застрахован на 200 денежных единиц (страховая сумма), то ежегодные страховые выплаты состав­ляли бы 600 ден. ед. (0,03 х 100 х 200, где 0,03 - вероятность наступления страхового случая, 100 - объекты (туристы) и 200 единиц - сумма страховых выплат).

Если вероятностные выплаты разделить на количество страхователей (застрахованных), то получим долю одного страхователя в общем страховом фонде. В данном случае равную 600 : 100 = 6 ден. ед.

Именно такую сумму (страховой взнос, премию) должен уплатить каждый страхователь (турист) страховой копании, чтобы у нее было достаточно средств на выплату страховых сумм по страховым случаям.

Однако при проведении страхования страховые выпла­ты, как правило, отклоняются от страховой суммы. Причем если по отдельному договору страховая выплата может быть меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов на один договор может и превышать среднею страховую сумму. В связи с этим рассчитанная по данной методике нетто-ставка корректируется на коэффициент К (поправочный коэффициент), определяемый отношением средней страховой выплаты к средней страховой сумме на один договор:

В результате получаем формулу для расчета нетто-ставки со 100 ед. страховой суммы:

 

ТНС = Р(А) х К х 100 [ед.],                                         (6.3)

где Тhc - тарифная нетто-ставка;

А - страховой случай;

К - поправочный, или корректирующий коэффи­циент; Р(А) - вероятность наступления страхового случая.

Формула (6.3) позволяет разграничить понятия "вероят­ность страхового случая Р(А)" и "вероятность ущерба Р(У)", представляющего собой произведение Р(А) на поправочный коэффициент К, т. е.

(6.4}

Р(У) = Р(А) х К .

Формула (6.4) может быть применена как при совер­шенствовании тарифных ставок по действующим видам страхования, так и при расчете тарифных ставок по новым видам (например, по страхованию туристов от не предоставим тур фирмами услуг, оговоренных в контрактах или договорах на туры: смена отелей, мест пребывания, условий проживания и т. п.).

Рассмотрим теперь формулу (6.3) в развернутом виде.

г»/ л ч         М

По определению Р(А) = mn, т. е. это отношение числа по­явления страховых случаев к общему числу испытаний (до-

 

говоров), а К = ^=Д- и полагая, что по каждому страховому

Са

случаю производилась страховая выплата (количество вы­плат К в), а число испытаний - это количество договоров

(Н - К), в конечном итоге получим Левая часть произведения это ни что иное как средний показатель убыточности страховой суммы Усс, числитель -

это средний объем выплат, а знаменатель - средняя сово­купная страховая сумма застрахованных объектов со 100 единиц страховой суммы. Это означает, что при расчете та­рифных ставок основой формирования страхового фонда является убыточность со 100 единиц страховой суммы. От­ношение количества выплат кб (количества страховых случаев) к количеству заключенных договоров (страхо­вателей, застрахованных) Кв определяет частоту страховых случаев Fcc, или вероятность наступления страховых слу­чаев рсс- Отношение средней выплаты на один договор Сbi К средней страховой сумме на один договор Сci характери­зует корректирующий коэффициент К.

После расчета нетто-ставки рассчитывается размер со­вокупной тарифной ставки, или брутто-ставки, включающей нетто-ставку и нагрузку. Расходы на ведение дела (РВД) и Предупредительные мероприятия (ПМ) иногда рассчитыва­ются аналогично нетто-ставке, но, как правило, они устанавливаются в процентах от брутто- ставки. Например, пред- писанием Росстрахнадзора от 22 августа 1994 г. № 09/02-08 установлено, что страховой взнос с пассажиров, перевозимых автобусным, морским и речным транспортом, устана­вливается в размере 100 руб., авиатранспортом - 200 руб. При этом страховой взнос распределяется в брутто-ставке следующим образом: нетто-ставка - 15%; резерв ПМ (предупредительных мероприятий) - 80; РВД (расходы на ведение дела) - 5%. Размер страхового взноса, взимаемого с пасса­жиров железнодорожного транспорта по обязательному личному страхованию, утвержден в сумме 600 руб. При этом страховой взнос распределяется в брутто-ставке следующим образом: нетто-ставка - 6%; резерв ПМ - 93; РВД - 1%.

Размер совокупной брутто-ставки рассчитывается по формуле:

тбс = ТНс + Нвпгь                                            (6.6)

где Нвпп - нагрузка на ведение дела, превентивные ме­роприятия, планируемая прибыль.

Таким образом, для определения брутто-ставки прежде всего необходимо вычислить нетто-ставку как показатель убыточности со 100 единиц страховой суммы, а затем вычисляются или устанавливаются страховой организацией нагрузка и надбавка.

В формуле (6.6) величины тбс. Тнс и Нвпп исчисля­ются в рублях со 100 ед. страховой суммы. Так, если в пре­дыдущем примере Тнс - 0,15 ед.; Нпп = 0,8 , Нв = 0,05 ед., то тбс = 0,15 + 0,85 =1 ед. со 100 рублей страховой суммы.

Если расходы на ведение дела (включая оплату труда страховых агентов) выражены в абсолютном значении, а расходы на предупредительные мероприятия и планируемую прибыль в процентах, то брутто-ставка определяется по формуле:

тбс = Тнс + Нв + Нпп * ТБС,                           (6.7)

где Тнс и Нв - значения, выраженные в абсолютных

единицах;

х тбс ~  Н* - доля статей нагрузки, закла­дываемая в процентах к брутто-ставке.

Преобразуя формулу (6.7) в удобный для расчетов вид, получим:

х100

(6.8)

(Тнс+Нв) (100-Н'т

Подставив  данные   предыдущего   пример в   формулу (6.8), получим:

 

6.1. Методика расчета тарифных ставок по личному рисковому страхованию туристов

Под туристскими, или массовыми рисковыми видами страхования в настоящей методике понимаются виды стра­хования, охватывающие значительное число субъектов стра­хования и страховых рисков, характеризующихся однород­ностью страховых событий (страхование на случай болезни и от несчастных случаев) с незначительной разницей разме­ров страховых сумм.

Основные понятия и термины, используемые в методике

Тарифная ставка (ТС) (страховой тариф, или брутто-ставка) - это ставка страхового взноса (платежа, премии) от совокупной страховой суммы. С помощью тарифных ставок исчисляются страховые взносы, уплачиваемые страховате­лями.

Страховой взнос (СВ) - произведение страхового тари­фа (СТ), выраженного в деньгах; на число сотен страховой суммы (Сс), либо процентной тарифной ставки на совокуп­ную страховую сумму (ЗСс), деленную на 100:

СВ = СТ (руб.]      число сотен Сс [руб.],

5С,

[руб.]

(6.9)

либо СВ = СТ [%] х

Исходными данными для расчета нетто- и брутто-ставок являются:

1. Вероятность ущерба, лежащая в основе нетто-ставки которая зависит, в свою очередь, от вероятности наступле­ния страхового случая:

Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить и степень вероятности наступле­ния этих случаев. Она представляет собой отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов (заключенных договоров):

Кд - число заключенных договоров,

т. е. выражает коэффициент (процент) наступления страхо­вых случаев. В денежном выражении числитель указанного отношения будет равен совокупной сумме страховых выплат (5СВ), а знаменатель - максимально возможной страховой выплате, равной совокупной страховой сумме (8СС) всех за­страхованных объектов N. Отношение 5Св/5Сс - есть пока­затель убыточности страховой суммы (Усе)- Значение усс  всегда меньше единицы (в пределе равно единице, то есть усс ^ I).

Убыточность страховой суммы (как отношение денеж­ных показателей) является величиной синтетической, кото­рая зависит от действия различных факторов: а) числа за­страхованных объектов И; б) числа страховых случаев в

^договорах М; в) совокупной страховой суммы застрахо­ванных объектов (5Сс); г) суммы страховой выплаты на oдин объект (Св;).

Убыточность страховой суммы может быть рассчитана как по видам страхования в целом, так и по отдельным страховым рискам. При этом отношение числа произведенных выплат (Кв) (количества страховых случаев) к ко­личеству заключенных договоров (Кд) определяет вероят­ность наступления страховых случаев (Рсс)> а отношение средней выплаты на один договор (Сю) к средней страхо­вой сумме на один договор (СС1) является "поправочным" коэффициентом, или показателем убыточности (Кп), позво­ляющим разграничить понятия "вероятность страхового слу­чая" и "вероятность ущерба". На основании изложенного можем полагать, что сказанное характеризует ни что иное как нетто-ставку (Тнс) со 100 единиц страховой суммы. Ма­тематически это может быть выражено формулой:

В выражении (6.10) Кв х Сш - общая сумма страховых выплат, а Кд х СС{ - общая страховая сумма застрахован­ных объектов. При производстве расчетов нетто- и брутто-ставок предполагается, что не будет массовых страховых случаев, которые повлекут за собой сразу несколько страхо­вых случаев (например, гибель самолета или теплохода с ту­ристами и т. п.).

Расчет тарифов проводится при заранее известном (или планируемом).,количестве договоров N.

М

При наличии перечисленных условий расчет пара-[метров тарифных ставок по личному страхованию туристов производится по следующим формулам [10]:

(6-11)

рсс =

 

 

где рсс - вероятность наступления страхового случая; М - количество страховых случаев в N договорах; N - общее  количество договоров,  заключенных за

определенный период; Ссс " средняя страховая сумма; С( - страховая   сумма   при   заключении   1-договора

(Н1.2.....М);

Св - средняя страховая выплата; Свк * страховая выплата при К-ом страховом случае Ос=1,2,..,М).

При страховании туристов по новым видам рисков (например, при космических полетах туристов, полетах на дельтапланах, поездках на Северный полюс и т. п.) и от­сутствии в силу этого статистических данных по величинам рсс! Ссс; Св - эти величины могут оцениваться эксперт­ным методом, либо в качестве них могут использоваться значения показателей аналогов (показания зарубежных страховых компаний). В любом случае отношение СВ/ССС рекомендуется применять не ниже 0,3 - при страховании туристов от несчастных случаев и болезней.

Размер совокупной брутто-ставки рассчитывается со­гласно равенству:

тбс - Тнс + Н [ед.],                                             (6.14)

где тбс - брутто-ставка; Тнс * нетто-ставка; Н - на­грузка.

В равенстве (6.14) величины тбс, Тнс. Н указываются в абсолютных размерах, то есть в единицах (руб.; долл. и др.) С0 100 единиц страховой суммы.

Если нагрузка устанавливается в процентах к брутто-ставке, то в этом случае брутто-ставка определяется из вы­ражения

ту*    "р

(6.15)

'к = Тнс + Н +     * ,5   [ед.],

100% где Н - статьи нагрузки в абсолютных единицах со 100

ед. страховой суммы;

Н* - доля статей нагрузки, закладываемых в тариф в процентах к брутто-ставке.

В этом случае выражение (6.15) принимает вид: Н'хТ,

= Тнс + Н , или

= тнс+н.

*•         100 100 х Тк - Н'>

100

Откуда Тк (100 - Н') = 100(ТНС + Н). Окончательно

т        100(ТНС + Н)

Твс "      100-Н'      '                                               (6-16)

где значения Тнс и Н выражены в абсолютных едини­цах, а Н' в процентах.

Если все элементы (составляющие) нагрузки выражены в процентах относительно брутто-ставки, то* значение Н бу­дет равно нулю. Тогда формула (6.16) примет вид:

НС

[ед.].

(6.17)

тот

100-1Г[Я]

Таким образом, для расчета тарифной ставки необхо­димо вычислить прежде всего нетто-ставку как показатель Убыточности со 100 единиц страховой суммы. Как следует

из формулы (6.10), основная часть нетто-ставки (Тцс) соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от ве­роятности страхового случая (Рсс). средней страховой сум, мы (Сс;) и средней выплаты (Св) со 100 единиц страховой суммы. Для учета вероятных отклонений количества страхо­вых случаев относительно их среднего значения в состав нетто-ставки вводится так называемая рисковал Л-надбавка (дельта-надбавка), которая в свою очередь зависит еще от трех параметров

            1) количества договоров, отнесенных к пе­риоду времени, на который проводится страхование (п)-

            2)среднего разброса (отклонения) страховых выплат (Кв)'

            3)гарантии  безопасности  у  (гамма)  -  требуемой  вероят­ности,  с  которой собранных взносов должно хватить на страховые выплаты по всем страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:

   •По одному виду страхования (страховому риску);

          •По нескольким видам страховых рисков.
Рисковая  надбавка  по страхованию туристов от не­счастных случаев может быть рассчитана по формуле [10]

где а(у) - коэффициент, который зависит от гарантии безопасности у. Его значение может быть взято из таблицы:

 

 

У

0,84

0,90

0,95

0,98

0,9986

а

1,0

1,3

1,645

2,0

3,0

 

кб - среднеквадратическое    отклонение    (дисперсия)

страховых выплат при наступлении страховых случаев. При наличии статистики страховых выплат, среднеквадратичес­кое отклонение оценивается по выражению

М - количество страховых случаев в п договорах; Св - средняя выплата по одному договору страхо­вания при наступлении страхового случая.

р

Если   нет   данных   о   величине    Кв,    допускается вычисление рисковой надбавки по формуле

При расчете рисковой надбавки по нескольким видам страхования (второй вариант) пользуемся выражением

Д = ТНС х а(у) х //,         

где ц - коэффициент вариации страховой выплаты, ко­торый соответствует отношению среднеквадратического от­клонения к ожидаемым страховым выплатам. При этом, если 1-й риск характеризуется вероятностью его наступления Р;, средней страховой выплатой Сш и среднеквадратическим отклонением К , то

При неизвестной величине К. соответствующее сла­гаемое в числителе формулы (6.22) допускается заменить ве­личиной

(6-23)

1,44 хС2ш хП1

Если не известна ни одна из величин Ящ  (ни по од­ному виду страхования), то ц вычисляется по формуле

Формулы (6.18), (6.20) и (6.21) для вычисления риско­вой надбавки тем точнее, чем больше величины п, рсс и (п; х Р[). При значениях п, Рсс и (п; хР;) меньше или равных десяти, формулы (6.18), (6.20) и (6.21) носят при­ближенный характер.

Если о величинах рсс» Ссс и Св нет достоверной ин­формации, например, в случае когда они оцениваются не по формулам (6.11), (6.12) и (6.13) с использованием страховой статистики, то рекомендуется брать а(у) == 3. С учетом из­ложенного, совокупная нетто-ставка будет равна

В качестве примера рассмотрим следующую ситуацию: страховая компания проводит страхование туристов от несчастных случаев. При этом средняя страховая сумма составляет 5 тыс. долл. (Ссс — 5 тыс. долл.); средняя страховая выплата по страховым случаям (СВ1) равна 500 долл.; вероятность наступления страхового случая р! = 0,04; ко­личество договоров П] = 500; средний разброс страховых выплат кб] = 50 долл.; нагрузка И1! - 60%.

Страховая компания с вероятностью у = 0,95 предпола­гает обеспечить не превышение возможных страховых вы­плат над собранными взносами. Тогда из таблицы «(у) = 1,645.

Подставив значения в формулы (6.10), (6.18), (6.25), (6.17), получим

Рассмотрим второй пример, когда у страховой нет данных о величине Кв, тогда рисковая вычисляется по формуле

Теперь рассмотрим пример, когда страхование прово­дится по нескольким видам (смешанное страхование). В этом случае основные части нетто-ставок будут такими же, как и в предыдущих примерах. Для определения рисковой надбавки определяем коэффициент ц, используя формулу (6.24) и учитывая, что во втором примере данных о среднем разбросе страховых выплат нет.

Тогда рисковая надбавка по двум страховым рискам будет: д = Тнс х а(у) х ц = Тнс х 1,645 х 4,23 = 6,9ТНС .

Нетто-ставка для любого вида страхования, составляю­щего страховой портфель, будет равна

Тп * Тнс + 6,9ТНС - Тнс(1 + 6.9) = 7,9ТНС -

 

Используя данные предыдущих расчетов для первого варианта, получим

Три - 7,9 х 0,545 = 3,79 ед. со 100 ед. страховой суммы; ~ 7,9 х 0,57 = 4,5 ед. со 100 ед. страховой суммы.

Соответствующие брутто-ставки со 100 ед. страховой суммы будут равны: ТБС1 = 9,5 ед.; ТБС2 = П. 25 ед.

6.2. Методика расчета тарифной ставки по имущественному страхованию туристов

Основные термины и понятия, используемые в методи­ке. Страховой тариф (тарифная ставка, или брутто -ставка) -денежная ставка страхового взноса со 100 единиц страховой суммы либо процентная ставка от совокупной страховой суммы. Тарифные ставки тесно связаны с объемом страхо­вой ответственности страховщика перед страхователями. Установление, расширение или ограничение объема страхо­вой ответственности находят свое отражение в тарифных ставках.

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обе­спечивается финансовая устойчивость страховых операций,

о есть сбалансирование доходов и расходов страховщика «ли превышение доходов над расходами, что гарантирует безубыточное (рентабельное), проведение страхования. Та-

им образом, с помощью научно обоснованных страховых тарифов обеспечивается оптимальный размер страхового Фонда как необходимое условие успешного развития страхо­вания.

Нетто-ставка - часть страхового тарифа (брутто-став! предназначена для формирования страхового фонда в основной части, которая используется для страховых (страхового возмещения).  Нетто-ставка характеризует пень   вероятности   нанесения   имущественным   интереса страхователей определенного ущерба, то есть выражает цен ' страхового риска, которую взял на себя страховщик.

Если   условия   страхования   имущества  содержат  несколько видов страховой ответственности (например, от пожара,  хищения,  поломки  и т.  п.), то совокупная не поставка может отражать каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик, в виде нескольких нетто-ставок. Кроме того, на размер нетто-ставок влияют и! другие  факторы  имущественного  страхования.  Например уникальность имущества (японские кинокамеры, египетские вазы, финансовое состояние заемщика ссуды или кредита и т. п.)-

Величина нетто-ставки находится в прямой зависимос­ти от степени (величины) риска. Но поскольку страховой взнос есть усредненный платеж (премия) по данному виду страхования, то возможны его отклонения в сторону уве­личения или уменьшения в зависимости от конкретной си­туации (величины страхового ущерба). Для компенсации возможных непредвиденных отклонений (например, захват террористами теплохода с туристами) к нетто-ставке делает­ся (исчисляется) гарантийная (стабилизационная) надбавка, которую принято называть "дельта надбавкой" (надбавка).

Нетто-ставки в имущественном и личном страховании имеют те особенности, что нетто-ставка имущественного страхования состоит из рисковой части и стабилизационной надбавки (Д-надбавки). При личном страховании нетто-ставка включает рисковую часть (для рисковых видов стра­хования) и сберегательную (накопительную) часть для долговременных видов страхования. Иногда в нетто-ставку включается и гарантийная надбавка, например, для страхо­вания туристов на случай смерти или гибели.

Нагрузка к нетто-ставке включает следующие накладные расходы страховщика: оплату штатных и нештатных работников страховой организации (брокеров, агентов, пред­ставителей, экспертов); административно-хозяйственные расходы (аренда помещений, плата за водоснабжение, ото­пление, энергоснабжение); приобретение организационно-вычислительной техники; почтово-телефонные услуги; командировочные и представительские расходы; затраты на рекламу и пропаганду страхового дела (выступление по те­левидению, радио, в печати, организация выставок и т. п.); отчисления в запасные, резервные и другие фонды (например, в фонд предупредительных мероприятий по снижению риска наступления страхового случая). В нагрузку включа­ется также определенный норматив на формирование пла­новой прибыли от страховой деятельности.

Предлагаемая методика разработана для расчета тариф­ных ставок по имущественному страхованию туристов и ту­ристских организаций при следующих исходных данных.

1.  Существуют статистические данные либо другая ин­формация по рассматриваемому виду страхования, а имен­но:

а)  вероятность наступления страхового случая по одно­му договору страхования (Р;);

б)  средняя страховая сумма по одному договору страхо­вания (С();

в)  среднее возмещение по одному договору страхования

 

2.      Предполагается, что не будет опустошительных со­бытий (аварий самолетов, теплоходов, поездов и т. п.), когда одно страховое событие влечет за собой несколько страхо­вых случаев.

3.      Расчет тарифов проводится при заранее  известном (имеющемся или планируемом) количестве договоров (М) и имевших место страховых случаев М в N договорах (статистические данные).

При наличии исходных данных величины Рь С^ и СВ1 определяются из выражений:

(6.26)

Р _

^"N

 

 

 

 

Глава 7.     ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

7.1. Сущность и функции перестрахования

Классическое определение перестрахования было дано в XIX в. в законодательстве Великобритании, где было сказано, что перестрахование является новым страхованием того же самого, уже застрахованного риска и что заключается оно $для того, чтобы обезопасить страховщика от ранее принятых рисков [1].

Немецкая юрисдикция еще более кратка и категорична: перестрахованием признается страхование рисков, принятых страховщиком [15].

В Законе Российской Федерации "О страховании" дается определение перестрахования: "Перестрахованием является страхование одним страховщиком (пере страхователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)" [1].

В ст. 27 Закона говорится: "Для обеспечения своей пла­тежеспособности страховщики обязаны соблюдать норма­тивные соотношения между активами и принятыми ими ^страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются Рос­страхнадзором.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, -превышающих возможности их исполнения, за счет соб­ственных средств и страховых резервов обязаны застрахо­вать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих Обязательств".

Согласно методике Росстрахнадзора страховщик обязан Передать в перестрахование часть риска (своих обязательств «перед страхователем), если не будет соблюдаться условие

5 = (А -У) -5%   :   100%,                                         (7.1)

где 8 - сумма, на которую страховщик имеет право за­ключать договоры по данному виду страхования;

А - величина активов (авуаров1) страховщика;

У - размер уплаченного уставного капитала;

5% - нормативное процентное отношение посту­пивших страховых взносов к уплаченному уставному капиталу по данному виду страхова­ния.

Следовательно, перестрахование гарантирует платеже­способность страховщика при наступлении чрезвычайных (выше нормальных) ущербов (убытков).

В Условиях лицензирования страховой деятельности (ст. 3, п. 3.5) [14] говорится, что максимальная ответствен­ность по отдельному риску страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхова­ния и страхования ответственности владельцев автотран­спортных средств не может превышать 10% собственных средств страховщика. В остальных видах страховой деятель­ности максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам не должна превышать двукратного размера собственных средств.

В то же время в ст. 13 (п. 2) Закона "О страховании" сказано, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Таким образом, исходя из данных определений, пере­страхование является "вторичным" страхованием страховщи­ков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспо­собность страховой организации. В этом основная сущность и функция перестрахования.

С финансово-экономической точки зрения, перестра­хование - это форма отношений Сторон (страховщика и пе­рестраховщика), в соответствии с которой страховщик, при­нимая на страхование риски по защите имущественных ин­тересов физических и юридических лиц, часть ответствен­ности по ним передает на согласованных договорных усло­виях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхо-5ваний, обеспечения финансовой устойчивости (платеже­способности) и рентабельности страховых операций.

Проблема обеспечения финансовой устойчивости стра­хового фонда рассматривается двояко: как определение сте­пени вероятности дефицита средств страховой компании за определенный период и как отношение доходов к расходам страховщика за истекший тарифный период [4].

Теоретической основой определения степени вероят­ности дефицитности средств является так называемый "ко­эффициент профессора Ф. В. Коньшина"

(7.2)

где К - коэффициент;

Я - средняя тарифная ставка по всему страховому

портфелю; п - количество застрахованных объектов.

Чем меньше будет значение К, тем ниже вероятность дефицитности средств и тем выше финансовая устойчивость страховой компании.

Однако данный коэффициент дает наиболее точные ре­зультаты в тех случаях, когда страховой портфель страхов­щика состоит из объектов с примерно одинаковыми страхо­выми суммами (однородными по стоимости страховыми рисками). На величину показателя К, как видно из форму­лы (7.2), не влияет величина страховой суммы (страхового покрытия), ее нет в формуле, .а влияют лишь количество за­страхованных объектов (п) и размеры средней тарифной ставки (я~). Иными словами, чем больше застрахованных объектов и выше размер страхового тарифа, тем меньше бу­дет К и тем выше финансовая устойчивость страховых опе­раций,

Для оценки финансовой устойчивости страхового фонда как отношения доходов к расходам за тарифный период (практический аспект), используется формула [13] Д + С

КФу -       р       '                                                          (7.3)

где Кфу - коэффициент финансовой устойчивости;      1

Д - сумма    доходов    страховщика    за    тарифный

период;

Р - сумма расходов за тот же период; С3ф - сумма средств в запасных фондах.

Нормальным состоянием финансовой устойчивости страховой организации следует считать, если Кфу > 1, т. е.

когда сумма доходов с учетом остатка средств в запасных фондах превышает все расходы страховщика.

Проблема обеспечения финансовой устойчивости страхо­вых организаций, как видно из формулы (7.3), непосред­ственно связана с выравниванием размеров страховых сумм, на которые застрахованы различные объекты. Только в этом случае согласно коэффициенту Ф. В. Коньшина финансовая устойчивость не зависит от размера страховых сумм. Стре­мление страховщиков к выравниванию страховых сумм и породило потребность в перестраховании.

Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г. В России "Русское общество перестрахования ог­невых рисков" было создано в 1895 г. Затем было образова­но перестраховочное общество "Помощь". В настоящее время наиболее известным является "Русское перестрахо­вочное общество", которое занимается перестрахованием страховой ответственности туристских организаций и турис­тов совместно с французской компанией СЕ8А, которая яв­ляется компанией азд&апсе1 и специализируется на предо­ставлении медицинской помощи туристам, организации от­правки багажа или другого имущества по указанному адре­су, оказании юридической помощи (в случаях потери доку­ментов, нарушения частных владений, уличения в воровстве и других недоразумений, возникших на таможне). В услуги, предоставляемые "Русским перестраховочным обществом", включаются: эвакуация и репатриация детей, стариков

У или погибших, их родственников, водителя и пассажиров в случае аварии транспортного средства, а также доставка его по указанному адресу (месту назначения) и др.

Следует, однако, отметить тот факт, что если раньше создание перестраховочных обществ в России преследовало цель препятствовать оттоку золота в виде премий (платежей) за границу, то сейчас основным условием соглашений отечественных перестраховочных компаний с компаниями дока является передача страховщиком (перестраховщи­ком, или цедентом) в перестрахование иностранной компа­нии (перестраховщику, или цессионарию) определенного процента страховой ответственности и соответственно тако­го же процента страховой премии (как показывает практи­ка, примерно от 65% до 95%).'Это означает, что львиная до­ля страховых взносов попадает в руки иностранных сервис­ных или страховых компаний, либо в руки сервисных, стра­ховых и перестраховочных компаний одновременно. На до­лю отечественных страховых или перестраховочных компа­ний остается лишь 5%-35% от общей суммы собранной ими страховой премии.

Процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией. В этом случае пере страхователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, - цессионарием.

Риск, принятый перестраховщиком от пере страхователя (цессионарием от цедента), довольно часто подвергается по­следующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Такая последующая передача пере­страхованного риска называется ретро цессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретро цедентом, а страховое общество» принимающее ретро цедированный риск, - ретроцессионари-ем. Процесс передачи риска (перестрахования) показан на схеме:

Первичное размещение риска

 

 

Страхователь

Пере страхователь,

или цедент (страховщик)

Перестраховщик , или цессионарий (цессионер)

 

Ретроцессиотель" (ретроцессионер)

1                               * !                                   -М

т     ----------  1

Страхование

Ретроцессия

Перестрахование (цессия)

Схема передачи страхового риска

Правовой характер договора перестрахования является предметом теоретических дискуссий: следует ли рассматри­вать перестрахование как обособившуюся отрасль страхова­ния или как самостоятельную отрасль вне страхования.

Одной из отличительных черт договора перестрахова­ния является принцип "возмездности", заключающийся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (пере страхователю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если пере страхователь выплатил причитающуюся страховую сум­му (страховое возмещение) страхователю. При этом пере страхователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Это требование называется "принципом доброй воли".

Объектом перестраховочных отношений цедента и цес­сионария являются имущественные интересы страхового об­щества. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязан­ностей, вытекающих из заключенных пере страхователем договоров страхования. В свою очередь страхователь не име­ет ничего общего с договорами перестрахования, заключен­ными пере страхователем относительно передачи рисков. Страховщик не обязан информировать страхователя о наме­рении передать в перестрахование полностью или частично взятые риски.

Растущее значение перестрахования и новые экономи­ческие условия способствовали переходу от традиционных довольно дорогих методов перестрахования (квотного) к более дешевым методам непропорцио­нального перестрахования отдельных групп риска или всего страхового портфеля.

Перестрахование риска между страховыми организа­циями разных стран (компаниями) является не как разновидностью внешней торговли, с той только разницей, что объектами торговли в данном случае являются не потребительские товары в натурально-вещевой форме, а страховые гарантии по защите имущественных ин­тересов страхователей и застрахованных. В связи с этим международные перестраховочные сделки относятся к "не­видимому" экспорту-импорту страховых услуг. Они совер­шаются в свободно конвертируемой валюте. Поэтому разви­тие перестраховочных операций для данной страховой орга­низации предоставляет шанс выхода на международный страховой рынок.

Передавая риски в перестрахование, пере страхователь имеет право на тантьему, т. е. на комиссию с прибыли, ко­торую перестраховщик может иметь при реализации догово­ра. Тантьема выплачивается ежегодно с суммы чистой при­были, полученной компанией, и является формой поощре­ния перестраховщиком пере страхователя.

 

7.2. Виды договоров перестрахования

По форме взаимно взятых обязательств договоры пере­страхования подразделяются на:

•   факультативные (необязательные);

•   облигаторные (обязательные);

•   факультативно-облигаторные, или договоры "откры­того покрытия".

Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Такой договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Отличительной чертой его является то, что как пере страхователю, так и перестраховщику предоставлена воз­можность индивидуальной оценки риска: цеденту - в реше­нии вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательной стороной факультативного перестрахования является то, что цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для родного анализа получаемого риска.

Договор облигаторного перестрахования обязывает процента в передаче определенных долей во всех рисках, при­нятых на страхование, если их общая страховая сумма пре­вышает определенное заранее собственное участие (гаран­тию) страховщика. С другой стороны, этот договор налагает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски ав­томатически получают страховое обеспечение у перестра­ховщика.

Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих Сторон по сравнению с обслуживанием факульта­тивного перестрахования. Поэтому в практике международ­ного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договора облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная (переходная) форма дого­вора дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цес­сионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять це­дированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невы­годна и небезопасна, поскольку пере страхователь, произведя селекцию рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые небезопасные риски.

Поэтому договоры "открытого покрытия" заключаются только с пере страхователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков. По факультативно -облигаторной форме договора цедент имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть. Пере­страховщик по такому договору обязуется принимать обус­ловленные в нем решения, т. е. факультативность в данном случае предполагается для пере страхователя, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику При -факультативном перестраховании предполагается обязательность для пере страхователя, а - для перестраховщика.

разновидностью факультативно-облигаторного перестрахования является так называемый "открытый ковер". В данном случае пере страхователь может передавать риски без каких-либо ограничений и без четко определенного соб­ственного удержания, что невозможно по эксцедентному  договору.

Активное и пассивное перестрахование

Активное перестрахование заключается в передаче рис­ка, пассивное - в приеме риска. На практике часто и ак­тивное, и пассивное перестрахование проводится одним и тем же страховым обществом одновременно, которое высту­пает в трех лицах: страховщика, пере страхователя и пере­страховщика.

Активное и пассивное перестрахование должно быть уравновешено за данный промежуток времени. Иными сло­вами, интерес, переданный в перестрахование, должен быть приблизительно равен интересу, взамен полученному, или величине перестраховочного взноса, полученного за предо­ставленные гарантии.

Переданный перестраховочный интерес в международ­ной практике носит название алиментах (сеdеd business), а полученный - контралимента (аssumed business).

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

   •пропорциональное перестрахование;

          •непропорциональное перестрахование.
Основными формами договоров пропорционального пе­рестрахования являются:

•   квотный (guata share treatie), или долевой;

•   эксцедентный (surplus treaties), или лимитный;

•   квотно-эксцедентный, или смешанный.

 ЭксцеДент (англ. Surplus) - сумма риска, подлежащая пере­страхованию сверх суммы собственного удержания страховой компанией (э. синоним - лимит).

Кроме этих форм договоров, иногда используются м дификации этих форм, которые применяются в зависимости от поставленных целей. К ним относятся:

•   открытый ковер;

•   почтовый ковер;

• первоочередные или приоритетные передачи и др.

Квотный, или долевой, договор является наиболее про­стой формой пропорционального перестрахования. Соглас­но условиям этого договора пере страхователь передает в пе­рестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страховании. В этой же доле перестраховщику передается при­читающаяся ему страховая премия, а он возмещает пере страхователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т. е. при квот­ном договоре цессионарий полностью разделяет убытки це­дента в определенной доле. Например, портфель страхов­щика состоит из трех однородных групп страховых рисков имеющих оценку 400 тыс., 625 и 800 тыс. руб. Предполо­жим, что страховщик определил исходя из актуарных расче­тов максимальный уровень собственного участия в покры­тии рисков 500 тыс. руб. Квота 20% от страхового портфеля передана в перестрахование. Следовательно, по трем одно­родным группам рисков перестраховщик получил 80, 125 и 160 тыс, руб. соответственно. Тогда собственное участие це­дента в покрытии риска составит: 320 тыс. руб. (400-80), 500 тыс. руб. (625-125) и 640 тыс. руб. (800-160).

Из приведенного примера следует, что в первой группе риск оказался излишне перестрахованным, а страховая сум­ма по третьей группе риска даже после перестрахования превышает лимит собственных возможностей цедента (500 тыс. руб.). И только по второй группе риска перестрахова­ние оказалось оптимальным, т. е. до возможной гарантии платежеспособности. Отсюда следует, что основным недо­статком квотного перестрахования является необходимость перестрахования всех, даже небольших рисков, не пред­ставляющих для страховщика опасностей.

Определяющим фактором в перестраховании по эксцедентному договору является так называемое "собственное ржание", представляющее собой определенный уровень ^ржания страховой суммы, в пределах которой перестра-1гель оставляет на своей ответственности только опреде­ленную часть (лимит) рисков, а остальное передает .

Максимум собственного участия страховщика в покрытие возможного ущерба называют эксцедентом.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, космические и туристские объекты и т. п.). Так, если максимум собственного участия пере страхователя со­ставляет 100 млн руб., то все принятые на страхование рис­ки в пределах этой суммы остаются на ответственности пересграхователя, а все сверх этой суммы передается перестра­ховщику.

При заключении договора эксцедентного перестрахова­ния исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика (на­пример, если максимум участия перестраховщика равен 9 долям участия страховщика, то договор перестрахования автоматически предусматривает покрытие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных максимумов).

И наоборот, риски, страховая сумма которых превы­шает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными. Например, если собственное участие страховщика было определено в сумме 1 млн руб., то в рисках, обладающих страховой суммой 2 млн руб., доли участия пере страхователя и перестраховщика равны 1 млн. руб. (процент риска составляет 50%). Если риск застрахован на 4 млн руб., то доля пере страхователя будет по-прежнему равна 1 млн руб., а перестраховщика - 3 млн руб., или 75%.

Процент перестрахования - это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он со­ставляет основу для взаиморасчетов между пере страхователем и перестраховщиком как по перестраховочным плате­жам, так и по страховой выплате.

Договоры эксцедентного перестрахования применяются на практике значительно чаще, чем договоры квотного перестрахования, так как являются более выгодными для рестрахователя. Эти преимущества выражаются в том, обеспечивают максимальное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном риске пере страхователя что и требуется для достоверного определения коэффициент та профессора Ф. В. Коньшина. Кроме того, по договору эксцедентного перестрахования меньшая сумма страховых платежей передается перестраховщику (цедент удерживает всю совокупность мелких страховых рисков на собственной страховой ответственности).

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида стра­хования перестраховывается квотное, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора. Например, если страховщик решил 25% риска оставить на собственном удержании, а 75% пере­страховать квот но, то при лимите по договору 300 тыс. руб., емкость квотного договора будет равна 225 тыс. руб. Следо­вательно, свыше 225 тыс. руб. будет действовать эксцедентный договор, лимит по которому поставлен в зависимость от емкости квотного договора.

Ковер, почтовый ковер - реализуются факультативным методом. Между пере страхователем и перестраховщиком за­ключается договор, определяющий основные моменты пе­редачи страховых рисков. Например, пере страхователь пред­лагает отдельные риски на перестрахование, а перестрахов­щик рассматривает каждую конкретную передачу риска, после чего принимает решение: принять риск, отклонить его или изменить предложенные условия.

Первоочередные передачи не являются особой формой договора, но предполагают, что перестраховывается часть риска до того, как будут производиться передачи по основ­ным договорам. Такие передачи могут производиться в со­ответствии с законом или при участии в перестраховочном соглашении с другими компаниями (в т. ч. и принадлежа­щими к одной финансовой группе). Передача рисков про­изводится факультативно, а соглашения между компаниями носят облигаторный характер.

Непропорциональное перестрахование

В отличие от пропорционального перестрахования, где главным является долевое распределение ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытка), непропор­циональное перестрахование базируется на разделении ответственности Сторон по убытку. В нем отсутствует прямая зависимость структуры договора от страховых сумм.

При непропорциональном перестраховании платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса (премии), но эта часть определяется не в соответствии с долей участия перестраховщика в дого­воре, а с долей убытка. Назначение такого перестрахования - обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке.

Этот вид перестрахования известен с конца XIX в., но в широких масштабах стал применяться после окончания второй мировой войны. Чаще всего применяется по догово­рам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим ли­цам в результате дорожно-транспортного происшествия. Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет предела ответственности страховщика (например, при личном страховании).

Сущность его заключается в следующем: пере страхователь сам оплачивает все убытки до согласованного в догово­ре размера, а превышение над этим размером подлежит оплате перестраховщиком, для которого также устанавли­вается определенная ответственность (например, страховое покрытие для туристов, выезжающих за рубеж). Ответствен­ность по этому виду страхования может быть установлена либо в абсолютном, либо в относительном выражении. Ли­миты ответственности пере страхователя называют по-разно­му: удержанием в убытке, приоритетом, франшизой и др. Договоры по нему могут проводиться как факультативно, так и облигаторно.

Договор перестрахования превышения убыточности (Договор Stop loss), как и договор эксцедента сумм, пред­полагает не гарантировать цеденту прибыль, а лишь защи­тить его от дополнительных или чрезвычайных потерь.

Действующий ковер означает покрытие убытка по Одному риску. При заключении такого договора перестрахова­ния следует иметь в виду, что за период его действия может быть несколько убытков. Именно это и подчеркивается в названии договора.

Катастрофический ковер предполагает защиту от куму­ляции (накопления) убытков, происшедших в результате одного страхового события (стихийное бедствие, авиаката­строфа и т. п.), т. е. когда суммарный убыток может быть чрезвычайно крупным.

Новой формой непропорционального перестрахования является "Перестрахование наибольших требований", когда перестраховщик соглашается немедленно платить за согла­сованное число убытков. Этот вид перестрахования целесо­образно использовать для покрытия автотранспортного страхования в сочетании со страхованием ответственности перед третьими лицами.

Основной задачей, которая требует тщательной прора­ботки до заключения договора по этому виду страхования, является определение премии перестраховщику, поскольку она не распределяется пропорционально страховой сумме.

В заключение следует отметить, что перестраховочные платежи (премии) определяются от нетто или брутто страхо­вой ставки на основании актуарных расчетов. Специ­фической особенностью перестраховочной защиты имуще­ственных интересов юридических и физических лиц являет­ся то, что она обусловлена видами страхования (огонь, кра­жа, катастрофа, кредитные риски, смерть и т. п.), а не фор­мами страхования. Примеры перестрахования по отдельным видам страхования приведены в работе [1]. В учебном посо­бии кратко рассмотрим лишь один вид перестрахования (перестрахование смешанного страхования жизни, которое характерно для страхования туристов).

Обычно полисы по смешанному страхованию жизни включают в себя страхование от несчастного случая, болез­ни, медицинские расходы туристов, выплаты по временной нетрудоспособности, на смерть или гибель.

Трудность страхования от несчастного случая заключа­ется прежде всего в недостаточно достоверной основе для тарификации рисков. Для обычных страховых сумм применяется квота, а превышение над ними (например, страхова­ние с репатриацией) перестраховывается на базе эксцедента. Перестрахование стараются проводить облигаторным мето­дом, поскольку факультативные методы перестрахования обходятся дорого из-за небольших размеров поступающей премии.

Перестрахование от несчастного случая принято по единым пропорциям для всех рисков по полису. Базой обычно выбирается риск смерти. Единые лимиты применя­ются и для индивидуального, и для коллективного стра­хования.

Надо обратить внимание на то, что, если туристы летят в самолетах регулярных авиалиний, то риски полета покры­ваются автоматически (обязательное страхование), другие варианты перестраховываются факультативно.

7.3. Основные задачи перестрахования

Основными задачами при организации перестрахования являются:

1)      выработка принципов подхода к перестрахованию и координация их реализации;

2)  подготовка материалов для анализа перестраховочно­го предложения и оформления договора по нему;

3)      проведение    административной    (организационной)работы по перестрахованию и контроль за ней.

Отделы по перестрахованию могут быть сформированы либо по отраслям страхования (личное, имущественное, страхование ответственности), либо по основным направле­ниям перестрахования (факультативное, облигаторное, про­порциональное и др.). При любой из этих организационных форм должен быть предусмотрен механизм взаимодействия между отделами и подразделениями.

Документооборот в перестраховании включает в себя: уведомления и переписку по условиям договоров, ведение бухучета и отчетности, обмен оперативной и технической информацией (статистика, программная защита и т. п.), а также перестраховочное бордеро (перечень принятых на Страхование и подлежащих перестрахованию рисков), с по-

мощью которого имеется возможность всесторонней предлагаемых перестраховочных договоров.

Анализ перестраховочных бордеро играет очень важную роль в том смысле, что даже небольшие изменения в усло­виях договора могут существенно повлиять на финансовые результаты перестраховщика.

 

 

Глава 8.      СТРАХОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ.

 

EE РОЛЬ И МЕСТО В ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ

Страховая организация - это различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании (СК), ак­ционерные страховые общества (АСО), региональные и международные финансовые группы, совместные россий­ско-зарубежные перестраховочные объединения (компа­нии), товарищества, частные фирмы, государственные стра­ховые компании (ГСК) и др. Она функционирует в общей государственной экономической системе в качестве самостоя­тельного хозяйствующего субъекта.

В правовом отношении страховая организация пред­ставляет собой обособленную структуру любой общественно-правовой формы, предусмотренной ^законодательством Рос­сийской Федерации, осуществляющую на ее территории страховую деятельность (заключение договоров страхования; формирование страховых резервов и фондов; инвестирова­ние временно свободных денежных средств в доходные объ­екты, ценные бумаги, облигации; кредитование определен­ных сфер человеческой деятельности и т. п.).

Предметом непосредственной деятельности страховых организаций не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская. Страховой организации свой­ственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной само­стоятельности ее ресурсов и оборотных средств. С другими страховщиками страховые организации строят свои отноше­ния на основе перестрахования и со страхования, при кото­ром объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (со страхование космических объектов).

Характеризуя страховые организации нашей страны, нельзя не отметить ретроспективно, что в дореволюцион­ный период в России имели место довольно прогрессивные страховые структуры: акционерные, взаимные и земские. Через систему перестраховочных договоров страховые орга­низации России были интегрированы в мировую систему.

В послереволюционный период все эти структуры были ликвидированы и заменены государственной монопольной страховой структурой, отражающей методы командно-адми­нистративной экономической системы.

В то же время в странах с развитой рыночной эконо­микой с целью предотвращения монополизации страхового дела принято, чтобы в одной отрасли страхования действо­вало десять и более конкурентов, причем доля крупнейшего из них не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух - не более 44, трех - 54 и четырех -64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и ограничивает участие соот­ветствующих страховщиков на страховом рынке [3].

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является, кроме того, предотвращение с говоров, соглашений и других действий страховых организаций по разделу рынка страховых услуг, ограничение конкурен­ции или исключение доступа других организаций на страхо­вой рынок. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции (искусственное повышение или понижение страховых тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение необъективным инфор­мированием об условиях данного вида страхования или о финансовом положении своих конкурентов).

8.1. Структуры страховых организаций

В условиях рыночной экономики страховые организа­ции любых форм собственности самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стиму­лирования труда работников.

Тем не менее специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников:

1) квалифицированных   штатных   специалистов,   осу­ществляющих управленческую, экономическую, консульта­ционно-методическую и другую деятельность;

2)      нештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и вы
плата денег).

К штатным работникам относятся: президент СК, вице-президент (гл. экономист), генеральный директор, исполни­тельный директор (менеджер), главный бухгалтер, референт, эксперты, зав. отделами по направлениям (видам стра­хования), инспектора, работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал (общий от­дел, секретарь-референт и др.).

К нештатным работникам относятся страховые агенты, брокеры (маклеры), представители (посредники) СК, меди­цинские эксперты и др.

Главной функциональной обязанностью штатных работ­ников является обеспечение устойчивого функционирования СК, высокой рентабельности, платежеспособности, конку­рентоспособности .

Основными функциональными обязанностями нештат­ных работников являются: проведение агитационно-пропа­гандистской работы среди организаций, АО, фирм и насе­ления по вовлечению их в страхование; оформление вновь .заключенных и возобновленных договоров, а также обеспе­чение контроля по своевременной уплате страховых взносов ((платежей, премий) со стороны страхователей и производ­ство страховых выплат со стороны страховщиков при на­ступлении страховых случаев, т. е. главная задача нештат­ных работников состоит в продвижении страховых услуг от страховщика к страхователю.

Все СК цивилизованного мира делятся на организаци­онные структуры по управлению (менеджменту) и по сфе­рам деятельности.

Наиболее широкое распространение в мире получила организационная структура по менеджменту "Руководство в Соответствии с сотрудничеством", опирающаяся на следую­щие принципы:

1.  Решения в СК не принимаются односторонне, т. е.
сверху, одним лишь руководством страховой организации.

2.     Сотрудники СК не только, руководствуются распоряжениями начальства, но имеют и свои сферы и планы дей­ствия с полномочиями и компетенциями.

3.     Ответственность   не   концентрируется   на   верхнем. Уровне управления СК. Она является частью компетенции. Других сотрудников по сферам деятельности.

4,  Вышестоящая инстанция в организационной

туре СК имеет право принимать те решения, которые ниже­стоящие инстанции принимать не вправе.

5.  Ведущим принципом структуры менеджмента (управления) является делегирование (передача) полномочий и от­ветственности сверху - донизу.

Реализация этого принципа означает следующее:

1. Сотруднику СК предоставляется определенная сфер деятельности, в рамках которой он обязан действовать и принимать решения самостоятельно и несет за это полную
ответственность.

2.     Руководитель структурного подразделения (управле­ние, отдел, сектор) не имеет права вмешиваться в сферу дея­тельности своих подчиненных, кроме случаев возникнове­ния серьезных проблем. Он должен осуществлять главным образом контроль за работой своих сотрудников.

При такой организационной структуре управления каждый сотрудник независимо от того, на каком уровне он работает, отвечает только за то, что он сделал или не сделал в рамках своих полномочий.

За ошибки сотрудника (подразделения) начальник от­вечает лишь в тех случаях, когда он не выполнил своих обязанностей руководителя. Иными словами, если он, во-первых, выбирал своих сотрудников недостаточно тщатель­но, во-вторых, не произвел с сотрудником соответствую­щего инструктажа, в-третьих, не проконтролировал действий своих сотрудников и, в-четвертых, своевременно не попра­вил сотрудника.

Четкое разделение ответственностей - за руководство и за действия, являются важным фактором при определении, кто отвечает за ошибки.

Анализ деятельности сотрудников на всех уровнях представляет собой учет интеллектуального потенциала стра­ховой компании.

Функциями, которые должно выполнять высшее руко­водство СК, являются:

  1. Определение общей цели СК на данном этапе.
  2. Разработка соответствующей стратегии и планирова­ние работы СК.
  3. Разработка структуры менеджмента.
  4. 4.Разработка концепции маркетинга.
  5. Определение финансовой политики.
  6. Формирование сфер деятельности (личное страхование,  имущественное страхование, страхование ответствен­ности, перестрахование).
  7. Координация между собой сфер деятельности.
  8. Решение кадровой и социальной политики.
    Организационная структура СК по сферам деятельности

означает, что функции СК формируются вне зависимости от способностей  сотрудников   (их  квалификации),   а  в  соот­ветствии с данной организационной структурой. При этом руководствуются следующим.

1.      Во всех подразделениях и на всех уровнях имеются сотрудники, превосходящие по своим способностям уровни занимаемых ими положений и полномочий.

2.      Вместе с ними есть и сотрудники, способности кото­рых не соответствуют или только частично соответствуют требованиям занимаемой должности.

Заслуживает внимания исторический опыт организаци­онной структуры акционерных страховых обществ в России [1827-1917 гг.). Каждое АСО действовало на основании Устава, утвержденного министром внутренних дел. Размер дивиденда по акциям ограничивался 7%. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых биржах. Как правило, держателями акций выступали страхователи. Выс­шим органом АСО являлось годовое собрание акционеров, которое избирало Правление и Совет директоров сроком на 5 лет.

В составе АСО выделялось несколько отделов: органи­зационный (ведущий), контрольно-ревизионный, пожар­ный, статистики и архива, снабжения, периферийной сети, а также центральная бухгалтерия.

Представляет также интерес организационная структура обществ взаимного страхования (ОВС) в России :8б4-1917 гг. Все общества взаимного страхования действо­вали на основании уставов, утверждаемых министром внут­ренних дел. Особенностью этих уставов являлось то, что на­ряду с вопросами организационной структуры и деятель­ности они включали также полисные условия (главные ста­тьи страхового договора). За перестрахованное имущество

они отвечали перед страхователем полностью соответствен но сумме страхования. Гарантией возмещения ущерба слу­жила круговая порука членов ОВС.

Высшим органом ОВС являлось общее собрание ег0 членов (страхователей), созываемое, как правило, один раз в год. Текущее управление делами ОВС осуществляли наблю­дательный комитет и Правление. Аппарат Правления обычно состоял из отделов аквизиции, статистики, выплат бухгалтерии и архива.

Особенность деятельности ОВС заключалась в том, что для заключения договоров страхования они не прибегали к услугам страховых агентов. Эти функции выполнял штат­ный аппарат отдела аквизиции, куда обращались владельцы, собственники или залогодержатели. Если у ОВС не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учетом средств запасного фонда, то его члены должны были вно­сить дополнительные суммы на эту цель.

В современных условиях ОВС являются вторыми после АСО по объему собираемых страховых взносов и количеству страхователей.

Государственная страховая компания (ГСК) - организа­ционная форма, учреждаемая государством или образуемая за счет национализации АСО и обращения их имущества в государственную собственность., Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства госу­дарства в деятельность страхового рынка. По состоянию на 1996 г. ГСК (Рос Госстрах) включал 85 организаций и 2000 филиалов с лимитом страхового покрытия более 30 тыс. долл. [16].

Частные страховые компании (ЧСК) принадлежат од­ному владельцу или его семье. Уникальной формой структу­ры ЧСК служит английская корпорация "Ллойд". Каждый страховщик, именуемый в практике "Ллойда" андеррайте­ром, принимает страхование на "свой риск", исходя из соб­ственных финансовых возможностей, т. к. организация "Ллойд" не несет юридической ответственности по претен­зиям. Поэтому прием в члены корпорации "Ллойд" произ­водится путем тщательного отбора претендентов андеррай­терами (особо уполномоченными лицами корпорации или синдиката).

Возникновение корпорации "Ллойд" относится к XVII в. и связано с именем владельца кафе Ллойда, где встречались лица, имеющие интерес в морском судоходстве. До 1871 г. "Ллойд" существовал как частная организация, а в 1871 г. парламент Великобритании принял закон, со­гласно которому "Ллойд" официально был признан корпо­рацией с правом проведения страховых операций в области судоходства, перевозки грузов и фрахта.

В 1911 г. в дополнение к закону 1871 г. парламент раз­решил "Ллойду" проводить и все другие виды страхования, включая операции, связанные с выдачей гарантий.

В нашей стране в качестве примера ЧСК можно при­вести страховую компанию "Гайде", партнера ЧСК LIOYDS of London (ЧСК Ллойд), которая выкупила обанкротившуюся СК "Боско" (Санкт-Петербург) (1994 г.). Сначала ЧСК " Гайде" в основном занималась страхованием кредитов, автомобилей, а в последнее время - средств транспорта  грузов.

Среди новых хозяйственно-организационных структур страхового дела можно выделить следующие [7].

Концерны - объединение предприятий, включая страхо­вое общество (например, нефтегазовые концерны и др.).

Хозяйственные ассоциации - договорные объединения предприятий и страховых компаний (например, ведом­ственные объединения: военно-страховая компания, аграф -но промышленные объединения и др.).

Консорциум - временные договорные объединения про­изводственных предприятий и страховых компаний для ре­шения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов. Например, строительство скоростной железнодорожной магистрали Москва - Санкт-Петербург, освоение нефтеносных шельфов на Сахалине, в Белом и Каспийском морях и др.

 

8.2. Оплата труда страховых работников

Труд штатных работников СК оплачивается повременно

в двух формах:

•   прямая повременная оплата;

•   повременно-премиальная оплата.

Прямая повременная оплата производится согласно контракту и фактически проработанному времени:

                                                                   Пзп = КхТ,      (8.1)

где Пзп - повременная зарплата;

К - тарифная ставка согласно контракту; Т - отработанное время (месяц).

За отдельные высокие показатели в работе (обеспече­ние прибыли, выполнение важных заданий руководства СК, увеличение страхового портфеля, качественное проведение предупредительных мероприятий и т. п.) штатные работни­ки могут премироваться (повременно-премиальная оплата), причем без всяких ограничений, что существенно отлича­ется от обычного премирования.

Труд нештатных работников СК оплачивается сдельно в трех формах:

• прямая сдельная;

• сдельно-премиальная;

• сдельно-комиссионная.

Прямая сдельная оплата труда производится в зависи­мости от нормативной расценки и объема выполненной ра­боты:

                                                        Сзп-НхО,       (8.2)

где Сзп - сдельная заработная плата;

Н - нормативная расценка;

О - объем выполненной работы.

Сдельно-премиальная форма оплаты труда производится за хорошую аквизиционную работу по увеличению страхо­вого портфеля; организацию и поддержание на определен

уровне предупредительных мероприятий, обеспечиваю­щих исключение страховых случаев; привлечение в страхо­вую компанию новых представителей; повторное или мно­гократное перезаключение договоров и т. п.

Сдельно-комиссионная оплата производится в виде ко­миссионного вознаграждения за каждый заключенный дого­вор в процентах от страховой суммы или от суммы посту­пивших страховых взносов (платежей, премий).

Как премии, так и комиссионные вознаграждения не ограничиваются предельными размерами и не облагаются налогом на прибыль. Однако в начале последующего года (до апреля месяца текущего года) нештатный работник СК обязан представить в налоговую инспекцию декларацию о доходах.

Штатные работники СК принимаются на работу по контракту (особый вид трудового договора), а нештатные по .трудовому соглашению (договору) или по контракту с испы­тательным сроком.

Фонд оплаты труда (ФОТ) страховых работников включает в себя:

•  заработную плату, начисленную по тарифным став­кам;

•  премии:   за  экономию  ресурсов;  разработку  ориги­нальных программ, условий, пособий; привлечение новых выгодных договоров; по итогам конкурсов, смотров и т. п.;

•  оплату труда за работу в праздничные и выходные дни, руководство обучением и практикой, внедрение новой техники и т. п.;

•  оплату отпусков, служебных командировок, предста­вительские расходы и т. п.;

•  совмещение должностей и заместительство;

•  пособия по соцстрахованию, на лечение, отдых, материальную помощь;

•  доплату стоимости путевок в санатории, дома отдыха,
пансионаты, круизы, тур поездки (интенсив-туры) и др.

 

8.3. Ликвизиционная деятельность и посредники страхования

Аквизиционная деятельность страховщика является од­ной из основных функций страхового маркетинга. Это по­нятие включает в себя как собственно продажу страхового полиса, так и убеждение клиента в необходимости заклю­чения страхового договора или содействие в продаже [7].

В условиях обостряющейся конкуренции на страховом рынке продажа страховых полисов в конечном счете отра­жает фактическое удовлетворение страховых интересов и подтверждает, что спрос на страховые услуги обеспечен.

Вся аквизиционная деятельность по заключению новых договоров, продлению действующих, продаже страховых по­лисов координируется службой маркетинга.

Продажа страховых полисов (заключение договоров) может быть условно разделена на непосредственную прода­жу в страховых компаниях, агентствах (филиалы, дочерние фирмы) и через альтернативную сеть распространения (страховые агенты, брокеры (маклеры), представительства и т. п.). Практически действуют комбинированные формы связи страховщика со страхователями.            Наиболее эффектив­ной формой является продажа страховых полисов через по­средников на комиссионных началах. В большинстве случаев в качестве посредников выступают страховые агенты, или представители страховых компаний, а также брокеры (Анг­лия, Франция и др.), или маклеры (Германия, Австрия и др.), которые выполняют основную посредническую функцию "пабликрилейшнз" (отношения с публикой) [1].

Посредники - это лица, которые находятся ближе к страхователям и оперативное реагируют на изменение ры­ночной конъюнктуры страховых услуг.

Использование посредников в страховании позволяет повысить конкурентность страховщиков, а следовательно, и улучшить качество обслуживания страхователей.

_ Если процесс продажи страховых полисов (заключения договоров) носит; название аквизиционной деятельности (ак­визиции), то работники, выполняющие эти функции, назы­ваются аквизиторами.

Основным аквизитором в страховой деятельности нашей страны является страховой агент, главная обязанность которого состоит в заключении новых и возобновлении дей­ствующих договоров, а также в проведении агитации и про­паганды страховых услуг среди населения.

Страховым агентом может быть физическое или юриди­ческое лицо (туристские агентства, юридические консульта­ции, нотариальные конторы, бюро брачных знакомств, бю­ро ритуальных услуг и т. п.), которое от имени и по по­ручению страховой организации занимается заключением договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях следит за производством страховых выплат и инкассирует их.

Успешное заключение договоров с потенциальными страхователями (туристами и тур агентствами) во многом за­висит от профессиональных качеств страхового агента: на­хождения общего языка с индивидуальными и коллек­тивными страхователями, организации бесед по страховой тематике, участия в распространении наглядной агитации и рекламе (распространение плакатов, календарей, буклетов, видеофильмов, журналов и т. п.).

Работа в качестве страхового агента требует от кандида­та на эту должность не только глубоких знаний в области предлагаемых видов страхования, психологии людей, но и обладания такими качествами, как доброжелательность, вежливость, умение поддерживать беседу и располагать к себе собеседника.

Зарубежные страховые компании предъявляют к канди­дату на работу очень высокие требования. Так, например, в США критериями профессионального отбора являются [15]:

• коммуникабельность - умение легко, доброжелательно
•И непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов и социального статуса;

•  быстрота реакции, т. е. умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой вопрос;

•  финансовое  положение   -   отсутствие   претензий  со стороны налоговой инспекции в части правильности декла­рирования доходов и их источников;

• общий уровень культуры - неформальный подход

Профессии, слежение за своей речью: нечастое употребление слов "паразитов" (так сказать, понимаешь, стало быть полагаю, естественно и т. п.), правильные ударения в слово­сочетаниях;          внешняя   привлекательность   и   отсутствие   вредных
(неприятных) привычек;

• вежливость.

Если предстоит разговор с руководством, то садиться только после приглашения. Во время разговора следить за выражением и мимикой собеседника. Уметь вовремя оста­новиться (прервать разговор), не перебивать собеседника в разговоре и др.

Не последнюю роль играет и почерк страхового агента, его умение ясно, четко, грамотно и без ошибок заполнять различную (в том числе денежную) документацию. Нераз­борчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях и других документах, часто становятся причиной конфликтов со страхователями и отрицательно сказываются, в конечном итоге, на репутации (имидже) страховщика.

 

8.4. Психологический портрет страхового агента

В книге А. Крылова и Ю. Вяткина "Практическая пси­хология для страховых агентов" [3] дается следующий пси­хологический портрет страхового агента.

Во-первых, он торговец. Его задача состоит в том, что­бы найти потенциального клиента и убедить его в том, что ему следует купить страховые услуги именно сейчас, именно у данной страховой компании и именно на предлагаемых условиях.

Во-вторых, он просветитель. Никакие статьи в прессе или телевизионные передачи не заменят живого общения с человеком в формировании так необходимой сейчас нашему обществу страховой культуры.

В-третьих, он экономист. Он должен на месте в считан­ные минуты просчитать степень риска и выгодность сделки для компании и для клиента, оценить его платежеспособ­ность. Он должен говорить на одном языке с финансовыми директорами и главными бухгалтерами предприятий и орга­низаций.

В-четвертых, он своего рода криминалист.  Он обязан чуять  хитрого   клиента,   собирающегося   надуть Страховую компанию. В США многие компании нанимают частных детективов или  имеют собственные детективные службы для выяснения "подноготной" клиента.

В-пятых, он менеджер. Его работа настолько разнооб­разна по содержанию, разбросана во времени и про­странстве, что без четкой организации собственной деятельности, без искусства "руководить собой" с ней очень трудно справиться.

В-шестых, что для нас самое главное, он - практический психолог. Его ремесло - находить контакт с людьми, гово­рить с каждым человеком на его языке, уметь убеждать. |Иначе не преодолеть всех психологических барьеров, пе­речисленных выше.

Какие же качества необходимы, чтобы успешно справ­ляться с такой работой? Прежде всего к ним относятся энергичность, высокая подвижность.

В страховом деле успех зачастую приходит далеко не сразу, серьезные достижения чередуются с полосами неудач. ВС этим бизнесом хорошо справляются те, кого неудачи не обезоруживают, не ввергают в растерянность и апатию, а, наоборот, мобилизуют.

Страховому агенту нередко свойствен некоторый аваниторизм, поскольку его заработок зависит от его энергии, умения и удачливости.

Очевидно, что страховому агенту необходима общи­тельность. Но не простая, а та, которую психологи назы­вают социальной смелостью, т. е. способность первым вступить в контакт с незнакомым человеком. Страховой агент должен быть компетентным в общении: уметь понять, услышать своего партнера по общению, донести до него свои мысли. Это довольно редко встречающееся качество, и за него иногда ошибочно принимают простую болтливость, которая мешает работе.

Перечисленные качества в человеческом характере обычно бывают связаны с высокой степенью внутренней свободы, стремлением к независимости. Большинство хороших страховых агентов - типичные "кошки", гуляющие "сами по себе". Надо сказать, что это делает их людьми

плохо управляемыми, и, по признанию многих руководите­лей страховых компаний, с которыми нам приходилось бе­седовать, руководить страховыми агентами - очень нелегкое дело. Вместе с тем по складу личности и по образу деятель­ности страховой агент очень близок к бизнесмену. Работа страхового агента может послужить хорошим тренировоч­ным полигоном для тех, кто желает испытать себя на готов­ность к самостоятельной предпринимательской деятель­ности.

 

8.5. Функции страхового брокера и маклера

Страховым брокером или маклером может быть физи­ческое или юридическое лицо, выступающее в роли кон­сультанта страхователя при выборе страховой компании, ис­ходя из финансовой устойчивости ее операций, привлека­тельности условий договора для страхователя и других фак­торов. В Англии, например, на долю брокеров приходится 70% всех заключенных договоров, во Франции - 18%. Мак­леры в большей степени встречаются в Германии, Австрии и других европейских странах [3].

Услуги брокеров постепенно приобретают популяр­ность и в России. Число отечественных брокеров, по раз­ным источникам, составляет от двух десятков до сотни. К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке отечественных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями - убеждают клиента застрахо­ваться в той или иной страховой компании. В то же время главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого ква­лифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия.

Обладая обширным банком данных об оперативно-фи­нансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анали­зируя эту информацию, брокер рекомендует страхователю именно ту страховую компанию, которая в наибольшей сте­пени соответствует его интересам. И если договор будет за­ключен с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (в процентах от страховой суммы). В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокередж.

При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения.

Исходя из изложенного, к основным функциям брокера следует отнести [121:

1) оценку предмета страхования, т. е. в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

2)      проведение сравнительного анализа услуг и финан­сового состояния ряда страховщиков;

3)      подбор клиенту наиболее подходящего, с точки зре­ния брокера, страховщика;

4)      оформление   договора   страхования   документально (при согласии страхователя);

5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

6) оказание консультации  и  содействие  в  получении страхователем страховых сумм или страховых возмещении при наступлении страхового случая.

Практика свидетельствует, что провести верную оценку страхового риска могут только квалифицированные специа­листы, имеющие долголетний опыт работы в системе страхования.

Деятельность брокерских компаний обычно регламен­тируется службами по надзору за страховой деятельностью. К сожалению, в РФ требования к брокерским фирмам и брокерам пока еще не выработаны, что не исключает появ­ления на рынке страховых услуг непрофессиональных брокеров.

Сегодня ряд крупнейших западных брокерских фирм: Sedwik Group, Willis Согооп, группы Unison имеют свои от­деления в России. Однако западные брокерские компании подходят к выбору своих клиентов довольно осторожно. В результате страховая защита страхователей далеко не всегда оказывается оптимальной по выбору рисков и страховым [платежам (взносам).

 

 

8.6. Государственный надзор за страховой деятельностью

Содержание и функции страхового надзора

Деятельность страховых организаций коренным обра­зом отличается от деятельности других хозяйствующих субъ­ектов, так как нацелена на обеспечение защиты имущест­венных интересов физических и юридических лиц от не­предвиденных обстоятельств, случайностей и стихийных бедствий. При этом каждое страховое событие имеет свою индивидуальную особенность как по характеру, так и по ве­личине причиненного ущерба.

Реализация риска, выраженная в величине ущерба, приобретает в некоторых случаях катастрофический харак­тер, принося крупные потери материальных ресурсов и че­ловеческие жертвы.

Высокая доля ответственности страховщика за послед­ствия деятельности требует особой организации государ­ственного надзора. Государство не может находиться в сто­роне от страховой деятельности, интересов населения и эко­номики в целом. Именно поэтому вопрос государственного надзора за страховой деятельностью выделен в отдельную главу Закона "О страховании".

В Законе "О страховании", в частности, сказано, что государственный надзор за страховой деятельностью осу­ществляется в целях соблюдения требований законодатель­ства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщи­ков, иных заинтересованных лиц и государства.

Согласно Положению "О Федеральной службе РФ по надзору за страховой деятельностью" основными функциями Росстрахнадзора являются:

•   ведение общегосударственного реестра страховщиков и объединений страховщиков;

•   решение вопроса о выдаче лицензии на осуществле­ние страховой деятельности;

•   контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечение платежеспособности страховщиков;

• установление   правил   формирования   и   размещения резервов,  показателей  и  форм  учета страховых

операций и отчетности о страховой деятельности;

   • разработка нормативных и методических документов По вопросам страховой деятельности;

•   обобщение практики страховой деятельности;

          обеспечение гласности страховой деятельности (каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан публиковать полную, правдивую и четкую
Информацию о своем финансовом положении, должен проверять, насколько достоверны опубликованные сведения);

• поддержание правопорядка в отрасли. Росстрахнадзор рассматривает вопросы нарушений закона,  принимает ад­министративные меры в отношении тех, кто действует вой треки интересам страхователей, выносит на рассмотрение коллегии вопросы об ограничении, приостановлении либо об лицензии на право проведения страховой деятель­ности.

Однако, к сожалению, в отличие от зарубежных органов надзора, Росстрахнадзор не отвечает по обязательствам организаций, не имеет права вмешиваться в их

Оперативную деятельность, в том числе и по вопросам осуществления страховых выплат.

В случае, если страховая организация не выполняет свои обязательства, вытекающие из заключенных ею договоров, клиенты-страхователи вправе обратиться в суд с ис­ком к страховой организации по страховой выплате.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью вправе:

а)  получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом положении;

б) производить  проверки  соблюдения  страховщиками
Законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;

в) давать  предписания  страховщикам   по  устранению нарушений,  а  в случае  невыполнения  предписаний  при­ останавливать, ограничивать действия лицензий, вплоть до

их отзыва;

г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвида­ции страховщика в случае неоднократного нарушения по­следним законодательства РФ, а также ликвидации пред­приятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензии.

В связи с быстрым ростом числа страховых организа­ций в России Правительством РФ принято постановление от 26 июня 1993 г. № 609 "О территориальных органах стра­хового надзора", предусматривающее создание территори­альных органов страхового надзора (инспекцией Росстрах­надзора), которые вправе проводить от имени Росстрахнад­зора проверки достоверности предоставляемой страховщи­ками страховому надзору отчетности, следить за соблюдени­ем страхового законодательства, получать от страховщиков информацию об их финансовом положении.

Учитывая неравномерность распределения страховщи­ков по территории России, создаются кустовые инспекции Росстрахнадзора, которые будут обслуживать по несколько краев и областей. Такие же кустовые инспекции будут соз­даваться в каждой республике, входящей в состав РФ. Всего в Центральной России создано 19 кустовых инспекций и отдельная инспекция в Калининградской области в связи с ее географической отдаленностью. Финансироваться терри­ториальные органы страхового надзора будут за счет ассиг­нований, выделяемых на эти цели из республиканского бюджета РФ.

Учитывая, что Законом "О страховании" право выдачи лицензий предоставлено только Росстрахнадзору, террито­риальные органы страхового надзора таким правом обладать не будут.

Лицензирование страховой деятельности

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Росстрахнадзором на основании следующих доку­ментов [14]:

а)  заявления;

б) учредительных документов;

в) свидетельства о регистрации;

г)  справки о размере оплаченного уставного капитала;

д)  экономического   обоснования    страховой   деятель­ности;

е)  правил (условий) по видам страхования;

ж)           расчетов страховых тарифов;

з)  сведений о руководителях и их заместителях.

Страховщикам, предметом деятельности которых явля­ется исключительно перестрахование, лицензии выдаются на основании заявления с приложением:

а) учредительных документов;

б) свидетельства о регистрации;

в)  справки о размере оплаченного уставного капитала;

г)  сведений о руководителях и их заместителях.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и

обязательного личного страхования, имущественного стра­хования и страхования ответственности, а также перестрахо­вания, с указанием конкретных видов страхования, которые [страховщик вправе осуществлять.

Основанием для отказа выдачи лицензии юридическому лицу могут служить несоответствия документов требованиям законодательства и нормативным документам Росстрахнад­зора. Решение об отказе сообщается претенденту в пись­менной форме с мотивированием отказа.

Общие положения о лицензировании, составе лицен­зии, владельцах лицензий, порядке выдачи лицензии на проведение страховой деятельности, контроле за использо­ванием лицензий изложены в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 12 октября 1992 г. № 02-02/4 (с изменениями и дополнениями от Ш января 1993 г.).

Приказом  Росстрахнадзора  (№  02-02/17)  утверждено "Положение  о  порядке дачи   предписания,   ограничения, приостановления   и   отзыва   лицензии   на   осуществление

страховой деятельности" от 26 июня 1995 г. № 882, вместо Положений,  утвержденных приказами  Росстрахнадзора от16   марта   1994  г.   №   02-02/03   и   от   10   августа   1994  г.[№ 02-02/14.

Следует особо подчеркнуть, что лицензия для осущест­вления страховой деятельности действует только на опреде­ленной территории РФ, заявленной страховщиком, и что лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это

специально не оговорено при ее выдаче (страховщику мо­жет быть выдана временная лицензия, в которой указывает­ся срок, на который она выдана).

 

8.7. Основы страховой экспертизы

Основные принципы страховой экспертизы:

а) законность действия;

б) своевременность проведения страхового расследова­ния (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т. п.);

в)  планомерность действий (последовательность, логич­ность);

г)  полнота оценки ситуации;

д)  объективность (отражение и анализ только тех фак­тов, которые могут быть подтверждены документами или
свидетельскими показаниями).

Задачи страховой экспертизы:

а)  сбор сведений для оценки страхового случая;

б)  объективная оценка страхового случая;

в)  организация тесного взаимодействия с УВД, пожар­ными, экологическими службами и др.;

г)  анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодей­ствия с государственными службами;

д)  разработка рекомендаций по снижению рисков стра­ховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий (ПМ);

е) осуществление периодического контроля за состоя­нием объекта страхования (особенно при страховании иму­щества) ;

ж)  содействие страхователям по снижению страхового риска   (например,   в   приобретении   огнетушителей,   элек­тронной техники; в обеспечении техники безопасности).

Задачи эксперта:

1. Ознакомиться  с  графиками  дежурств  госслужб  по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и др. организа­ций), иметь их адреса и телефоны.

2.  Организовывать   упреждающие   мероприятия:   кон­сультации,   разъяснения   положений   страхования,   ответственность    страхователей    при    наступлении    страхового случая.

3.      Знать   и   рекомендовать   страхователям   научные   и промышленные  организации,   которые   могут  оказать  им консультации и помощь по снижению риска наступления
страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить   в   материал  для   повышения   его   огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т. п.).

4.  Иметь личный контакт с администрацией страхова­телей и интересоваться их производственными планами на {определенный период (квартал, год и др.).

5.      Иметь   план   (карту)   объекта   страхования;   знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, тур путешествий при страховании туристов.

6.      Иметь пакет правил (условий) по курируемому виду страхования.

7.      Иметь  набор технических  средств для  проведения экспертизы (измерительные приборы, записывающие при­боры, фотоаппараты и др.).

8.      Иметь подборку справочной и методической литера­туры  по  отдельным  видам  страхования  (личное,  имуще­ственное, экологическое, криминальное и т. п.).

9.      Иметь представление о возможностях судебно-меди­цинской   экспертизы,   действиях   криминальных   структур(угоны машин, кража имущества, отравления и т. п.).

10. Иметь представление о возможностях химико-био­логической и технической криминалистики (использование самовозгорающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых
устройств и др.).

Формы деятельности страховой экспертизы:

•   разработка инструктивно-методических материалов  и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;

•   осмотр и обследование объекта страхования до и пос­ле наступления страхового случая;

•   наведение справок у страхователя и других лиц о при­чинах страхового случая;

истребование сведений,   подтверждающих   докумен­тально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.;

•   анализ сведений о причинно-следственных событиях-

•   привлечение добровольных помощников (жителей по­селка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

•   разработка новых правил (условий) страхования уни­кальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Примером может служить следующее сенсационное со­общение. Страховая компания возместила ущерб от... пол­тергейста. Омская страховая компания "Мегаполис-Агро" выплатила своим клиентам 100 тыс. руб. Именно на эту сумму была застрахована квартира, где в ноябре прошлого года начали происходить странные вещи: летали предметы горел пол, разбитой оказалась стиральная машина. Неиз­вестная сила вырвала с корнем люстру с потолка. Хозяева вызвали на помощь колдунов, специалистов по аномальным явлениям. Последние и выдали им справку о том, что ущерб квартире был нанесен в результате аномальных явлений. С этой справкой пострадавшие жильцы пришли в "Мегапо­лис-Агро". А так как подобное считается страховым случа­ем, то фирма возместила пострадавшим ущерб.

Методика работы страхового эксперта:

1. Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхова­ния.

2.       Самым тщательным образом эксперт должен проана­лизировать сведения на предполагаемое страховое мошен­ничество. Например, даже в такой стране, как Германия,
каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщи­ка: "похищение" машин, "случайная" разбивка "дорогосто­ящих" египетских ваз и др.

3.       Эксперт должен проводить тщательную сборку и об­работку  информации для объективной  оценки  страхового случая.

4.       Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпилен­
ной железной решеткой и т. п.).

5. Проводить активные предупредительные мероприятия до уменьшению вероятности наступления страхового случая Ко его устранению.

 

Технические средства, применяемые в процессе страхо­вой экспертизы:

1.     Фотоаппараты ("Зенит" зеркальный, "Кодак").

2.     Диктофоны и магнитофоны для фиксации перегово­ров.

3.     Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечат­ков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).

4.  Реактивы для определения следов одного предмета на  другом   (например,   при   столкновении   машин   анализ краски одной машины на другой, следы подделки докумен­тов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: по­верхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного, локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.).

Документы разделяются на письменные (тексты, циф­ры и др.), графические (чертежи, рисунки, графики и т. п.), носители информации (перфоленты, магнитные ленты, дискеты, кассеты, компакт-диски и др.).

5.     Средства для  составления  планов,   схем,  чертежей(готовальни, штанге- циркули, микрометры и др.).

6.     Средства счетной и вычислительной техники (мик­рокомпьютеры, ПЭВ и др.).

5. Эксперт  должен   знать   реквизиты,   которые   должны быть на определенных документах. Например, на платеж-шом поручении обязательно должны быть гербовая печать или штамп банка; доверенность пишется на официальном манке, где указываются дата выдачи документа и срок его действия; штамп организации сверху и печать снизу; подпись  официального лица  (руководителя  организации  или  первого заместителя). На официальных денежных документах должна быть защитная сетка ("водяные" знаки).

6.  Эксперт также должен знать, что официальные документы, векселя и т. п. без доверенности могут получать И только первые лица предприятия, фирмы, АО, организации И т. п. (ст. 202 Закона РФ "О коммерческой тайне").

Отчет о проведенной экспертизе должен включать:

1. Наименование страхователя, его юридический адрес  телефон.

2.      Подробное   описание   объекта   страхования   (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы.

3.      Финансовое состояние страхователя.

4.      Наличие объективных и субъективных рисков (сейсмо-экологические зоны, взрыв о- и пожар опасность, затоп­ляемость, (электроопасность - зал штангистов под сауной)отношение работников фирмы, АО и т. п. к своему руково­дителю и др.

5.      Порядок на объекте: захламленность помещений коридоров,   состояние   электропроводки,   наличие   средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.

Требования,   предъявляемые  к оформлению отчета по проведенной экспертизе:

1. Все документы экспертизы должны быть удостовере­ны (подписаны) всеми участниками обследования.

2.      На планах, схемах и других документах экспертизы должны быть краткие пояснения.

3.      Вокалография (запись на пленку) может считаться юридическим документом лишь при подтверждении ее при­надлежности    страхователю    официальной    организацией
(управлением МВД, пожарной службой, судебной или ме­дицинской экспертизой).

 

 

ПЕРЕЧЕНЬ

примерных видов страхования для различных подотраслей

А. Страхование жизни и пенсий

Смешанное, или связанное, страхование жизни

Страхование дополнительной пенсии

Страхование "на дожитие"

Страхование "аннуитет"

Страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти

Страхование детей и престарелых родителей

Свадебное страхование (к бракосочетанию)

Страхование женщин на случай родов

Репродуктивное страхование женщин (страховая защи­та женщин при осложнении органов, обеспечивающих вы­полнение детородной функции)

Страхование капитализации пенсий

Страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом иммунодефицита) и венерическими болезнями

Страхование беременности

Страхование от алкоголизма и разводов

Страхование от непредвиденных обстоятельств

Страхование от преступных действий третьих лиц

Страхование инвестиционных вложений

Страхование воспитанников детских интернатных учреждений (от 1 года до 16 лет) и др. [11]

Б. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование туристов и путешественников Страхование спортсменов Страхование детей и школьников Страхование на случай болезни (до 4-х месяцев) Групповое страхование туристов от несчастных случаев Страхование от несчастных случаев на охоте Групповое страхование от болезней

Страхование расходов на случай определенного заболевания или заражения (например, африканской малярией) Страхование потери дохода при болезни и др. [11]

В. Медицинское страхование (страхование здоровья)

Страхование общих медицинских расходов

Страхование медицинских расходов при поездке за гра­ницу (страхование туристов, выезжающих за границу)

Страхование расходов на случай определенного заболе­вания или хирургической операции

Страхование, расходов на случай медицинского обсле­дования

Страхование суточных расходов при нахождении в станционере (больнице, госпитале, институте)

Страхование стоматологических расходов

Страхование амбулаторного обслуживания

Страхование спортсменов, туристов

Страхование диагностирования болезней

Страхование иных медицинских расходов за исключен -обязательного медицинского страхования [12]

Г. Страхование средств транспорта и грузов

Страхование средств воздушного, наземного, водного и железнодорожного транспорта

Страхование от кражи и поломок автомашин, мотоциклов, мопедов, тракторов, катеров и др.

Транспортное страхование грузов

Страхование грузов от хищения и регрессных претензий и др. [12]

Д. Страхование государственного имущества и имущест­ва граждан

Страхование атомных рисков

Страхование государственного жилого фонда

Страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование

Страхование зданий церквей, костелов, мечетей, сина­гог, принадлежащих государству и переданных в пользова­ние религиозным организациям

Страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организа­циям

Страхование государственного имущества колхозов совхозов, спецхозов и др.

Страхование подворий, квартир и дач граждан

Страхование жилья и садовых участков

Страхование имущества туристов от потери, кражи разрушения, потопления и др.

Страхование электронного оборудования, компьютеров музыкальных инструментов, телевизоров, кинокамер, фото­аппаратов, картин и др. [12]

Е. Страхование финансовых рисков

Страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков

Страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли

Страхование невыполнения контрактов со стороны по­ставщиков продукции или не востребования продукции со стороны потребителей

Страхование риска непогашения кредита

Страхование гарантий и др. [7]

Ж. Страхование гражданской ответственности владель­цев средств транспорта

Страхование ответственности владельцев транспорта Страхование ответственности при перевозках пассажи­ров и др. [И]

3. Страхование ответственности заемщиков за непога­шение кредитов

Страхование риска не возврата кредита

Страхование риска несвоевременного погашения за­долженности по ссуде

Страхование гражданской ответственности за финансо­вый ущерб и др. [7]

И. Страхование иных видов ответственности

• Страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др.

Страхование гражданской ответственности производи­телей товаров (услуг), работодателей и др.

Страхование профессиональной ответственности руко­водителей тур фирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.

Страхование экологической ответственности и др. [11]

 

 

1. Общие положения

На основании настоящих Правил страхования органи­зация (страховщик) обеспечивает страховую защиту граж­данской ответственности страхователям за ущерб, причи­ненный третьим лицам в результате внезапного, непредна­меренного и неожиданного загрязнения окружающей при­родной среды на территории Российской Федерации.

2. Объекты страхования, страховое событие

В экологическом страховании объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение окружающей природной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховое событие - внезапное, непреднамеренное на­несение вреда окружающей природной среде в результате аварий, приводящих к выбросу загрязняющих веществ в ат­мосферу, загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, огова­риваются в каждом конкретном случае при заключении до­говора страхования.

Страховые события, по которым страховщик не песет ответственности:

-   прямо или косвенно связанные с последствиями во­енных действий, гражданских волнений, диверсий, боевых
действий, внутренних беспорядков и др.;

-   вызванные радиоактивными загряз нениями и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;

-   при умышленных действиях страхователя;

-   вызванные  нарушением  ведомственных  или   произ­водственных правил, инструкций и других нормативных до­кументов, регламентирующих правила техники безопасности условия соблюдения экологических параметров;

- связанные  с действиями  персонала  по управлению производством, не уполномоченного на это, а также лиц, признанных  недееспособными   или  у  которых дееспособ­ность ограничена;

- вызванные  обстоятельствами,  существенно  повыша­ющими риск страхового случая, известными страхователю, но о которых страховщик не был поставлен в известность;

-  вследствие износа конструкционных материалов, обо­рудования, а также оборудования, находящегося в эксплуа­тации сверх нормативного срока;

-  вследствие эксплуатации нового оборудования, а так­же оборудования после капитального ремонта в течение 18 месяцев после ввода в эксплуатацию, если не предусмотре­но иное;

- происшествие, по вине руководства предприятия или организации и других должностных лиц, ответственных за проведение контроля за состоянием окружающей природ­ной среды.

3. Заключение договора страхования

Договор страхования  (приложение  3)  заключается  на основе   письменного  заявления   страхователя   произвольной формы и анкеты, в которой указываются следующие реквизиты:

1.                 Наименование,  адрес  и  телефон  страхователя  или должностных лиц, характер экологического риска

2.     Объем  годового оборота в денежном выражении ^
планируемый годовой оборот.

3.     Сведения   о   производственной   деятельности   пред­приятия (общий срок функционирования предприятия, род его деятельности, данные о проводимых исследованиях на предмет загрязнения предприятием окружающей среды).

4.     Данные об окружающей природной среде - числен­ность и плотность населения, характер использования пло­щадей (под жилье, сельское хозяйство, леса, общественный транспорт и т. д.), состав почвы, наземных и подземных вод; берется ли вода из естественных источников.

5.     Сведения о характере производственного процесса, об используемых видах жилья и материалов, производимой продукции.

6.     Сведения об основных выбросах и отходах (их тип, объем, методы удаления, в течение каких сроков осущест­вляются),   методах   контроля   за  состоянием   окружающей среды, нормативах допустимого загрязнения.

7.     Степень   подверженности   риску   краткосрочных   и длительных выбросов, предпринимаемые меры по их пред­отвращению, возможности для локализации и уменьшения их последствий; предполагаемые размеры ущерба.

8.     Данные   о   нарушениях   предприятием   требований ,связанных с охраной окружающей среды (как часто превы­шаются   нормативы   допустимых   выбросов   загрязняющих веществ).

На основании представленных данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые пла­тежи. Не предоставление сведений или заведомое их иска­жение является основанием для освобождения страховщика от обязанностей по выплате страхового возмещения.

4. Оплата страховых платежей и сроки действия договора

Страховые платежи оплачиваются страхователем по та­рифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. Страховые платежи могут быть уплачены:

-  безналичным путем через кредитное учреждение;

-  наличными деньгами (в виде исключения).

Страховые платежи могут быть уплачены единовременно в полном размере, либо в два срока (по желанию страховате­ля). При уплате платежей в два срока:

-   по первому сроку должно быть уплачено не менее
50% от всей суммы начисленных страховых платежей;

-   второй срок оплаты производится в течение 3-х меся­цев после первого срока оплаты.

На основании данных об оплате страховых платежей (при оплате в два срока - после оплаты первого срока) стра­хователю выдается страховое свидетельство (полис).

С этого момента договор экологического страхования вступает в силу.

Договор экологического страхования заключается сро­ком на один год с последующей пролонгацией его, которая оформляется соответствующим протоколом, являющимся неотъемлемой частью договора страхования.

При заключении договора экологического страхования страховщик производит осмотр предприятия.

5. Страховая оценка, тарифные ставки

Страховая оценка, определяемая для экологического страхования, - это размер годового оборота предприятия. Под

годовым оборотом предприятия понимается выручка от реа­лизации продукции и оказания услуг, а также от проведения каких-либо побочных операций.

Страховые платежи (премии) исчисляются путем умно­жения годового оборота предприятия в стоимостном выра­жении на тарифную ставку. Страховые платежи перво­начально взимаются исходя из ожидаемого (планируемого) годового оборота, а в конце года делается перерасчет с учетом фактических результатов деятельности предприятия. Перерасчет страховых платежей производится в двух случа­ях: при возобновлении договора страхования и при выплате страхового возмещения.

Если выплата не производилась и договор не возобнов­ляется, перерасчет не производится.

Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от отрасли производства, в которой работают предприятия,

пожелавшие заключить договор экологического страхования ' (по убывающей шкале) (%):

Энергетический комплекс                               - 3,0

Нефтехимический комплекс                           - 2,8

Промышленность строительных материалов   - 2,3
Химическая промышленность                        - 1,8

Бумажная промышленность                           - 1,5

Прочие отрасли                                               - 1,0

Ставки также дифференцируются внутри одной отрасли в зависимости от степени риска производственного процес­са и проведения превентивных мероприятий на каждом от­дельно взятом предприятии. При этом страховой организа­цией могут применяться повышающий (от 1,0 до 10,0) и понижающий (от 0,2 до 0,1) коэффициенты путем умноже­ния тарифной ставки на коэффициент.

6. Лимиты ответственности, франшиза

Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и соб­ственного участия страхователя в оплате убытков (фран­шиза).

Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая. Лимиты ответственности устана­вливаются исходя из размеров страхового фонда, пред­усмотренного на выплату, резервных фондов, портфеля

страхования.

Выплаты за счет лимитов ответственности относятся на тот период действий договора, когда иск о выплате возме­щения был впервые предъявлен страхователю или когда страхователь впервые осознал обстоятельства, послужившие толчком к предъявлению иска.

При оплате серии исков, связанных с одним страховым случаем, целесообразно все выплаты относить на период, когда был предъявлен первый из исков.

При причинении вреда нескольким физическим или юридическим лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика возмещение каждому из потерпевших (в случае, если иски ими предъявлены одновременно) выплачи­ваются в пределах лимита в сумме, пропорциональной вреда, причиненного каждому из этих лиц.

Франшиза, или собственное участие страхователя в Оплате убытков, устанавливается в размере от 0,01 до 1,0% от страховой суммы. Она может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов ущерба, чаще всего по каж­дому иску (или каждому страховому случаю). При этом применяется безусловная франшиза, при которой выплата страхового возмещения во всех случаях осуществляется в Размере разницы между суммами ущерба и франшизой. лимиты ответственности в этом случае устанавливаются сверх сумм франшиз, которые не входят в сумму лимита.

За соучастие страхователя в возмещении ущерба «франшизы) необходимо делать скидки с сумм начисленных страховых платежей.

 

7. Страховое возмещение

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом порядке. Страховое возмещение включает в себя:

-  компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

-  суммы  убытков,   связанных  с  ухудшением  условий жизни;

-  расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;

-  расходы,  необходимые для спасения жизни  и иму­щества лиц, которым в результате страхового случая причи­нен вред, или для уменьшения ущерба, причиненного стра­ховым случаем;

-  расходы, связанные с предварительным расследовани­ем, проведением судебных процессов, и другие расходы по Улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, ко­торые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие тип

Убытки, не возмещаемые страховщиком:

-  связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей среды;

-  причиненные работникам страхователя во время Их
нахождения на службе (работе);

-  связанные с действием причин, о которых страховате­лю было известно до начала действия договора;

-  штрафы, неустойки и т. п.;

-  ущерб имуществу, находящемуся на территории, при­
надлежащей  (занимаемой,  используемой)  страхователю   а
также находящейся под его охраной или контролем.

 

8. Страховая зашита

Страховая защита распространяется на страховые слу­чаи, наступившие в течение срока действия договора. Если страховой случай, имевший место в течение срока действия договора, наступил по причинам, имевшим место или начавшим действовать еще до даты начала страхования, возмещение подлежит выплате лишь в том случае, если страхователю ничего не было известно и не должно было быть известно о причинах, приведших к наступлению этого страхового случая.

Страхователю выплачивается возмещение за иски, предъявленные в течение срока действия договора, а также за иски, поступившие в течение 1-3-х лет после окончания действия договора.

 

9. Обязанности страховщика

Страховщик обязан:

-  при наступлении страхового случая составить страхо­вую документацию и  в установленные сроки  произвести выплаты страхового возмещения; обеспечить конфиденциальность информации, кото­рая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или  прекращением договора страхования.  Указанная ин­формация может быть представлена страховщиком лишь тем

органам и лицам, которым законодательством предоставле­но право на получение такой информации;

- выдать по требованию страхователя копии страхового свидетельства (полис) и других документов в подтверждение страхования.

Страховщик имеет право:

-  вступать от имени страхователя в переговоры и со­глашения о возмещении причиненного страховым случаем вреда;

-  участвовать в работе комиссии по выяснению причин аварии и размеров ущерба;

-  принимать на себя ведение дел в судебных и арбит­ражных органах от имени и по поручению страхователя, а также от его имени делать заявление в отношении предъяв­ленных   потерпевшим   требований   в   связи   со   страховым случаем.  Если страховщик отказывается от представления интересов страхователя в суде или арбитраже, он возмещает страхователю расходы по оплате адвокатов,  защищающих его интересы в таких процессах.

 

10. Обязанности страхователя

Страхователь обязан:

сообщать страховщику при заключении договора эко­логического страхования о всех известных ему обстоя­тельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска страхования, о других действующих догово­рах страхования в этой области, а также сообщать об изме­рении риска застрахованного объекта;

- оплачивать страховые платежи (премии)  в установ­ленном размере и порядке.

При наступлении страховых событий страхователь обязан

-  предпринять все необходимые меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая;

-предпринять все зависящие от него меры по предот­вращению или уменьшению ущерба и по спасению жизни и Имущества лиц, которым причинен ущерб

-  в кратчайшие сроки сообщить страховщику о наступлении данного события и представить все документы, относящиеся к данному делу;

-  сообщать страховщику информацию о следствии разбирательстве и других фактах, имеющих отношение к данному делу;

-  в случае, если страховщик сочтет необходимым наз­начение своего адвоката или иного уполномоченного лица для защиты интересов как страховщика, так и страхователя,
как в судебном, так и в несудебном порядке в связи со стра­ховым случаем, оказывать ему всевозможное содействие в
этом;

-  не выплачивать возмещение третьим лицам, не при­знавать частично или  полностью требования,  предъявлен­ные страхователю в связи со страховым случаем, а также не
принимать на себя каких-либо обязательств по урегулирова­нию таких требований без согласия страховщика;

-  в   той    мере,    в    которой    доступно    страхователю, обеспечить участие страховщика в осмотре поврежденного имущества и установлении размера причиненного вреда;

-  принять  все доступные  ему меры  по  обеспечению регрессных требований к третьим лицам, несущим ответ­ственность за причинение вреда при страховом случае;

-  в случае, если у страхователя появится возможность требовать прекращения выплат возмещения или сокраще­ния их размера,  поставить страховщика в известность об
этом и принять все доступные меры по прекращению таких выплат или сокращению их размера.

 

11. Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращается в случаях:

-  истечения срока действия;

-  выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

-  неуплаты страхователем страховых платежей в устано­вленных договорами размерах и в оговоренные сроки;

-  требования страховщика или страхователя о досрочном прекращении договора (если это предусмотрено усло­виями договора).

 

12. Превентивные мероприятия

Страхователь по согласию со страховщиком может на­правлять оговоренную в договоре страхования часть страхо­вой премии на целевое финансирование и материально-техническое обеспечение экологических программ и меро­приятий по повышению экологической безопасности объек­тов страхования.

 

13. Льготы и санкции

Страхователь, который в течение двух и более после­дующих лет без перерыва заключал договоры экологичес­кого страхования, и если по этим договорам не производи­лась выплата страхового возмещения, то предоставляется скидка с платежа (премии) при заключении нового договора на последующий срок.

Скидка предоставляется в следующих размерах от сум­мы платежей, исчисленной на общих основаниях:

- при наличии непрерывного страхования и отсутствии
выплат в течение предыдущих 2-х лет - 10%, 3-х лет - 15,
4-х лет - 20, 5-ти лет и более - 30%.

Страховщик может отказывать в выплате страхового возмещения в случаях:

-  если страховщик потребовал от страхователя во время действия договора, чтобы тот принял определенные меры, обращающие вероятность загрязнения, но страхователь не
сделал этого;

-  если страхователь проявил небрежность в выполнении своих обязанностей после наступления страхового случая или предъявления иска;

-  если страхователь не дает согласия на участие стра­ховщика в рассмотрении дел в суде, арбитраже или иным способом препятствует этому.

За каждый день задержки выплаты страхового возме­щения по вине страховщика он выплачивает пеню в размере 1% от суммы исчисленного страхового возмещения.

14. Порядок выплаты страхового возмещения

Решение о выплате страхового возмещения или об от­казе в выплате должно быть принято страховой организаци­ей в 3-дневный срок после получения всех необходимых до­кументов.

Если в момент наступления страхового случая в отно­шении страхователя действовали договоры экологического страхования других страховых организаций, страховщик вы­плачивает возмещение лишь в части, падающей на его долю по совокупной ответственности.

Страховое возмещение выплачивается:

физическим лицам:

- путем выдачи чека, перечисления во вклад, наличны­ми деньгами или почтовым переводом (по их желанию);

юридическим лицам:

- путем перечисления на их счет в соответствующем кредитном учреждении.

 

15. Требования, вытекающие из договора страхования

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу или организации, ответственным за причиненный ущерб (регрессный иск).

Споры, возникающие между страховщиком и страхова­телем, рассматриваются в судебном порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

 

 

 

 

 

ДОГОВОР

страхования ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды

№______

гор.____________                                                                          ___    ____________199_г

Страховая компания____________________________

                                                  (название)

(в дальнейшем - Страховщик) в лице___________________________________

_______________________________________________________________________

(должность, ФИО руководителя) действующего на основании Устава, с одной стороны,  и (наименование предприятия)

в лице___________________________________________ _____________________________

(должность, ФИО руководителя)

 

(в дальнейшем - Страхователь), действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

 

 

 

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1.     Предметом настоящего договора является страховая защита на случай предъявления Страхователю имуществен­ных претензий физическими или юридическими лицами в
соответствии   с   нормами   Гражданского   законодательства Российской Федерации о возмещении ущерба в связи с вне­запным, непреднамеренным и неожиданным загрязнением
окружающей природной среды или воздушного бассейна на территории действия договора страхования.

1.2.     Договор заключается на условиях "Правил добро­вольного экологического страхования", отдельные положе­ния которых могут быть дополнены или изменены по соглашению Сторон как при заключении настоящего догово­ра, так и во время его действия.

 

2. УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

2.1. По настоящему договору Страховщик принимает на себя:

а)  компенсацию ущерба, вызванного повреждением ил гибелью окружающей природной среды и другого имущест­ва;

б) компенсацию  ущерба  от  загрязнения  мест  обита­ния рыб и территории, предназначенной для отдыха и раз­влечения;

в)  компенсацию доходов в связи со снижением плодо­родия почвы или невозможностью осуществлять производ­ственную или какую-либо иную деятельность;

г)  сумму  убытков,   связанных   с  ухудшением   условий Жизни;

д) расходы по очистке загрязненной территории и при­ведению ее в состояние, соответствующее нормативам;

е)  расходы лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или расходы, связанные с мероприятиями по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

ж) расходы, связанные с предварительным расследова­нием, проведением судебных процессов, и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых Страхователю ,которые могут быть предметом возмещения по договору при условии, что на них дано предварительное согласие Страховщика.

Перечень загрязняющих веществ и конкретных страхо­вых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при за­ключении договора страхования.

 

2.2.  Страховщик не возмещает следующие убытки:

а)  связанные с генетическими последствиями загрязне­ния окружающей среды;

б) причиненные работникам Страхователя во время их нахождения на службе (работе);

в) связанные с действием факторов, о которых Страхо­вателю было известно до заключения договора;

г)  штрафы, неустойки и т. п.;

д) причиненные имуществу, находящемуся на террито­рии, принадлежащей, занимаемой, используемой Страхова­телем или принадлежащей ему, а также находящемуся под его охраной или контролем.

 

2.3.  По  настоящему договору  страхования  устанавли­ваются  предельные  суммы  выплат  страхового  возмещения (лимиты ответственности) по каждому страховому случаю и собственного участия Страхователя в оплате убытков (франшиза). Выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю ни при каких условиях не могут превы­шать величину лимита ответственности.

2.4.  Размер лимита выплат на один страховой случай

________________________________________________________

2.5. Размер лимита выплат на весь срок действия договора____________________________

2.6. Размер франшизы на один страховой случай__________________________________

2.7. Размер страхового платежа________________________________________________

2.8. Страховой платеж вносится в размере_______________________________________

 

Вторая половина страхового платежа в размере______________________________________
__________вносится не позднее___ __________

 

2.9. Страховщик не несет ответственности за следующие страховые события:

а)  прямо  или  косвенно  связанные  с  чрезвычайными политическими, военными и экономическими событиями;

б)  вызванные радиоактивным загрязнением, облучени­ем и другими последствиями деятельности, связанной с ис­пользованием ядерного топлива;

в) вытекающие из обычной деятельности Страхователя при условии, что он знал о вредных последствиях этой дея­тельности;

г)  связанные с умышленными действиями Страхователя или пострадавших третьих лиц;

д)  вызванные нарушением Страхователем законов, по­становлений, ведомственных или производственных правил инструкций и других нормативных документов;

е) связанные  с  управлением  производством  персона­лом, не уполномоченным на это;

ж)  вызванные   обстоятельствами,   существенно   повы­шающими риск наступления страхового случая, известными Страхователю, но о которых Страховщик не был поставлен в известность;

з)  вследствие износа конструктивных материалов, обо­рудования, а также эксплуатации оборудования, сверх нор­мативного срока;

и) происшедшие по вине руководства Страхователя и его должностных лиц, ответственных за осуществление кон­троля за состоянием окружающей природной среды.

 

3. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ УЩЕРБА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

3.1.      Размер ущерба при наступлении страхового случая определяется Страховщиком на основании документов ком­петентных органов о фактах и последствиях причиненного
вреда.

3.2.      Страховое возмещение исчисляется в таком разме­ре, в котором это предусмотрено действующим законода­тельством.

3.3.      Страховое  возмещение выплачивается  в пределах лимитов ответственности по данному договору.

4. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

 

4.1. Страховщик обязан:

а)  ознакомить Страхователя с Правилами страхования;

б)  выплатить страховое возмещение в дневной срок после согласования со всеми  заинтересованными лицами его окончательного размера;

          в) при наступлении страхового случая составить страхо­вую документацию и  в установленные  сроки  произвести выплату страхового возмещения;

г)  обеспечить конфиденциальность информации, кото­рая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или  прекращением договора страхования.  Указанная  ин­формация может быть представлена Страховщиком лишь тем органам и лицам, которым законодательством предо­ставлено право на получение такой информации.

4.2. Страхователь обязан:

а)  сообщать Страховщику о всех, обстоятельствах, вли­яющих на степень риска по договору, о других действующих договорах страхования в этой области, а также о всех суще­ственных изменениях в принятом на страхование риске;

б) оплачивать страховые взносы в установленных на­стоящим договором размере и порядке.

4.3.  При  наступлении страхового  случая  Страхователь обязан:

а)  предпринять  все  возможные  меры для  выяснения причин, хода и последствий страхового случая;

б) предпринять все возможные меры по предотвраще­нию или уменьшению ущерба, спасению жизни и имущества лиц, которым причинен ущерб;

в)  в 3-дневный срок со дня получения какой-либо ин­формации о любых событиях, могущих привести к убыткам, сообщить Страховщику о наступлении данного события и выслать ему все документы, относящиеся к делу;

г)  в случае, если Страховщик сочтет необходимым наз­начение своего адвоката или иного уполномоченного лица для защиты интересов как Страховщика, так и Страхователя, как в судебном, так и в несудебном порядке в связи со страховым случаем, оказывать ему всевозможное содействие в этом;

д)  не выплачивать возмещение третьим лицам, не при­знавать частично или полностью требования, предъявляе­мые ему в связи со страховым случаем, а также не прини­мать на себя каких-либо обязательств по урегулированию таких требований без Страховщика;

е)  в той мере, в которой доступно Страхователю, обе­спечить участие Страховщика в осмотре места страхового случая и установлении размера причиненного вреда;

ж) принять все доступные ему меры по обеспечению регрессных требований к третьим лицам,  несущим ответ­ственность за причинение вреда при страховом случае;

з)  в случае, если у Страхователя появится возможность требовать прекращения или сокращения регулярных выплат возмещения, поставить Страховщика в известность об этом и принять все доступные меры по прекращению или со­кращению размера таких выплат.

 

5. ЛЬГОТЫ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

5.1.      Страхователю, который в течение 2-х и более лет без перерыва заключал договоры страхования и если по этим договорам не производилась выплата страхового возмеще­ния, предоставляется скидка со страхового платежа при за­ключении нового договора на последующий срок. Скидка предоставляется в следующих размерах от сумм платежей, исчисленных на общих основаниях: при наличии непрерыв­ного страхования и отсутствии выплат в течение 2-х предыдущих лет - 10%, 3-х лет - 20,    5-ти и более лет - 30%.

5.2.      Страховщик имеет право отказать в выплате страхо­вого возмещения:

а) в случае, если он потребовал во время действия до­говора от Страхователя, чтобы тот принял определенные меры, сокращающие вероятность загрязнения, но Страхова­тель не сделал этого;

б) если Страхователь не выполнил своих обязанностей после   наступления  страхового  случая   при   предъявлении страхового иска;

в)  если Страхователь не дает согласия или иным спосо­бом препятствует участию Страховщика в рассмотрении дел в суде, арбитраже и т. д.

 

6.  СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

 

6.1. Договор страхования заключен с "_

199_  г.,  по  "_ "  __________   199_ г.,  а  ответственность

Страховщика наступает в соответствии с пунктом 2.8. на­стоящего договора.

 

6.2.  Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Стра­хователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты Страхователем страховых взносов в уста ношенные договором сроки;

г)  ликвидации Страховщика в порядке, установленном Явствующим законодательством;

д.) принятия   судом   решения   о   признании   договора страхования недействительным;

е.) в других случаях, предусмотренных законодательны­ми актами Российской Федерации.

 

6.3.      О   намерении  досрочного   прекращения  договора .Стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30дней до предполагаемой даты прекращения договора

 

6.4. В случае досрочного прекращения договора по требованию Страхователя Страховщик возвращает ему страхо­вые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование Страхователя обусловле­но нарушением Страховщиком Правил страхования, то последний  возвращает  Страхователю  внесенные  им  взносы полностью

 

 

При досрочном прекращении договора по требованию Страховщика он возвращает Страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование Страховщика обусловлено невыполнением Страхователем правил страхования, то он возвращает Страхователю страховые Взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

7. ПОРЯДОК РЕШЕНИЯ СПОРОВ

 

7.1. Возникшие споры рассматриваются в судебном порядке по месту нахождения Страховщика в пределах срока исковой давности.

 

8.ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

 

 

 

 

9. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

 

СТРАХОВЩИКА: ________________________________________________

(индекс) (почтовый адрес)

Расчетный счет______________ в________________________________

                                                           (наименование банка)  

Реквизиты банка ___________  ____________  _________________

                                   (р/корр. счет)  (код МФО)         (№ уч-ка)

 

 

 

СТРАХОВАТЕЛЯ: ________________________________________

                                                           (индекс) (почтовый адрес)

Расчетный счет _____________ в____________________________

                                                           (наименование банка)

Реквизиты банка ______________ _______________ ___________

                                   (р/корр. счет)    (код МФО)        (№ уч-ка)

 

 

СТРАХОВЩИК                                                                             СТРАХОВАТЕЛЬ

_____________________                                                                _____________________

            (подпись)                                                                                         (подпись)

 

 

 

___    _________ 199__г                                                                 ___  ___________ 199__ г

М.П.                                                                                                             М.П.                                                                                                                                                           

                                                                                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "______________________________

                                                                       (название)

Юридический адрес: _______________________________________

Банковские реквизиты: _____________________________________

Телефон:___________ Факс: ______________ Телекс: ____________

 

 

 

 

 

ПОЛИС

СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ВРЕД, ПРИЧИНЕННЫЙ

ЗАГРЯЗНЕНИЕМ ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ

 

Выдан ________________________________________________________________

расположенному по адресу _______________________________________________

банковские реквизиты ___________________________________________________

в том, что в соответствии с Правилами страховой компании _____________" с ним заключен договор страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей среды в результате ____________________________________________________________

Размер лимитов выплат:

по одному иску _______________________________________________________________

по серии исков, вытекающих из одного страхового случая ___________________________

на весь срок действия договора __________________________________________________

Размер франшизы по каждому иску_______________________________________________

 Срок страхования _____________________________________________________________

Размер страхового платежа ______________________________________________________

 Страховой платеж в сумме ______________________________________________________

получен ___  ______________________199 г.

Действие договора начинается " __   _________199 г.

 и оканчивается "   __  __________199 г.

Страхователь с Правилами страхования ознакомлен.

 

Страхователь                                                                                               Страховщик

________________                                                                                      __________________

 

__  _________________199_ г.

 

 

 

 

ОБРАЩЕНИЕ

К ФЕДЕРАЛЬНОМУ СОБРАНИЮ И ПРАВИТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

принято первой Всероссийской конференцией "Теория и практика экологического    страхования"

г. Москва 29-30 июня 1995 г

 

Участники первой Всероссийской конференции "Теория и практика экологического страхования" - научные работники, сотрудники министерств и ведомств России, представители страховых компаний, депутаты Государственной Думы, Совета Федерации РФ, специалисты стран СНГ, представители профессиональных общественных организаций, в докладах и дискуссиях обсудив проблемы экологического страхования, считают необходимым отметить:

 

- экологическое страхование как система мероприятий по привлечению дополнительных финансовых внебюджетных ресурсов в охрану окружающей среды и как новое направление в страховой деятельности должно занять соответствующее место в научно-исследовательской и практической работе заинтересованных государственных и коммерческих структур;

-особую важность научно обоснованных разработок нормативно-методической документации по определению риска загрязнения среды и оценке убытков, причиняемых в результате аварийных ситуаций на экологически опасных объектах (экологическая сертификация). Функцию по сертификации таких объектов следует возложить на создаваемые внебюджетные региональные центры (региональные аварийные экологические комиссариаты) - независимые экспертные организации, осуществляющие свою деятельность ни основе нормативно-методической документации и по рекомендациям, утвержденным Комиссией по экологическому аудированию (Центральным аварийным экологическим комиссариатом);

- целесообразность создания Комиссии по экологическому аудированию (Центрального аварийного экологического комиссариата) в форме не бюджетной структуры из представителей научных организаций, специалистов Миннауки, Минприроды, Минэкономики, Минфина, Минюста, Минздрава, Госсанэпиднадзора, Росстрахнадзора, союзов страховщиков России, Российского общества оценщиков, законодательных собраний и администраций субъектов Федерации, наделяемой правом утверждения нормативно-методической документации по экологическому аудированию, регламентации деятельности -специализированных организаций в области экологического аудирования и их аккредитации.

Участники первой Всероссийской конференции "Теория и практика экологического страхования" обращаются:

1. К Государственной Думе, Совету Федерации Российской Федерации с предложением ускорить рассмотрение проекта Федерального закона "Об экологическом страховании"; внести изменения, подготовленные на основании разработки проекта Федерального закона "Об экологическом страховании" в соответствующие законодательные акты Российской Федерации.

2. К Правительству Российской Федерации с просьбой принять постановление "О проведении эксперимента по экологическому страхованию" и поручить Минприроды России, Миннауки России и Росстрах надзору разработать и представить на утверждение в Правительство Российской Федерации Временное положение о Комиссии по экологическому аудированию (Центральном аварийном экологическом комиссариате).

 

 

СПИСОК

проектов нормативно-методических документов (разработанных в процессе реализации принципов добровольного экологического страхования в соответствии с приказом Минприроды России от 26.07.94 г. # 233)

 

1. Методика оценки экологической опасности предприятий и производств, проявляющейся в аварийном загрязнении атмосферы.

2. Методика оценки экологической опасности предприятий и производств, проявляющейся в аварийном загрязнении водных источников.

3. Методика определения убытков от аварийного загрязнения атмосферы.

4. Методика определения убытков от аварийного загрязнения водных источников.

5. Расчет и экономическое обоснование тарифных ставок при страховании ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей природной среды.

6. Проект Федерального закона "Об обязательном экологическом страховании".

7. Рекомендации по организации экологического страхования в регионе.

8. Рекомендации по порядку образования и характеристика составляющих регионального фонда экологического страхования в регионе.

9. Рекомендации по созданию и проведению экологического аудирования в регионе.

10. Права и обязанности страховщиков и страхователей в экологическом страховании.

11. Порядок и правила экологического страхования.

12. Методология работы по выбору приоритетных объектов экологического страхования, инвентаризации и классификации источников повышения экологического риска

13. Обоснование страховых событий для системы обязательного и добровольного экологического страхования.

14. Методические принципы расчета величины убытков от загрязнения среды в случае экологических и стихийных бедствий по городу, включенному в эксперимент по развитию экологического страхования.

 

 

Правительство Российской Федерации

                                               ПО С ТА Н О В Л Е Н И Е

 

от ___  ____________199_ г.                                                          № ____________

г. Москва

 

0 проведении эксперимента по экологическому страхованию

В целях усиления роли экологического страхования в прогнозировании, предотвращении и ликвидации последствий экологических аварий Правительство Российской Федерации постановляет:

 

1. Провести в 1996-1998 гг. эксперимент по введению обязательного экологического страхования в Волгоградской, Вологодской, Иркутской, Кемеровской, Кировской, Московской, Нижегородской, Томской, Тюменской, Челябинской, Ярославской областях и Краснодарском крае.

2. Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью совместно с Министерством охраны окружающей среды и. природных ресурсов Российской Федерации подготовить и утвердить в двухмесячный срок Положение о порядке проведения эксперимента по введению обязательного экологического страхования.

3. Установить, что на предприятиях регионов, участвующих в эксперименте, в состав затрат, включаемых в себе- стоимость продукции (работ, услуг), относятся страховые взносы по договорам экологического страхования, в размере до 2% от объема реализуемой продукции (услуг).

4.Органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации, участвующих в эксперименте, рассмотреть вопрос о возможности финансирования мероприятий, связанных с проведением эксперимента, за счет средств соответствующих бюджетов и внебюджетных экологических фондов, в размере 10% их средств, предназначенных на проведение научно-исследовательских работ.

 

 

 

 

 

 

 

Наименование АСО (АСК), фирменный знак и реквизиты

 

 

             УТВЕРЖДЕНО

Советом директоров страховых обществ (АСК, ТОО, АСКЕТ и др.)

от " __  ______ 199__ г.                                                                  протокол №__________

 

 

 

 

 

 

УСЛОВИЯ

добровольного коллективного и индивидуального личного страхования туристов, выезжающих за пределы РФ

 

Общие положения

1. По настоящим Условиям акционерное страховое общество (АСО), акционерная страховая компания (АСК) (далее страховщик) заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами (далее страхователи) за счет их средств (в любой удобной для страхователя валюте) договоры страхования российских граждан, а также недееспособных лиц (далее застрахованных), выезжающих за границу с целью туризма и путешествий, от рисковых видов страхования (несчастных случаев, болезней, смерти (гибели) и др.).

2. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с возмещением убытка (ущерба) или дополнительными расхода- ми на оказание медицинской помощи в связи с возникновением страхового случая у страхователя или застрахованного.

 

3.Страховыми событиями являются:

 1) несчастный случай, болезнь, смерть или гибель туриста;

 2) обращение туриста в медицинское учреждение с целью оказания ему мед помощи в связи с несчастным случаем или заболеванием в течение действия договора.

 

4. Страховая сумма (страховое покрытие) и страховые взносы страхователей определяются страхователем н страховщиком по обоюдному согласию.

 

5. Исковая давность для обращения страхователя (застрахованного) по вопросу болезни или травмы к страховщику ограничивается сроками действия тур путевки, но не более действия заключенного договора.

 

6. Оплате подлежат:

- лечение в стационаре, обычно предоставляемое больницей, кроме расходов на дополнительные удобства (телефон, телевизор и т. п.);

- услуги, предоставляемые медицинским персоналом, включая услуги хирурга и анестезиолога;

- диагностические исследования;

- перевозка машиной скорой помощи;

- приобретение выписанных врачом лекарств;

- перевозка пациента в Россию или репатриация останков.

 

7. Риски, исключенные из страхования, т. е. не возмещаются расходы, связанные со следующими причинами:

- самоубийство или преднамеренное членовредительство;

- телесные повреждения, полученные в результате участия в народных волнениях, восстаниях, войне (объявленной или необъявленной) или в результате умысла заинтересованных лиц;

- телесные повреждения, полученные во время полета, управления летательным аппаратом и спуска на нем, кроме случаев полета на нем в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемого профессиональным пилотом;

- употребление алкоголя или наркотиков; — совершение противоправных действий; - нервные и психические заболевания;

- хронические заболевания и их обострения;

- медосмотры и медицинский уход, не связанный с внезапным заболеванием;

-медицинский уход за беременными, если он не связан с неожиданными осложнениями беременности;

- лечение глаз и зубов, если оно не является следствием несчастного случая;

- услуги или снабжение, предоставляемые больницей, врачом или медсестрой, которые не являются обязательными для диагностики или лечения;

-  любое протезирование, включая зубное и глазное;

- занятия спортом, связанные с повышенной опасностью для здоровья;

- восстановительная, лечебная или физическая терапия; - ядерные взрывы, радиация и их последствия.

 

8. Страховая сумма выплачивается страхователю или по его распоряжению - любому юридическому или физическому лицу.

 

9. Выплаты, предусмотренные договором страхования по несчастному случаю, болезни или смерти, производятся,  если страховой случай произошел на территории страны и в пределах сроков, обозначенных в договоре, в течение

со дня страхового случая.

 

10. Выплата страховых сумм и оплата последствий страховых случаев производится в валюте, в который уплачен страховой взнос, в дневной срок со дня предоставления всех необходимых документов независимо от каких-либо других выплат.

 

Заключение договора страхования

 11. Договор страхования заключается на основании

письменного заявления страхователя (юридического или физического лица).

12. Договор страхования вступает в силу с момента пересечения таможенного контроля страны (постоянного места жительства застрахованного), но не ранее даты зачисления страхового взноса на счет страховой организации, и заканчивается в момент пересечения таможенного контроля данной страны при возвращении, но не позже срока окончания действия договора.

13. Заключение договора страхования подтверждается полисом (сертификатом) страховой организации, выдаваемым страхователю, или его копией, выданной застрахованному.

14. Страховой взнос перечисляется (уплачивается) страхователем после получения счета страховой организации (подписания договора) по договорным тарифам.

15. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за пеистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком Правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

16. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем Правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за пеистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

17. Утрата страхового полиса не прекращает действия договора. Однако дубликат полиса не выдается.

 

Взаимоотношения Сторон

при наступлении страхового случая

18. 0 страховом случае страхователь или застрахованный обязаны вдневный срок известить письменно акционерное страховое общество по телефону или иным образом с указанием фамилии, имени и отчества, причины и точной даты травмы или смерти, номера полиса.

19. Страховая организация оставляет за собой право направить или подключить по телефону, факсу и т. д. своего врача для обследования здоровья или уточнения диагноза пострадавшего и дачи рекомендации по ускорению лечения и выздоровления.

20. Выплата страховой суммы за утрату трудоспособности производится из расчета процентов страховой суммы на одного застрахованного за каждый день нетрудоспособности, но не выше страховой суммы.

 

Выплата страховой суммы, или страхового обеспечения

21. При наступлении страхового случая руководитель группы (при групповой поездке) или соответствующая служба страны пребывания (полиция, мед помощь, пожарная служба — при индивидуальной поездке) составляют акт или другой документ, подтверждающий факт несчастного случая и его последствия.

22. Данные документы должны содержать ФИО и адрес пострадавшего, дату, место и обстоятельства несчастного случая (болезни, смерти), координаты организации, куда был направлен пострадавший, и оформлены соответствующими подписями и печатями.

23. После возвращения страхователя (застрахованного) из поездки он должен не позднее чем в дневной срок со дня окончания договора страхования обратиться к страховщику с данным документом, а также другими документами, подтверждающими сумму затрат на устранение последствий несчастного случая, болезни или смерти (гибели).

При пропаже страхователя (застрахованного) без вести или его смерти к страховщику должен обратиться наследник застрахованного с документом, подтверждающим его право наследования, или выгод о приобретатель, назначенный страхователем в заявлении.

24. При наличии у страховщика всех необходимых документов выплата страховой суммы или ее части производится в -дневной срок.

25. Выплата страховой суммы может производиться не застрахованному, а страхователю, если это оговорено в заявлении и полисе.  

26. Размер страховой суммы к выплате определяется страховщиком по справкам медицинских учреждений. При наступлении смерти (гибели) туриста выплачивается полная страховая сумма.

27. Выплата страховых сумм производится путем перечисления их во вклад получателя в сберегательном банке, переводом по почте за счет получателя и другими способами выдачи средств, разрешенных законодательством.

 

 

Право на регресс

 

28. После производства выплаты к страховщику переходит право на востребование выплаченной суммы с юридического или физического лица, ответственного за страховой случай.

Рассмотрение спорных вопросов

29. Документы по выплате страховых сумм хранятся в течение лет со дня выплаты в архиве страховой организации.

30. Разногласия между страховщиком, страхователем и застрахованным по вопросам страхования рассматриваются в судебном порядке по месту нахождения ответчика в течение установленных сроков исковой давности.

31. Данные Условия страхования разработаны в Акционерном страховом обществе

________________________

(название)

являются собственностью разработчика и не могут быть использованы без согласия последнего.

 

Руководитель                                                                                              (подпись)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

 к Условиям страхования

Бланк и реквизиты

организации-страхователя

 (юридического лица)

В ___________________________

(наименование АСО, АСК)

 

 

Заявление на страхование

________________________________________________________

(наименование страхователя)

просит застраховать выезжающих за пределы Российской Федерации следующих граждан России: 1.__________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество)

2.__________________________________________________________________

3.__________________________________________________________________

(или согласно списку)

направляемых с " ___   _____199__ г. по" 199 г. в тур поездку (тур путешествие, интенсив  -тур и т. п.) в

___________________________________________________________________

(наименование страны, курорта и т. п.)

Страховая сумма на каждого согласно прилагаемому списку.

С Условиями страхования страхователь и застрахованные ознакомлены.

Плата за страхование в соответствии с договором будет произведена безналичным путем на ваши реквизиты.

 

 

 

Руководитель организации                                                                                   (подпись)

 

Гл. бухгалтер                                                                                              (подпись)

 

Дата

 

 

 

 

Приложение

 к Условиям страхования

В _____________________

(наименование АСО, АСК)

 

Заявление на страхование

Я, ____________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество)

прошу застраховать меня в связи с выездом за границу в тур поездку (путешествие и др.) в

в _______________________________________с __  ___199_ г

(страна, название курорта и др.)

по "__ " ____199__ г. от страховых событий______________________________________________

(указать конкретно страховые события)

на страховую сумму __________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________

(указать страховую сумму или страховое покрытие)

Страховой взнос из расчета, согласованного в договоре, будет внесен в кассу страховщика (перечислен на расчетный счет страховщика) до __  _____ " 199_ г.

С Условиями страхования по данному виду страхования ознакомлен.

Подпись страхователя                                                        Дата

Отметка страховщика о согласии принять на страхование страхователя.

Согласен принять на страхование страхователя согласно заявлению. Страховой взнос внести в кассу страховщика (перечислить на расчетный счет) до___  _______ 199__ г.

 

Подпись работника страховщика                                      Дата

 

 

 

 

 

 

Приложение

 к Условиям страхования

Завещание

по заявлению на страхование от" __" ____199__ г.

Я, _____________________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество)

выезжая за границу в тур поездку (путешествие, командировку и т. п.), согласно заявлению на страхование от __   ______199__ г.№ при наступлении страхового случая (смерти или гибели) завещаю страховую сумму ____________________правопреемнику _________________

  (указать прописью)

______________________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество правопреемника)

или "выгод о приобретателю"

(фамилия, имя, отчество выгод  о приобретателя) ____________________________________

 

         Дата

 

Страхователь                    (подпись)

 

Подпись страхователя должна быть удостоверена нотариусом.

 

 

 

Приложение

 к Условиям страхования

 

В____________________________

(наименование АСО, АСК)

 

Заявление на страхование

 

Я, _____________________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество)

прошу застраховать ______________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество)

 выезжающего вместе со мной (или отдельно) в тур поездку (путешествие и т. п.) с___  _____ " 199_ г. по " 199 г. в ___________________________________________________________________

(страна, курорт и т. п.)

от страхового(ых) события(ий) на страховую сумму

(страховое покрытие) ___________________________________________________________

(указать страховую сумму или страховое покрытие)

Страховой взнос из расчета, согласованного в договоре,

будет внесен мной в кассу страховщика (перечислен на расчетный счет страховщика) до __  ____ 199__ г.

С Условиями страхования по данному виду страхования ознакомлены.

 

Подписи страхователя и застрахованного                                   Дата

Отметка страховщика о согласии принять на страхование застрахованного.

 

Согласен принять на страхование застрахованного согласно заявлению. Страховой взнос внести в кассу страховщика (перечислить на расчетный счет) до "___ "   ________199__ г.

 

Подпись работника страховщика                                                  Дата

 

 

 

 

 

Приложение

к Условиям страхования

                                                                                                                      В________________________

(наименование АСО, АСК)

 

Заявление

 

Прошу выплатить страховое обеспечение (страховую сумму)

в связи с ______________________________________________________________

(травма, несчастный случай, болезнь, гибель (смерть))

туриста ________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество пострадавшего)

пострадавшего во время туристской поездки в_______________________________

(название страны, тура, путешествия)

застрахованного ________________________________

(число, месяц, год)

Страховой случай произошел при следующих обстоятельствах: _________________________

(описание страхового случая)

            В связи со страховым случаем обращался в __________________________________________

(наименование и адрес медицинского или иного учреждения)

Страховую сумму (ее часть) прошу перечислить в сбербанк (филиал, агентство) №___ в г.

Отделение___________ л/счет №_______ на имя ___________________________________________

(фамилия, имя, отчество)

 

В случае смерти (гибели) туриста указывается ФИО правопреемника или выгод о приобретателя.

 

Приложения:

1. Акт о страховом случае.

2. Заключение (справка) медицинского учреждения.

3. Акты или протоколы других официальных административных организаций.

 

Подпись заявителя                                      Дата

 

 

 

Приложение

к Условиям страхования

В____________________ ______

(наименование АСО, АСК)

 

АКТ

о последствиях страхового случая

1______________________________________________________________.

(руководитель тур группы, ФИО, адрес, № телефона)

2. _____________________________________________________________

(ФИО и адрес члена группы, № телефона)

3______________________________________________________________

(ФИО и адрес члена группы, № телефона)

4______________________________________________________________.

(ФИО и адрес члена группы, № телефона)

составили настоящий акт о том, что с туристом _______________________

                                                                                              (ФИО туриста)

в _______часов___ мин.  ___ _____199__ г. в ______________________________________

(место пребывания)

произошел страховой случай (описание обстоятельств случая):________________________

______________________________________________________________________________

(если на транспорте — указать № автотранспорта, поезда и т. п. и подробное описание травмы, болезни и в каком состоянии находился пострадавший)

 

Пострадавший был направлен для оказания медицинской помощи в _________________________

(наименование медицинского учреждения)

в___________________________________________________________________________________

(городе, районе, муниципалитете и т. п.)

 

 

Подписи:

1.______________________________________

(руководитель группы)

                                                                       2._______________________________________

                                                           (член группы)

                       3._______________________________________

                                                           (член группы)

4. _______________________________________

(член группы)

Дата составления акта___  _________199__ г.

Город, страна _________________________

 

Примечание. Акт составляется в двух экземплярах: один остается у пострадавшего, второй - высылается (передается) в страховую организацию. .

 

 

 

 

 

Наименование страхового общества. Его фирменный знак

___   ___________199__ г.                                                                                                 №_____________

 

 

УСЛОВИЯ

страхования имущества туристов

 

Общие положения

1.      По настоящим Условиям страховое акционерное общество

 (страховая компания) ___________________(далее страховщик)

(название САО)

 заключает договоры добровольного страхования имущества граждан России (далее страхователей), отправляющихся в туристские поездки (путешествия) в другие страны.

2. По желанию страхователя можно застраховать все имущество, находящееся при нем, или часть его, весь перевозимый багаж или отдельные предметы: кино-фотокамеры, магнитофоны, дорогие вещи и т. п.). При частичном страховании имущества страхование называется выборочным.

3. Не принимаются на страхование документы, денежные знаки, драгоценные металлы и камни, изделия из них, экзотические растения и т. п.

4. Другие риски (например, подарки) принимаются на страхование за отдельную плату.

5. К страховым событиям относятся: повреждение или уничтожение имущества в результате следующих обстоятельств: стихийных бедствий, пожаров, взрывов, затоплений из соседнего помещения или канализационной системы, кража, поломка в аэропорту, автобусе или в других средствах передвижения.

6. Имущество принимается на страхование по фактической стоимости, подтвержденной документально, либо по заявленной стоимости. Если страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то в этом случае вносятся изменения в действующий страховой полис.

7. Страховая ставка взноса (платежа) устанавливается в процентах от страховой суммы (страхового покрытия) в зависимости от степени риска. Расчет страхового взноса производится в соответствии с методикой.

 

 

Порядок заключения договора

8. Договор страхования заключается между страховщиком и страхователем на основан письменного или устного заявления страхователя.

Договор на сумму свыше ____________руб. (долл.) заключается с осмотром имущества страхователя.

9. Договор страхования может быть заключен с уплатой страхового взноса наличным путем или путем перечисления на расчетный счет страховщика.

10. Страховой взнос производится единовременно.

11. После уплаты страхового взноса (получения платежного поручения страховщиком) страхователю выдается страховой полис (сертификат) установленной формы (с лицензионным и регистрационным номерами).

12. В случае утери страхового полиса страховщик по

письменному заявлению страхователя выдает дубликат (один раз).

 

 

Срок действия договора

13. Договор страхования вступает в силу с момента поступления на расчетный счет страховщика страхового взноса страхователя.

14. Действие договора заканчивается в установленный в страховом полисе срок до 00 час. 00 мин. указанного дня.

15. В случае выплаты страхового возмещения страхователю в размере полной страховой суммы, действие договора прекращается в день и час выплаты.

16. Договор, по которому выплачена только часть страховой суммы, действует до установленного в страховом полисе срока.

 

Порядок выплаты страхового возмещения

17. Страховщик производит выплату страхового возмещения в установленный в страховом полисе срок со дня получения всех необходимых документов от страхователя.

18. Для получения страхового возмещения страхователем ему необходимо представить страховщику следующие документы:

-  заявление;

 - страховой полис;

- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

- справки (протоколы, акты) руководителя тур группы, лидера, следственных, пожарных или других органов, заверенные подписью должностного лица и печатью, подтверждающими наступление страхового случая.

18.Страховое возмещение страхователю выплачивается:

а) в размере 100% стоимости имущества, если в результате страхового случая имущество полностью утратило свои качества и путем ремонта не может быть восстановлено до прежней кондиции или имущество отсутствует в результате кражи, пожара, затопления и т. п.;

б) сумма возмещения выплачивается в размере суммы ущерба, либо в сумме его ремонта, если в результате страхового случая качество имущества ухудшилось, но оно может быть использовано по назначению после ремонта;

в) по желанию страхователя имущество, поврежденное в результате страхового случая, может быть приобретено страховщиком за его страховую стоимость.

20. Страховое возмещение не может превышать установленную в полисе страховую сумму.

21. Размер страхового возмещения определяется страховщиком по согласованию со страхователем на основании документов, предусмотренных настоящими Условиями. При не достижении соглашения размер страхового возмещения устанавливается судом.

22. В случае возвращения страхователю имущества (похищенного„утонувшего и т. п.), страхователь обязан вернуть страховщику выплаченное страховое возмещение за вычетом суммы ущерба.

23. Выплату страхового возмещения страховщик производит, если страховой случай произошел после прохождения туристом паспорт но таможенного контроля РФ (туда и обратно), но в пределах действия договора страхования.

24. Страховое возмещение не выплачивается страхователю, если:

а) страховой случай явился следствием умышленных (преднамеренных) действий страхователя;

6) страхователь не принял должных действий по спасению своего имущества, а именно:

- несвоевременно сообщил в компетентные органы о наступлении факта страхового случая;

- не принял мер по спасению или предотвращению страхового случая;

в) турист проявил халатность или безответственность при хранении и содержании имущества (например, оставил имущество на вокзале, пляже и в других общественных местах без присмотра; оставил не закрытым на ключ номер ro- станицы и т. п.);

r) пропажа (поломка, кража и т. п.) произошли в период совершения страхователем противоправных действий:

- участия в несанкционированных шествиях, митингах, выступлениях, потасовках на стадионах, пляжах, в увеселительных местах и т. п.;

- нахождение в нетрезвом состоянии; - нарушение норм и правил поведения в данной стране и др.

25. В случае выплаты страхового возмещения страхователю к страховщику переходит право требования страхователя, которое он имеет к лицу,' ответственному за причиненный ущерб (право на регресс).

26. Страхователь, получивший от причинителя ущерба полное возмещение, теряет право на получение страхового возмещения. Если ущерб возмещен частично, то страховое возмещение выплачивается страхователю с учетом суммы, полученной от причинителя вреда.

 

Обязанности страхователя

27. Оплатить страховой взнос в соответствии со сроком, указанным в договоре.

28. При наступлении страхового случая незамедлительно (в течение суток) сообщить в компетентные органы о факте наступления страхового случая, а также страховщику, приняв меры по спасению имущества.

29. Представить в срок до дней все необходимые документы страховщику для исчисления нанесенного ущерба и выплаты страхового возмещения.

30. В случае невыполнения указанных условий страхователем страховщик оставляет за собой право отказа в выплате страхового возмещения.

 

 

Порядок производства страховых выплат

31. Выплаты страхового возмещения производятся путем перечисления денег на лицевой счет страхователя в сберегательном банке, переводом по почте или другими способами, разрешенными законодательством, по согласованию со страхователем.

 

 

Особые условия страхования

32. Все сведения о страховании имущества являются конфиденциальными и не подлежат оглашению или распространению.

33. Документы по выплате страховых возмещении хранятся у страховщика в течение 3-х лет со дня выплаты.

34. Разногласия между страхователем (туристом) и страховщиком по вопросу страховых выплат и страховых взносов рассматриваются в административном или судебном порядке в соответствии с действующим законодательством.

Руководитель АСО (АСК)                                                                                     (подпись)