несколько
ретрансляторов, связанных друг с другом с помощью общей шины управления.
Ретрансляция (лат. re — повторное
действие, возобновление + translatio —
передача) — это прием сигналов на промежуточном пункте линии связи с усилением
и последующей передачей их.
Транковая система связи
имеет гибкую структуру, что позволяет ей передавать как индивидуальные вызовы,
так и вызовы абонентов нескольких групп или же сразу всех абонентов сети. Был
разработан общеевропейский стандарт цифровой транковой системы радиосвязи
“TETRA” (“Trans European Trunked Radio”).
В начале 1970-х гг.
появились системы подвижной спутниковой связи. Их появление связано с выводом
на орбиту геостационарного космического аппарата “Marisat”. Сначала это были
земные станции специального назначения (морские, воздушные, автомобильные,
железнодорожные), ориентированные на ограниченное количество пользователей и
имеющие невысокую надежность связи.
В начале 1990-х гг. в
связи с коммерциализацией космических программ, использованием низкоорбитальных
и средневысотных космических аппаратов и повсеместным переходом на цифровую
связь с использованием цифровых сигнальных процессоров в мобильной спутниковой
связи произошли коренные преобразования. Появилась глобальная система
персональной спутниковой связи “Globalstar” и региональные системы “ACeS” и “Тhuraya”,
ориентированные как на голосовую связь, так и на передачу данных.
Используя искусственные спутники Земли, эта
система связи способна одновременно обслужить всю поверхность Земли.
Для коммерческих целей были созданы системы на
базе больших спутников с круговыми орбитами: “IRIDIUM”, “GLOBAL STAR”, “ICO”.
Системы “IRIDIUM” и “GLOBAL STAR” являются низкоорбитальными с высотой орбит
780 и 1400 км. Системы “I CO” — это средне орбитальная система с высотой орбиты
10 350 км. Приведенные системы связи рассчитаны на широкое коммерческое
применение с использованием ручных терминалов ненаправленной антенной, не
требующих слежения за искусственным спутником Земли.
Ручные абонентские
аппараты напоминают аппараты сотовой связи, но по сравнению с ними имеют
больший размер, вес, потребляемую Мощность.
В России спутниковая
связь регулируется Постановлением Правительства РФ от 16 февраля 1999 г. № 180
“О порядке регулирования допуска и использования на телекоммуникационном рынке
России глобальных систем подвижной персональной спутниковой связи”.
Система глобальной подвижной персональной
спутниковой связи (ГППСС) представляет собой комплекс технических средства
космического и наземного базирования, предназначенный для пре- доставления
услуг электросвязи на большей части территории земного шара с помощью носимых
(типа “трубка в руке) или мобильных пользовательских терминалов с персональным
номером.
Приказом председателя ГК
РФ по телекоммуникациям от 21 июля 1999 г. №22 было утверждено “Положение о
порядке, общих условиях и принципах использования на территории систем
глобальной подвижной персональной спутниковой связи (ГППСС) и требования по
обеспечению информационной безопасности для российских сегментов указанных
систем”.
Согласно этому Положению
обязательным условием использования на российском телекоммуникационном рынке
систем ГППСС является создание российского сегмента этой системы. С размещением
на территории РФ необходимого числа базовых станций сопряжения, предоставляющих
доступ к системе и обслуживание российских пользователей, а также размещение
комплекса программно-технический средств, обеспечивающих сопряжение с
взаимоувязанной сетью связи Российской Федерации (ВСС России), контроль и
управление российским сегментом, и реализация требований по обеспечению
информационной безопасности и предоставлению возможности, соответствующим
органам проведения оперативно-розыскных мероприятий по сетям электросвязи.
ВСС России к созданию
систем ГППСС предъявляет следующие основные требования.
1. Зона обслуживания
российского сегмента системы ГППСС
должна охватывать всю теппитопию РФ.
2. Показатели качества услуг связи,
характеристики каналов связи. Принципы организации связи должны соответствовать
общепринятым стандартам и нормам для ВСС России и рекомендациям МСЭ и других
международных организаций электросвязи.
3.Должно
обеспечиваться динамическое управление канальным ресурсом системы.
4. Должна быть
обеспечена непрерывность связи для подвижных объектов в течение всего сеанса
связи, а для фиксированных объектов — круглосуточно.
5.Система управления и
технического обслуживания должна строиться в соответствии с принципами,
принятыми для ВСС России.
6.Присоединение системы
ГППСС к ВСС России должно осуществляться при выполнении норм и требований по
обеспечению устойчивости функционирования, информационной безопасности, общего
централизованного управления, взаимодействия с органами, осуществляющими
оперативно-розыскную деятельность.
7. Способы и методы
передачи информации и техника их реализации должны соответствовать
рекомендациям МСЭ.
8. Вновь создаваемые технические средства
пользователей и станций сопряжения должны обеспечивать электромагнитную
совместимость с действующими радиоэлектронными средствами на территории РФ.
9. Должно обеспечиваться
максимальное использование достижений отечественной науки и техники.
10. Должна быть
обеспечена увязка систем нумерации, сигнализации и синхронизации на основе
принятых стандартов для ВСС России.
11. Должно быть обеспечено
выполнение норм на качество передачи речи при выходе абонентной системы
спутниковой связи на стационарную или подвижную сеть связи общего пользования.
12. Оконечные устройства
подвижных абонентов спутниковых связей должны, как правило, быть мультистандартными.
13.
Создаваемые системы ГППСС должны обеспечивать предоставление услуг связи
подвижным абонентам, как в пределах территории РФ, так и при их перемещении в
пределах территории других стран в глобальном масштабе.
Для приема телесигнала со спутника существуют
следующие системы:
♦ спутниковое ТВ (STV);
♦ аналоговое STV;
♦ цифровое БТЧ;
♦ суперсистема;
♦ спутниковый
Интернет.
Спутниковое телевидение
(STV). Под
STV понимается прием на индивидуальную антенну сигнала спутника, находящегося на
геостационарной орбите. Система STV состоит из ресивера и антенны, с
закрепленным на ней конвертером. Ресивер внешне напоминает видеомагнитофон и
размещается рядом с телевизором. Для системы STV пригоден любой современный
телевизор. Ресивер имеет пульт дистанционного управления. Антенна
устанавливается на улице (балкон, стена, крыша). Качество принимаемых
спутниковых телеканалов определяется коэффициентом усиления, зависящим от
диаметра антенны.
Спутниковые
телевизионные каналы бывают как открытые— бесплатные, так и закрытые — платные.
Для приема платных каналов необходимо приобрести для соответствующего канала
(или группы каналов) декодирующую карточку (размером с кредитную),
которая вставляется в 'ресивер. А затем систематически вносить абонентскую плату.
В настоящее время, как и в других областях электронной техники, происходит
переход с аналогового способа передачи сигнала на цифровой.
Аналоговое STV подобно обычному
(эфирному) телевидению, но транслируется в ином диапазоне и со спутника, а не с
телевышки. Вверху страницы указаны те орбитальные позиции, в которых
размещаются целые группировки спутников, передающие десятки каналов. Например,
в Санкт-Петербурге антенна диаметром 90 см позволяет принимать с группировки
Hot Bird 25 аналоговых незакодированных телеканалов.
Цифровое STV. Преимущество цифрового
способа передачи телесигнала заключается в том, что сигнал претерпевает
существенно меньшие искажения, благодаря чему легче обеспечить качество и
помехозащищенность телесигнала. Для цифрового STV подходит любой современный
телевизор, но нужен цифровой ресивер — аналоговый уже не годится. В цифровом
формате спутники транслируют уже сотни телеканалов, только со спутников Hot
Bird можно принимать около 200 телеканалов, из которых 150 не закодированы.
Суперсистема — это система, позволяющая
принимать каналы со всех спутников, доступных на территории Санкт-Петербурга и
Ленинградской области, за счет дистанционного управления поворотом антенны. Эта
система STV комплектуется аппаратурой высочайшего класса, обеспечивающей
уникальный эффект присутствия, четкость звучания и возможность программирования
аудиоэффектов.
Спутниковый Интернет — это система, работающая
по следущей схеме: запрос клиента. через обычный модем отправляется с низкой
скоростью в сетевой операционный центр, где сигнал запроса обрабатывается, а
ответная информация передается со средней скоростью 400 Убит/с уже через
спутниковую антенну клиента, а оттуда — на его персональный компьютер. Плата за
Интернет спутник не превышает 21 в месяц, но при этом остается плата
провайдеру.
Основные преимущества
спутникового Интернета:
♦ высокая скорость
поступления запрошенной информации;
♦ отсутствие ограничений по
времени и объему запрашиваемой информации;
♦ доступ к
мультимедийным ресурсам сети;
♦ push-технологии,
позволяющие транслировать содержимое популярных Web-серверов или новостных
разделов непосредственно на жесткий диск пользователя;
♦ возможность
подключения локальной сети персонального компьютера.
Сейчас в России существуют две системы спутникового
Интернета: европейская EuropeOnline (EOL) и российская НТВ-Интернет. Для того
чтобы воспользоваться спутниковым Интернетом, необходимо (помимо обладания
персональным компьютером и подключенным модемом) установить в персональный
компьютер DVB- карту и специальное программное обеспечение, а на улицу (стену,
балкон, крышу) — спутниковую антенну с конвертором. При этом появляется
возможность одновременной работы со спутниковым Интернетом и приема спутниковых
телеканалов.
Система беспроводного телефона — это
система мобильной связи с ограниченной подвижностью абонентов. Эти ограничения
касаются как дальности (десятки — сотни метров), так и скорости перемещения
(скорость пешеходов).
В конце 1980-х гг.
появилась система ПЕСТ, разработанная шведской компанией Ericsson, DЕСТ
(Digital European Cordless Telecommunications) буквально означает: цифровая
европейская беспроводная электросвязь. DECT может применяться как:
1)
беспроводной телефон;
2)
локальная беспроводная сеть (Wireless Local Loops — WLL). WLL — это сеть связи,
в которой на участке абонентского основания проводные линии заменяются
беспроводными, т.е. радиолиниями;
3)
локальная компьютерная сеть (Local Area Networks — LAN).
Беспроводной телефон в какой-то мере похож на
сотовый телефон, но с очень маленькими сотами, покрывающими в основном
территорию квартиры или здания. В отличие от сотового телефона беспроводной
телефон практически никогда не обеспечивает более или менее сплошного покрытия
территории. Он ограничивается лишь обслуживанием отдельных жилых домов или
офисов.
Согласно Постановлению
Правительства РФ от 25 февраля 2000 г. №157 “О внесении изменений и дополнений
в особые условия приобретения радиоэлектронных средств и высокочастотных
устройств не требуется разрешения на
приобретение радиопейджеров, абонентских носимых (портативных) радиостанций
сотовых сетей радиосвязи, абонентских терминалов глобальных систем подвижной
персональной спутниковой связи, бесшнуровых телефонов и т. п.
Согласно Постановлению Правительства РФ от 25
февраля 2000 г. № 158 “О внесении изменений и дополнений в Положение о порядке
изготовления, ввоза в Российскую Федерацию и использования на территории
Российской Федерации радиоэлектронных средств (высокочастотных
устройств)”" ввоз (вывоз) радиоэлектронных средств (высокочастотных
устройств) осуществляется при обязательстве об обратном вывозе (ввозе) с
указанием в декларации при прохождении таможенного контроля.
С начала 2000 г.
мобильная связь в России стала развиваться быстрыми темпами.
Наиболее мощный толчок к
разработке новых номеров сотовой и транковой связи был дан освоением частот
диапазона 800— 900 МГц, а именно системы AMP S (США), NMT-900 (Скандинавские
страны) и др. Эти стандарты являлись аналоговыми стандартами. Они очень удобны
при обеспечении связи на больших территориях с относительно малой плотностью
населения. Например, сегодня в Российской Федерации на долю NMT-450 приходится
около 10% всех абонентов сотовой сети. Этот стандарт наряду с GSM принят в
качестве федерального стандарта.
Аналоговые системы имеют
определенные недостатки, а именно: возможность прослушивания переговоров,
наличие двойников, перегруженность частотного диапазона, ограниченность зоны
действия и др. Поэтому аналоговые системы, базирующиеся на большом числе
несовместимых друг с другом стандартов, поставили вопрос о переходе к новой
цифровой технологии. Цифровые системы сотовой связи появились в начале 1990-х
гг. От аналоговых систем они отличались, во-первых, возможностью использования
спектрально эффективных методов модуляции в сочетании с разделением каналов во
времени и по кодам, во-вторых, передаванием пользователям большого количества
услуг за счет интеграции передачи речи и данных с возможностью шифрования этих
данных, т. е. их засекречивания.
Наибольшее распространение получил
общеевропейский стандарт GSM, который был создан группой Group Special Mobil
(Германия).
Следующим этапом развития сотовых систем после
цифровой технологии стал переход к микросотовой и пикосотовой структуре сетей,
что позволило обслуживать абонентов в закрытых зонах (офисы, помещения,
подземные гаражи и др.).
Соты в системе связи
бывают:
♦ макросоты;
♦ микросоты;
♦ пикосоты.
Макросота — это зоны
покрытия сети сотовой связи, охватывающая территорию с радиусом действия от 1
до 35 км. Микросота имеет территорию с радиусом действия от 100 до 1000 м, а
пикосота — с радиусом действия менее 100 м.
Развитие
мобильной телефонной связи, особенно сотовой, привело к созданию в конце ХХ в.
мобильной торговли. Сотовые телефоны практически превращаются в карманные
банкоматы пользователей мобильной связью.
Сотовый телефон может
иметь порт. LR-порт есть устройство, с которым устанавливается
IR-соединение. Он должен быть совместим со стандартом IrDA. Телефон позволяет
обмениваться данными, такими как визитные карточки (имена и телефонные номера
абонентов, записанные в телефонную книгу), заметки календаря, с аналогичным
телефоном или другим совместимым устройством (например, компьютером) через
инфракрасный порт-телефон (ИК-порт).
IR-порты передающего и
принимающего устройств должны быть обращены друг к другу, и между ними не
должно быть никаких препятствий. При связи через IR-порты рекомендуется
расположить два устройства на расстоянии не более одного метра.
При мобильной связи
обычно используют коды PIN, PIN2 и ключи PUK, PUK2.
PIN (от 4 до 8 цифр) —
это персональный идентификационный код, защищающий от несанкционированного
использования SIM- карты.
PIN2 (от 4 до 8 цифр) —
код, поставляемый с некоторыми SIM- картами, когда требуется, для вызова
определенных функций, например счетчиков тарифных импульсов.
P UK (8 цифр) —
персональный деблокированный ключ, требуемый для изменения заблокированного
кода PIN. Код PUK обычно поставляется с SI M-картой.
PUK2 (8 цифр) — персональный деблокированный
ключ, поставляемый с некоторыми SIM- картами. Он требуется для изменения
заблокированного кода PIN2.
В России видное место в
услугах мобильной связи занимает компания Дельта Телеком. Первый звонок
в России с мобильного телефона Дельта Телеком был совершен 9 сентября
1991 г. Тогда мобильный телефон весил около 3 кг.
На сегодня компания
имеет самую большую территорию действия в Санкт-Петербурге и Ленинградской
области, роуминг с 500 городами России и международный роуминг с 11 странами
Европы. В 2001 г. Дельта Телеком намерена не только поддерживать сеть
NMT, но и построить новую сеть цифрового стандарта GSM 400/1800.
Дельта Телеком является одним из
учредителей Национальной ассоциации операторов сетей связи третьего поколения,
которая создана с целью продвижения и воплощения в России новейшей технологии
сетей 3G.
В конце декабря 2000 г.
Правительство РФ одобрило концепцию развития на рынке телекоммуникационных
услуг в РФ. Согласно этой концепции инвестиции в развитие телекоммуникаций за
10 лет (2000 — 2010 гг.) составят 33 млрд. руб. Число пользователей Интернет
возрастет в 10 раз — до 26 млн., сотовым телефоном будут пользоваться 22 млн.
человек.
В концепции отмечается,
что в настоящее время на телекоммуникационном рынке России наблюдаются
серьезные диспропорции. Предприятия, использующие 89 % инфраструктуры, дают
только 49% доходов, отрасли. При этом по большей части новые
телекоммуникационные компании, которым принадлежат лишь 13 % всей новой
инфраструктуры, формируют 51 % доходов. Капитализация системообразующих предприятий
отрасли ниже, чем капитализация трех крупных новых операторов — акционерных
обществ Мобильные ТелеСистемы, ВымпелКом, корпорация Голден Телеком.
4.2.
Три поколения мобильной связи
В тридцатилетней истории
становления и развития систем мобильной сотовой связи можно четко выделить три
этапа развития, которые принято называть поколениями. Поколения систем
мобильной связи отличаются друг от друга принципами построения процесса
передачи информации по телефону, содержанием самой организации системы, техническими
характеристиками (возможностями) телефонного аппарата.
К 2001 г. система
сотовой связи прошла два поколения. Сейчас начала функционировать система
мобильной сотовой связи 3-го поколения.
Характеристика
показателей сотовой связи приведена в табл. 8. Материал табл. 8 показывает, что
всего существуют три поколения сотовой связи: аналоговая система, цифровая
система, универсальная система.
Концепция сотовой
системы была сформулирована в 1971 г. в США, а коммерческая эксплуатация
началась в 1980 г. Появление данной концепции было подготовлено практической
потребностью в массовой подвижной связи общественного применения. Первое
упоминание об использовании подвижной радиотелефонной связи появилось в США в
1921 г. Это была односторонняя радиотелефонная связь для передачи диспетчерской
информации от центрального передатчика полицейского управления к приемникам,
установленным на полицейских автомашинах.
Двухсторонняя
радиотелефонная связь между подвижными объектами (также для полиции) стала
развиваться с 1934 г. в США, В системах подвижной радиотелефонной связи до 1940
г. использовалась амплитудная модуляция, а с 1946 г. — помехоустойчивая
модуляция. Амплитудная модуляция — это модуляция несущей частоты, при которой
изменяемым параметром является амплитуда, колебаний.
Первые системы двухсторонней радиотелефонной
связи строились на фиксированных частотах. Передаваемые сигналы занимали в
эфире широкую полосу частот. С развитием техники традиционной
(конверсиональной) радиосвязи возникли проблемы, вызванные низкой пропускной
способностью и ограниченными частотными
ресурсами.
Таблица 8. Показатели систем
мобильной сотовой связи
Поэтому появилась идея
создания сотовой системы связи, суть которой заключалась в разбитии
обслуживаемой территории на небольшие зоны с размещением в ней одной базовой
станции. Такой принцип организации связи позволяет увеличить число абонентов и
повысить качество связи за счет повторного использования одних и тех же частот
в различных зонах.
Первое поколение сотовой
связи строилось по принципу аналогии. Аналогия (гр. analogia — сходство)
представляет собой логический вывод, в результате которого знание о признаках
одного предмета (модели) возникает на основании известного сходства его с
другими предметами (моделями). Это позволяет после исследования одного предмета
сделать вывод о другом предмете. Хотя это вывод и не доказательный в полном
смысле этого слова.
Аналоговая система
сотовой связи — это система, использующая для передачи сигналы, непрерывно
(плавно) изменяющиеся со временем, т.е. аналоговые сигналы. В аналоговой
системе для передачи реже используется частотная модуляция и для передачи
информации управления используется частотная манипуляция. В данном случае
частотная манипуляция означает модуляцию несущей дискретным сигналом.
Вспомогательная услуга,
обеспечивающая возможность присвоения множественного номера одному интерфейсу,
называется методом множественного доступа. В аналоговой системе используется
метод частотного разделения, в котором для передачи информации различных
каналов отводятся различные участки спектра частот.
В системе используются
стандарты AMPS, TACS, NMT-450, NMT-900, ХТТ, С-450, RTMS, R-2000, Comvic ACS. С
1998 г. начался абсолютный спад аналоговой части мирового рынка. Прогнозы
показывают, что в 2003-2005 гг. аналоговые системы могут исчезнуть во всем
мире.
Система сотовой связи
2-го поколения появилась в 1992 г. Это была уже цифровая система. Цифровая
система — это система сотовой связи, использующая для передачи информации
цифровую форму представления сигналов с дискретизацией исходных аналоговых
сигналов по времени и квантированием по уровню.
Цифровая система от
аналоговой системы отличается следующим.
1. Возможностью
использования спектрально-эффективных методов модуляции в сочетании с временным
(TDMA) и кодовым (CDMA) разделением каналов вместо традиционного, используемого
в аналоговых системах частотного разделения каналов.
2. Предоставлением
пользователям широкого спектра услуг за счет интеграции передачи речи и данных
с возможностью шифрования данных.
Переход на цифровые
способы передачи и обработки информации привел к сокращению количества
стандартов. В системе используются стандарты DAMPS, GSM, СОМА, PDC.
Цифровая технология
привела к появлению микросотовой и пикосотовой структуры сетей, что позволило
обслуживать абонентов в городских районах с интенсивной застройкой и в закрытых
помещениях.
В конце ХХ в. появилась
концепция IMT-2000, в основу которой была положена идея создания системы
мобильной связи, охватывающей технологии наземной сотовой связи, спутниковой
связи и беспроводного телефона. Концепция I MT-2000 (International Mobile
Telecommunications) превратилась во всемирную систему мобильной связи. Эта
система представляет собой долгосрочную программу разработки, стандартизации и
содействия внедрению национальных, региональных и международных систем,
реализующих полный набор услуг в интересах наземной и спутниковой связи.
Это привело к
возникновению системы сотовой связи 3-го поколения, получившей название
универсальной системы.
Проблема создания единого международного
стандарта для системы сотовой связи 3-гo поколения является довольно сложной.
Основная идея создания
его — это предоставление услуг с помощью недорогого портативного терминала с
высокими эксплуатационными характеристиками (энергопотребление, качество связи,
уровень безопасности). С системных позиций единый стандарт означает гибкий
интерфейс с однотипной сигнализацией и расширенным набором услуг, варьируемых в
зависимости от требований пользователя и сценариев организации связи. Радио
интерфейс- это общая граница между подвижной станцией и радиооборудованием в
сети, определяемая функциональными характеристиками, общими характеристиками
физического радио соединения и другими соответствующими характеристиками.
Сегодня проблема
создания единого международного стандарта 3-го поколения в рамках программы
IMT-2000 не может быть решена. Программа IMT-2000 обеспечивает весь спектр
современных услуг, включая передачу речи, работу в режиме коммутации каналов и
пакетов с высоким качеством.
Услуги системы связи 3-го поколения
принято делить на:
♦ не
мультимедийные (узкополосная речь, низкоскоростная передача данных, трафик
сетей с коммутацией каналов);
♦ мультимедийные
(асимметричные и интерактивные).
Мультимедийные услуги
принято разделять:
♦ по виду трафика
— на асимметричные и симметричные;
♦ по способу
взаимодействия пользователя с системой — на интерактивный и вещественный обмен
сообщениями.
Трафик — это информация,
предоставляемая по сети. Трафик представляет собой совокупность сообщений,
передаваемых по линии связи, или совокупность требований абонентов,
обслуживаемых сетью связи.
При передаче
мультимедийной информации и данных сети Интернет трафик имеет асимметричную
структуру. Под асимметрией трафика понимается разница в допустимых скоростях
передачи в прямом и обратном направлениях, т. е. в линиях “вниз” и “вверх”.
В системах сотовой связи
3-го поколения широкое распространение имеют интерактивные услуги мультимедиа.
Такие услуги предоставляют удаленным абонентам возможности естественного
общения в реальном времени, т. е. они могут не только слышать, но и видеть друг
друга.
Услуги 3-го поколения
включают сервис, предоставляемый технологией виртуальной домашней среды
(Virtual Ноте Environment — VHE). Концепция VHE базируется на следующих
принципах:
1) персонализация услуг.
Это означает предоставление абоненту таких видов услуг, профиль которых
адаптирован под его конкретные требования и не зависит от среды обслуживания;
2) прозрачный доступ.
Это означает, что доступ к услугам связи не зависит от используемых технологий
радиодоступа и сетевых стандартов;
3) переносимость услуг.
Это означает, что, во-первых, переносимость услуг происходит без потери
качества связи через границы различных мобильных и стационарных сетей, во-вторых,
переносимость услуг с одного типа терминала на другой, что достигается
возможностью использования в сети разнотипного абонентского оборудования.
4.3. Мобильная связь
четвертого поколения
XXI
в. при вступлении в свои права поставил задачу создания нового типа мобильной
связи — связи 4-ro поколения. В настоящее время специалистами уже обсуждается
вопрос о создании беспроводных сетевых инфраструктур 4-го поколения 4GW (4th
General Wireless Infrastruses). Этот проект определяется на уровне развития
мобильной связи до 2025 г.
В основу построения
сотовой связи 4-го поколения специалисты предлагают положить следующие
сценарии:
а) сценарий развития на
основе определяющих изменений глобального характера;
б) сценарий развития на
основе анализа рынка мобильных услуг и бизнес-интересов главных действующих сил
на мировых рынках;
в) сценарий развития на
основе анализа будущих сетевых инфраструктур, отвечающих определенным целевым
критериям производительности и эффективности.
Последний сценарий
разработан в Национальном научном фон- де NSF (США). В его основу положено
исследование проблемы построения беспроводных сетей ТЗ — 44,736 Мбит/с. В США
существуют четыре класса цифровых линий связи:
♦ Т1 — 1,544
Мбит/с;
♦ Т2 — 3,152
Мбит/с;
♦ ТЗ — 44,736
Мбит/с;.
♦ Т4 —
274,760 Мбит/с.
Стандартные цифровые
линии ТЗ соответствуют по своей производительности 672 каналам голосовой связи,
каждый из которых обеспечивает скорость передачи 64 Кбит/с.
Класс ТЗ может
обеспечить:
♦ широкополосную
цифровую связь;
♦ высокоскоростную
передачу мультимедийной информации;
♦ интеграцию
с сетями фиксированной связи ISDM;
♦ реализацию
протоколов связи типа АТМ, SDH, IPV6, MPEG и др.
Поколение сотовой связи
4G имеет производительность 44, 736 Мбит/с, что выше производительности 3G
(2,048 Мбит/с) в 21,8 раза.
Канал 4G мобильной связи
позволяет реализовать ряд новых приложений, а именно:
1) Виртуальная
навигация. Виртуальная навигация означает,
что абоненты мобильной связи имеют
интерактивный доступ к географическим базам данных (по городским районам,
улицам, зданиям и другим объектам).
2) Телемедицина. Телемедицина
— это мобильный доступ к базам медицинских записей, рентгенограмм,
токсикологическим данным и т. п. При этом могут использоваться услуги
видеоконференцсвязи, передачи мультимедийной информации.
3) Телегеоинформация.
Телегеоинформация представляет собой" комбинацию мобильной связи,
услуг доступа к географическим информационным системам и к системам глобального
позиционирования. Позиционирование услуги — это процесс определения места новой
услуги в ряду существующих услуг на основе сегментации рынка, установление
области ее применения наряду с другими аналогичными услугами. Данные приложения
могут использоваться в геологоразведочных работах, экологических исследованиях,
мониторинге урожая сельскохозяйственных культур. Мониторинг урожая
сельскохозяйственных культур представляет собой процесс наблюдения, оценки и
прогноза состояния сельскохозяйственного урожая в связи с деятельностью
человека.
4) Управление
кризисными и чрезвычайными ситуациями. Данное приложение включает в себя
быстрое развертывание мобильных связей в условиях обширных катастроф, аварий,
спасательных операций и др.
5) Образовательные
сети в малонаселенных районах. В это приложение входит беспроводной доступ
к учебным базам данных, мультимедийная электронная почта, видеоконференцсвязь,
а также приложения в условиях слаборазвитой и ненадежной сети.
6) Мультимедийные
групповые коммуникации. Приложение. “ Мультимедийная групповая
коммуникация” означает обеспечение проектных групп, ремонтных и строительных
бригад, хирургических бригад, служб оперативной помощи мобильной видеосвязью и
доступом к мультимедийным коммуникациям. Эти группы при решении указанных выше
задач могут находиться в движении, на большом удалении друг от друга и
использовать различные вещательные, групповые, адресные режимы связи. k/6
7) Быстроразвертываемые
локальные мобильные сети. В это приложение входят домашние сети бытовой
электроники, мобильные медицинские лаборатории, локальные сети для полевых
агротехнических работ и т.п.
Основными режимами
работы приложений класса ТЗ являются:
♦ передача больших
файлов в реальном режиме времени;
♦ поддержка высокопрочных
потоков видеоданных;
♦ интерактивный
доступ к Web-серверам;
♦ адаптация
и перенастройка различных радиоинтерфейсных параметров мобильных терминалов.
Мобильная сотовая связь
4-го поколения будет строиться на базе высокоскоростных магистралей и
абонентских линий связи. При этом определяющим направлением будет являться
глобальная перестройка сетей, что найдет свое отражение в сетевых
инфраструктурах мобильной связи 4-гo поколения.
При этом предполагается,
что главными тенденциями в развитии сетевых инфраструктур будут:
1. Глобализация
продуктов, услуг и корпораций.
2. Массовое
распространение беспроводных потребительских электронных приборов.
3. Разделение сетевых
инфраструктур на независимые уровни по функциональным признакам.
4. Появление в сетевых
инфраструктурах новых функциональных элементов.
5. IP-агрегация подсетей
и инфраструктурных элементов.
6. Мультимедийные точки
доступа.
7. Появление новых
терминалов.
8. Появление новых
радиочастотных ресурсов.
9. Глобализация
продуктов.
Предоставление услуг
корпораций уже сегодня происходит на основе развития международной торговли,
внедрения новых форм электронного бизнеса сетевой Интернетэкономики. Сетевые
инфраструктуры мобильной связи будут постепенно объединяться в сети типа
“Интернет в небе” на базе широкополосных технологий спутниковой связи.
Вторая тенденция
развития сетевой инфраструктуры означает, что все или почти все беспроводные
электронные приборы (бытовые приборы, видеокамеры, портативные компьютеры и
др.) будут оснащены встроенными микропроцессорами и системами радио, связи.
Наряду с этим сетевые
инфраструктуры различного масштаба и " целевого названия будут разделены
на отдельные функциональные уровни:
♦ серверы и
провайдеры услуг;
♦ транспортные
и шлюзовые механизмы;
♦ управление
вызовами и качеством предоставления сервиса.
Важной тенденцией развития сетевой
инфраструктуры явится появление в них новых функциональных элементов. Будет
возрастать значение информации и мультимедиа. Мультимедиа — это информационная
среда или технология программирования, обеспечивающие интеграцию нескольких
информационных типов, таких как текст, изображение, графика, анимация и т. п.
Этот момент наряду со все большей
персонализацией связи приведет к появлению новых сетевых узлов и
специализированных подсетей. Новые. функциональные элементы будут включать в
себя: информационных брокеров, семантические фильтры, мультимедийные шлюзы,
буферные накопители больших AV файлов, серверы для обслуживания запросов на
координаты мобильных абонентов.
В системах мобильной
связи 4-го поколения большую роль будут, играть IP-протоколы. Эти протоколы
постоянно совершенствуются. Появляются новые шлюзовые узлы, выполняющие функции
агрегации подсетей IP. Пакетная коммутация становится универсальной сетевой
технологией, реализующей широкий диапазон параметров производительности и
межсетевую связанность различных типов сетей (фиксированных, беспроводных,
абонентского радиодоступа и т. п.).
Одной из тенденций
развития сетевой инфраструктуры является развитие мультимедийных точек доступа,
т. е. базовых станций, шлюзов, IP-портов. Это развитие пойдет в направлении
поддержки множественных радио интерфейсов и подключения широкого спектра
терминалов и различных электронных приборов.
Одновременно с этим
возрастет и разнообразие терминалов. Терминал — это оборудование, которое
связывает пользователя с сетью услуг персональной связи (УсПС). УсПС
представляет собой набор возможностей, обеспечивающих некоторую комбинацию
терминальной мобильности, персональной мобильности управления профилем услуги.
В системах сотовой связи 4-го поколения будут использованы скоростные параметры
трафика от 10 Убит/с для мультимедийных персональных компьютеров. Для работы в
высоких частотах терминалы будут оснащаться адаптивными антеннами.
Использование новых
классов терминалов вызывает тенденцию к использованию новых радиочастотных ресурсов.
В спутниковой связи, сборе телеметрической информации и высокоскоростной
передаче данных важную роль будут играть диапазоны 5, 20, 40 и 60 Гц.
Предполагается разработать методы совместного использования радио спектра
различными операторами.
Глава 5 ТЕХНОЛОГИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
5.1. Сущность и
содержание электронных платежей
Совершение любой сделки в бизнесе заканчивается
денежными расчетами по этой сделке. Расчеты представляют собой систему
организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам.
Платеж может производиться как наличными деньгами, так и безналичным путем
(безналичные расчеты).
Безналичные расчеты
представляют собой денежные расчеты, при которых платежи осуществляются без
участия наличных денег путем перечисления денежных средств со счета плательщика
на счет получателя денег. Безналичные расчеты могут иметь разные формы
(банковский перевод, банковские карты, инкассо, аккредитив, чек и др.)
Банковские операции по
переводу денежных средств для какой- либо цели получили название транзакция
(лат. transaction — соглашение, сделка).
Транзакция — это
инициируемая держателем банковской карты последовательность сообщений,
вырабатываемых участниками системы, и передаваемых от участника к участнику для
обслуживания держателя карты. Транзакция имеет следующие основные свойства:
♦ неделимость;
♦ изолированность;
♦надежность;
♦ взаимодействие между
держателем карты и хозяйствующим субъектом, принимающим эти карты к
обслуживанию.
Неделимость
транзакции означает, что должны выполняться все составляющие транзакцию
операции или не выполняться ни одна из операций.
Согласованность
транзакции означает, что она не нарушает корректности информации в базах данных
карт, счетов, остатков.
Изолированность
транзакции — это независимость одной отдельно взятой транзакции от других
транзакций.
Надежность транзакции
связана с тем, что завершенная транзакция может восстанавливаться после себя, а
незавершенная транзакция — отменяться.
Взаимодействие между держателем банковской карты
и хозяйствующим субъектом, принимающим ее (банк, мерчант), представляет собой
такую связь, в результате которой происходит изменение состояния счета
держателя карты.
Транзакции могут
осуществляться как в документарной форме (банковский перевод, инкассо,
аккредитив), так и в электронной форме.
Электронные платежи во
многом напоминают платежи, используемые в обычных магазинах, принимающих заказы
по телефону. Отличительная особенность электронных платежей состоит в том, что
весь процесс платежа за купленный товар происходит через компьютер заказчика и
через Web-сервер продавца товара (рис. 10).
Рис. 10. Схема системы
электронных платежей
Схема на рис. 10
показывает, что покупатель товара через браузер, т. е. через программное обеспечение,
размещает заказ и информации о способе оплаты товара (электронный чек,
банковская карта и т. п.) на сервере продавца. Иногда страницы Web-сервера
содержат поля формы заказа, которые покупатель может заполнить в своем
браузере. С браузера информация передается на сервер продавца, где она
обрабатывается и добавляется к базе данных.
База данных имеет два
значения. Во-первых, база данных — это объективная форма представления и
организации какой-либо совокупности данных (статей, расчетов и т. п.),
систематизированных таким образом, чтобы эти данные могли быть найдены и
обработаны с помощью ЭВМ (компьютера).
Во-вторых, база данных —
это совокупность взаимосвязанных данных, характеризующихся возможностью
использования их для большого количества приложений, возможностью быстрого
получения и модификации информации, минимальной избыточностью информации,
независимостью от прикладных программ, а также общим управляемым способом
поиска.
После поступления
информации на сервер продавца программное обеспечение этого сервера проверяет
правильность заказа, проводит аутентификацию и получает разрешение на
перечисление денег из банка. Получение разрешения на перечисление денег, как
правило, совершается через шлюз, который связывается с банком через Интернет.
Шлюз представляет собой программу, предназначенную для соединения двух сетей,
использующих различные протоколы, благодаря чему становится возможным обмен
данными между ними. Для передачи данных из одной сети в другую программа
преобразует эти данные, обеспечивая тем самым совместимость протоколов.
Заключительным этапом
системы электронного платежа является авторизация и расчет за покупку (т. е.
перечисление денег со счета покупателя на счет продавца).
К системе электронных
платежей предъявляются следующие требования:
1.Конфиденциальность. Конфиденциальность (лат.
confidentia — доверие) означает доверительность, т. е. не подлежащие огласке
сведения. Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счета или
номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть
известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту
банковской карты.
2.Целостность информации. Информация о сделке должна быть
сохранена в целостности, т. е. никому не должны быть известны купленный товар и
сумма покупки.
3. Аутентификация. Аутентификация (от гр. authenticos —
подлинный) означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в
платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает. Это
означает, что при расчете не наличными
деньгами, а, например, банковской картой, продавец просит покупателя предъявить
удостоверение личности с фотографией или же сравнивает подпись покупателя с уже
имеющимся образцом.
4.Авторизация. Авторизация — проверка счета покупателя в
банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя
необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.
5. Защищенность операций
по платежам. Защищенность операций по платежам означает создание преграды на
пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интернет и способов сохранения
конфиденциальности и целостности информации.
Существуют различные способы защиты
информации, например защищенный протокол передачи гипертекста (S-HTTP).
S-НТТP (Secure НурегТехй
Transfer Protocol) — протокол, дающий возможность аутентификации серверов и
браузеров и гарантирующий конфиденциальность и целостность данных при
соединении браузера с Web-сервером.
Защищенность операций по
платежам базируется также на кодировании (криптографии и стеганографии).
Система электронных
платежей включает в себя следующие формы расчетов:
1) банковская карта;
2) электронные чеки;
3) цифровые деньги;
4) электронные деньги.
Банковские карты
используются при крупных и средних платежах. Электронные чеки и цифровые деньги
применяются обычно
при срочных мелких платежах. Электронные
деньги, означающие электронный перевод денежных средств, применяется в основном
для крупных платежей.
Банковские карты — это
разновидность интеллектуальных карт.
Интеллектуальная карта —
общий термин, обозначающий все типы карт, различающихся по назначению, по
набору оказываемых услуг, по своим техническим возможностям и по институтам, их
вы-
пустившим.
Главная
особенность интеллектуальных карт состоит том, что они хранят определенный
информации, используемый в прикладных программах. Карта может служить пропуском
в здание, для прохода через турникет, средством доступа к компьютеру, средством
оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением, при банковских
расчетах и др.
Банковская
карта, называемая также пластиковой картой, представляет собой средство для
составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца
карты.
Банк России письмом от 9
апреля 1998 г. 23-П утвердил “Положение
о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления
расчетов по операциям, совершаемым с их использованием”.
Кредитные организации
выпускают банковские карты для физических и юридических лиц. В случае когда
банковская карта предоставляет возможность ее держателю осуществлять
трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только уполномоченные
банки. Трансграничные платежи — это платежи по операциям, совершенным с
использованием банковских карт за пределами гocyдарства, на территории которого
они были эмитированы.
Эмиссия банковских карт
на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами.
Распространение
(продажа) организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов
других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH,
Mondex, чеков и аналогичные им), позволяющих производить оплату товаров (услуг)
и/или получение наличных денежных средство может осуществляться только по
специальному разрешению Банка России. Выдача банковских карт клиенту
осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте
должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его
идентифицирующие.
Эмитент обязан уведомить клиентов о
необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения
валютных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении
трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте РФ расходов
эмитента), в соответствии с валютным законодательством.
Физическим лицам, как
резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты
следующих типов:
♦ расчетная карта — банковская карта, выданная
владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет
держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и
клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в
пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг)
и /или получения наличных денежных средств;
♦ кредитная
карта — банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской
карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере
предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита,
установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг) и /или получения наличных
денежных средств.
Юридическим лицам
эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:
♦ расчетная корпоративная карта — банковская
карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим
лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического
лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с
условиями договора с клиентом;
♦ кредитная корпоративная карта — банковская карта
использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом,
осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в
пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями
договора с клиентом.
Банковские карты бывают трех типов:
♦ с магнитной полосой;
♦ с микропроцессором;
♦ обыкновенные.
Карта с магнитной
полосой представляет собой дебитную карту.
Дебетная (от лат. debet — он
должен, англ. debet) карта имеет магнитную полоску, на которой закодирована
сумма счета владельца карты (вкладчика). Оплата по дебетным картам производится
путем прямого списания денег со счета плательщика (владельца карты) из суммы
денег, закодированной на магнитной полоске. Поэтому дебетная карта не позволяет
ее владельцу получить товар при отсутствии денег на его счете, так как он не
может заплатить за покупку.
Дебетная карта выдается
вкладчику в банке только при депонировании его денежных средств. Дебетную карту
можно использовать как средство доступа к счету владельца карты.
Карта с микропроцессором
называется
смарт - карта (от англ. smart — умный) или чиповая карта. Микропроцессор
может хранить большое количество информации о владельце карты и его счете.
Кроме того, смарт-технология предусматривает наличие на карте внутренних
криптографических механизмов, которые исключают любые виды махинаций с картой.
Смарт-карта имеет большую скорость расчетов (время платежа 30 с), так как она
не требует телефонной связи с банком эмитентом.
Обыкновенная банковская
карта — это
карта с фиксированной покупательной способностью, которая имеет на лицевой
стороне индекс (название) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и
его идентификационный номер, а на обратной стороне— подпись владельца карты.
Платежная
система с использованием банковских карт бывает трех видов:
♦ международная;
♦ российская;
♦ одноэмитентная.
Операции с
использованием банковских карт предусматривают
обязательное составление следующих
документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и или в электронной форме (документ из
электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов
(квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами или
договорами, заключенными между участниками расчетов.
Слип-квитанция
электронного терминала, составленная в пункте выдачи наличных с использованием
банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты:
♦ идентификатор
пункта выдачи наличных;
♦ дату совершенной
операции;
♦ сумму операции;
♦ валюту операции;
♦ сумму комиссии
эквайрера за совершение операции (если имеет место);
♦ код, подтверждающий
авторизацию эмитентом операции;
♦ реквизиты
банковской карты, допустимые правилами безопасности;
♦ подпись
держателя карты;
♦ подпись кассира.
Слип-квитанция
электронного терминала, составленная на предприятии торговли (услуг) с
использованием банковской карты, должна содержать следующие обязательные
реквизиты:
♦идентификатор
предприятия;
♦ дату совершенной операции;
♦ сумму операции;
♦ валюту операции;
♦ код,
подтверждающий авторизацию эмитентом операции;
♦ реквизиты банковской карты,
допустимые правилами безопасности;
♦ подпись держателя карты.
Обязательные реквизиты квитанции
банкомата:
♦ идентификатор
банкомата;
♦
дата
совершенной операции;
♦ сумма операции;
♦ валюта операции;
♦ код,
подтверждающий авторизацию эмитентом операции;
♦ реквизиты банковской
карты, допустимые правилами безопасности.
Авторизация означает
разрешение эмитента карты на проведение операции с использованием данной
банковской карты и одновременно подтверждение обязательства эмитента по
исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской
карты.
Авторизация может быть
голосовая (звонок по телефону) или проводиться с помощью специального
терминала. Терминал (англ. terminal, лат. terminalis — конечный, относящийся к
концу) — внешнее устройство вычислительной машины, предназначенное для ввода и вывода информации, для обмена
данными с пользователями и ЭВМ по каналам связи. Институт (т. е. организация),
от имени которого выдана карта, соответствующим образом одобряет или отклоняет
сделку.
Терминал печатает три
экземпляра чека, на которых расписывается клиент (для клиента, банка и
торгового предприятия). При ручной технологии работы три копии чека, называемые
слип, делает продавец, “прокатывая” карточку через специальное устройство. В
этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с
поверхности карточки.
Иногда правила расчетов,
установленные по договору между плательщиком и получателем денег, не
предусматривают процедуру авторизации.
В этом случае возникают обязательства эмитента
карты перед эквайрером по исполнению представленных документов по операциям с
использованием банковских карт.
При осуществлении операций
оплаты товаров услуг с использованием
банковской карты на предприятии торговли (услуг), оборудованном принтером,
составляется слип в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в
расчетах сторон.
На предприятии торговли
(услуг), оборудованным электронным терминалом, составляется документ в
электронной форме о совершенной операции в электронном журнале электронного
терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах
сторон.
Электронный терминал
представляет собой электронное программно-техническое устройство,
предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт.
Электронный журнал — это совокупность документов в электронной форме,
составленных с использованием банковских карт. Документы электронного журнала
являются основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных
организациях.
Схема расчетов за
покупку товара (услугу) с помощью банковской карты показана на рис. 11.
Условные обозначения:
1 — пересылка зашифрованного номера карты
с цифровой подписью;
2 — , проверка подлинности карты и
платежеспособности покупателя;
3 — запрос;
4 — авторизация;
5 — списание денег со счета покупателя;
6 — перевод денег (платеж);
7 — зачисление денег на счет продавца в банке;
8 — уведомление продавца о перечислении
денег на его счет;
9 — ежемесячная выписка по счету
покупателя в банке.
Рис. 11. Схема расчетов за покупку товара (услугу) с
помощью банковской карты в электронном режиме работы
5.3. Прочие формы
электронных платежей
К прочим формам электронных платежей
относятся
♦электронные чеки;
♦цифровые деньги;
♦электронные деньги.
Электронный чек
представляет собой документ (вид коммерческой ценной бумаги), в котором дается
указание плательщика своему банку о
перечислении денег. Электронный расчетный чек имеет те же свойства, что и
обычный бумажный расчетный чек. Электронный чек подается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который
является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и
получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю (т.е.
плательщику) и служит доказательством факта платежа. Продавец доставляет товар
покупателю на дом. Схема расчета с помощью электронного чека показана на рис. 12.
Условные
обозначения:
1 — передача чека
продавцу за выбранный товар;
2 — пересылка чека в
банк для проверки;
3 — аутентификация и
авторизация чека покупателя;
4 — платеж;
5 — доставка товара на
дом покупателю;
6 — возврат чека банку
покупателя;
7 — списание денег со
счета покупателя;
8 — возврат чека
покупателю.
Рис. 12. Схема расчетов за
покупку товара электронным чеком
Электронные
деньги могут доставляться или электронной почтой, или прямо по сети Интернет. В
любом случае расчет за покупку будет произведен по действующим банковским
каналам или сетям.
Электронный расчетный
чек имеет преимущество перед бумажным расчетным чеком, которое заключается в
том, что плательщик может закодировать номер своего счета личным открытым ключом
банка, скрыв его таким образом от продавца (получателя денег).
Цифровые деньги (digital cash) есть
электронный аналог бумажных наличных денег. Они имеют вид денежных знаков.
Цифровые деньги представляют собой комплект, т.е. набор купонов. Купоны - это
цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который
эмитировал эти купоны, заверяет каждый купон цифровой подписью. Цифровая
подпись есть специальная подпись путем шифрования дайджеста сообщения личным
ключом отправителя электронной корреспонденции.
Цифровые деньги в форме
заверенных банком купонов представляют собой цепочки бит, выпускаемые и
погашаемые банком.
Бит (англ. bit, сокращенно
от binary — двоичный digit — цифра,
знак, т. е. двоичная единица) — единица количества информации в двоичной
системе счисления. Двоичная система счисления — это язык Э ВМ. Система связана
с наличием или отсутствием импульса. Работает по принципу: 1 — есть импульс, 0
— нет импульса. Иначе говоря, это язык “мигалок”.
Бит соответствует
информации, получаемой при приеме сообщения об осуществлении одного из
равновероятных событий. Бит может быть представлен одной из двух цифр двоичной
системы счисления — 0 или 1 — и означает такое количество информации, которое
содержится в ответе типа “да” или “нет” на какой-либо вопрос о свойствах
объекта.
Банк может эмитировать
цепочки бит и уменьшать или увеличивать счет клиента путем снятия (или
добавления) с него части купонов, т. е. какой-то суммы, эквивалентной сумме
обычных денег на банковском счете клиента.
Прежде чем передать купон на компьютер
получателя денег, банк заверяет его своей цифровой печатью. В случае когда
покупатель товара захочет потратить в магазине некоторое количество цифровых
наличных денег, т. е. минуя банк, где хранятся цифровые безналичные деньги, он
просто передает продавцу требуемое количество купонов. Продавец в свою очередь
передает эти купоны в банк для проверки и погашения. Схема платежа за покупку с
помощью цифровых денег показана на рис. 13.
Каждый купон может быть
потрачен только один раз. Чтобы купон не использовался на оплату несколько раз,
банк ведет запись серийных номеров всех погашенных купонов. Если окажется, что
номер купона уже занесен в базу данных, то это значит, что купон пытаются
потратить повторно. Банк сразу же информирует продавца о недействительности
купона.
Технология цифровых
денег более всего подходит для транзакций с небольшими суммами платежа в
реальном времени через Интернет.
Главная особенность
цифровых денег, которые движутся путем передачи числовых данных от одного
компьютера другому, состоит в том, что, подобно реальным наличным деньгам, они
анонимны и могут использоваться многократно. То есть когда цифровые наличные
деньги посланы от покупателя продавцу, нет способа получить информацию
относительно покупателя. Это главное отличие цифровых денег от банковских карт.
Электронные деньги — это
перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и
другие передачи посредством передачи электрических сигналов без участия
бумажных носителей. Электронные деньги используются банками и крупными фирмами,
которые имеют возможность получить разрешение на перечисление денежных средств
от плательщика и договариваются об условиях платежа с получателем денег.
Перевод денег между банками проходит с использованием обычных банковских сетей.
Стандартная схема
перевода электронных денег банками приведена на рис. 14.
Системы электронных
платежей в Интернете можно подразделить на 4 вида:
♦ анонимные
системы и не анонимные;
♦ использование
банковских карт и сетевых продуктов;
Рис.13. Схема платежа за
покупку с помощью цифровых денег
Условные обозначения:
1 — передача покупателю
(т. е. плательщику) документов на оплату;
2 — поручение покупателя
своему банку на оплату документов;
3 — снятие денег со
счета покупателя и зачисление их на счет банка продавца (счет лоро);
4 — уведомление банка
продавца об операции 3;
5 — зачисление
перечисленных денег на счет продавца;
6 — уведомление продавца
о зачислении денег на его счет.
Рис. 14. Схема платежа
электронными деньгами
♦ системы платежей, обеспечивающие
непосредственное хранение денег на электронном носителе;
♦ системы платежей, обеспечивающие удаленный
доступ к банковскому счету.
5.4. Российские системы
электронных платежей
Использование
в РФ электронных систем платежей регулируется ГК РФ (глава 9 “Сделки”). Статья
160 (п. 2) ГК РФ гласит: “Использование при совершении сделок факсимильного
воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования
электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи
допускается в случае и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми
актами или соглашениями сторон”.
В главе 28 ГК РФ
“Заключение договора” статья 434 (п. 2) гласит: “Договор в письменном виде
может быть заключен... путем обмена документами посредством почтовой,
телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей
достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору”.
В России существуют
своеобразные платежные клубы, созданные под конкретный банк, например системы
“Instant”, “Cyber Plat”, “PayCash”.
“ Instant” — система
моментальных платежей через Интернет, разработанное в “Элбим банке”. Она
предоставляет продавцам возможность разработать свой собственный виртуальный
(т. е. электронный) магазин, а также самостоятельно регистрировать банковские
карты покупателей.
Банковский
счет пользователя соответствует виртуальному счету покупателя в платежной
системе. Суммы, внесенные на банковский счет покупателя, отражаются на
виртуальном счете покупателя, что дает возможность оплачивать товары и услуги в
режиме реального времени. Платежная система “Instant” базируется на
использовании персональных счетов покупателя, карт покупателя и счетов
продавца, доступных только при предъявлении идентификатора счета (Account AD) и
пароля (Password).
Продавцы товаров или
услуг используют виртуальный счет продавца на основании договора с банком, в
соответствии с которым банк будет принимать платежи от участников платежной
системы в адрес продавца и перечислять полученные средства на счет продавца в
банке продавца.
Платежная система
“Instant” состоит из:
1) процессинговой
подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам клиентов и
обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям;
2) процессинговой
подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт и генерирующей
безопасные транзакции по операциям с пластиковыми картами для передачи в
процессинговый центр;
3) виртуального магазина,
позволяющего продавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать свои
продукты в режиме времени “оn-line”;
4) программного
интерфейса, реализующего взаимосвязь между платежной системой и
автоматизированной банковской системой;
5) клиринговой подсистемы,
реализующей банковские взаиморасчеты в случае если платежная система
используется совместно несколькими банками.
Платежная система
“CyberPlat” действует в банке “Платина”.
Система предусматривает
предоставление пользователями своих персональных данных (фамилия, имя,
отчество, паспортные данные, адрес электронной почты, почтовый адрес, телефон);
параметров своей карточки (название платежной системы, к которой принадлежит
карточка, номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки
в той транскрипции, как оно указано на карточке).
Система “CyberPlat”
использует электронные чеки, подписанные электронной цифровой подписью. Для
использования системы пользователям необходимо иметь счета в банке “Платина”.
Процедура покупки товаров
в магазинах, осуществляемая по данной технологии, состоит в следующем.
Покупатель через
Интернет подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и
направляет магазину запрос на выставление счета. Магазин в ответ на запрос
покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью счет,
в котором указывает: наименование товара, его стоимость, код магазина, время и
дату совершения сделки. С гражданско-правовой точки зрения этот счет является
предложением заключить договор.
Покупатель подписывает
своей цифровой подписью предъявленный ему счет и отправляет его обратно в
магазин. Договор считается заключенным с момента подписания покупателем
выставленного ему счета. В системе счет, подписанный покупателем, становится
чеком.
Подписанный магазином и
покупателем чек направляется магазином в банк для авторизации.
Банк производит
обработку подписанного чека: проверяет наличие в системе магазина и покупателя,
проверяет цифровую подпись покупателя и магазина, проверяет соответствие операции
на установленные системные лимиты, сохраняет копию чека в базе данных банка. В
результате проверок формируется разрешение или запрет проведения авторизации
транзакции в карточную платежную систему.
При запрете авторизации
банк передает магазину отказ от проведения платежа покупатель получает отказ с
описанием причины.
При разрешении
авторизации в соответствии с договором между банком и покупателем банк
увеличивает сумму оплаты на величину своих комиссионных. Запрос на авторизацию
передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки покупателя
или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному
банком-эмитентом.
При положительном
результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, банк
передает магазину разрешение на отпуск товара, магазин отпускает товар. Банк
осуществляет перечисление средств на счет магазина в соответствии с
существующими договорными отношениями между банком и магазином.
При отказе в авторизации
банк передает магазину отказ от проведения платежа, покупатель получает отказ с
указанием причины. Покупатель полностью контролирует процесс совершения
покупки. В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой
стороны остаются подписанные цифровой подписью чеки, удостоверяющие факт
совершения сделки и имеющие юридическую силу.
Контролировать наличие
средств на своем счете в банке или свой текущий платежный лимит покупатель
может, получая выписку о состоянии своего счета в банке “Платина” или выписку о
совершенных транзакциях при пользовании банковской картой.
Вышеназванные системы
являются не анонимными, функционально ограниченными и достаточно затратными со
стороны как продавцов, так и покупателей.
“PayCash” (paycash — оборот денежной
наличности) — система моментальных платежей через Интернет, разработанная в
банке “Таврический”. Пользователь заводит персональную книжку, на которой
хранятся электронные деньги. Для заведения книжки не требуется никаких
достоверных сведений о клиенте, поэтому систему можно считать анонимной. Для
перевода денег с одной книжки на другую используются “электронные деньги”,
которые представляют собой зашифрованное банком обязательство зачислить на его
книжку указанную сумму денег. Сами “электронные деньги” не являются деньгами.
Они представляют собой только обещание их выдать, которое может устареть, если
вовремя не позаботиться о его превращении в реальные деньги, или быть
аннулированными, если кто-то воспользуется ими раньше. Перевод денег является
завершенным, когда банк аннулирует “электронные деньги” и зачисляет
соответствующую сумму на счет пользователя. В системе электронных платежей все
книжки равноправны, с их помощью можно как платить деньги, так и получать их.
Анонимность платежей обеспечивается невозможностью связать книжку с конкретным
человеком, и сами “электронные деньги” визируются методом слепой подписи, так
что при аннулировании книжки нельзя определить, кому она была выдана.
В системе “PayCash”
применяется “электронный кошелек”, который представляет собой ключ для
выработки цифровой подписи под всеми электронным документами, отправляемыми при
помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком, и владелец может переносить
его с одного компьютера на другой, платить с любого места. Система “PayCash” —
это открытая система, готовая к созданию как локальных, так и платежных систем.
Будущий клиент получает
с сайта платежной системы “РауСаsh” пакет кошелька и
устанавливает его на своем компьютере. При установке кошелька на персональном
компьютере создается уникальная битовая последовательность, используемая для
создания электронных ключей, необходимых для управления счетами в банке и
совершения операций в системе “PayCash”. После этого при помощи кошелька клиент
открывает один или несколько счетов в банке. Управление этими счетами возможно
только при помощи того кошелька, с помощью которого были открыты счета в банке.
На них могут распространяться правила, действующие для обыкновенных банковских
счетов, например могут начисляться банковские проценты, как на депозитные и
вкладные счета. Размер процентных ставок по счетам, а также комиссионных сборов
за совершение операций самостоятельно устанавливается владельцем конкретного
банка системы “PayCash”.
При зачислении денег на
счет системы “PayCash” владелец кошелька может производить расчеты через
Интернет. Для этого ему необходимо открыть у себя в кошельке одну или несколько
платежных книжек и перевести на них электронные деньги со счета, т. е. получить
на платежную книжку банковские денежные обязательства, выпущенные в электронной
форме. Использование особенностей системы “PayCash” позволяет пользователю
кошелька получить эти обязательства анонимно.
Система “РауСаsh”
позволяет платить через Интернет точно затребованную сумму денег независимо от
того, какая сумма находится на платежной книжке. То есть денежные
обязательства, находящиеся на книжке, могут легко делиться и объединяться
совершенно незаметно для владельца кошелька. Для него остается известной только
информация об общей сумме денег, находящейся на платежной книжке.
При осуществлении платежа
в системе “PayCash” действует следующая схема движения информации.
Кошелек продавца
отсылает кошельку покупателя требование заплатить, т. е. текст договора,
подписанный цифровой подписью.
Кошелек покупателя
предъявляет своему хозяину текст договора. Если покупатель соглашается платить
(при достаточном количестве денег у покупателя), то кошелек покупателя
отправляет кошельку продавца электронные деньги и подписанный электронной
цифровой подписью покупателя договор.
Кошелек принимает
платежи только на основании договоров, переданных потенциальным покупателям.
Для кошелька можно определить период, в течение которого он будет принимать
платежи по отосланным договорам. Таким образом, магазин может удалять из своей
базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий он
отсылает электронные деньги в банк для авторизации.
Банк, получив
электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и в случае успеха
зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе “PayCash”. Сообщение
об этом передается кошельку продавца вместе с электронным чеком для покупателя.
Получив ответ из банка,
кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении
денег на счет продавца, электронный чек из банка пересылает кошельку
покупателя.
Глава 6 ИНТЕРАКТИВНЫЕ
ФИНАНСОВЫЕ ОПЕРАЦИИ
6.1. Операции с банковским продуктом
Предметом
деятельности банков является банковский продукт и связанные с ним услуги.
Банковский продукт представляет собой материально оформленную банковскую услугу
(карта, сберегательная книжка, договор банковского счета, дорожный чек, ценная
бумага, электронный кошелек и т. п.). Банковский продукт имеет осязаемую форму,
т. е. вид обычной вещи, которую можно продать или купить в коммерческих банках
или кредитных организациях.
В настоящее время у банков и
кредитных организаций появился серьезный конкурент — онлайновые финансовые
институты.
Он-лайн (англ. on-line)
означает режим реального времени, т.e. режим работы, когда обмен по
компьютерным сетям между банком (банкоматом) и процессинговый центром
происходит постоянно —все 24 часа в сутки. Иначе говоря, Он-лайн означает, что
банковскими., проводки осуществляются “день в день”.
С появлением сети
Интернет возрастает скорость финансово '" экономических процессов в
глобальном масштабе. В то же время усиление динамизма финансовой сферы повышает
ее неустойчивость и вызывает увеличение степени опасности возникновения острых
кризисов.
Финансовая сфера по
своей сути является максимально информационной и виртуальной. Поэтому в нее
внедряются Интернет-технологии, особенно в банковских и брокерских услугах.
Новые
телекоммуникационные технологии позволяют быстрой"' с минимальными
издержками осуществлять финансовые операции. Они привели к агрессивному
расширению мировых финансовых рынков и стали одной из причин резкого разрыва
между реальными и портфельными инвестициями и преобладания краткосрочного
капитала, не нацеленного на инновации. В конце ХХ в. этот кризис был преодолен. Спекулятивный рынок исчерпал
свои ресурсы и появился интерес к вложениям реального капитала и к
технологическим инновациям.
Внедрение Интернет в
банковскую деятельность идет по трем направлениям:
♦ электронная
обработка бумажных банковских и других документов;
♦ компьютеризация
систем платежа, т.е. расчетных операций, в том числе с помощью банковских карт;
♦
внедрение систем связи между отдельными рабочими местами самими
коммерческими банками.
Любой предприниматель
при выборе банка для своего обслуживания всегда руководствуется правилом
“Удобно. Выгодно. Надежной А это заставляет его обращать пристальное внимание
на компьютеризацию банковских операций и в целом на Интернет-банкинг.
Интернет-банкинг
(англ. banking— банковское дело) представляет собой совокупность баз данных, а
также программные, языковые и другие средства, предназначенные для
централизованного накопления данных и их использования с помощью ЭВМ (т.
е. компьютеров и сетей Интернет).
Общее направление
внедрения Интернет-банкинга в России и применение конкретных форм информационного
обеспечения операции с банковским продуктом должны базироваться на
совершенствовании коммерческого банка как информатора и как активного участника
экономической политики государства. С этой целью необходимо использовать
мировой опыт компьютеризации банковской деятельности.
Управлять банковским
счетом на расстоянии можно не только через Интернет, но и с помощью мобильного
телефона.
По оценкам аналитиков Р.
Morgan”, приток клиентов в сферу Интернет-банкинг в перспективе возрастет, что
снизит доходы обычных банков более чем на 7 млрд. евро. По результатам 1999
финансового года общее число клиентов Интернет-банкинг возросло на 12 — 15%, в
то время как число обычных клиентов возросло на 3,3— 3,5 %. В ряде стран Европы
отмечается почти 50 %-ный рост клиентов заинтересованных в круглосуточном
получении банковских услуг в любой точке мира.
Внедрение системы
электронных платежей требует прежде всего обеспечения ее безопасности и
надежности. С этой целью, например, Автобанк совместно с компанией IT создал
систему “ЭЛИТ”. Система “ЭЛИТ” обеспечивает оплату как по банковским картам,
так и по счетам стандартной формы. Расчеты переведены в режим защищенных
платежей. Торговлю с помощью системы “ЭЛИТ” применяют десятки магазинов,
работают в сети Интернет.
Для обеспечения удобства
и легкости управления удаленным счетом клиента в Автобанке реализована система
“Электронный клиент”. Система удаленного доступа “Электронный клиент”
обеспечивает управление счетом без посещения банка. Информация поступает в банк
по различным каналам связи, включая Интернет.
По данным Российского
общественного центра Интернет-технологий, большие возможности для развития
Интернет-банкинг имеются и в нашей стране. Спектр услуг, предоставляемых в
Российском Интернет-банкинге, достаточно широк — от просмотра выписок по счетам
до торговли банковским продуктом и обслуживания торговли в виртуальных
магазинах.
Сегодня полноценные
услуги удаленным клиентом на основе Интернет-технологий предоставляют 10
российских банков. Например, в банке МЕНАТЕП Санкт-Петербург создана
экстранет- магистраль.
Экстранет (англ.
extranet) представляет собой соединение двух и более сетей, использующих ТСР/IP
и предназначенных для обмена информацией внутри фирмы.
Экстранет-магистраль
позволяет на основе ресурсов глобальной сети Интернет создать магистрали для
обмена данными филиальной сети банка и для закрытия от несанкционированного
доступа. Была создана автоматическая банковская система АБС “Big-Bank”.
Достоинство экстранет-магистрали заключается во всевозможных видах экономии.
Так, внедрение экстранет дает:
♦ экономию времени на реализацию проекта;
♦ экономию вложения капитала;
♦ экономию затрат по ежегодному обслуживанию
филиальной сети банка.
Переход филиалов банка
на работу с АБС “Big-Bank” проходил > следующим направлениям:
♦ разработка версии системы, позволяющей автоматически
формировать и отсылать баланс и другую отчетность филиалов и получать отчеты о
результатах обработки;
♦ реализация
передачи и автоматизированной обработки отчетных форм;
разработка системы он-лайнового доступа к
счетам клиентов через сеть Интернет. Система он-лайнового доступа к счетам
клиентов отличается от системы электронных платежей “банк — клиент” прежде
всего отсутствием в ней специально разработанного и установленного у клиента
программного обеспечения. Клиент, получив в банке сертификат безопасности через
стандартную программу “Интернет-обозреватель”, получает доступ к своему
лицевому счету в АБС банке в режиме