УЗБЕКСКОЕ АГЕНТСТВО СВЯЗИ И ИНФОРМАТИЗАЦИИ

ТАШКЕНТСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

Кафедра менеджмента и маркетинга

Наибов М.Я.

Электронный бизнес

Конспект лекций

для бакалавров специальности

5340200 направления

«Менеджмент»

Ташкент-2004

Содержание

Введение

1.Электронный бизнес. Этапы и базовые составляющие.

2.Элетронная коммерция. Отличия электронной коммерции от традиционной формы торговли.

3.Инфраструктура систем электронной коммерции.

4.Классификация моделей ведения электронной коммерции.

5.Торговля и услуги

6.Место системы электронной коммерции в сети Интернет.

7.Интернет маркетинг.

8.Реклама в Интернет.

9.Интернет- ориентированные платежные системы.

10.Виды пластиковых карточек.

11.Электронные деньги (Web-money).

12.Способы использования электронных денег.

13.Интернет-биржа.

14.Интернет-аукцион

15Интернет-услуги (страхование, операции с недвижимостью, поддержка клиентов).

16.Мобильная торговля.

17.Интернет-банкинг.

18.Компьютерные преступления в электронном бизнесе.

19.Защита информации в информационных системах.

20.Адрес, протокол и ресурсы Интернет.

21.Технология и сервисы Интернет.

Литература.

Введение

Развитие информационных, коммуникационных, телекоммуникационных  технологий должно стать важнейшей частью экономики Узбекистана и служить в качестве основного деятеля экономического развития. Экономический рост, улучшение жизненного уровня и активизация культурной деятельности будут значительно ускорены с внедрением современной инфраструктуры и широкомасштабным внедрением информационно- коммуникационных технологий (ИКТ) в повседневную жизнь.

Развитие ИКТ невозможно без высокоскоростных сетей связи, в том числе Интернета. Всемирная связь является не только частью ИКТ, но также существенным компонентом современной цивилизации. Интернет - архитектурно открытое и децентрализованное, изобилующее информацией, недорогое и уникальное средство коммуникации, которое идеально подходит для развития открытого демократического общества, имеющее большое значение для экономического роста и человеческого развития всего мира.

В Узбекистане электронная коммерция практически отсутствует. Ташкент, где проживает основная часть Интернет- пользователей республики, в настоящее время представляет единственно жизнеспособный рынок для электронной коммерции в Узбекистане. Существует несколько местных веб-магазинов, которые используют систему оплаты товаров наличными при доставке. Проблемы оформления покупок и оплаты приобретенных через электронные магазины товаров вызваны низким уровнем использования пластиковых карточек. Фактически карточки, выпускаемые в Узбекистане, являются дебетовыми. Это ограничивает заемный потенциал местных пользователей Интернета. Еще одна проблема- доставка. Использовать курьеров рационально только в крупных районных центрах.

В зоне домена.uz существует всего 14-17 веб-сайтов, которые претендуют на электронную коммерцию по системе «Бизнес-потребитель» и используют систему оплаты наличными при доставке по Ташкенту. Все они специализированы в основном на продаже пищевых продуктов, электроники и бытовых приборов.

В стране имеется положительный опыт внедрения электронной коммерции по системе «бизнес-бизнес». Внедрение на Узбекской республиканской товарно-сырьевой бирже единой электронной системы биржевых торгов привело к росту оборота биржевой торговли в целом по республике.

Рынки электронной коммерции «бизнес-потребитель», «бизнес-бизнес» в стране ограничены из-за высоких цен на телекоммуникации, отсутствия доверия к электронной коммерции, как у покупателей, так и продавцов и отсутствия прозрачности в ведении дел.

В Узбекистане создана единая банковская корпоративная сеть, которая может быть использована для ускорения развития электронной коммерции (ЭК) во всех сферах экономики. В настоящее время все банки страны применяют электронную технологию «банк-клиент». Однако ни один банк страны не применяет систему Интернет-банкинг платежей.

В то же время отсутствуют некоторые аспекты технологической основы для электронного бизнеса: нет ни органа по электронной сертификации, ни единой государственной системы распространения ключей; отсутствуют технологии межсетевой защиты и технологической структуры для систем электронных платежей с использованием сети Интернет.

Использование ИКТ для целей электронного бизнеса обеспечит равный доступ отечественным предпринимателям и бизнес-среды к ресурсам и ускорит выход продукции узбекских производителей товаров и услуг на мировые рынки.

Цель данного материала состоит в том, чтобы дать студентам минимум необходимых теоретических знаний в области электронного бизнеса; раскрыть взаимосвязь всех понятий, внутреннюю логику и представить технологическую модель указанной формы бизнеса; привить студентам, будущим экономистам и менеджерам, практические навыки для работы в этой перспективной сфере деятельности начала XXI века.                                                                                 

1.Электронный бизнес. Этапы и базовые составляющие

Бизнес является одной из наиболее перспективных областей применения современных информационных технологий (СИТ).

Наиболее дальновидные компании применяют СИТ для повышения всех аспектов своего бизнеса. При этом становится возможным объединение сотрудников предприятия, поставщиков, партнеров, производителей, клиентов и участников сети продаж. Такой подход к использованию СИТ называют термином "электронный бизнес" ("e-business"). Он позволяет удешевить проведение бизнес-операций путем использования СИТ.

Основными направлениями применения СИТ в бизнесе являются:

1. Обеспечение информационного взаимодействия между участниками бизнес-операций.

2. Информационная поддержка бизнес-проектов.

3. Аналитическая поддержка бизнес-проектов.

4. Обеспечение безбумажной технологии обработки и хранения информации.

Обеспечение информационного взаимодействия между участниками бизнес-операций является системообразующим элементом электронного бизнеса. Ведение деловых переговоров, торговли, банковских операций - все эти составные части любого бизнеса с помощью СИТ могут быть реализованы на новом уровне, что позволит экономить большое количество времени и финансов.

Информационная поддержка бизнес-проектов включает рекламу тех или иных коммерческих услуг, демонстрацию достоинств новой продукции, различных видов товаров. Другим важным аспектом информационной поддержки является своевременное обеспечение коммерсантов необходимой
справочной информацией.           

Одной из основных проблем, возникающих при реализации тех или иных бизнес-проектов, является необходимость выполнения анализа текущей ситуации на рынке и формирования прогноза ее будущего развития. Решение этой проблемы может решаться с использованием систем аналитической поддержки бизнес-проектов.

Деятельность любой компании неразрывно связана с формированием, передачей и хранением различного рода информации и документации. В этой связи возникают задачи автоматизации административной, финансовой, производственной и хозяйственной деятельности компании. Все эти задачи эффективно решаются с использованием систем учета документов и контроля исполнения решений, бухгалтерских программ, систем сбора информации и штрихового кодирования, а также широкого набора баз данных /18/.

Ключевым моментом при использовании СИТ в бизнесе является обеспечение безопасности коммерческой информации. Решение этой проблемы необходимо осуществлять в рамках современной концепции информационной безопасности, которая основывается на идее повышения системности подхода к решению задач защиты информации.

Деятельность органов власти

В настоящее время можно выделить следующие направления использования современных информационных технологий в деятельности органов власти:

1. Обеспечение информационного взаимодействия властных структур.

2. Информационно-аналитическая поддержка управленческих решений.

3. Обеспечение безбумажной технологии обработки и хранения информации.

Обеспечение информационного взаимодействия властных структур осуществляется на основе внедрения и широкого использования ИКС. В настоящий момент во многих отраслях завершено создание ведомственных ИКС и продолжаются работы по повышению эффективности руководства за счет автоматизации его основных процессов. Так, например, одним из элементов управления является практика селекторных совещаний. Проведение видеоконференций значительно расширит возможности общения руководителей и подчиненных, а также выработки и согласования совместных решений.

Качество и оперативность управленческой реакции органов власти на различные события целиком зависят от актуальности, полноты и достоверности имеющейся информации о текущем и прогнозируемом состоянии объекта управления. Большие объемы и разнообразие такого рода информации приводят к необходимости использования систем информационно-аналитической поддержки управленческих решений. В задачи таких систем входят:                   

Rанализ существа проблем, факторов, причинно-следственных связей, частных   вопросов;

Rсодержательная формулировка проблем, подлежащих решению;

Rпрогнозирование существенно значимых событий во внешней обстановке;

Rпрогнозирование возможных последствий реализации вариантов управленческих решений;

Rвыработка рекомендаций и условий по достижению желаемых результатов;

Rвыработка компромисса при наличии нескольких конкурентоспособных альтернатив действий, с противоречивыми оценками по разным критериям.     

Работа органов власти и соответствующих информационно-аналитических систем должна обеспечиваться своевременной информационной поддержкой. В этой связи возрастает роль систем обеспечения безбумажной технологии обработки, хранения, учета и контроля информации. В состав этих систем входят программы электронного документооборота, а также базы данных, формируемые в органах управления, юридически отвечающих за достоверность и полноту соответствующей информации.

Образование

При рассмотрении вопроса использования современных технологий в образовании необходимо выделить два основных аспекта:

1. Дистанционное образование.

2. Накопление и своевременное предоставление научно-технической информации

Дистанционное образование снимает все препоны в удовлетворении потребностей различных категорий обучаемых. Возможности видеоконференций позволяют преподавателям одновременно работать с несколькими аудиториями слушателей. При этом обеспечивается возможность интерактивного общения, т.е. слушатели могут задавать вопросы в режиме реального времени, а преподаватель может аналогично принимать экзамены.

Практические шаги по развитию системы дистанционного образования предпринимаются в ряде вузов: МГТУ, МЭСИ, МЭИ, ТУИТ. Одним из перспективных направлений развития этого процесса является открытие международных виртуальных вузов.

Для обеспечения информационной поддержки всех видов образования и науки необходима налаженная система накопления и своевременного предоставления научно-технической информации. В связи с этим, в настоящее время, осуществляется создание электронных библиотек на основе широкомасштабного перевода накопленной человечеством информации в электронную форму. Такие проекты активно развиваются в Японии (электронная "библиотека XXI века"), США (программа "Digital Libraries Initiative"), Великобритании (программа "eLib") и других развитых странах. В РУз, несмотря на экономические трудности, серьезную работу по переходу на современные информационные технологии ведут ведущие организации государственной системы информации, системы информационного обеспечения органов государственной власти и управления, сети библиотек, специализированные институты и центры

Телемедицина

Телемедицина - это комплекс процедур, обеспечивающий на основе информационных технологий обмен медицинской информацией на расстоянии. В настоящее время можно выделить три основных направления использования телемедицины:

1.Диагностика и консультации в режиме реального времени.

2.Мониторинг операций и состояний.

3.Повышение профессионального уровня медиков (видеоконференции, совместные исследования, дистанционное обучение)

Развитие телемедицины происходит быстрыми темпами. Разработаны аппаратно-программные комплексы регистрации и обработки следующей медицинской видеоинформации:

- волоконной эндоскопии;

- стоматологической видеоэндоскопии;

- хирургической видеолапароскопии;

- системы видеорегистрации "традиционных" хирургических операций;

- системы видеорегистрации данных световой микроскопии;

- системы видеорегистрации рентгенологических и ультразвуковых
изображений.

Разработанные комплексы внедрены и успешно функционируют в различных городских медицинских подразделениях.

За короткое время- всего несколько лет, - электронный бизнес прошел большой путь развития от EDI- систем (Electronic Data Interchange- электронный обмен деньгами) до комплексных Интернет- ориентированных систем, позволяющих автоматизировать практически весь спектр бизнес- отношений.

Развитие ЭБ непосредственно связано с развитием Интернета.

Первый этап развития Интернета начался в 1994 году.  Основной целью компаний было обеспечить свое присутствие в Интернете.

Второй этап начался в 1998 году, когда компании приобретали опыт ведения деловых операций через (I)- при этом расходы иногда превышали доходы.

С 2000 года начался третий этап, основанный на глобальном переводе экономики в цифровой мир и получении прибылей от бизнеса, который ведется с широким использованием (I).

Успешно работающие компании опираются на I для обновления обязательств перед заказчиками, усиления партнерских связей и применения новейших I- сервисов для полной интеграции в сеть, как в рамках своей организации, так и с существующими бизнес- моделями.

В связи с этим развивается сервисно - ориентированный Интернет, в котором представлен широкий спектр интерактивных отношений между компаниями, между компаниями и клиентами, а также компаниями и их сотрудниками.

В настоящее время базовыми составляющими ЭБ являются:

1. Электронная коммерция.

2. Комплексная автоматизация деятельности компаний.

Важнейшей тактической задачей совершенной компании или корпорации является создание на основе этих составляющих единого интегрированного ядра, вокруг которого создается оболочка, состоящая из систем маркетинга, сбыта, снабжения и сервиса.

2. Электронная коммерция. Отличия ЭК от традиционной формы торговли

Отличительные черты электронной торговли и обычного торгового процесса могут быть классифицированы следующим образом:

1. По способам привлечения покупателей. Способы привлечения покупателей в магазин имеют очень большое значение. В торговле, в ее традиционном понимании, этот процесс может быть охарактеризован четырьмя этапами:

ü привлечение покупателя с помощью рекламы; здесь главным фактором является место, где находится магазин;

ü воздействие на покупателя хорошим оформлением витрины и входа в магазин; этому этапу отводится важная роль;

ü привлечение покупателя, уже вошедшего в магазин, внутренним оформлением торгового зала и его удобной организацией;

ü выбор покупателем необходимого ему товара; от того, как правильно и быстро он выберет себе товар с помощью продавца в торговом зале, будет зависеть решение покупателя сделать следующие покупки именно в данном магазине или нет.

В электронном магазине все перечисленные выше этапы привлечения покупателя организованы совершенно по-другому. Электронная витрина и вход в магазин объединены вместе. Вся рекламная информация размещается на витрине электронного магазина. Такая информация должна быть представлена в краткой понятной для покупателя форме, из которой он должен понять: что, как и где может приобрести.

2. По средствам психологического воздействия на покупателей.

Продавцы лишены возможности оказывать психологическое воздействие на покупателя в системе электронной торговли. Здесь исключается возможность, например, такого воздействия на покупателя, как демонстрация своего обаяния и респектабельности, мини-юбок, декольте, приятного тембра голоса. Все это остается за экраном Web-браузера.

3. По способам подачи информации о товаре. При обычном торговом процессе знакомство с товаром происходит лично. В электронном магазине такое знакомство происходит путем внимательного изучения покупателем информационного описания и соответствующих характеристик.

4. По способам совершения покупок. При обычном торговом процессе приобретение товара  покупателем происходит лично. В электронном магазине при покупке товара покупатель проходит регистрацию и оформление товара через Internet.

5. По степени затрат при организации торговли. Организация торговли и обслуживания через электронный магазин делает наличие зданий магазинов, складов и офисов, а также всевозможного торгового оборудования необязательным. Организация торговли в этом случае позволяет сократить затраты на сбыт, рекламу и содержание розничной сети. Фактически продукция реализуется в розницу, но по оптовым ценам (что на 20-30% дешевле).

6. По простоте посещения магазинов. Посетить десяток электронных магазинов существенно проще, чем объехать такое же количество традиционных магазинов или дозвониться до них в поисках нужного товара.

7. По степени доступности. Любые электронные магазины доступны покупателю практически с любой точки планеты. Поэтому он неограничен в выборе необходимых ему товаров и услуг во время путешествий и командировок. Такие магазины открыты круглосуточно, в них нет скопления многих покупателей,  как в обычных. Покупатель имеет возможность делать покупки в любое удобное время.

8. По качеству обслуживания. В обычном магазине при покупке и для получения более полной информации о товаре приходится обращаться за консультацией к продавцу. В этом случае выбор товара будет зависеть от продавца и от уровня его компетентности, а также времени, которое он сможет уделить. Покупателю не нужно ждать, когда освободится продавец для консультации.

9. По времени выхода на рынок. На создание своего собственного « фирменного»  электронного магазина потребуется гораздо меньше времени, чем на организацию традиционного магазина. При этом фирма- производитель сама может устанавливать и контролировать цены на свою продукцию. Торгуя без посредников, она немедленно получает доход непосредственно от продаж своих товаров.

10. По спектру товаров. В традиционном магазине, как правило, выбор товаров ограничен, поэтому покупатель часто вынужден обойти в поисках нужного товара не один такой магазин. Можно напрямую сделать запрос на Web-сайт фирмы-производителя. Поэтому всегда можно выбрать действительно лучший товар или товар по минимальной цене.

3. Инфраструктура систем ЭК

Основные элементы системы ЭК можно разделить на две большие и самостоятельные группы. Первую группу элементов представляют все компоненты инфраструктуры системы, а вторую группу- разновидности организационных форм ее реализации.

Основными элементами инфраструктуры системы ЭК являются:

1) специальное программное обеспечение;

2) система управления базами данных и приложениями;

3) телекоммуникация и связь;

4) система, обеспечивающая безопасность актов купли-продажи товаров и услуг;

5) юридическое, правовое обеспечение;

6) виртуальная банковская система;

7) специальные платежные системы;

8) автоматизированное складское хозяйство;

9) система доставки товаров и оказания услуг;

10) финансовые институты (брокерские, другие конторы);

11) система налогообложения и таможенных тарифов;

12) служба маркетинга, включающая в себя банковскую рекламу, отдел продаж, отдел дизайна Web-страниц, Web-серверов, отдел ценообразования.

В системном и во взаимоувязанном виде эти основные элементы приведены на Рис.1.

Электронный магазин. Он представляет собой реализованное коммерсантом представительство в сети Internet на основе создания Web-сервера. Главная цель создания такого предприятия заключается в обеспечении продажи товаров и оказании услуг другим пользователям. Посетивший сервер потенциальный покупатель может с помощью гипертекстовых ссылок и использования многочисленных мультимедийных возможностей получить в полном объеме интересующую его информацию относительно продукции. При удовлетворении товаром покупатель может сделать заказ.

Специальное программное обеспечение. К нему относятся: языки программирования (Java, HTML, XML); шаблоны для ввода и вывода данных; поддержка многоязычности текстов; дизайн и способы изготовления Web-страниц.

Электронная торговля

Электронные

(виртуальные)

магазины

Электронная коммерция

Виртуальная банковская система

Отдел

продаж

Отдел дизайна Web-страниц Web-серверов

Отдел ценооб-разования

Платежные системы

Служба маркетинга

Система доставки товаров и услуг

Банерная реклама

Юридическое, правовое обеспечение 

Система безопасности актов купли-продажи

Финансовые институты

Телекоммуникационная

связь

Автоматизированное складское хозяйство

Специальное программное обеспечение

Система управления базами данных, приложениями

Рис.1 Инфраструктура системы ЭК.

4. Классификация модели ведения ЭК

В основу общепринятой классификации моделей положены виды взаимодействующих сторон ЭК, которые условно можно назвать поставщиком и покупателем.

В состав поставщиков и покупателей включаются:

• Государство (Government),
• Предприятие (Business),
• Клиент, потребитель (Consumer),
• Партнер (Partner),
• Сотрудник предприятия (Executive, Employee).

 Вариант построения классификации моделей.

Мелкий бизнес

Средний бизнес

Крупный бизнес

Корпоративный (частный) сектор экономики

Государственный сектор экономики (гос.заказ)

P2G

G2P

G2B

B2G

C2C

C2B

B2C

B2C

B2E

B2E

B2E

C2B

B2C

B2P

B2B

B2P

B2B

Классификация моделей ЭК

Исследование различных моделей ведения ЭК требует от предприятия разработки и внедрения соответствующих организационно-технических схем и решений.

Классификация основных видов ЭК

ЭК развивается в рамках двух основных моделей: B2B (Business-to-Business) и B2C (Business-to-Customer). Это соответствует следующим понятиям: «обслуживание юридическими лицами юридических лиц» и «обслуживание юридическими лицами физических лиц».

На сегодняшний день существует восемь основных категорий коммерции, действующих в (I).

Первая категория – крупные розничные торговые предприятия, продающие товары непосредственно через (I) согласно модели прямых продаж с использованием механизмов MoTo-сделок (Mail Order Telephone Order) и отлаженных каналов оплаты и доставки товаров.

Вторая категория – крупномасштабные универсальные (I) – порталы (например, AOL, YAHOO! и др.), предоставляющие клиентам доступ к коммерческим услугам различных компаний, работающих в различных сегментах рынка. На своем WEB-пространстве клиент в этом случае получает возможность приобрести необходимый перечень товаров и услуг в одном месте, а портал зарабатывает на комиссии от этих сделок.

Третья категория – тематические порталы (каталоги, состояние из ряда WEB-сайтов), предоставляющие доступ к услугам компаний, работающих в каком-то одном сегменте рынка.

Четвертая категория – электронные аукционы, которые работают как «биржевые площадки». Они предоставляют продавцам и покупателям удобный механизм для заключения двусторонних сделок. Эта категория коммерсантов развивается в настоящее время быстрее других.

Пятая категория – коммерсанты, которые торгуют продуктами, существующими в цифровой форме (музыка, видеозаписи, тексты, он-лайновые игры и т.п.). Сюда также относятся коммерсанты, занимающиеся рекламой в Интернет.

Шестая категория – это сайты (набор связанных между собой HTML – документов, имеющих собственное имя и адрес в сети Интернет), на которых создаются «сообщества», объединяющие потребителей, заинтересованных в продуктах одного класса. Подобного рода сайты позволяют потребителям получать экономию средств за счет оптовых скидок. Эта категория пока только начинает формироваться. Уже заметно стремление к использованию этой модели, например, у покупателей сложной бытовой техники и др.

К седьмой категории следует отнести ЭК, ориентированные на обслуживание корпоративных клиентов (B2B). В этом секторе можно ожидать наиболее быстрый рост.

Наконец, восьмая категория – это разнообразные услуги по выставлению и оплате счетов (за коммунальные услуги, медицинское обслуживание, страхование и др.)

5. Торговля и услуги

Современной тенденцией нового рынка является переход от торговли по принципу «один покупатель – множество продавцов» к принципу «множество покупателей – множество продавцов». Различные элементы этого рынка, распределенные по сетям, уже не привязаны к традиционной модели торговли, которая обеспечивала возможность сделок только одного покупателя с несколькими его поставщиками. Новая модель позволяет связать множество покупателей с множеством поставщиков, создавая тем самым некую глобальную цепь поставок в одном огромном виртуальном супер - магазине.

В настоящее время можно выделить следующие наиболее прогрессирующие формы проведения торговых операций через Интернет:

1. Интернет – магазин
2. Интернет – биржа
3. Интернет – аукцион
4. Интернет – услуги

Интернет – магазин

Технология реализации Интернетом позволяет любому потенциальному покупателю, имеющему доступ в Интернет, не выходя из дома знакомиться с ассортиментом товаров и услуг различных фирм, получать информацию об их качестве и стоимости, производить оплату по Интернету и осуществлять покупку с доставкой на дом.

Интернет предназначен для торговых компаний малого и среднего бизнеса. Это специальное программное обеспечение, которое упрощенно можно представить в виде трех блоков.

Первый блок – фронт-офис. Это то, что видит покупатель в Интернете – витрину, каталог, описание товаров, систему оформления заказов, информацию о торговой компании и о магазине.

Организация, занимающаяся электронной коммерцией должна иметь свою WEB-страницу на самостоятельном или арендуемом WWW-сервере (фронт - система). Под Интернетом будем понимать процесс взаимодействия фронт-системы с покупателем через Интернет. Для участия покупателя в онлайновом процессе купли-продажи ему необходимо установить на свой компьютер – браузер, позволяющий просматривать информацию на WWW-сервере.

Аналитики разделяют онлайновых покупателей на шесть категорий в зависимости оттого, что побуждает их к покупкам:

• “E – bivalent Newbies” (е-бивалентные «чайники»). Они имеют постоянный доступ в Интернет, редко выходят в сеть, проводят там мало времени и меньше всего интересуются электронной коммерцией.
• Time – Sensitive Materialists (чувствительные к временным затратам прагматики). Они покупают в сети из-за удобства и для экономии времени.
• “Clicks&Mortar” – в основном женщины-домохозяйки, которые исследуют товары в сети, но покупают в офф-лайновых магазинах, т.к. считают, что покупки через сеть небезопасны.
• “Hooked? Online&Single” (подсевшие, в сети и не женатые). Молодые, неженатые, недавно подключившиеся и имеющие достаточно высокий доход мужчины. Эта группа покупает, пользуется играми и скачивает софт чаще всех.
• “Hunter - Gatherers” (охотники - собиратели) – в основном люди около тридцати, женатые, имеющие детей. Они постоянные посетители сайтов, предоставляющих услуги по сравнению товаров.
• “Brand Loyalists” (любители известных марок). Они обычно посещают сайты известных и заслуживающих доверия продавцов. Они больше всего удовлетворены электронной коммерцией и проводят больше всех времени в сети.

Эти группы не являются постоянными, пользователи переходят из одной группы в другую по мере того, как становятся более продвинутыми в онлайновом шопинге.

Второй блок – бэк-офис, который видит только менеджер Интернета. Через бэк-офис он управляет Интернетом, удаляет или заносит новый товар в базу данных; может сконфигурировать каталог товаров; устанавливать цены и скидки на товары; задает различные дисконтные схемы для своих дилеров и/или постоянных покупателей; управляет складом товаров; формирует заказы на пополнение склада; обрабатывает статистику о всех заказах, товарах и покупателях.

Третий блок – база данных, в которой хранится вся информация о товарах, покупателях, заказах, а также бизнес – логика обработки заказов и все настройки Интернет - магазина.

В Интернете могут быть реализованы любые торговые бизнес – схемы – торговля со склада и на заказ; с частными лицами и организациями; торговля вещественными и цифровыми товарами, услугами, информацией. При этом возможны различные сочетания схем оплаты и доставки товаров и услуг, предлагаемых покупателю на выбор.

В развитой Интернет торговле решающим фактором становится возможность доставить товар клиенту в срок, в сохранном виде и по доступной цене. Качественная служба доставки необходима для полноценного ведения бизнеса в Интернете.

Существуют следующие виды доставки товаров и услуг:

¯ собственная служба доставки Интернет – магазина; 

¯ почта;

¯ электронная почта (информационные услуги);

¯ предоставление доступа к информационным услугам или каналам связи; импорт («скачивание») информации (ПО, информационные ресурсы).

Подавляющее большинство Интернета (94,6%) предлагают услуги по доставке товаров. 27% используют в этих целях почтовые каналы, 35,1% - курьерские, 56,8% - оговаривают условия поставки только после оформления заказа.

6. Место системы ЭК в сети Интернет

Интернет – экономика имеет целый ряд отличий от традиционной экономики. В систематизированном виде эти отличия приведены в таблице.

Основными признаками, которые отличают модель электронной коммерции от модели традиционной формы торговли, являются:

1. Осуществление непосредственно коммерческой деятельности в специфической среде, именуемой сетью Интернет.
2. Использование, как правило, онлайнового способа (т.е. в режиме реального времени) продаж продукции и предоставляемых услуг.
3. Использование специальных безналичных платежных систем для осуществления расчетов за приобретенные товары и оказанные услуги.
4. Применение для оплаты за приобретенную продукцию и оказанные услуги особого вида денег – электронных денег.

5. Использование специальных программных средств для защиты участников коммерции от мошенничества (несанкционированного прочтения конфиденциальной информации, ее изменения, подлога).
6. Использование современных Интернет – технологий.
7. Применение специального навигатора по сети Интернет для облегчения и ускорения поиска покупателями необходимых видов товаров и услуг.
8. Принадлежность рынка электронной коммерции к категории международных.

Модель традиционной экономии	Модель Интернет – экономики
Сложность физического распространения товаров, услуг.	Отсутствие сколько-нибудь значительных трудностей в распространении товаров среди достаточно большой аудитории покупателей (потребителей)
Сложности привлечения капитала из-за необходимого строгого обоснования его последующего использования посредством разработки бизнес-плана.	Капитал является непосредственно продуктом торговли, что значительно упрощает процедуру его применения.
Реальная эффективность функционирования традиционных магазинов определяется в течение одного - двух лет работы.	Эффективность функционирования электронного магазина обнаруживается в течение нескольких месяцев их эксплуатации.
Сведения об инновациях обычно относят к категории конфиденциальной информации.	Данные об инновациях доступны любому заинтересованному участнику электронной коммерции.
Возможность посещения потенциальными покупателями сети реально работающих магазинов затруднены вследствие расположения их в разных местах и соответственно необходимости значительных затрат времени на поездки.	Возможность оперативного посещения Сети центров виртуальной торговли весьма упрощены за счет использования электронных средств навигации, исключающих необходимость физического посещения.
Использование для оплаты покупок и услуг преимущественно «живых денег».	Использование для оплаты покупок и услуг электронных (цифровых) денег.
Отсутствие проблем с обеспечением сохранности денег у покупателей.	Наличие проблемы обеспечения сохранности электронных денег у покупателей, что обуславливается надежностью принятой к использованию безналичной платежной системы.
Затруднено знакомство потенциальных покупателей с номенклатурой однотипной продукции, имеющейся в различных магазинах, т.к. на это требуется много времени (в том числе и на поездки).	Облегчена сравнительная оценка параметров однотипной продукции различных электронных магазинов потенциальными покупателями, а также их выбор.

7. Интернет маркетинг

Интернет в маркетинговых исследованиях

Ресурсы Интернет при проведении маркетинговых исследований могут применяться в следующих направлениях: использование поисковых средств и каталогов Интернет, проведение опросов посетителей собственного сервера, исследование результатов телеконференций, использование данных опросов, проводимых на других серверах.

Изучение конкурентов может осуществляться путем посещения их серверов, получения информации о связях с их партнерами.

При исследовании рынка полезно узнать, кто посещает сервер компании; использовать разнообразную вторичную информацию из сети Интернет.

При проведении маркетинговых исследований через Интернет следует иметь в виду, что пользователями, прежде всего в России, являются организации, а не отдельные частные лица, что потенциальные покупатели, скорее всего, относятся к новаторам с доходом выше среднего, имеющим высокий уровень образования; что товар невозможно осмотреть и примерить.

Поскольку названные здесь и другие источники доступны каждому, дело заключается в том, чтобы внимательно наблюдать, собирать и оценивать информацию. При этом выводы не могут опираться на один-единственный источник, ибо не все документы, попадающие в поле зрения, являются нетенденциозными. Только сравнение нескольких источников может привести к выводам, имеющим ценность.

Интернет оказал и продолжает оказывать очень сильное влияние на формирование и развитие мирового информационного сообщества. Как социальное явление Интернет -глобальное средство коммуникаций, обеспечивающее обмен текстовой, графической, аудио и видеоинформацией и доступ к онлайновым службам без территориальных и национальных границ. Это эффективный инструмент исследований, развития торговли и бизнеса, воздействия на аудиторию. Технологические возможности Интернет, обуславливают быстрое развитие мирового информационного сообщества. А с его развитием меняются и подходы к управлению бизнесом и маркетингом как одним из его составных частей.

Некоторые  основные характеристики Интернета, как маркетингового инструмента

Прежде всего, необходимо акцентировать, что Интернет -это только один из маркетинговых инструментов, т.е. еще один маркетинговый канал в общем комплексе маркетинга предприятия. Не больше и не меньше. По численности аудитории Интернет уже сравним со многими традиционными СМИ, поэтому, формируя маркетинговую стратегию, уже имеет смысл оценить: являются ли пользователи Интернет частью предполагаемой целевой аудитории? Насколько легко достичь ее через Интернет? Как минимум по этим вопросам есть смысл проконсультироваться у Интернет-маркетологов.

Большинство публикаций о маркетинге в Интернете сейчас сводятся к рекламе в Сети. Действительно, Интернет-реклама наиболее четко выделяет отличия Интернета, его новые формы; реклама направлена на конечного потребителя и потому она "на виду". Однако сведение маркетинга в Интернете только к Интернет-рекламе очень сужает действительные функции и возможности Интернета. Его маркетинговые возможности можно обозначить, рассмотрев обобщенно производственный цикл предприятия любой сферы деятельности:

1. Изучение рынка, информационный маркетинг.

2. Производство товара или услуги.

3. Реализация.

4. Сервис и послепродажная деятельность.

На каждом из этих этапов в большей или меньшей степени Интернет предоставляет предприятию дополнительные возможности по улучшению своего бизнеса, дополнительные козыри перед конкурентами, не пользующимися Сетью.

Информационный маркетинг, изучение рынка

Буквально до начала 1999 года Интернет в США, где он зародился и наиболее развит, назывался не иначе как суперинформационной магистралью. И это не случайно, потому что "безграничность" доступной в Сети информации - одно из первых впечатлений при знакомстве с Интернет. Согласно одному из прогнозов, к 2000 году в Сети будет 800 миллионов документов. В настоящее время в Сети более 4 терабит информации. Путеводителями в этом море информации служат поисковые системы, часто объединенные с тематическим каталогом (наиболее известные - Yahoo, Exite, AltaVista и др, из российских -Рамблер, Япс1ех, Аппорт, из украинских - МЕТА. С их помощью можно найти ресурсы с интересующей информацией. У специалиста, некоторое время пользующегося Сетью, складывается коллекция ссылок на наиболее полезные ресурсы, где он всегда может познакомиться с последними новостями в интересующей сфере деятельности, изучить состояние рынка: цены, новые технологии и инструменты, новые возможности, результаты последних исследований рынка и отдельных его секторов, новые виды продукции, деятельность конкурентов и лидеров рынка и др. Таким образом, желающим начать новую деятельность, Интернет помогает изучить рынок и выбрать наиболее перспективную для конкретной ситуации нишу. Активно работающим на рынке Сеть позволяет быть в курсе текущих новостей и событий, оперативно реагировать на изменения на рынке и находить новые возможности развития бизнеса. Такой подход получил название "grassroots" ("корни травы").

Новые подходы к рекламе, сбыту, расчетам с клиентами

Прежде всего - создание инфраструктуры для электронной коммерции. В докладе Office of Technology Assessment (Конгресс США, 1997) отмечается, что "поскольку объем сделок, осуществляемых в электронной, интерактивной среде будет расти, большая часть работы по обслуживанию рынка ляжет на глобальные телекоммуникационные сети". По мере того как Интернет наращивает свои интерактивные и навигационные возможности и средства обслуживания потребительского рынка, последние, в свою очередь, сами становятся объектом рыночного спроса и предложения.

Производство товара или услуги

Сразу отметим, что Интернет родил виртуальные коллективы. Люди, работающие на одной фирме, могут проживать на разных континентах и быть при этом объединенными общим производственным процессом. Квалифицированная и более дешевая рабочая сила в Азии, Центральной и Восточной Европе делает заманчивым для бизнесменов развитых стран нанимать работников, прежде всего, интеллектуального труда в этих регионах и таких виртуальных предприятий становится все больше. Возможности же Интернета в конкретных отраслях очень различны, и здесь нет возможности их представить коротко и обобщенно. Понятно очень активное использование Сети в производстве СМИ - газет, журналов, ТВ, радио. Много изменений вносит применение Интернета в работе турфирм, причем это связано не только с возможностью покупки и резервирования авиабилетов, гостиниц, арендой авто, оформлением виз через Интернет, но и со значительным смещением работы с факса на e-mail и ПК, другими информационными и коммуникативными возможностями Сети. Выгодные возможности Интернет можно назвать и для многих других видов бизнеса.

Основные клиенты в Интернет

Это, прежде всего, крупные промышленные предприятия, включая разработчиков высоких технологий, фирмы - производители компьютеров и оргтехники, нефтяные компании, фармацевтические компании, предприятия здравоохранения, финансовые учреждения и банки. Рост объема передаваемой некоторыми из этих компаний информации превышает 100% в квартал. По данным National Science Foundation (NSF, США) такие фирмы как Xerox, Bell, LSI Logic имеют от четырех до шести с лишним тысяч компьютеров с постоянным выходом в Интернет.

8.Реклама в Интернет

Процесс разработки рекламы включает, как правило, в себя два этапа. В начале принимается решение о структуре рекламного сообщения, разрабатывается центральный тезис (рекламный аргумент), информирующий о важнейших свойствах и отличительных особенностях товара, и форма его изложения. Затем приступают к разработке непосредственно рекламного материала: разрабатывается текст и стиль, подбираются подходящие слова, цветовое оформление и дизайнерское решение. Следует также учитывать что, как правило, реклама бывает более эффективной, когда на товар возрастает спрос, нежели при его падении.

Вышеописанные функции, в основном, выполняют рекламные агентства. Они работают с фирмой при разработке ее плана рекламы, включая выбор темы, средства распространения, времени проведения рекламной кампании, подготовку самого рекламного продукта и другие аспекты.

"Интернет-реклама" - новое понятие, ее общепризнанного определения, пожалуй, нет до сих пор. Иначе и быть не могло, поскольку определение изменялось по мере развития технологий и возможностей рекламы в Сети. В выпущенном в августе 1999 г. 2-ом издании книги "Реклама в Интернет" ("Advertising on the Internet": Robbin Zeff, Brad Aronson; 2-nd edition) приведено два интересных определения Интернет-рекламы:

Интернет-реклама - конвергенция традиционной рекламы и маркетинга прямого отклика (direct responce marketing);

"Для AOL Интернет-реклама - это конвергенция брэндинга, распространения информации и продаж - все в одном месте" (Стив Кинан, вице-президент компании "America Online").

Задачи рекламной кампании в сети Internet

Ошибочно предполагать, что как только товар (услуга) будет представлен в Сети, его сразу купят. Однако прежде чем потребитель придет к мысли о необходимости покупки, он должен пройти через ряд стадий ("созреть").

При подготовке любой рекламной кампании необходимо выявить маркетинговую стадию, на которой находится потребитель по отношению к товару (например, с помощью опроса). Это определит, что следует предпринимать на рынке, чтобы перевести потребителя на следующую стадию.

Стадии, проходимые потенциальным покупателем

Название стадии	Характеристика стадии	Рекламные                  усилия, необходимые для перехода на эту стадию
Знание	Потенциальный потребитель      осведомлен      о фирме   и   ее   товаре,   но   не обладает    никакими    другими знаниями    или    предпочитает товар конкурента.	Распространение информации о фирме и  ее товаре, закрепление       в представлении потенциального               потребителя определенного имиджа фирмы или товара, связывание его с фирменным (товарным)        знаком                или наименованием товара.
Предпочтение	Потенциальный потребитель предпочитает товар конкретной      фирмы,     других фирм.	Построение  системы убедительных доказательств предпочтительности     конкретного товара по        отношению к  товарам конкурентов.
Убеждение	Потенциальный потребитель предпочитает товар конкретной фирмы и убежден, что   товар   ему    действительно нужен.	Доказательная часть строится на убеждении по принципу: "Наш товар не просто лучше других - он нужен вам!"
Покупка	Потенциальный потребитель    готов    покупать товар, но         необходимы соответствующие            методы стимулирования.	Все! Потенциальный потребитель готов купить. Но пока его не подтолкнут чем-нибудь, он все равно не купит. "30% скидки в течение только этого месяца!"

Нельзя   пытаться   заставить   потенциального   потребителя   сразу   покупать   -   это нереально! Определите стадию, на которой он находится, - это делают либо с помощью опроса, либо посредством экспертного заключения (например, ваша собственная оценка, если вы работаете в личном контакте с потребителем). Пройдите через все стадии - тогда потребители от вас никуда не денутся и вы добьетесь устойчивых продаж. "Грамотное" рекламное агентство никогда не верит клиенту на слово, а всегда самостоятельно контролирует стадию потребительского отношения - ведь обещать определенный объем продаж при вложении определенных средств в рекламу можно только на стадии "покупка".

Как определить эффективность рекламы в Internet

Эффективность рекламы в сети Internet, безусловно, будет определяться только одним - выполнением задач, напрямую связанных с состоянием потенциального потребителя. Они были сформулированы, когда определялось, на какую стадию необходимо переводить потенциального потребителя. И факт перевода его на эту стадию отражает выполнение поставленной задачи. Как его выявить? Двумя способами:

1) Анализом статистики сервера и количества обращений к рекламным страницам.

2) Опросом (или экспертной оценкой) потенциальной аудитории для выяснения,
"знает ли" она уже о рекламируемой фирме или товаре то, что было необходимо донести до
нее.

Отчет о количестве обращений к серверу - это стандартная процедура, которая легко производится по каждому клиенту.

Важно отразить не только общее количество обращений, но также маркетинговую информацию о структуре лиц, посетивших рекламную страницу.

Таким образом, лишь получив ответы на все вышеприведенные вопросы, можно обещать клиенту настоящий Web-promotion его товарам или фирме.

Основные преимущества Интернет

Перечислим основные возможности и преимущества Интернета перед другими медиа:

Таргетинг (точный охват целевой аудитории) географический, временной, по тематическим сайтам;

Tracking-возможность анализа поведения посетителей на сайте и совершенствования сайта, продукта и маркетинга в соответствии с выводами;

• Доступность(24/24 и 7/7: 24 часа в сутки, 7 дней в неделю) и гибкость(начать, корректировать и прервать рекламную компанию можно мгновенно);

• Интерактивность:   потребитель   может   взаимодействовать   с   продавцом   и с продуктом,   изучить   его,   иногда  попробовать(например   demo-версии программ,   главу книги) и, если подходит,- купить.

• Возможность размещения большого количества информации (включая графику, звук, видео, спецэффекты);

• Оперативность распространения и получения информации;

• Сравнительно низкая стоимость;

• Более   сконцентрированное   внимание   пользователя   перед   ПК,   возможность разобраться в деталях,

• Возможность создания виртуальных сообществ (оn-line Community) по интересам, профессиональным занятиям. А это уже готовая целевая аудитория.

Реклама в Интернет предназначена для решения следующих задач:

1. Привлечение широкого внимания пользователей к коммерческому сайту.
2. Представление предлагаемых товаров и/или услуг.

.

Решение первой задачи вызвано необходимостью предоставления потенциальным заказчикам информации о фирме и ее продукции.

К такого рода рекламе в Интернет предъявляются следующие требования: яркость, притягательность, доступность, динамичность, интерактивность.

Распространение этой рекламы может осуществляться различными способами.

В первую очередь – это банерная и текстовая реклама, размещаемая, как правило, на популярных сайтах.

Под банером понимают графическое изображение, помещаемое на рекламном пространстве WEB-страницы и имеющее гиперссылку на сервер рекламодателя.

Под банером понимают графическое изобретение, помещаемое на рекламном пространстве WEB-страницы и имеющее гиперссылку на сервер рекламодателя.

Банерная реклама предоставляет пользователю возможность «зайти» на коммерческий сайт путем нажатия «мыши» на банере заинтересовавшей его компании. Она считается наиболее популярным видом Интернет – рекламы (56% от общей электронной рекламы).

Рекламодатель может самостоятельно заплатить WEB-сайту, каталогу или поисковому серверу за демонстрацию рекламы, а может обратиться к услугам многочисленных сетевых рекламных агентств. В стандартный набор их услуг, как правило, входит:

• планирование рекламных компаний, в том числе определение формы рекламы, серверов для ее размещения;
• создание банерной и текстовой рекламы;
• размещение банерной и текстовой рекламы на тематических серверах; в специализированных списках рассылки, через популярные рекламные сети;
• презентация коммерческого сайта на новостийных сайтах;
• занесение информации о сайте в известные поисковые системы и каталоги;
• оптимизация сайта для поисковых систем;
• предоставление статистических данных о ходе рекламной компании.

Отдельно необходимо остановиться на таком способе распространения рекламы, как занесение информации о сайте в известные поисковые системы и каталоги. Этот способ является одним из наиболее эффективных. Исследования показывают, что пользователи, как правило, заходят на сайты именно по результатам работы поисковой системы или поиска в каталогах. Для регистрации в каталогах пользователь вносит заявку с указанием раздела, в который необходимо поместить информацию о сайте, затем посылается описание сайта и список ключевых слов для поиска.

Наиболее популярными российскими поисковыми системами являются: Rambler, Yandex, Aport.

Некоторые компании самостоятельно торгуют пространством на собственных WEB-страницах, а некоторые, участвуют в схемах обмена банерами. При этом они принимают для демонстрации на своих WEB-страницах чужие банеры, а взамен периодически, для показа, свои.

Второй задачей решаемой цифровой рекламы является представление предлагаемых товаров и/или услуг. Такая реклама должна как можно более полно информировать клиента о предлагаемых товарах. Если решение первой задачи рекламы в Интернете связано с привлечением внимания потенциального покупателя, то решение второй задачи связано с формированием у клиента желания сделать покупку предлагаемого товара. В Интернете покупатель не может непосредственно увидеть, потрогать, примерить тот или иной товар. Реклама же призвана компенсировать этот недостаток. Основной ее целью является внушение доверия к предлагаемой покупке. При этом используется широкий арсенал средств: интерактивные изображения, аудио эффекты, анимация, видеоролики. Одной из новинок в области Интернет - рекламы является технология трехмерной визуализации объектов (3D - графика).

3D – графика позволяет представить продаваемый товар в виде интеллектуальной модели, обладающей повышенной информативностью. При этом для клиента в интерактивном режиме обеспечиваются следующие возможности:

• Перемещение и вращение модели в различных плоскостях, а также вокруг горизонтальной или вертикальной оси;
• Инициирование движения различных рычагов, кнопок, застежек и т.п.;
• Приближение и удаление модели;
• Изучение внутренней структуры объекта;
• Разложение модели на составные части.

Трехмерная навигация в Интернет магазине будет интересна тому, кто зашел в него без определенной цели, не зная точно, что же он хочет купить.

9. Интернет-ориентированные платежные системы

Завершающим этапом любой электронной коммерции является проведение взаиморасчетов на основе Интернет-ориентированных платежных систем. Эти системы, как правило, являются аналогами существующих традиционных платежных систем. Основное их отличие в том, что весь процесс оплаты проходит в цифровой форме.

В настоящее время используются Интернет- ориентированные системы:

ÄКредитные;

ÄДебетовые;

ÄSmart- карты;

ÄWeb-деньги.

Кредитные системы

Кредитные системы являются аналогом традиционных систем с платежами, осуществляемыми  с помощью кредитных карточек. Кредитная карточка используется для оплаты различных товаров за счет кредита, предоставленного клиентам банка. При совершении покупки с использованием кредитной карты покупатель сообщает продавцу номер карты, доказывая тем самым свою платежеспособность.

Отличие цифровых кредитных систем от традиционных заключается в использовании Интернет для передачи коммерческой информации.

К недостаткам кредитных систем относятся:

- ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки;

- необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение трансакции и делающая системы неприспособленными для платежей, являющимися целевым рынком платежных систем Интернет;

- отсутствие анонимности и, соответственно, навязчивый сервис со стороны торговых структур;

- необходимость открытия кредитного счета для покупателя.

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карточек участвуют:

1. Покупатель.

2. Банк покупателя (банк-эмитент) - финансовая структура, которая выпустила кредитную карту для покупателя.

3. Продавец.

4. Банк продавца (банк-эквайер) - финансовая структура, занимающаяся обслуживанием операций продавца.

5. Платежная система Интернета. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

6. Традиционная карточная платежная система.

7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

8.  Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Схема проведения платежей в общем случае выглядит следующим образом:

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
2. Реквизиты карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
• параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет;
• непосредственно на сервере платежной системы.

Второй способ предпочтительнее, т.к. в этом случае сведения о карте не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их перехвата в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

3.Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

4.Процессинговый центр платежной системы производит авторизацию карты.

5.Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

6.Продавец и Покупатель получают результат авторизации.

При положительном результате авторизации:

• магазин оказывает услугу, или отгружает товар;
• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной трансакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Естественный вопрос - насколько надежны такие платежи через Интернет? Возникают следующие проблемы:

• возможность перехвата персональной и банковской информации во время трансакции;

· возможность получения персональной и банковской информации из баз данных продавцов, банков;

· возможность использования данной информации в случае овладения ею.

Трансакция по кредитной карте через Интернет с точки зрения платежных систем сетей является "трансакцией без физического присутствия владельца", так называемой CNP-трансакцией, или МОТО - Mail Order Telephone Order. При этом с карты невозможно снять "slip", невозможно получить подпись владельца и сверить ее с подписью на карте, что открывает дополнительные возможности для мошенничества, в первую очередь - со стороны злоумышленников, имеющих в своем распоряжении номера чужих кредитных карт. Поскольку ущерб в результате мошеннических операций наносится истинному владельцу кредитной карточки, правила международных платёжных систем предоставляют владельцу карточки право оспорить факт совершения сделки и вернуть средства в течение определенного срока с момента совершения трансакции (chargeback - операция принудительного возврата компанией-эмитентом незаконно списанных средств на карточный счет клиента). Поскольку банк также не может брать на себя ответственность за риски такого рода, он будет стремиться к тому, чтобы иметь в той или иной форме гарантии получения опротестованных сумм от продавца. Продавец оказывается "крайним", потому что он несет все убытки. Надо заметить, правда, что аналогичные проблемы существуют и в обычных оффлайновых расчетах с помощью карт. Основными недостатками кредитных систем, помимо уже упомянутых проблем безопасности трансакций, являются:

•           существенные издержки на проведение трансакции, связанные с необходимостью проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, и делающие их неприспособленными для микроплатежей;

•          отсутствие анонимности.
Наиболее популярными среди кредитных систем являются Cyber Cach, FirstVirtual, Open Market и системы, использующие протокол SET.

Дебетовые системы.

В основе дебетовых систем лежит использование цифровых эквивалентов чеков и только с той суммой, которая находится на его банковском счете. Это более удобно для клиента, поскольку платежные операции выполняются путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо увеличения его обязательств или долга банку.

Дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения с третьей стороны, вследствие этого стоимость их использования стремится к нулю, что в свою очередь означает, что они легко могут быть использованы для микро-платежей.

При использовании дебетовой системы потенциальный покупатель, как правило, должен приобрести купоны. Запрос купонов осуществляется с помощью почтовой программы у уполномоченного электронного банка. После получения электронных купонов покупатель посылает их продавцу в обмен на товар. 

Наиболее популярными дебетовыми системами являются: NetBill, DigiCash, NetCash.

Электронные чеки (NetCash, NetChex, NetCheque) являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Чек содержит имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумму. Основная часть информации не кодируется. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Чек подписывается электронной подписью покупателя. Схема платежей выглядит следующим образом:

• плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю;

• чек предъявляется к оплате платежной системе, происходит проверка электронной подписи;

• в случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга;

• со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Схема проста, но для России пока неактуальна, т.к. отсутствует широкая практика использования чеков даже при оффлайновых расчетах.

Smart - карты.

Смарт- карта- это вид носителя информации. Она построена на базе микросхем и предназначена для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа.

В настоящее время существуют следующие типы Смарт – карт:

· с программируемым постоянным запоминающим устройством;

· с энергозависимой непрограммируемой памятью;

· с защищенной программируемой памятью- обеспечивают доступ к памяти только после предъявления специального кода;

· многофункциональное с большим объемом энергонезависимой перепрограммируемой памятью, со специальным МП и встроенной операционной системой, обеспечивающей набор сервисных функций;

· криптоконтроллеры, содержащие специализированные процессоры для шифрования данных, а также средства для введения ключей. В электронной коммерции, как правило, используются Смарт- карты со встроенным МП. Они применяются как электронные кошельки и помогают совершать повседневные покупки.

10.Виды пластиковых карточек

Банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебетовые, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов вы можете встретить в словосочетании со словами карта и карточка. Давайте постараемся разобраться во всем этом многообразии видов карт и карточек. Итак, все указанные виды карточек относятся к пластиковым карточкам. Они изготавливаются из специальной пластмассы, и подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер: 2,125" * 3,375" (приблизительно 53,9 * 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм). Классифицировать пластиковые карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров - целевое назначение карточки. Пластиковые карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле. Далее эти карточки будут рассмотрены более подробно.

Идентификационная карточка предназначена для регулирования доступа сотрудников в отдельные помещения или доступа на осуществление определенных операций на оборудовании.

Клубные и дисконтные карточки выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди членов этих организаций. Владелец такой карточки может получить скидку (discount) на товары или услуги, приобретенные в определенных торговых точках.

Как носитель электронной информации платежные карточки делятся на карточки с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт картами (smart carts), "умными" картами, чиповыми картами (chip cards).

На магнитной карточке записаны данные владельца и информация о том, в какой банк обращаться для списания необходимой суммы за товар или услугу. То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Смарт карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме.

Магнитные карточки являются наиболее распространенными на сегодняшний день. Но, как утверждают специалисты, смарт карточки - это будущее. В последнее время наблюдается значительное увеличение использования в качестве платежного средства именно смарт-карт.

Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

Вернемся к банковским карточкам. На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация: на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма. на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счете, привязанном к карточке (карт-счете). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вносится клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на карт-счете. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Следует обратить внимание, что понятие "кредитная карточка" может употребляться и в более широком смысле. Очень часто под "кредитными карточками" понимаются все виды банковских карточек, то есть происходит подмена понятия "банковская карточка" понятием "кредитная карточка". В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и он-лайн изданиях. На нашем сайте также, если иного не следует из контекста, под кредитной карточкой следует понимать пластиковую банковскую карточку.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией, и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой, находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца карт-счета. При этом для кредитных карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations), в рамках которых происходит обслуживание карточек.

11. Web-деньги

Web-деньги или Web Money- это система, позволяющая проводить платежи в Интернете при помощи виртуальных денег. Эта виртуальная валюта имеет хождение только в Интернете. При этом 1WM=1$. Имитирует эту валюту организация, именуемая WM-Центр. При использовании WM для покупки в Интернете товара со счета покупателя в сетевом банке снимается эквивалентная сумма живых денег и переводится на счет продавца. WM можно конвертировать в живые деньги практически в любое время.

Для работы с WM необходимо зайти на сайт системы WWW Web-Money.ru и скачать  оттуда программу Web-Money Keeper. При ее запуске на компьютере пользователя создается виртуальный кошелек, в котором будет значиться, 0.00 WM. Для его наполнения деньгами, необходимо сделать перевод требуемой суммы через любой банк по почте или телеграфу, внеся ее наличными через уполномоченный банк. Каждый кошелек в системе Web Money имеет уникальный 12-значный номер. Чтобы перевести деньги, достаточно указать номер кошелька получателя суммы.

Описание.

Web Money Transfer – это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами: титульными знаками Web money (WM). Система открыта для свободного использования всем желающим в любой точке земного шара.

Web Money Transfer имеет универсальную гибкую структуру и предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени. Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это WEB-магазины, с другой – пользователи Интернета, не имеющие возможности или не желающие использовать альтернативные методы расчетов (кредитные карты и т.п.) из-за длительности трансакций, низкой безопасности, риска возврата совершенных платежей и т.п.

С помощью Web Money Transfer можно совершать мгновенные безотзывные трансакции, связанные с передачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты.

Трансакционным средством в системе служат титульные знаки Web money (WM) нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев: WMR - эквивалент RUR – на R-кошельках, WME – эквивалент EUR - на E-кошельках, WMZ - эквивалент USD - на Z-кошельках, WM-C и WM-D – эквивалент USDдля кредитных операций - на C- и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в обменных пунктах. Регистрация в системе, а также управление средствами осуществляются с помощью клиентской программы WM KEEPER.

С помощью программы WM KEEPER вы можете осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими клиентами системы, оплачивать товары и услуги в Сети, конвертировать WM в активы с переводом на банковские счета, а также обсуждать с партнерами условия торговой сделки по встроенной в программу WM KEEPER, защищенной системе обмена сообщениями.

Получить Web Money на кошелек вы можете:

• Переводом из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);
• С помощью WM-карты (для Z-кошельков);
• От других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Процесс покупки при использовании WM выглядит следующим образом. Покупатель заходит на сайт магазина, выбирает интересующий его товар, цепляет мышкой со своего кошелька символическое изображение монеты и перетаскивает его на изображение копилки, расположенное на сайте. Затем поступает счет за покупку. Покупатель проверяет его правильность и подтверждает свое согласие уплатить требуемую сумму, после чего деньги поступают на счет продавца.

Привлекательной особенностью WM является то, что эта система поддерживает защиту сделки, т.е. хотя деньги и поступают на счет продавца, он не сможет ими воспользоваться. Только после того, как клиент получит заказанный товар, продавец сможет использовать его деньги.

Другим достоинством этой системы является возможность мгновенного перевода денег в любую точку с их последующим переводом на необходимый банковский счет или обналичиванием. Если банковский счет находится в банке, участвующем в системе WM Transfer, то перевод денег в банк осуществляется мгновенно и с низкими комиссионными.

Таким образом, WM – это банковская надстройка, позволяющая совершать банковские операции в виде перемещения неких условных единиц – WM с кошелька в кошелек. Каждый  WM-кошелек – это счет в некоем банке и при пересылке денег из кошелька в кошелек происходит их перемещение с одного банковского счета на другой.

Клиент является собственником денег, лежащих на банковском счете, а владелец самого счета является система Web money transfer. У любого клиента WM есть возможность в дополнение к кошельку открыть традиционный счет в реальном в банке. Перемещение денег между кошельком WM и таким счетом происходит практически без комиссии.

Система WM дает поставщику услуг инструмент для мгновенной оплаты он-лайновых покупок, который в отличие от кредитных карт, не требует получения, merchant  account, не влечет накладных расходов в виде платы за обслуживание и трансакции. Кроме того, этот инструмент более надежен, т.к. защита сделки существенно снижает риск возвратов, а если они и случаются, это не влечет ни штрафов, ни дополнительных расходов.

Хранящиеся на вашем кошельке Web Money, находятся в вашем полном распоряжении и в любой момент – круглосуточно или ежедневно – могут быть использованы вами для расчетов. При необходимости вы сможете снять Web Money с кошелька и перевести на указанный вами банковский счет с одновременной конвертацией в соответствующую валюту. Возможные способы ввода и вывода средств в системе представлены на рисунке.

С подробным описанием системы Web Money Transfer и реализованных в ней сервисов вы можете ознакомиться на сайте WebMoneyWorld.com.

Технология.

 Средства программно-аппаратного комплекса Web Money Transfer позволяют осуществлять мгновенные безопасные трансакции, для проведения которых вам достаточно иметь подключенный к Интернету компьютер. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и учитывать все проводимые вами операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к вашим средствам и информации. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений вы можете вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение трансакций.

Безопасность трансакций.

При использовании Web Money Transfer WM-средства передаются между пользователями через Интернет. Открытая архитектура Интернета требует строгих мер безопасности во избежание попыток перехвата информации о торговой сделке.

Рассмотрим некоторые меры безопасности, примененные в Web Money Transfer.

1. Для входа в программу WM Keeper необходимо знание уникального 12-значного WM-идентификатора пользователя, его личного пароля, а также места расположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.
• WM-идентификатор (имя пользователя в системе) – генерируется автоматически, уникален для каждой регистрации участника и необходим для входа в программу WM Keeper и проведения сделок в системе Web Money Transfer.
• Пароль – назначается пользователем и необходим для входа в программу  WM Keeper и осуществления сделок в системе Web Money Transfer.
• Перевод и получение WM-средств осуществляется только между однотипными кошельками участников системы.

Для проведения сделки необходимо сообщить партнеру номер WM-кошелька. После чего он сможет отправить средства на ваш WM-кошелек. При этом никто не сможет снять деньги с вашего WM-кошелька с удаленного компьютера.

· Невозможно сделать перевод с кошелька, на котором нет средств (этой защиты лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт).

2. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления трансакции) никто, кроме Вас, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.
3. Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах Ваших прошлых сделок (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт). Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и гасится.
4. Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.
5. Все процессы, совершаемые в системе – хранение Web Money на кошельках, выписка счетов, WM-расчеты между участниками, обмен сообщениями – выполняются с использованием алгоритма кодирования, эквивалентного RSA, с длиной ключей не менее 1024 бит, что определяет высокую устойчивость системы ко взломам и обрывам связи. Для каждой трансакции назначаются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой.

Подобное сочетание личных настроек и случайным образом генерированных настроек программы гарантирует невозможность несанкционированного использования программы и получения доступа к Вашим средствам. Таким образом, клиент Web Money Transfer, соблюдающий элементарные правила по сохранности своих WM-кошельков, WM-идентификатора, пароля и секретного ключа может быть уверен в безопасности управления своими WM-средствами. Очевидно, что реальная безопасность Web Money значительно выше, чем у любых иных средств расчетов «через Интернет».

Анонимность.

При желании, с помощью настроек программы WM Keeper, вы можете сделать ваши персональные сведения недоступными для других клиентов Web Money Transfer (имя, фамилия, e-mail, почтовый адрес, номера банковских счетов и т.п.).

Из информации, используемой при сделках, другая сторона не может получить указанных сведений о вас. Ваши партнеры, любые частные, государственные, финансовые, коммерческие, контролирующие структуры находятся от вас на «безопасном» расстоянии.

Однако, если позднее ваш торговый партнер потребует от вас указания некоторых из вышеперечисленных личных сведений, и, вы согласитесь с этим требованием, то настройка программы WM Keeper позволит легко сделать их доступными.

Предоставление услуг и поставка товаров осуществляются в «адрес» оплатившего их WM-кошелька. Вы можете создавать кошельки для разового использования и непосредственно после совершения сделки удалять их.

По вашему WM-идентификатору невозможно определить номера используемых вами кошельков. Вы можете инсталлировать на своем компьютере любое число версий WM Keeper и входить в систему под разными WM-идентификаторами.

12. Способы использования электронных денег

Сегодня при помощи Интернета банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Интернет – магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами.

Сотрудничество с банком через Интернет мало чем отличается от обычного. Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Интернет позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Интернет - счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Интернет и популярности электронных денег возрастает и популярность Интернет – банкинга.

Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент «виртуального банка» использует комбинацию цифр, так называют электронную цифровую подпись (ЭЦП). Длина такой комбинации может составлять 128 бит, 256, 512 и т.д. Чем больше, тем надежнее. Использование криптографии позволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем  ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты – вот все необходимые условия для    корректного обслуживания клиента через Интернет.

Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и по другим каналам связи с клиентом (e-mail, пейджер). Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы Интернет - страницы, содержащие конфиденциальные сведения не были доступны другим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Интернет – областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.

Расшифровать трансакции, выполненные в Интернет с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик «пробьет брешь» в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему, связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих электронных денег.

Большинство криптоалгоритмов построено на операциях с большими простыми числами и их произведениями, так что, пока не найдено алгоритмов факторизации (разложения этих чисел на их простые делители), реальной опасности с «математической» стороны нет.

В основе практически всех шифровальных систем лежат два криптографических алгоритма: DES (Data Encryption Standard), разработанный в IBM еще в начале 70-х 20 века,  являющийся мировым стандартом для шифрования с закрытым ключом, и RSA (названный по фамилии авторов – Rivest, Shamur, Adleman), представленный в конце 70-х, ставший стандартом для шифрования с открытым ключом, особенно популярным в банковских технологиях.

Американское правительство оба этих метода считает военной технологией и налагает серьезные ограничения на их экспорт. Так, например, программы DES вообще запрещены к экспорту, а программы RSA разрешено экспортировать только, если ключ не больше чем 56 бит. Делается это затем, чтобы  американское правительственное агентство NSA (National Security Agency) было способно расшифровать сообщение. Пока они это могут сделать только для алгоритмов RSA с ключом не длиннее 60 бит.

Запрет на экспорт, однако, чаще обходится, либо с помощью отдельных специальных лицензий американского правительства, либо без них. Реально используются алгоритмы RSA с длиной ключа до 1024 бит, при этом, Рон Ривест, один из разработчиков RSA, подсчитал, что для того, чтобы «пробить» криптотекст, зашифрованный с помощью ключа длиной 512 бит, нужно потратить $ 8,2 млн.

Электронные деньги и банкоматы.

Электронные деньги позволяют использовать банкоматы нетрадиционным способом – для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный ПК, подключение которого к Интернет позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.

Электронные деньги и чеки.

Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста – в отделении банка ставится компьютер с доступом в Интернет. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.

Операции с недвижимостью.

Операции с недвижимостью (покупка, продажа, обмен, передача по наследству, сдача в наем и т.п.), проводимые традиционно, требуют большого количества сил и времени. Однако современные возможности Интернет позволяют существенно облегчить и ускорить эти процессы. Практически, не выходя из дома, можно покупать, продавать недвижимость и консультироваться у специалистов. Для этого необходимо иметь компьютер, доступ в Интернет и счет в банке.

13.Интернет- биржа

Технология Internet-бирж набирает популярность во всем мире. Все больше инвесторов отдают предпочтение интерактивному методу ведения
торгов ценными бумагами, при котором они имеют возможность получать рыночную информацию в режиме реального времени и посылать свои заявки на продажу или покупку ценных бумаг своему брокеру с использованием компьютера, а не передавать ее по телефону. Спрос на  подобного рода услуги породил настоящий бум электронных брокерских систем, которые подключены непосредственно к различного рода электронным торговым системам, электронным бэк-офисам брокеров. Они предоставляют клиентам брокеров, возможность подключения по общедоступным и недорогим каналам и
сетям передачи данных (прежде всего через Internet), проводить операцииинтерактивно, в режиме реального времени.

Internet-биржи предназначены, как для автоматизации заключения договоров на поставки между независимыми фирмами, так и для улучшения взаимодействия между фирмами, связанными партнерскими отношениями с какой-нибудь крупной компанией (так называемые branded exchanges —
"фирменные биржи"). Они поддерживают закупки и продажи по каталогам, торговлю через аукционы, планирование цепочек поставок, совместное конструирование и разработку продуктов и т. п. В конечном итоге, они позволяют перевести процессы снабжения на рельсы электронного бизнеса, оптимизировать взаимодействие с партнерами и повысить эффективность бизнеса.  

Многие крупнейшие банки и корпорации объединяются для создания Internet-бирж.

В мае 2000 года несколько ведущих производителей компьютеров и компонентов объявили о решении создать компьютерную биржу www.ehitex.com. Вальянс вошли Compaq, Hewlett-Packard, Gateway, Advanced Micro Devices, Samsung Electronics, Infineon technologies, NEC,
Hitachi, а также производители жестких дисков Quantum и Western Digital и печатных плат Solectron и SCI Systems.

При развертывании электронной брокерской системы, организации- участники торгов имеют возможность выбрать один из двух вариантов: покупку  одного из обеспечивающих взаимодействие с универсальным шлюзом коммерчески доступных программных продуктов, имеющихся в настоящее
время на рынке или создание системы своими силами. При этом в любом случае развертываемая участником торгов электронная брокерская система
должна удовлетворять требованиям ММВБ, предъявляемым к такого рода системам. Данные требования разрабатывались с учетом, как технических
соображений, так и требований фондового рынка.       

Широкое распространение такого рода систем дает возможность брокерам многократно расширить свою клиентскую базу, снизить издержки (свои и клиентов) на проведение операций и повысить уровень  доверия к себе со стороны клиентов, которые получают больше возможностей контролировать добросовестность выполнения брокером своих функций.

Существует пять коммерчески доступных программных продуктов, обеспечивающих возможность развертывания на их основе электронных
брокерских систем. Все эти продукты обеспечивают необходимый набор базовых функций для реализации электронной брокерской системы, взаимодействие с универсальным шлюзом, возможность подключения клиентов с использованием общедоступных сетей передачи данных (в том числе — Internet), защиту информации при передаче ее по таким сетям. Системы реализованы с использованием разных технологий, включая Web-технологии.

14. Интернет- аукцион

Краткий обзор Интернет – аукционов

Виртуальные аукционы – достаточно молодая, но перспективная сфера электронной коммерции. Оборот Интернет – аукционов сегодня сравним с оборотом всей остальной розничной Интернет – торговли. Если в 1998 году в американских сетевых аукционах покупки совершили 1,2 млн человек, то по прогнозам в 2004 году это число увеличится в пять раз и составит 6,5 млн человек (прогноз Jupiter Communications), что позволит сетевым аукционам стать независимой сферой розничной торговли.

На одном из наиболее популярных Интернет-аукционов e-Bay ежедневно выставляется на торги примерно 3,5 млн видов товаров более чем в 2900 разнообразных категориях. И если еще полгода назад все крупнейшие мировые порталы включали в свой состав Интернет-магазины, то теперь с такой же поспешностью они обзаводятся собственными аукционами (auction.yahoo.com, shop.netscape.com/auction/, auctions.lycos.com). С другой стороны, крупнейшие мировые аукционные фирмы также переходят в Интернет, используя опыт «передовиков электронной коммерции». Можно привести в качестве примера совместный проект Sotheby’s и Amazon.com или аналогичный проект портала Lycos и четвертого по величине аукционного дома в США Skinner.

Такой рост числа оборотов Интернет-аукционов привел к тому, что ряд аналитиков прогнозирует в недалеком будущем превращение заметной части розничной электронной торговли в торговлю, в первую очередь, Интернет-аукционов. Виртуальные аукционы дают пользователям возможность не только реализовывать товары и услуги через Интернет, но и производить их текстовые продажи. Многие компании используют виртуальные аукционы как инструмент маркетинговой оценки, с помощью которого можно определить величину первоначального спроса и рыночную цену для нового продукта.

Типы аукционов

Типов аукционов достаточно много, но можно выделить ряд наиболее популярных. Аукцион – это состязание, в котором продавец хочет получить максимальную цену за свой товар, а покупатель надеется купить товар по минимальной или, наоборот, уменьшается от первоначально максимальной до определяемой тем или иным способом выигрышной минимальной.

Торги в аукционе ведутся по нескольким возможным схемам.

4Стандартный аукцион (английский аукцион). Используется открытый формат предложений (все покупатели знают о предложениях друг друга). Продавец назначает начальную цену, далее покупатели вступают в конкретную борьбу, назначая цены выше начальной. Побеждает тот, кто на момент окончания аукционной борьбы предложил наивысшую цену.

4Голландский аукцион – прямая противоположность английскому. Хотя также используется открытый формат предложений, торги начинают с заранее завышенной, неприемлемой цены, которая последовательно понижается, пока один из покупателей не согласится ее принять.

4Аукцион одновременного предложения. Используется закрытый формат предложений. Все покупатели одновременно назначают цены (обычно в письменной форме), не зная о предложении своих оппонентов. Побеждает тот, кто предлагает максимальную цену.

4Двойной аукцион. Предложения одновременно поступают от продавца и покупателя (устанавливается равновесная цена). Чаще всего используется на электронной бирже.

4Аукцион закрытых предложений. Покупатель или продавец делают секретные предложения в течение установленного времени. Победитель покупает товар по цене, которая предшествует максимальной. Предположим, что покупатель А делает предложение, равное $10; покупатель B - $15 и покупатель С- $20. Понятно, что побеждает покупатель, давший максимальное предложение- покупатель С, но платит он не предложенную покупателем В (15 долларов вместо 20 долларов).

Товары, продаваемые на аукционе.

Практически все, что продается в обычных Интернет-магазинах, может быть с успехом выставлено и на Интернет-аукционе. И с другой стороны, все то, что продается на обычных аукционах, с неменьшим успехом может продаваться и на Интернет-аукционах. Примеры крупнейших аукционных домов, создающих собственные сайты, доказывают это. Стоит отметить, что именно на аукционах можно начинать продажу новых, высокотехнологичных товаров или товаров с новыми, не существовавшими ранее потребительскими свойствами. Именно аукционная торговля позволяет предварительно оценить рыночный спрос и определить реальную рыночную цену на новый товар. То есть аукцион может выступить в качестве тонкого маркетингового инструмента. Можно выделить товары, в наибольшей степени подходящие для аукционной торговли. Компьютерные товары. Все потенциальные потребители этого вида товаров присутствуют в Интернете, и для новых товаров аукцион может выступить как инструмент оценки спроса и определения оптимальной рыночной цены.

Коллекционные товары. Для этого вида товаров существует своя особенная аудитория; как следствие, очень высока состязательность за обладание желанным товаром.

Уцененные товары. Разного рода "некондиции", товары с нарушенным товарным видом, возвращенные покупателем из-за мнимых или действительных дефектов.

Новые для рынка высокотехнологичные товары. Аудитория Интернета склонна к новинкам и новым технологиям, и аукцион может являться удобным инструментом для выявления спроса и определения оптимальной рыночной цены.

Неходовые товары. Хорошее средство для избавления от затоваривания старым или не нашедшим спроса товаром.

Недавние лидеры продаж. После вытеснения их новыми лидерами аукцион предоставляет хорошую возможность продать устаревшие модели и тем самым избежать затоваривания складов.

Схема работы аукционов

В торгах участвуют две стороны - продавец и покупатели. Организаторы аукциона чаще всего взимают определенную плату за выставление товара на торги.

Для того чтобы участвовать в торгах, пользователю необходимо зарегистрироваться, при этом он заполняет предложенную ему форму. В нее могут входить личные и адресные данные, реквизиты пластиковой карты и т. д.

Виртуальный аукцион представляет собой информационную базу, в которой содержатся описания товаров, допущенных к торгам (лотов). Обычно общий список лотов разбит на тематические подкатегории (например, автомобили, компьютерные комплектующие, книги и т. п.), облегчающие поиск необходимого товара.

Выбрав желаемый лот, пользователь попадает в информационное окно, в котором он может узнать дополнительные данные о товаре (местонахождение продавца и отзывы о нем, номер лота и т. д.). Там же он может разместить свое предложение.

После этого потенциальный покупатель несет ответственность за выполнение своих обязательств перед продавцом и организаторами аукциона (в основном это касается его платежеспособности). Если покупатель или продавец не выполняет обязанности, к нему применяются определенные санкции, такие как предупреждение, недопуск к торгам и т. д.

Покупателю, победившему в аукционном торге, сообщается об этом по электронной почте или по телефону, при этом он получает данные о том, как он может оплатить и получить купленный товар. Продавец, в свою очередь, получает сообщение, в котором ему говорится, как он может связаться с пользователем, купившим его лот.

Наиболее привлекательными для торговли на Интернет-аукционах являются товары, на которые можно не только выставить минимальную стартовую цену, но и которые можно безбоязненно продать по цене в несколько раз меньше среднерыночной или базовой.

Для успеха торгов необходимо доверие к продавцу, возможность связаться с ним для уточнения каких-либо вопросов еще во время проведения аукциона. В любом случае у покупателей должна быть уверенность в выполнении продавцами своих обязательств.

Немаловажной для успеха является простота процедуры участия в аукционе, а также простота и удобство пользовательского интерфейса.

Риски участников торгов

Участвуя в аукционных торгах, обе стороны несут определенные риски, например, покупатель может оплатить несуществующий товар. Для снижения рисков рекомендую проверять надежность своего оппонента. Одним из способов является система рейтинговой оценки участников торгов, применяемая на многих виртуальных аукционах. Она заключается в том, что победитель аукциона и продавец выставляют друг другу оценки, отражающие их отношение к контрагенту, сложившееся в процессе взаимодействия. Рейтинг является очень важным показателем, демонстрирующим надежность и честность пользователя.

Перед заключением сделки желательно установить контакт с контрагентом. Чаще всего пользователь может получить адрес электронной почты и лично решить все спорные вопросы.

Покупатель и продавец должны быть осведомлены о рыночной цене покупаемого товара, иначе, погрузившись в конкурентную борьбу, они могут забыть о собственной выгоде и установить слишком заниженные цены или переплатить за приглянувшийся товар.

Описание основных видов аукциона.

Стандартный аукцион.

Количество предметов, которые можно продавать одновременно. Один или несколько предметов сразу, если они продаются одним лотом.

Виды цен:

4Начальная цена – цена лота, с которой начинаются торги. Это цена за один предмет или несколько предметов сразу, если они продаются одним лотом.

4Блиц-цена (является необязательным параметром и может быть указана по желанию) – цена, за которую продавец готов отдать товар, не дожидаясь окончания торгов (она видна участникам и должна быть больше начальной цены). Любой покупатель может в любой момент купить товар, чтобы избежать риска приобретения товара кем-то другим.

4Минимальная цена (является необязательным параметром и может быть указана по желанию) – цена, ниже которой продавец не готов продать товар (она не видна участникам и не должна быть больше начальной цены более чем на 30%). Она дает возможность продавцу поставить начальную цену ниже цены, за которую он реально готов продать свой товар, чтобы «разогреть» аукцион.

4Конечная цена будет больше начальной цены или равна ей, то есть торговля идет «вверх» от начальной цены.

ØПобедитель аукциона. Победителем аукциона является участник, предложивший наибольшую цену на момент окончания аукциона при условии, что конечная цена не ниже минимальной (если минимальная цена была указана продавцом).

ØОбязанности покупателя. Покупатель должен быть готов купить товар по любой введенной им цене (если продавец установил минимальную цену – то только в том случае, если введенная цена превышает минимальную цену или равна ей).

ØОбязанности продавца. Продавец должен быть готов продать товар по любой цене, равной начальной цене или превышающей начальную цену (если указана минимальная цена – то по цене, равной минимальной цене или превышающей минимальную цену).

ØПродавец, для которого подходит данный тип аукциона. Продавец, который хочет продать отдельный предмет по цене, которую готовы заплатить покупатели.

ØПокупка нескольких предметов. Возможна, только если лот состоит из нескольких предметов.

ØПросмотр списка участников и ставок. Допускается.

ØПродолжительность аукциона 3,5,7,10,14,21 или 30 дней.

ØНесколько ставок подряд от одного покупателя. Не допускаются, кроме тех случаев, когда ставки ниже минимальной цены (если она была установлена продавцом).

Голландский аукцион.

Количество предметов, которые можно продавать одновременно - один или несколько идентичных предметов.  Но выставить один предмет может любой продавец, а выставить несколько предметов может только продавец с рейтингом не менее 2.

•  Виды цен.

Начальная цена — цена за один предмет независимо от того, выставляется один или несколько предметов.

Минимальная цена — цена, ниже которой продавец не готов продать товар (она не видна участникам).

Конечная цена будет меньше или равна начальной цене, то есть торговля идет "вниз" от начальной цены.

•  Победитель аукциона. Несколько участников, предложивших наибольшую цену на момент окончания аукциона при условии, что она больше или равна минимальной цене, а также при условии, что им хватит товаров.

•  Обязанности покупателя. Покупатель должен быть готов купить указанное им количество товара по указанной им цене, если она превысит минимальную цену.

•  Обязанности продавца. Продавец должен быть готов продать указанное им количество товара по указанной им цене равной или превышающей минимальную цену.

•  Продавец, для которого подходит данный тип аукциона. Продавец, который хочет продать несколько идентичных предметов по цене, которую готовы заплатить покупатели (но не выше начальной и не ниже минимальной цены).

•  Покупки нескольких предметов. Покупатель может дать заявку на покупку сразу нескольких предметов.

•  Просмотр списка участников и ставок. Не допускается.

•  Продолжительность аукциона. 3, 5, 7,10.14.21 или 30 дней.

•  Несколько ставок подряд от одного покупателя. Не допускаются.

М-Лоток

ØКоличество предметов, которые можно продавать одновременно. Один или несколько идентичных предметов.

Виды цен.

Фиксированная цена – цена за единицу товара (независимо от того, выставляется один или несколько предметов), устанавливаемая продавцом при выставлении лота или в ходе торгов.

• Конечная цена всегда равна фиксированной цене, установленной продавцом.

•  Победитель аукциона. Все участники, сделавшие во время действия "М-Лотка" заявки на покупку.

•  Обязанности покупателя. Покупатель должен быть готов купить указанное им количество предметов по фиксированной цене, указанной продавцом.

•  Обязанности продавца. Продавец должен быть готов продать указанное им количество товара по указанной им фиксированной цене.

•  Продавец, для которого подходит данный тип аукциона. Продавец, который хочет продать товар, используя принцип обычного Интернет-магазина.

•   Покупки нескольких предметов. Покупатель может дать заявку на покупку сразу нескольких предметов.

•  Просмотр списка участников и ставок. Посетители аукциона видят историю) покупок на данном "М-Лотке".

•   Продолжительность аукциона. 3, 5. 7, 10, 14. 21 или 30 дней,

•   Несколько ставок подряд от одного покупателя. Во время действия "М-Лотка" допускается несколько покупок одним участником.

15. Интернет – услуги

Страхование

Современными тенденциями развития страховой отрасли являются: выход страховых компаний на новые сегменты финансового рынка, глобализация страхового бизнеса, появление новых страховых продуктов и возможностей обслуживания клиентов через Интернет.

Страховые компании планируют серьезно расширить ассортимент своих финансовых услуг. В первую очередь речь идет о расширении продажи не только страховых, но и других финансовых инструментов, вывод на рынок которых сегодня осуществляется объединениями страховых, инвестиционных компаний и банков. В настоящее время в таких продажах участвует пока лишь 24% страховых компаний. Однако увеличение продаж этих продуктов через финансовые организации весьма перспективно.

Операции с недвижимостью

Операции с недвижимостью (покупка, продажа, обмен, передача по наследству, сдача в наем и т.п.), проводимые традиционно, требуют большого количества сил и времени. Однако современные возможности Интернета позволяют существенно облегчить и ускорить эти процессы. Практически, не выходя из дома, можно покупать, продавать недвижимость и консультироваться у специалистов. Для этого необходимо иметь компьютер, доступ в Интернет и счет в банке.

Поддержка клиентов

Послепродажная поддержка клиентов и их обслуживание – это неотъемлемые составляющие электронной коммерции. Это связано с тем, что связь между покупателем и продавцом не прерывается после завершения покупки.

Клиенту могут потребоваться дополнительные товары, услуги или консультации.

Продавец, в свою очередь, также заинтересован в налаживании взаимодействия с клиентами. С одной стороны, для него важно информировать клиентов о появлении новых версий предлагаемых товаров. С другой стороны, продавец должен получать информацию о потребностях клиентов и своевременно на нее реагировать путем совершенствования своей продукции.

В связи с этим на WEB-страницах компании размещаются характеристики товаров, перечни недоработок в программных продуктах, обновленные версии программ и т.п. Кроме того, многие коммерческие Интернет – компании размещают на торговом сайте специальные странички, на которых можно проконсультироваться по интересующему вопросу, а также просмотреть ответы на часто задаваемые вопросы.

Учитываются интересы следующих групп клиентов: частные лица, крупные организации – заказчики.

В связи с этим развиваются три направления поддержки клиентов:

• Основная поддержка. Включает в себя сборники вопросов и ответов, электронные базы знаний, справочники, электронные статьи, руководства по устранению неисправностей, демонстрационные файлы, новости, дискуссионные форумы о продукции компании и возникающих проблемах, контакты по телефону.
• Приоритетная поддержка. За каждое обращение с клиента взимается плата.
• Первостепенная поддержка. Включает техническую помощь и консультации. Такая поддержка оказывается на контрактной основе крупным заказчикам.

16. Мобильная торговля

1. Сущность  и содержание мобильной торговли.

Мобильная торговля, именуемая за рубежом «m-commerce» представляет собой куплю – продажу товаров и услуг через мобильный телефон, в основном через сотовый.

Мобильная торговля имеет два основных достоинства.

Первое достоинство заключается в том, что продавец товара (услуги) всегда находится наготове и может не только продать товар, но и оказать консультационные услуги покупателю независимо от его местонахождения и от времени суток. Иначе говоря, покупателю можно не выходить из дома, не стоять в очередях и т.п.

Другим достоинством мобильной торговли является то, что покупку товара можно сделать, не имея при себе наличных денег.

Внедрение мобильной торговли связано с трудностями, к которым можно отнести следующие:

• Очень немногие граждане пользуются сотовой телефонной связью;
• Среди владельцев сотовых телефонов найдется очень мало желающих воспользоваться услугами мобильной торговли;
• Цены за пользование сотовой связью и на услуги по передаче данных, необходимых для осуществления мобильной торговли, довольно высокие. В то же время скорость передачи этих данных относительно мала.

Мобильная торговля осуществляется через торговые автоматы и через виртуальные предприятия (магазины, предприятия сервиса).

Формы оплаты стоимости покупки с помощью мобильного телефона следующие:

Ø Оплата стоимости покупки производится путем простого набора покупателем на своем сотовом телефоне (без слов) определенного телефонного номера. При этой форме оплаты покупки ее стоимость включается телефонной компанией в счет абонента на оплату телефона, который выставляется ему каждый месяц. Такая же форма оплаты означает оплату покупки в простом режиме работы мобильного телефона.

Ø Оплата стоимости покупки через WAP (Wireless Application Protocol – протокол беспроводного доступа). Технология WAP позволяет владельцу сотового телефона подключаться  к сети Интернет. Таким образом эта же форма оплаты осуществляется по той же схеме, что и оплата товара в виртуальном магазине, только вместо компьютера используют сотовый телефон.

Ø Оплата стоимости покупки банковской картой через мобильный телефон.

2. Оплата покупки товара в простом режиме работы мобильного телефона.

Торговая фирма заранее в пункте продажи товара, например, на торговом автомате, указывает номер телефона, звонок по которому означает платеж за приобретение товара.

Покупатель набирает на своем сотовом телефоне указанный телефонный номер, тем самым подтверждает, что произвел оплату стоимости покупки. Покупатель сразу получает необходимый ему товар. Сумма оплаты этого товара включается телефонной компанией в счет абонентской  оплаты за услуги мобильного телефона. Этот счет выставляется абоненту для оплаты каждый месяц.

Схема оплаты стоимости покупки в простом режиме работы приведены на рис.

1. Телефонный звонок покупателя продавцу.
2. Фиксация телефонного звонка в компании, означающего оплату стоимости покупки.
3. Выдача товара покупателю.
4. Перечисление денег в банк продавца на его счет.
5. Сообщение продавцу о поступлении денег на его счет.
6. Высылка абонентского счета на оплату услуг мобильного телефона.

3. Оплата стоимости покупки через WAP.

В настоящее время существуют три направления в развитии методов беспроводной передачи данных. К ним относятся:

Ø WAP – это протокол передачи информации в сети Интернет, разработанный специально для применения в мобильной связи (упрощенный и более экономичный по сравнению с обычным протокол IP).

Ø GPRS (General Packet Radio Services – обобщенные услуги пакетной передачи данных по радиоканалу) – это метод пакетной передачи данных в мобильной связи. Он позволяет резко увеличивать объем информации, передаваемой в единицу времени.

Ø Bluetooth («Голубой зуб») – беспроводной интерфейс для обмена данными между абонентскими терминалами, персональным компьютером, принтерами и точками доступа к компьютерным сетям.

WAP – стандартный протокол, обеспечивающий интерактивный радиодоступ в сеть Интернет с мобильного телефона. Другими словами, WAP есть точка входа в высокоскоростную магистраль Интернет. WAP можно рассматривать как мобильный Интернет.

При совершении покупателем обычной покупки товаров на экране его мобильного телефона отображается название товаров в виртуальном магазине. Нажимая кнопки, покупатель может просмотреть все отделы магазина, выбрать необходимый товар и оплатить его.

1. Просмотр WEB-страниц и выбор нужного товара.

2. Поручение (указание) покупателя своему банку на оплату стоимости покупки.

3. Снятие денег со счета покупателя.

4. Платеж путем перевода цифровых денег через Интернет.

5. Зачисление денег на счет продавца.

6. Уведомление продавца о зачислении денег на его счет.

7. Доставка товара покупателю на дом.

Технология Bluetooth дает аппарату возможность устанавливать беспроводное соединение с другими мобильными устройствами и обмениваться данными. WAP – браузер открывает выход в Интернет, а технология позволяет быстро обмениваться большим объемом данных.

4. Оплата стоимости покупки банковской картой через мобильный телефон.

Клиент через оператора компании может положить деньги на свой абонентский счет, используя банковские карты. Для совершения указанной операции клиент и оператор компании заключают договор. В договоре указывается номер счета клиента в банке. После заключения договора оператор компании взамен номера счета выдает клиенту индивидуальный пароль. Клиенту достаточно послать со своего мобильного телефона текстовое сообщение с указанием суммы платежа и пароля на сервисный номер компании. Деньги будут автоматически перечислены, и не требуется прихода клиента в банк.

Схема оплаты стоимости покупки с мобильного телефона через WAP на рис.

Банк - продавец

     продавец

Покупатель (владелец)

Телефонная компания

Абонентский счет владельца телефона 2

17.Интернет-Банкинг

Интернет-банкинг является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых решений в Интернете. Этому способствует широкий спектр банковских услуг, представленных в подобных системах. Интернет-банкинг предоставляет возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка, за исключением операций с наличными:

• осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

•  оплачивать счета за связь IР-телефония, сотовую и пейджинговую связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение и пр.);

•  производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

•  переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

•  покупать и продавать иностранную валюту;

•  пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

• открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

• получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

•  получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

• получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

•  получать другие услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг;

• создать инвестиционный портфель с возможностью участия в паевых фондах банка,  в торгах и т. д.).

 Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ. Во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещения банка. Во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменяющейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения, например, купив или продав валюту. Кроме того, системы Интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Можно выделить три наиболее важные характеристики, описывающие современные системы Интернет-банкинга:

•  функциональные возможности (доступные клиентам операции);

•  удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

• применяющиеся методы обеспечения безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Чем шире функциональные возможности системы Интернет-банкинга, то есть чем больше услуг доступны клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система. На самом деле, сознательное или вынужденное ограничение функциональных возможностей банковских услуг в Интернете очень сильно уменьшает привлекательность таких систем, потому что за некоторыми из банковских услуг клиенту все-таки придется идти в банк. Поэтому, стремясь сделать системы Интернет-банкинга конкурентоспособными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги), расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т.д.

Удобство той или иной системы Интернет-банкинга, как правило, выражается в том, насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы, насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения, насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.

Вопросы организации безопасности при создании и эксплуатации систем Интернет-банкинга традиционно имеют важнейшее значение и привлекают большое внимание широкой аудитории. Защита системы Интернет-банкинга как минимум должна обеспечивать однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы решаются большинством профессиональных средств защиты, которые используются как в западных, так и в отечественных системах Интернет-банкинга.

История рождения Интернет-Банкинга. Основой системы Интернет-банкинга являются технологии удаленного банковского обслуживания, которые успешно начали развиваться в 80-х годах с банковского обслуживания по телефону. На смену этим системам с появлением персональных компьютеров пришла система РС-banking - обеспечение удаленного банковского обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам. Завершением этой эволюции явилось появление в 1995 году первых банков, которые предложили клиентам, использующим РС-banking, новые коммуникационные и сервисные возможности Интернета - услуги Интернет-банкинга (Internet Banking). Поскольку между системами РС-banking и Интернет-банкинг существует очень много общего, покажем их основные различия.

В случае систем РС-banking, клиент при помощи компьютера и модема соединяется через модемный пульт со специальной банковской системой для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение.

Услуга Интернет-банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой РС-banking. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И, что самое главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью стандартного броузера при заполнении, например, стандартных Web-форм, иногда для этого могут потребоваться сценарии на языке Java.

Наряду с развитием Интернет-банкинга начинает свое развитие еще одна современная технология, а именно — мобильный Интернет, благодаря которому все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WАР, На данный момент большинство банков дает лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже — возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.

18. Компьютерные преступления в электронном бизнесе

Формулировка составов компьютерных преступлений:

Ä использование или попытка использования компьютера, вычислительной системы или сети компьютеров, с целью получения денег, собственности и услуг, прикрываясь фальшивыми предлогами и ложными обещаниями или выдавая себя за другое лицо;

Ä преднамеренное несанкционированное действие, имеющее целью изменение, повреждение, уничтожение или похищение компьютера, вычислительной системы, сети компьютеров или содержащихся в них систем математического обеспечения, программ или информации;

Ä преднамеренное несанкционированное нарушение связи между компьютерами,

вычислительными системами или сетями компьютеров.

На основании анализа компьютерных преступлений выделили следующие типичные действия, которые наносят большой ущерб ЭК:                                                                                      4 подделка счетов и платежных ведомостей;                                                                 

4 хищение наличных и безналичных денежных средств;                                                                                                              4 вторичное получение уже произведенных выплат;                                                                                                                                    

4 перечисление денежных средств на фиктивные счета;                                                                                                                                                                 

4 совершение покупок с фиктивной оплатой (например, фальсифицированной или

похищенной кредитной карточкой);                                                                                                                                                       

4незаконные валютные операции;                                                                                                                                                                    

4незаконное получение кредитов;                    

4незаконные манипуляции с недвижимостью;

4 получение незаконных льгот, услуг и товаров;

4 продажа конфиденциальной информации.

Категории  компьютерных злоумышленников.

В общем случае лиц, совершающих компьютерные преступления, можно разделить на «внешних» и «внутренних».

Наибольшую опасность представляют злоумышленники «внешнего типа». По сложившейся в СМИ практике всю эту группу называют хакерами ( с учетом их сферы интересов). В понятие «хакер» включаются следующие категории: собственно хакеры, фрикеры, информационные брокеры и метахакеры.

Собственно хакеры специализируются, в основном, на компьютерных и околокомпьютерных нарушениях и их можно подразделить на классических хакеров, кракеров, сетевых кракеров и хакеров-кардеров.

Классические хакеры являются профессионалами, досконально знающими программно- аппаратное обеспечение, умеющими нестандартно мыслить и добиваться результатов, используя нетрадиционный, оригинальный подход к проблеме.

Для них основными мотивами деятельности являются не деньги, а преодоление технических барьеров и чувство собственного превосходства. Ищут моральное удовлетворение, проникают в компьютеры и программы для того, чтобы показать свои профессиональные возможности, не причиняя вреда окружающим. « Информация должна быть бесплатной и общедоступной».

Кракеры, как правило, осуществляют взлом программ, генерацию защитных кодов, взлом аппаратно-программных средств защиты на программном уровне с целью получения информации, нанесения ущерба и с иными корыстными целями.

Сетевые кракеры (киберкракеры)специализируются на взломе компьютерных сетей, как локальных так и глобальных. Основные виды преступлений киберкракеров, это получение несанкционированного доступа к компьютерным системам и сетям («взлом»), кража, модификация или удаление данных.

Хакеры-кардеры выполняют незаконные операции с кредитными картами, генерацию номеров, несуществующих кредиток, кражу  номеров реальных кредиток. Их девиз:

« За мои удовольствия пусть платит другой».

Номера кредитных карт генерируются банками по определенным схемам, аналоги которых лежат в основе пиратских программ- кредитогенераторов.

Фрикеры специализируются на электронных устройствах, в основном телефонии- обычной проводной, радиотелефонии, сотовых телефонов, а также на сигнализации.

Информационные брокеры делают хакерам заказы на кражу информации, а затем перепродают ее иностранным правительствам или конкурирующим организациям.

Метахакеры являются своего рода паразитами на паразитах. Они отслеживают работу обыкновенных хакеров, оставаясь незамеченными, а затем пользуются результатами их труда.

Кардинальное различие между хакерами и кракерами состоит в том, что первые являются исследователями компьютерной безопасности, а вторые - обычными ворами или вандалами. В отличие от хакера, основная задача кракера состоит в непосредственном осуществлении взлома с целью получения несанкционированного доступа к чужой информации для ее кражи, подмены или объявления факта взлома. Таким образом, по сути он обыкновенный вор.

Наряду с «внешними злоумышленниками» ущерб информационной безопасности могут нанести и «внутренние», из числа штатного персонала, обеспечивающего процесс функционирования системы.

Порядок убывания степени риска по каждой категории персонала в след. таблице:

Группа риска	Категория пользователей
1.Наибольший риск	Системный администратор. Администратор безопасности.
2.Повышенный риск	Оператор системы. Оператор ввода и подготовки данных. Менеджер обработки данных. Системный программист.
3.Средний риск	Инженер системы. Менеджер Программного обеспечения.
Ограниченный риск	Прикладной программист. Инженер или оператор по связи. Администратор баз данных. Инженер по оборудованию. Оператор периферийного оборудования. Библиотекарь системных магнитных носителей.  Пользователь- программист. Пользователь- операционист.
Низкий риск	Инженер по периферийному оборудованию. Библиотекарь магнитных носителей пользователя.

19. Защита информации в информационных системах

Наряду с развитием Информационных систем все более актуальной становится проблема обеспечения ее безопасности. Меры безопасности направлены на предотвращение несанкционированного получения информации, физического уничтожения или модификации защищаемой информации.

Сегодня рождается новая современная технология – технология защиты информации в Информационных системах и сетях передачи данных.

Под угрозой безопасности информации понимается действие или событие, которое может привести к разрушению, искажению или несанкционированному использованию информационных ресурсов, включая хранимую, передаваемую и обрабатываемую информацию, а также программные и аппаратные средства.

Угрозы принято делить на случайные или непреднамеренные и умышленные (которые в свою очередь делятся на пассивные и активные). К основным угрозам безопасности информации относят: раскрытие конфиденциальной информации, компрометация информации, несанкционированное использование информационных ресурсов, ошибочное использование информационных ресурсов, несанкционированный обмен информацией, отказ от информации, отказ в обслуживании.

Методы и средства обеспечения безопасности информации следующие:

Препятствие – метод физического преграждения пути злоумышленнику к защищаемой информации (к аппаратуре, носителям и т.д.)

Управление доступом – метод защиты информации регулированием использования всех ресурсов компьютерной информационной системы, он включает следующие функции защиты:

• идентификацию пользователей, персонала и ресурсов системы (присвоение каждому объекту персонального идентификатора);
• опознание (установление подлинности) объекта или субъекту по предъявляемому им идентификатору;
• проверку полномочий (проверка соответствия дня недели, времени суток, запрашиваемых ресурсов и процедур устанавливаемому регламенту);
• разрешение и создание условий работы в пределах установленного регламента;
• регистрацию (протоколирование) обращений к защищаемым ресурсам;
• реагирование (сигнализация, отключение, задержка работ, отказ в запросе) при попытках несанкционированных действий.

Маскировка – метод защиты информации путем ее криптографического закрытия (шифрование) – наука об обеспечении секретности и/или аутентичности (подлинности) передаваемых сообщений.

Регламентация – метод защиты информации, создающий такие условия автоматизированной обработки, хранения и передачи защищаемой информации, при которых возможности несанкционированного доступа к ней сводились бы к минимуму.

Принуждение – такой метод защиты, при котором пользователи и персонал системы вынуждены соблюдать правила обработки, передачи и использования защищаемой информации под угрозой материальной, административной или уголовной ответственности.

Побуждение – такой метод защиты, который побуждает пользователя и персонал системы не разрушать установленные порядки за счет соблюдения сложившихся моральных и этических норм (как регламентированных, так и неписаных).

Наиболее распространенными путями несанкционированного доступа к информации являются:

ü перехват электронных излучений;

ü применение подслушивающих устройств (закладок);

ü дистанционное фотографирование;

ü перехват акустических излучений;

ü хищение носителей информации и документальных отходов;

ü чтение остаточной информации в памяти системы после выполнения санкционированных запросов;

ü копирование носителей информации с преодолением мер защиты;

ü маскировка под зарегистрированного пользователя;

ü использование программных ловушек;

ü использование недостатков языков программирования Оперативных Систем;

ü включение в библиотеки программ специальных блоков типа «Троянский конь»;

ü незаконное подключение к аппаратуре и линиям связи;

ü злоумышленный вывод из строя механизмов защиты;

ü внедрение и использование компьютерных вирусов.

20. Адрес, протокол и ресурсы Интернет

Ценность  сети  Интернет заключается, прежде всего, в возможности коммуникаций в режиме  реального времени с любым источником  информации. Информация  является  ценной только тогда, когда  она  доходит  до  нужного адреса в нужное время. Поэтому для функционирования сети  Интернет  особое  значение имеют  элементы инфраструктуры, т. е. те ресурсы, та  система, которые позволяют пользователю получить в конечном итоге  необходимую ему информацию  и от которых   зависит качество сети Интернет. К ним относится,  прежде всего,  система адресации и протоколов.    

Важным моментом функционирования  сети Интернет является    указание пользователя: куда направить информацию, и какие использовать правила работы сети.  Поэтому основными понятиями, используемыми в сети  Интернет, являются:  АДРЕС,   ПРОТОКОЛ.

АДРЕС (фр.  Adresse – это  код, указывающий местоположение информации). Любой  компьютер, подключенный к Интернет, имеет свой  уникальный (т. е. единственный в своем роде, исключительный) адрес. Адрес должен   иметь формат, позволяющий вести обработку адреса автоматически, а также нести определенную  информацию о своем  владельце.

С  этой  целью  для   каждого компьютера устанавливаются два адреса:

¿ Цифровой;

¿ Доменный.

Цифровой адрес удобен для обработки на компьютере. Он имеет длину 32 бита, разделенную на 4 блока по 8 бит  каждый, который  можно записать в десятичном виде. Цифровой адрес удобен для  машинной обработки, но он  непригоден для использования его человеком, поэтому цифровой адрес дополняется доменным (фр.domain, лат. Dominium-владение) адресом.  В  настоящее  время в качестве доменного адреса используют  DNS(Domain Name System).

DNS представляет собой приложение к цифровому адресу, которое является  основным  элементом адресации. Система доменных   адресов строится по  иерархическому принципу:

Доменный адрес государства

Доменный адрес региона

	Доменный адрес хозяйствующего субъекта
Доменный адрес гражданина пользователя
		Доменный адрес подразделения хозяйственного субъекта

На основе  доменных имен строятся адреса электронной почты, а также доступ ко многим информационным ресурсам Интернета.

Функционирование технологии всей сети Интернета  напрямую зависит    от протокола. ПРОТОКОЛ- это набор правил, оговаривающих все, что связано с работой сети. Он определяет, как приложения получают  доступ к сети, как  данные из  приложения разбиваются на тексты для передачи  и какие электрические   сигналы представляют данные в кабеле.

Стандартные протоколы заставляют разные компьютеры использовать  один и тот же язык. Это дает возможность подключить к сети Интернет компьютеры разных типов, которые работают под управлением различных операционных систем.

На нижнем уровне иерархии доменных адресов два протокола:

Протокол  Интернет  (I Р)

Протокол управления  передачей  (ТСР)

Поскольку эти  два протокола  тесно взаимосвязаны, то их  объединяют вместе под названием «базовый протокол ТСР-1Р». 

Протоколы управляют работой сети.  Международная организация стандартизации (ISO-International Standars Organization) для упорядочения системы протоколов    создала  семиуровневую модель, определяющую основные функции сети. Эта модель носит название «Эталонная модель взаимодействия открытых  систем -OSINTERNET RESERENCE MODEL».

Таблица. Эталонная модель взаимодействия открытых систем (OSI Reference Model).

Уровень	Функции (т. е. вопросы, на которые дается ответ)	Передаваемая информация	Протокол ТСР/ IP
1.Прикладной.	Какие данные я должен переслать своему партнеру?	Cообщения     приложений	FTP, HTTP, SNMP,DNS
2Представления данных	Как должны выглядеть данные?	Зашифрованные или сжатые
3.Сеансовый	Кто мой партнер?	Сообщения сеанса
4.Транспортный	Где находится мой партнер?	Серия пакетов	ТСР, UDP
5.Сетевой	Каким маршрутом нужно следовать, чтобы до него добраться?	Пакеты	IP, ARP.
6.Канальный	Какие шаги должен  я сделать, чтобы пройти по этому маршруту?	Фреймы	Ethernet PPP
7.Физические	Как использовать среду передачи данных (кабели и т. д.)	Биты	Оборудование Сети.

Эталонная модель взаимодействия открытых систем(OSI) базируется  на двух  базовых принципах:

- Использования концепции открытых систем;

- Использования концепции однорангового соединения типа «точка- точка».

Концепция открытых систем означает, что каждый уровень модели  имеет строго определенные сетевые функции. Поэтому две различные    сетевые системы, поддерживающие функции соответствующего уровня, могут обмениваться данными на этом уровне.

Концепция однорангового соединения типа «точка- точка» (peer- to-peer communication) означает, что  данные, сформированные на конкретном уровне модели, предназначены только соответствующему уровню другого устройства. Другими словами, для выполнения закрепленных за ними сетевых функций уровни- посредники не изменяют «чужие»  данные, а просто добавляют свою информацию к обнаруженным в тексте данным.

Разделение семейства протоколов на отдельные уровни сделано с целью, чтобы один протокол можно было бы легко заменить на другой. Семейство протоколов называют стеками протоколов по причине графического представления семейства протоколов в виде вертикального уровня.

При разработке протокола определяется, каким образом он будет обмениваться данными с соседними уровнями.

Протокол ТСР разбивается на пакеты, т.е. на информационные порции. Пакет- это данные, сгруппированные для передачи по цифровой сети. Кроме самих данных пакет содержит также контрольную информацию о них. Каждый пакет нумеруется, чтобы при получении можно было бы правильно собрать всю информацию. Каждый пакет имеет заголовок TCR, где указывается адрес получателя, содержится информация об исправлении ошибок и о последовательности передачи пакетов. Затем пакеты  ТСР разделяются  на еще более мелкие  пакеты IP. Пакеты состоят из трех различных уровней, каждый из которых содержит:

Aданные приложения;

Aинформацию TCP;

A информацию IP.

Перед отправкой пакета протокол TCP вычисляет контрольную сумму.  При поступлении снова рассчитывается контрольная сумма, если пакет поврежден, то запрашивается повторная передача. Затем принимающая программа объединяет пакеты IP в пакеты   TCP. Протоколы NCH ,IP обеспечивают передачу информации TCP –IP между компьютерами. Все  остальные протоколы с их помощью реализуют самые разнообразные услуги Интернет.

Когда имеются различные протоколы,  то производится их совместимость с помощью шлюза. Шлюз- это программа, предназначенная для соединения двух сетей, использующих различные протоколы, благодаря  чему становится возможен обмен данными между ними. Перед передачей данных из одной сети в другую программа их преобразует, обеспечивая совместимость протоколов.

Интернет имеет  свои ресурсы. В общем виде ресурсы (франц. ressorces) представляют собой средства, запасы, возможности, источники чего-либо (например, получения информации). Поскольку Интернет имеет дело с движением информации, то ресурсы Интернет называют обычно информационными ресурсами.

Ресурсы Интернет- это совокупность информационных технологий и баз данных, которые доступны при помощи этих технологий.

К ресурсам Интернет относятся:

- электронная почта;

- система электронных конференций;

- система файловых архивов FTP;

- информационная сеть WWW;

- информационная система Gopher;

- информационная система WAIS (Wide Area Information Service);

- информационные ресурсы LIST SERV;

- справочные книги X.500Ж;

- справочная служба WHOIS;

- информационные ресурсы Mailbase и TRICKLE.                                                                                                                                                                                                                                                                

21. Технологии и сервисы Интернет

Internet – глобальная информационная система, части которой логически взаимосвязаны друг с другом посредством уникального адресного пространства, основанного на протоколе IP или последующих расширениях, способная поддерживать связь с использованием комплекса протоколов Transmission Control Protocol/ Internet Protocol (TCP/Ip), их последующих расширений или других IP-протоколов и которая обеспечивает, использует или делает доступным, публично и частным образом, коммуникационный сервис высокого уровня.

Интернет – объединение компьютерных сетей на основе единой системы адресации и единого протокола взаимодействия этих сетей.

Основу реализации Internet составляют так называемые технологии Интернет, в составе которых можно выделить следующие базовые уровни:

= технологии построения сетей на уровне каналов связи, сетевых устройств и их программного обеспечения;

= протоколы построения сетей и, в первую очередь, комплексы протоков TCP/IP и его

расширения;

= программное обеспечение серверов и клиентских станций, поддерживающих и

непосредственно реализующих сервис высокого уровня.

Доступ в Internet, который предоставляется организациями, называемыми провайдерами услуг Интернет (Internet Service Provider, ISP), пользователь может получить из дома, используя модем, или из офиса путем подключения к локальной сети организации. Для подключения к провайдеру используют телефонные линии, цифровые линии связи, кабельные сети телевидения, радиоканалы связи, спутниковую связь. Провайдер обычно имеет одно или несколько подключений к магистральным каналам (backbones) или крупным сетям, которые образуют главную систему передачи информации в сети Internet.

Под сервисом Internet понимаются основанные на указанных выше базовых технологиях услуги, предоставляемые пользователям Интернет.

Информационной составляющей сервиса являются самые разнообразные источники. Это могут быть книги, информация с финансовых рынков, новости, фотографии, фрагменты фильмов и т.д. Сервис в совокупности с информационной составляющей и является той главной целью, ради которой пользователи подключаются к Интернету.

Сервис, предоставляемый Интернет, можно разделить на две основные категории:

È отложенный сервис – основным признаком этой группы является наличие временного перерыва между запросом и получением информации;

È сервис прямого доступа – характерен тем, что информация по запросу возвращается в текущем сеансе связи. Если от получателя информации требуется немедленная реакция, то такой сервис носят интерактивный характер.

В качестве примеров сервисов Internet можно назвать электронную почту, телеконференции, списки рассылки, FTP передачу файлов, IRC, «всемирную паутину» WWW, а также другие разработки, использующие Internet как среду передачи информации. Основными видами сервисов, применяемых в настоящее время в ЭК, являются электронная почта и WWW.

Электронная почта (e-mail). Один из первых исторически сложившихся, и самый распространенный в настоящее время сервис Internet. Относится к группе отложенного сервиса. Пользователь посылает сообщение, указав адрес компьютера-получателя. Время пересылки сообщения составляет в среднем несколько минут. Стоимость обмена сообщениями электронной почты незначительна и не зависит от расстояния. Основными достоинствами электронной почты являются простота, дешевизна и универсальность.

World Wide Web (WWW). Сервис прямого доступа, обеспечивающий интерактивное взаимодействие с Web-сервером. Это самый современный, удобный и перспективный сервис Internet. В полной мере реализует достоинства архитектуры клиент-сервер. Этот сервис основан на понятии гипертекста и для обмена информацией использует протокол.

HTTP (Hyper Text Transfer Protocol). В составе WWW существует множество серверов, которые по запросу клиента возвращают ему гипермедийный документ, состоящий из частей с разнообразным представлением информации (текст, звук, графика, трехмерные объекты), в котором каждый элемент может являться ссылкой на другой документ или его часть. Программные средства WWW являются универсальными для различных услуг Интернет, а сама информационная система WWW выполняет по отношению к ним интегрирующую функцию. По мере своего развития, технологии Internet находят применение для построения сетей различного назначения. В частности, широкое распространение получили сети Интранет и Экстранет.

Интранет представляет собой компьютерную сеть, построенную на основе технологий Интернет и WWW. Однако в отличие от Internet она доступна только для пользователей предприятия, где сеть организована. Фактически это Internet в рамках отдельно взятой организации. Главное достоинство Интранет в том, что она дает возможность совместить преимущества традиционной клиент-сервисной архитектуры локальной сети организации с преимуществами технологий Интернет.

Экстранет представляет собой защищенный от посторонних проникновений Web-сервер, с помощью которого предприятие устанавливает связь с поставщиками, потребителями и партнерами для совместного использования информации, налаживания коллективной работы и эффективного развития ЭК. Экстранет реализует общую тенденцию формирования определенной электронной коммерческой среды, независящей от географического расположения и времени и ориентированной на решение проблем предпринимательской деятельности.

Литература

1. И.Т. Балабанов Интерактивный бизнес СПб «Питер» 2001
2. И.Т. Балабанов Электронная коммерция СПб. «Питер» 2001
3. В.В. Церев, А.А. Канторович Электронная коммерция СПб. Харьков, Минск 2002
4. О.А. Кобелев, Г.Я. Резго , Скита В.Ш. Электронная коммерция. Под редакцией С.В. Пирогова М. «Перспектива» 2003
5. Л.К. Бабенко, В.А. Быков Новые технологии электронного бизнеса и безопасность М. Радио и связь 1999
6. В.А. Быков Электронный бизнес и безопасность М. Радио и связь 2000
7. Д. Козье Электронная коммерция М.: Издательский торговый дом «Русская редакция» 1999.
8. А.Н. Соколова, Н.И. Теращенко Электронная коммерция: мировой опыт. М.: «Открытые системы» 2000
9. Б.Ю. Ходиев, Т.И. Сарсатская Электронная коммерция Ташкент. ТГЭУ 2003
10. А. В. Волокитин, А. П. Маношкин  и др. Электронная коммерция М.: НТЦ «Фиорд-инфо» 2002
11. Экономическое обозрение №6,7 2002г. «Информационные технологии и службы развития».
12. Мониторинг развития ИКТ в Узбекистане (Подг. ПРООН при участии кМ РУз, УзАСИ, Госкомстата, МВССО, МНО, 2003 г.)
13. Закон РУз «Об электронной цифровой подписи».

                                                                                                         Конспект лекций по курсу:

                                                                                         « Электронный бизнес».

                                                                                        Рассмотрен и рекомендован

                                                                                        к изданию на заседании

                                                                                        Кафедры Протокол № 14

                                                                                       От марта 2004-03-19 

Составитель:                                                                                Наибов М.Я

Ответственный редактор:                                                          Журавлева О.И.

Корректор:                                                                                  Хожалепесова Ю.Н.