Биржа

Exchange; Market

нем.Borse; голл.Beurs

От лат.Bursa – кошелек

Биржа - предприятие с правами юридического лица, участвующее в формировании оптового рынка товаров, сырья, продукции, ценных бумаг, валюты и др. путем организации и регулирования биржевой торговли, осуществляемой в форме гласных публичных торгов, проводимых по устанавливаемым биржей правилам.

Биржа обеспечивает брокеров помещением, связью, осуществляет учет операций, определяет биржевые цены, содействует расчетам, разрабатывает типовые контракты, ведет арбитражное разбирательство споров. В зависимости от биржевого товара биржи подразделяются на: 
- фондовые, на которых торгуют ценными бумагами;

- валютные, на которых торгуют валютой;

- товарные, обеспечивающие торговлю массовым товаром по стандартам или образцам;

- фьючерсные, торгующие контрактами;

- универсальные, на которых торговля идет разными видами биржевых товаров.

Интернет-магазин (англ. online shop или e-shop) — сайт, торгующий товарами в интернете. Позволяет пользователям сформировать заказ на покупку, выбрать способ оплаты и доставки заказа в сети Интернет.

Оформление заказа

Выбрав необходимые товары или услуги, пользователь обычно имеет возможность тут же на сайте выбрать метод оплаты и доставки. Совокупность отобранных товаров, способ оплаты и доставки представляют собой законченный заказ, который оформляется на сайте путем сообщения минимально необходимой информации о покупателе. Информация о покупателе может храниться в базе данных магазина если бизнес-модель магазина рассчитана на повторные покупки, или же отправляться разово. По данным опроса портала Mail.ru необходимость регистрации при заказе товара или услуги часто мешает пользователям совершать покупки в интернет-магазинах. В интернет-магазинах, рассчитанных на повторные покупки, также ведется отслеживание возвратов посетителя и история покупок. Отслеживание ведется с помощью методов веб-аналитики. Часто при оформлении заказа предусматривается возможность сообщить некоторые дополнительные пожелания от покупателя продавцу.

Кроме того, существуют сайты, в которых заказ принимается по телефону, электронной почте, Jabber или ICQ.

Оплата заказа

Основные способы оплаты покупок в интернет-магазине:

§  банковская карта — безналичный вид расчёта, который часто подвергается нареканиям в плане безопасности;

§  банковский перевод — оплата за заказ производится банковским платежным поручением на расчётный счет магазина, часто применяется в B2B-системах. В розничныхинтернет магазинах банковский перевод осуществляется путём печати платёжки формы ПД-4 для оплаты в Сбербанке или других банках, принимающих платежи населения;

§  наличный расчет — товар оплачивается курьеру наличными деньгами при получении покупателем товара;

§  электронные деньги — безналичный вид расчёта;

§  терминалы моментальной оплаты — оплата производится в уличных платёжных терминалах;

§  SMS-платежи — это не платежи типа «отправьте sms на короткий номер и получите мелодию». Нет, sms в интернет-магазинах используется совершенно по-другому. Интернет-магазин формирует запрос средств и передает его в одну из специализированных систем электронных платежей (аналогично другим способам), и отправляя туда пользователя. Пользователь уже во взаимодействии с платежной системой отправляет sms с указанными системой реквизитами и подтверждает платеж. Платежная система после подтверждения отправляет магазину уведомление об успешности или неуспешности перевода;^[3]

§  наложенный платеж — товар оплачивается на почте при получении. Данный способ, как правило, ограничен государственными границами, поскольку отправкой товаров наложенным платежом занимаются в основном государственные почтовые службы. В России отправка наложенным платежом возможна. Такой способ гарантирует получение товара, однако, почтовые отправления в России идут довольно долго. Кроме того, оплатить посылку надо до ее получения, либо отказаться от нее. Таким образом, потребитель лишен возможности проверить товар;

§  электронные кассы — вид расчета, объединяющий практически все перечисленные выше способы оплаты. При выборе такого способа оплаты пользователю предлагается на выбор наиболее удобный способ перевода денег от пластиковой карточки до терминала и мобильного телефона.

Описанная схема является общей, она работает и для кредитных карт, и для электронных денег, и для sms-платежных систем. Зачастую даже и для наличного расчета — иногда магазины выделяют курьерскую службу в отдельную подсистему.

Следует обратить внимание на то, что существуют способы оплаты, подверженные мошенническим операциям и вследствие этого не используемые честными интернет-магазинами:

§  Перевод по Western Union. Данный вид перевода применим только между частными лицами, нет возможности отзыва или опротестования платежа.

§  «Обычные» SMS-платежи на короткий номер с неизменяемой суммой. Нет возможности отзыва или опротестования платежа. Маленькие суммы, отсутствие квитанций. По причине своей простоты часто используется в различных мошеннических схемах, и обычно не применяется серьезными интернет-магазинами, работающими, как говорилось выше, через специализированные платежные системы.

Выбор того или иного способа оплаты зависит от множества факторов, среди которых можно отметить статус покупателя (физическое или юридическое лицо), особенности товара (материальный или электронный), цена, способов доставки (невозможно принять наличные при отправке товара за границу).

Доставка заказа

После отправки заказа с покупателем связывается продавец и уточняет место и время, в которое следует доставить заказ. Доставка осуществляется либо собственнойкурьерской службой, либо компанией, предоставляющей услуги доставки, либо по почте — посылкой или бандеролью. Также набирает обороты такой вид доставки, как самовывоз от продавца.

Электронные товары, такие как программное обеспечение или ключи к ним, тексты, статьи, фотографии, коды доступа и пополнения счетов, могут доставляться электронными каналами — электронной почтой, доступом к файлу по FTP, доступом в защищенную область сайта и так далее. Однако, в этом случае следует быть осторожным, поскольку доказать неполучение товара электронным способом существенно сложнее, чем в случае физической доставки.

Современные интернет-магазины часто выгружают свои товарные предложения в системы сравнения и подбора товаров (обычно при крупных порталах и поисковых системах), что позволяет привлечь дополнительный поток покупателей.

Интернет-магазины создаются с применением систем управления контентом сайтов, оснащенных необходимыми модулями. Крупные интернет-магазины работают на специально для них разработанных или адаптированных типовых системах управления. Средние и малые магазины обычно используют типовое коммерческое и свободноеПО. К примеру, широко известен свободный движок osCommerce.

Система управления контентом сайта интернет-магазина может быть коробочным продуктом, самостоятельно устанавливаемым на хостинг-площадку, может быть частной разработкой веб-студии, ей же обслуживаемой, или может быть программным сервисом, предоставляемым с помесячной оплатой.

Нужды администраторов интернет-магазина в складском, торговом, бухгалтерском и налоговом учете должны поддерживаться невидимой посетителям частью интернет-магазина — бэк-офисом. Экономически эффективной практикой создания интернет-магазинов является применение специализированных систем учета. Интернет-магазин обычно интегрирован с такими системами учета.

Биржа труда – организация с многовековой историей. В современном обществе биржа труда, предоставляя свои услуги, позволяет эффективно организовывать обеспечение занятости населения.

В широком понимании биржа труда – это организация, которая, выступая посредником между соискателем и нанимателем, позволяет упорядочить наем предприятиями рабочей силы и сократить гражданам время поиска места работы. Первые биржи труда возникли в ХIII-ХV веках в Северной Италии, но не получили широкого распространения. Второе рождение в деловом мире трудовая биржа получила в ХVI веке в Бельгии. С ХVII века биржи уже действовали во многих торговых городах европейских государств. В России биржевые учреждения появились благодаря Петру I. До революции биржи труда существовали во всех губернских и во многих уездных городах. Их деятельность постепенно сошла на нет с приходом советской власти и окончательно прекратилась в 1930 году.

Очередное возрождение трудовой биржи произошло в наши дни. В современном обществе биржа труда – явление привычное и необходимое. Она может иметь множество организационных форм – от рекрутинговых агентств до службы занятости - и предоставлять широкий спектр услуг. Кроме непосредственного трудоустройства, на бирже труда безработный может повысить свою квалификацию, получить дополнительную профессию. Однако, даже на современной бирже труда, редко появляютсявакансии менеджер по рекламе, торговый представитель или другие популярные вакансии. Как и в прошлом, предлагаются в огромном количестве рабочие специальности, малооплачиваемые должности, работа на предприятиях, находящихся в отдаленных районах.

Е-рекрутинг – относительно новая форма существования трудовой биржи, которая подразумевает подбор кадров онлайн, с использованием интернет-ресурсов, размещающих резюме соискателей и вакансии работодателей. Выбрать подходящую форму для составления собственного резюме можно воспользовавшись системой поиска на тех же ресурсах посредством ввода ключевых слов. Например, удачным для поиска будет такое сочетание – «резюме образец бухгалтера». Статистика свидетельствует, что шансы найти высокооплачиваемую интеллектуальную работу достаточно велики у соискателей, которые пользуются услугами именно электронных бирж труда. Этому способствует широкий доступ к максимально достоверной и быстро обновляющейся информации, как людей ищущих работу, так и работодателей. На данный момент, электронные биржи труда являются одной из самых эффективных форм организации обеспечения занятости населения.

Контрольные вопросы:

1.В чем заключается принцип работы электронной биржи?

2. В чем заключается принцип работы Интернет магазина?

3. В чем заключается принцип работы электронной трудовой биржи?

Лекция № 8

Тема: Виды аукционов, преимущества и недостатки ведения автоматизированных аукционов в режиме on-line.

План:

1.Аукцион

2. Виды аукционов

3. Преимущества и недостатки аукционов.

Аукцио́н — публичная продажа товаров, ценных бумаг, имущества предприятий, произведений искусства и других объектов, которая производится по заранее установленным правилам аукциона. В этом случае объект приобретается победителем аукциона. Общим для всех аукционов принципом является принцип состязательности междупокупателями. В процессе состязания между покупателями за право приобрести товар выявляется победитель аукциона. Победителем аукциона признаётся лицо, выигравшее аукцион в соответствии с его правилами

§  по виду инициативы: принудительные (реализация конфискованного по тем или иным правовым основаниям имущество) и добровольные аукционы (проводятся по инициативе самого продавца ).

§  по составу участников: открытые (могут принимать участие все желающие) и закрытые (принимают участие только специально приглашенные организатором аукциона лица).

§  Открытый аукцион — аукцион, во время прохождения которого участники видят ставки всех своих оппонентов. Классический пример — английский открытый аукцион.

§  Закрытый аукцион — аукцион, во время прохождения которого участники не видят ставки своих оппонентов и не могут изменять свои ставки. Заявки подаются в закрытом виде (в конвертах) — каждый участник напрямую, не разглашая публично, сообщает аукционисту размер своей ставки. Примером могут служить приватизационные аукционы в России.

§  Аукцион первой цены — закрытый аукцион, при котором победителем является участник с самой высокой ценой и именно эта цена подлежит уплате. Обычно закрытые аукционы являются аукционами первой цены.

§  Аукцион второй цены — закрытый аукцион, при котором победителем является участник с самой высокой ценой, но уплатить он должен цену «вторую цену», то есть цену своего ближайшего конкурента. На сегодня широко не применяется.

§  Двойной аукцион — обобщенная форма аукциона, обозначающая ситуацию, когда в нем участвует более одного продавца и более одного покупателя, одновременно сообщающих свои ставки аукционисту, который затем определяет равновесную цену, по которой совершаются сделки между продавцами и покупателями, ставки которых были не хуже этой цены.

§  Английский аукцион — самый распространенный вид аукциона, который предусматривает, что покупатели предлагают за товар пошагово возрастающую цену, пока не останется один аукционер — победитель. Также его называют повышательный аукцион.

§  Голландский аукцион — аукцион, на котором торг начинается с очень высокой цены и ведется с ее понижением, пока не найдется покупатель, согласный купить по объявленной цене.^[7] Обычно эта разновидность обратного оптового аукциона применяется при необходимости продажи нескольких единиц товара по цене покупателя. Голландский аукцион чаще всего используется для продажи ценных бумаг, цветов и товаров, бывших в употреблении, продажах объектов незавершенного строительства, выдаче лицензий.

§  Скандинавский аукцион — интернет-аукцион, в котором стартовая цена торгов по всем товарам не превышает 1 рубля. Торги ведутся с фиксированным заранее определенным шагом повышения цены, который обычно не превышает 25 копеек. Возможность сделать ставку является платной. Победителем аукциона признается участник, сделавший последнюю ставку до момента окончания торгов.

Интернет-аукцион (он же «онлайновый аукцион») — аукцион, проводящийся посредством интернета. В отличие от обычных аукционов, интернет-аукционы проводятся на расстоянии (дистанционно) и в них можно участвовать, не находясь в определённом месте проведения, делая ставки через интернет-сайт или компьютерную программу аукциона.

Интернет-аукцион»– торговая площадка в сети Интернет, на которой цены устанавливаются во время публичных, открытых торгов на основании спроса и предложения. Некоторые интернет-аукционы могут предусматривать регистрацию (в том числе с денежным залогом). В электронной коммерции используются следующие основные типы аукционов:

§  стандартный аукцион — аукцион продавца на повышение начальной цены. Продавец устанавливает начальную и желаемую цены, причём желаемая цена участникам аукциона неизвестна. Возможны два варианта данного аукциона. В первом выигравшим аукцион признаётся покупатель, предложивший наибольшую цену на момент завершения аукциона (но не ниже желаемой), во втором – первым предложивший цену не ниже желаемой;

§  обратный аукцион — аукцион покупателя на понижение начальной цены. Покупатель устанавливает начальную и желаемую цены, причём желаемая цена участникам аукциона неизвестна. Возможны два варианта данного аукциона. В первом выигравшим аукцион лицом признается продавец, предложивший наименьшую цену на момент завершения аукциона (но не выше желаемой), во втором – первым предложивший цену не выше желаемой. Эта модель работает на принципе конкуренции продавцов с целью заключения контракта по цене, не превышающей установленную;

§  немецкий аукцион — аукцион продавца на повышение начальной цены. Используется при продаже партии одинаковых товаров, причём товары могут покупаться порознь разным покупателями. Схема проведения данного аукциона аналогична схеме стандартного аукциона.

Во всех типах аукционов в случае недостижения желаемой цены сделка не совершается.

В некоторых аукционах есть зарезервированная цена на товар, то есть минимальная предложенная цена, за которую продавец согласен продать товар.

Момент окончания интернет-аукциона, в отличие от традиционных аукционов, заранее назначается самим продавцом при постановке товара на торги. В обычных же аукционах борьба идет до тех пор, пока повышаются аукционные ставки. По окончании интернет-аукциона покупатель должен перевести деньги продавцу по безналичному расчёту (реже — наличными, например — при получении товара из рук в руки), а продавец обязан выслать товар покупателю по почте, нередко в любую точку страны проведения или всего мира. Границы возможной пересылки товара указываются самим продавцом заранее.

Также к интернет-аукционам относят аукционы, которые проводятся не в интернете, однако желающие могут сделать ставку через интернет. Такая система работает на «дорогих» аукционах, где некоторые участники не могут присутствовать на месте проведения аукциона.

Самым крупным интернет-аукционом в мире является eBay, основанный в 1995 году и имеющий оборот в несколько миллионов сделок в день.

В последнее время наблюдается тенденция подключения дополнительных решений электронной коммерции. В аукционные системы добавляются платёжные системы и решения по авторизации пользователей.

Совсем недавно на поле интернет-аукционов России начали появляться «Скандинавские аукционы» — это онлайн аукционы предлагающие покупателям товары по низким ценам (10-20 % их реальной рыночной стоимости), но требующие плату за совершение ставок. На рынке России такие аукционы, явление достаточно новое, в отличие от Европы.

Выигрывает человек, сделавший последнюю ставку. Если человек, который сделал последнюю ставку, оказывается неплатежеспособен, то лот достается тому, кто сделал предыдущую ставку.

Контрольные вопросы:

1.Что такое аукцион?

2. Виды аукционов.

3. В чем заключается преимущества и недостатки аукционов?

Лекция № 9

Тема: Автоматизированные переговоры. «Он-лайн» и «оф-лайн» переговоры в системе «Один продавец – один покупатель» ва  «Один продавец – много покупателей».

План:

1.     Автоматизированные переговоры

2.     Автоматизированные переговоры "он-лайн" и "оф-лайн"

3.     Автоматизированные переговоры "один продавец-один покупатель"

4.     Автоматизированные переговоры "Один продавец-много покупателей"

Автоматизированная переговоров

Автоматизированная переговоров и принятия решений в мультиагентных сред переговоров будет использоваться протокол? (II), что рассуждения модель, принятие решений процедур и стратегий агенты работают? Несколько протоколов аукционов, стратегических переговоров и формирования коалиции Рассмотрены и мы обсуждаем их применимость в различных мультиагентных доменов. Мы представим формальных моделей для агента рассуждения, и мы обсудим методы для определения стратегий для агентов взаимодействующих с использованием специального протокола. Оценка результатов мультиагентных протоколов не простая задача. С агенты эгоистичны, когда говорят, например, "переговоров был успешно cessful "вопрос" успешным для кого? "должен быть задан, так как каждый агент касались только о собственной выгоды или потери от разрешения перегово- tiation. Тем не менее, Есть определенные параметры, которые могут быть использованы для оценки различных протоколов. Переговоры Время: Переговоры, которые заканчиваются без промедления предпочтительнее Переговоры, которые отнимают много времени. Предполагается, что задержки в достижении соглашения приводит к увеличению Стоимость коммуникаций и вычислений времени, потраченного на переговоры. Мы хотим предотвратить агентов из тратит слишком много времени на переговоры в результате отклонения от расписания для удовлетворения своих целей. Эффективность: эффективный результат переговоров является предпочтительным. Другими словами, результат, который увеличивает количество агентов, которые будут удовлетворены Результаты переговоров и уровни агентов удовлетворения от переговоров

результаты. Таким образом, предпочтительно, чтобы агенты достичь Парето-оптимальной соглашений 1. 152Sarit Краус Оставшаяся часть статьи построена следующим образом. В следующем разделе мы представит краткий обзор подходов переговоров в распределенных Искусственные Интеллект (DAI) и в социальных науках. Тогда мы будем обсуждать стратегические- переговоров модели (раздел 2,3 ), который основан на теории игр модель Бар- получение с чередующимися предложения. Аукционы рассматриваются в разделе 3 , и рыночно- ориентированное программирование кратко обсуждается в разделе 4 . Агенты могут также сотрудничать путем формирования коалиций.

Такая форма сотрудничества, содержится в разделе 5 . Кон-Договаривающиеся что является еще одной формой достижения сотрудничества, опрошенных в разделе б. Наконец, логические подходы к переговорам представлены в разделе 7. 2 Модели переговоров Мы впервые пройдет краткий обзор различных подходов переговоров в Dis- распределенными искусственного интеллекта. Затем мы опишем два основных подхода к переговорам в социальных науках и продемонстрируют применение одного из подходов к мультиагентных систем. 2,1 Переговоры Модели в DAI Переговоры были использованы в DAI как в распределенной Задач (DPS), где Агенты кооперативных и в системах мультиагентных (МА), где агенты эгоистичны предлагают многоступенчатых переговоров для решения распределенных ограничение удовлетворительно Фракция проблемы, когда нет централизованного планирования не существует. Moehlman и Малого использовать переговоры как инструмент для распределенного планирования: каждый агент имеет некоторые важные ограничений, и он пытается найти возможные решения с помощью переговорного процесса. Они применили этот подход в массиве Феникс пожарным. Ландер и Малого используют переговоров поиска, которая многоступенчатых переговоров как средства сотрудничестве при поиске и решении конфликтов между агентами. Для М. А. средах, Rosenschein и Zlotkin выделил три рас- tinct областях, где применяется переговоров и нашли другую стратегию для каждого домена: (я) Проблемно-ориентированные Домен: Поиск путей, в которых агенты могут переговоры, чтобы прийти к соглашению, и распределения их задачи таким образом, что является полезным для всех; (II)- ориентированное государство домена: Поиск действия, которые изменяют состояние "мир" и служат целям агентов, и (III) Стоит-ориентированное Домен: То же, что (II) и выше, но, в этой области, будет принято решение по к максимальной полезности агентов получить от государства. Sycara представлена модель переговоров, которая объединяет случае основе

рассуждения и оптимизации нескольких атрибутов коммунальные услуги. В своих агентов работает, попробуйте влиять на цели и намерения своих противников. Краус и Леманна разработали автоматизированную игрок дипломатии, что ведет переговоры и играет хорошо в реальных играх против человека игроков. Сьерра и соавт. приведены модели переговоров для автономных агентов с целью достижения договоренностей о предоставлении обслуживание одного агента к другому предоставлении обслуживание одного агента к другому. Автоматизированная переговоров и принятия решений в мультиагентных сред 153 Тактика, сформулированные исходя из интуиции о хорошем поведенческие практики в человеческом перегово- tiation, что агенты могут использовать для получения предложений и оценки предложений. Цзэн и Sycara считают переговоры в маркетинговой среде учиться- ING процесс, в котором покупатель и продавец обновить свои представления о Бронирование противника цене 2 использованием байесовского правила. Сандхолм и Малого обсудить вопросы, такие как уровень обязательств, которые возникают в автоматизированных перегово- инфекции среди корыстных агентов, рациональности ограничена вычислительными сложности. 2,2 Переговоры подходы в области социальных наук В социальных науках Есть два основных подхода к развитию теорий касающиеся переговоров.

приведены модели переговоров для автономных агентов с целью достижения договоренностей о предоставлении обслуживание одного агента к другому. Автоматизированная переговоров и принятия решений в мультиагентных сред 153 Тактика, сформулированные исходя из интуиции о хорошем поведенческие практики в человеческом перегово- tiation, что агенты могут использовать для получения предложений и оценки предложений. Цзэн и Sycara считают переговоры в маркетинговой среде учиться- ING процесс, в котором покупатель и продавец обновить свои представления о Бронирование противника цене 2 использованием байесовского правила. Сандхолм и Малого обсудить вопросы, такие как уровень обязательств, которые возникают в автоматизированных перегово- инфекции среди корыстных агентов, рациональности ограничена вычислительными сложности. 2,2 Переговоры подходы в области социальных наук В социальных науках Есть два основных подхода к развитию теорий касающиеся переговоров.

переговоры ОН - лайн И оф — лайн Система Приват24 дает возможность пользователям совершать банковские операции не выходя из дома, находясь на своем рабочем месте или из любого места где есть доступ к сети интернет. На сегодняшний день система Приват24 позволяет физическим лицам выполнять следующие операции:

переговоры ОН - лайн и оф — лайн Система Приват24 дает возможность пользователям совершать банковские операции не выходя из дома, находясь на своем рабочем месте или из любого места где есть доступ к сети интернет. На сегодняшний день система Приват24 позволяет физическим лицам выполнять следующие операции:

1.      Осуществлять Контроль остатков на своих счетах.

2.       Получать доступ к выпискам по своим счетам.

3.       Осуществлять внутрибанковские платежи на счета физических и юридических лиц.

4.       Производить платежи на реквизиты в других банках Украины на реквизиты физических и юридических лиц.

5.         Пользоваться валютообменом, конвертируя валюту перечисляя средства с использованием пластиковых карт.

6.       Создавать счета в национальной и иностранной валюте.

7.       Заказать выпуск пластиковой карты и последующим получением ее в выбранном отделении банка. Прямые операции между WebMoney и Приват24 Не смотря на то что обе описанные платежные системы обладают уникальными возможностями - сегодня нет возможности использовать их для ввода вывода WebMoney без посредников. Такими посредниками являются официальные обменные пункты идентификаторы которых имеют аттестат не ниже «Продавец» и регистрацию ресурса в официальном каталоге WebMoney - Мегасток. В принципе все обменные пункты WebMoney работающие через Приват24 используют практически одинаковые алгоритмы работы. Различия между ними лишь в предпочтении офф­лайн или он-лайн режимов работы.

офф-лайн обмен WebMoney через Приват24 В этих случаях обменные пункты принимают заявки пользователей и обрабатывают в ручном режиме. Операторы обменных сервисов через аккаунты в WebMoney и Приват24 производят контроль, прием и отправку средств в соответствии с поданными заявками пользователей. Такой метод работы на наш взгляд является устаревшим, медленным и как следствие не перспективным путем развития обменов WebMoney через Приват24. Зачастую пользователю необходимо лично контактировать с оператором обменного сервиса, проводить предварительные переговоры и терять не малое количество времени на согласование условий сделки и ожидание реакции оператора.

переговоры ОН - лайн и оф — лайн Система Приват24 дает возможность пользователям совершать банковские операции не выходя из дома, находясь на своем рабочем месте или из любого места где есть доступ к сети интернет. На сегодняшний день система Приват24 позволяет физическим лицам выполнять следующие операции:

8.      Осуществлять Контроль остатков на своих счетах.

9.       Получать доступ к выпискам по своим счетам.

10.  Осуществлять внутрибанковские платежи на счета физических и юридических лиц.

11.   Производить платежи на реквизиты в других банках Украины на реквизиты физических и юридических лиц.

12.    Пользоваться валютообменом, конвертируя валюту перечисляя средства с использованием пластиковых карт.

13.  Создавать счета в национальной и иностранной валюте.

14.  Заказать выпуск пластиковой карты и последующим получением ее в выбранном отделении банка. Прямые операции между WebMoney и Приват24 Не смотря на то что обе описанные платежные системы обладают уникальными возможностями - сегодня нет возможности использовать их для ввода вывода WebMoney без посредников. Такими посредниками являются официальные обменные пункты идентификаторы которых имеют аттестат не ниже «Продавец» и регистрацию ресурса в официальном каталоге WebMoney - Мегасток. В принципе все обменные пункты WebMoney работающие через Приват24 используют практически одинаковые алгоритмы работы. Различия между ними лишь в предпочтении офф­лайн или он-лайн режимов работы.

офф-лайн обмен WebMoney через Приват24 В этих случаях обменные пункты принимают заявки пользователей и обрабатывают в ручном режиме. Операторы обменных сервисов через аккаунты в WebMoney и Приват24 производят контроль, прием и отправку средств в соответствии с поданными заявками пользователей. Такой метод работы на наш взгляд является устаревшим, медленным и как следствие не перспективным путем развития обменов WebMoney через Приват24. Зачастую пользователю необходимо лично контактировать с оператором обменного сервиса, проводить предварительные переговоры и терять не малое количество времени на согласование условий сделки и ожидание реакции оператора.

Чтобы предотвратить все это, магазин оснащают не хуже иного банка. Камеры, следящие за залом, за каждой кассой, складами, подсобками, и мониторы, на которые без роздыху глядят сотрудники службы безопасности. Системы контроля доступа персонала в помещения, например, чтобы продавец или уборщица ни в коем случае не попали на склад. Техника, контролирующая кассовые аппараты. Дальше: охранная сигнализация; система оповещения и оперативной связи; второй, третий дубли магнитных защит на товаре. А еще тренинги персонала, технические аудиты приглашенными специалистами, чтобы глаз не замыливался. Так называемые агенты - контролеры, которые под видом покупателей бродят по торговому залу, следят за кассирами и ассистентами, выкладывающими товар.

Все это - торговые издержки, и их размер заложен в цену каждой товарной единицы. Какую конкретно долю цены составляют эти расходы - коммерческая тайна. Владельцы магазинов молчат, специалисты по безопасности не знают. Независимых исследований нет. Однако, в том, что честные покупатели вынуждены из собственных карманов компенсировать убытки магазина от воровства сотрудников, сомневаться не приходится.

Со скидками всё тоже не так просто. В принципе, понятно, зачем продавцу скидки - чтобы избавиться от товарных остатков (стоков), раскрутить новую марку и расширить клиентуру. Однако очень часто бывает, что скидку на один товар продавец компенсировал удорожанием другого. Чаще всего эта операция в глаза, конечно, не бросается.

В случае с одеждой и обувью из каждой поставки у продавца зависает от 30 % до 70 % изделий. Их уценяют, а убытки покрывают за счет ценовой накрутки на ходовой товар. Заоблачные цены в так называемых бутиках зачастую объясняются именно этим.

Подсобники, которые целыми днями крепят к товару защитные элементы. И многое другое. Еще более активно этот метод применяется в магазинах, где торгуют скоропортящимися товарами. Например, если в овощном отделе гастронома за рабочую смену выбраковывают много картошки и яблоки, сумма потерь переносится на цену экзотических фруктов. В итоге наценка, например, на зимнюю клубнику может доходить до 150 %. Конечно, бороться с такими накрутками невозможно - за руку торговцев не поймешь.

Конечно, бороться с такими накрутками невозможно - за руку торговцев не поймешьь. Но стоит иметь в виду, что более высокая по сравнению с другими магазинами цена на один и тот же товар отнюдь не гарантирует его особого качества. Зато заставляет задуматься, что в этой торговой точке в цену "все включено": и дорогостоящая охрана, и сезонные уценки, и бесплатная раздача сувениров во время рекламных кампаний.

Так что, заходя в супер макет, присмотритесь, не слишком ли много вокруг камер видеонаблюдения и витрин с уцененным товаром. Да и в бутиках надо быть начеку.

Один продавец - много покупателей Это наиболее популярный способ ухода от фиксированных цен. Онлайновые аукционы работают примерно так же, как и настоящие: продавцы выставляют предмет на продажу, а потенциальные покупатели назначают свою цену. Товар продается по самой высокой предложенной цене. Разница заключается в том, что онлайновые аукционы обычно ограничены во времени, так что заявки можно делать лишь до некоторого заранее оговоренного момента. Разновидностью аукциона служит аукцион с отправной ценой, когда продавец устанавливает минимальную допустимую цену Иногда эта цена объявляется, а иногда - нет. Если не поступило ни одной заявки, превышающей отправную цену, товар снимается с торгов.

Аукционы настолько популярны, что присутствуют почти на каждом крупном веб-сайте, включая ZDNet. "Дедушкой" онлайновых аукционов считается сайт eBay, на котором есть все: от антиквариата до игрушек. В числе других интересных мест можно назвать страницы аукционов на крупнейшем сайте электронной коммерции Amazon Auctions и на крупнейшем портале Yahoo! Auctions. Есть еще десятки специальных сайтов, специализирующихся на одной-двух категориях товаров, таких как компьютерное оборудование или бейсбольные карточки. В таких аукционах весь процесс поставлен с ног на голову. Покупатель называет предметы, которые он желает приобрести, а продавцы соревнуются за то, чтобы выполнить заказ. Во многих случаях покупатель бывает обязан выкупить товар у победителя аукциона. Иногда покупатели имеют возможность заранее устанавливать цену которую они готовы заплатить, и, если ни один продавец не откликнется, сделка отменяется. Такую модель предлагает Priceline.com, один из первых сайтов "аукционов наоборот". Особенность этого подхода в том, что у покупателя свобода выбора ограничена, например, он может заранее оговорить цену, которую готов заплатить за авиабилет, но должен отказаться от возможности выбирать время вылета. Этот метод предоставляет покупателям возможность объединяться, чтобы получить более выгодную цену в результате оптовых скидок. Идея заключается в том, что чем больше товара продано, тем дешевле обойдется каждый отдельный экземпляр. В некоторых случаях сайты договариваются о ценах с продавцом исходя из числа записавшихся покупателей. Другие сайты сначала предоставляют информацию о количестве потенциальных покупателей продавцам, после чего те назначают цену. На этот рынок вышло несколько фирм, включая Mercata и Accompany.

Автоматизированная переговоров и принятия решений в мультиагентных сред переговоров будет использоваться протокол? (II), что рассуждения модель, принятие решений процедур и стратегий агенты работают? Несколько протоколов аукционов, стратегических переговоров и формирования коалиции Рассмотрены и мы обсуждаем их применимость в различных мультиагентных доменов.

Контрольные вопросы:

1.     В чем заключается сущность автоматизированных переговоров?

2.     Автоматизированные переговоры "он-лайн" и "оф-лайн"

3.     Автоматизированные переговоры "один продавец-один покупатель"

4.     Автоматизированные переговоры "Один продавец-много покупателей"

Лекция № 10

Тема: Сущность и содержание мобильной торговли. Перспективы развития рынка мобильной торговли

План:

1.     Мобильная торговля

2.     Мобильный банкинг

3.     Перспективы развития рынка мобильной торговли.

Мобильная коммерция (другие названия M-Commerce, mCommerce) — общее название для различных коммерческих сервисов (кроме услуг связи), использующих мобильный телефон в качестве основного интерфейса пользователя. Процесс осуществляется с помощью карманных компьютеров или smart-фонов через удаленное (Интернет, GPRS и т. д.) соединение. Мобильная коммерция, как правило, представляет собой программно-аппаратное решение по автоматизации процессов взаимодействия с удаленными пользователями.
Встречается название мобильная торговля — бизнес-решение, тесно интегрированное с системами автоматизации торговли и предназначенное в первую очередь для автоматизации сбора заказов. Иногда термин мобильная торговля (мобильные продажи) трактуют более широко и употребляют в качестве синонима мобильной коммерции вообще.

Мобильный банкинг подразумевает управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных трансакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете.

Мобильные платежи (м-платежи) подразумевают совершение платежа при помощи мобильного телефона с использованием денежных средств, размещенных на предоплаченных счетах мобильного оператора. Мобильные платежи осуществляются без использования банковских счетов пользователя и доступны абонентам не имеющим собственного банковского счета.

Мобильный контент — разновидность мобильных платежей, при которой мобильный терминал используется не только в качестве удаленного средства идентификация плательщика, но и устройства для приема заказанной услуги. Этот тип мобильной коммерции применяется при продаже рингтонов/мелодий, картинок, Java-игр, интерактивных медиапроектов (SMS-чаты, SMS-голосования) и т. д.

29 крупнейших операторов сотовой связи, контролирующих половину мирового рынка, уже объединились, чтобы создать единый формат для использования технологии Near Field Communications (NFC) в сотовых телефонах. Особенно популярны сервисы мобильных платежей, основанные на технологии NFC, в Японии, США и Великобритании.

Для использования сервиса NFC требуется установить в телефон абонента специальный модуль. Благодаря встроенному чипу осуществляется беспроводное соединение между телефоном и терминалом—считывателем информации, установленным у продавца. В результате соединения с виртуального счета владельца мобильника списывается сумма. Абонент может пополнить счет с помощью банковской карты, POS-терминала и сенсорного автомата самообслуживания. Технология NFC обеспечивает солидную надежность идентификации покупателя и высокий уровень безопасности платежей.

Стараются не отставать от мировых тенденций и в России. Мининформсвязи одобрило концепцию создания универсальной платежной платформы на основе сотового телефона. Поскольку SIM-карта по российским законам выдается на конкретное лицо, ее, по мнению связистов, вполне достаточно для идентификации того, кто производит платеж. С помощью новой платежной платформы можно будет делать не только банковские операции, но и оплачивать проезд в метро, автобусе, электричке, парковку автомобиля, купить чашку кофе или банку пива в торговых автоматах. Достаточно будет приложить мобильник к турникету или автомату. Для осуществления платежей по технологиям SMS и USSD даже не нужны дополнительные устройства.

Сущность и содержание мобильной торговли

             Мобильная торговля, именуемая за рубежом “m-commerce”, представляет собой куплю-продажу товаров и услуг через мобильный телефон, в основном через сотовый телефон.

Мобильная торговля имеет два основных достоинства.

Первое достоинство заключается в том, что продавец товара (услуги) всегда находится наготове и может не только продать товар, но и оказать консультационные услуги покупателю независимо от его местонахождения и от времени суток. Иначе говоря, покупателю можно не выходить из дома, не стоять в очередях и т. п.

Другим достоинством мобильной торговли является то, что покупку товара (услуги) можно сделать, не имея при себе наличных денег.

Ярким примером масштабного подхода к мобильной торговле может служить ирландская фирма East Digifone, являющаяся подразделением мобильной связи East Telecom Group. Эта фирма в феврале 2000 г. открыла новый сервис продаж on-line. Это дало клиентам фирмы возможность покупать с помощью мобильного телефона цветы, шоколад, вино, а также заказывать их доставку в любое место на территории Ирландии. Затем ассортимент товаров и услуг в этом сервисе значительно расширился.

Внедрение мобильной торговли в России делает еще только первые шаги. Внедрение ее связано с большими трудностями, к которым можно отнести следующие:

♦ В России очень немногие граждане пользуются сотовой телефонной связью.

♦ Среди владельцев сотовых телефонов найдется очень мало желающих воспользоваться услугами мобильной торговли.

♦Цены за пользование сотовой связью и на услуги по передаче данных, необходимых для осуществления мобильной торговли, довольно высокие. В то же время скорость передачи этих данных относительно мала.

Предметом мобильной торговли могут быть продовольственные товары, промышленные товары, газеты, отдельные виды услуг.

Услуга представляет собой действие определенной потребительской стоимости, выражающееся в полезном эффекте, который удовлетворяет в момент своего появления ту или иную потребность. При этом услуга может быть оказана либо с помощью вещи (товара), либо в процессе функционирования самого живого труда, т. е. действия человека. Услуги бывают материальные (производственные) и нематериальные (непроизводственные).

Материальные услуги — это услуги, которые имеют дело с потребительскими товарам. Например, портной, который превращает ткань в костюм, т. е. в новую вещь, услуги фотографа, превращающего фотопленку в фотокарточку, услуги по ремонту и мойке автомобиля, что означает восстановление вида вещи, ее потребительной стоимости и др.

Часть этих услуг (фотография, ремонт, техническое обслуживание) легко реализовать с помощью мобильной торговли.

Нематериальные услуги — это услуги, действие которых направлено либо непосредственно на человека, либо на окружающие его условия. Так как эти услуги не связаны с вещью, то их производство неотделимо от потребления. Другими словами, создание нематериальных услуг совпадает с их потреблением. К нематериальным услугам относятся услуги официанта, врача, парикмахера, адвоката и т.п. Услуги консультанта, адвоката и некоторые другие также легко можно реализовать с помощью мобильной торговли.

При организации мобильной торговли услугами надо учитывать следующие особенности.

♦ Услуги неотделимы от их производителя. Это означает, что услуги не подлежат хранению. Они производятся и одновременно потребляются. Поэтому большинство услуг базируется на прямом контакте между производителями услуг и их потребителями (мойка автомашин, услуги парикмахера и др.). С неотделимостью потребления услуг от их производства связана и другая важная сторона мобильной торговли. Если покупатель некачественного товара может вернуть его обратно продавцу или получить гарантийный ремонт, то покупатель некачественной услуги такой возможности не имеет. В этом случае он просто в дальнейшем не будет обращаться в фирму, предоставившую ему некачественные услуги, и создаст ей антирекламу среди своих знакомых и в средствах массовой информации. А это нанесет серьезный удар по имиджу фирмы.

♦ Услуги — это в основном неосязаемые товары, которые нельзя увидеть или потрогать. Неосязаемость услуг как товара очень затрудняет оценку их покупателями.

♦Услуги всегда непостоянны по их качеству. Это связано с тем, что качество услуг зависит в первую очередь от материала, квалификации, художественного вкуса и профессиональной интуиции производителя услуги (адвоката, консультанта, врача, парикмахера, фотографа и др.).

Сфера использования мобильного телефона постоянно расширяется. Например, в 2000 г. на российском рынке мобильной связи появилась технология PRO.

Технология PRO — это дополнение к сетям GSM и TDMA, позволяющее мобильным операторам оказывать услуги связи профессиональным группам пользователей.

Групповой доступ к пользователям сети мобильной связи хорош тем, что для связи со всеми членами группы нужно сделать всего один телефонный звонок. В услугах группового доступа нуждаются очень многие пользователи мобильного телефона (в Европе свыше 7 млн. человек): экспедиторы, курьеры, работники ремонтно-аварийной службы, лесничества, транспортных компаний и др.

Технология PRO позволяет практически любому оператору GSM или TDMA предоставлять те же услуги, что и система подвижной радиосвязи, плюс хендовер, передача текста и данных, шифрование, автоматический роуминг, функции ограничения времени сеанса связи, перевод вызова на другой терминал и др.

Хендовер (англ. handover) — метод автоматического переключения вызова на другой канал в момент, когда мобильная станция (телефон) перемещается из соты в соту или переключается с одного спутника на другой.

Все указанные выше операции совершаются вне зависимости от местоположения абонента.

Мобильная торговля осуществляется через торговые автоматы и через виртуальные предприятия (магазины, предприятия сервиса).

Контрольные вопросы:

1.     Мобильная торговля

2.     Мобильный банкинг

3.     Перспективы развития рынка мобильной торговли.

Лекция № 11

Тема: Оплата покупки товара (услуги) в простом режиме работы мобильного телефона, через WAP, банковской карточкой.

План:

1.     Оплата покупки товара (услуги) в простом режиме работы мобильного телефона.

2.     Оплата покупки товара (услуги)через WAP.

3.     Оплата покупки товара (услуги)банковской карточкой.

Оплата стоимости товара (услуги) в простом режиме работы мобильного телефона довольно проста.

Торговая фирма или предприятие сервиса (предприятие бытового обслуживания) заранее в пункте продажи товара (услуги), например на торговом автомате, в центре ремонта и т. п., указывает номер телефона, звонок по которому означает платеж за приобретение товара (услуги) .

Покупатель без всяких слов набирает на своем сотовом телефоне указанный телефонный номер, тем самым подтверждает, что произвел оплату стоимости покупки. Покупатель сразу получает необходимый ему товар (услугу). Сумма оплаты этого товара (услуги) включается телефонной компанией в счет абонента на оплату услуг мобильного телефона. Этот счет выставляется абоненту для оплаты каждый месяц.

            Схема оплаты стоимости покупки в простом режиме работы мобильного телефона приведена на рис. 18.

            Сегодня в России, когда еще нет развитой мобильной торговли, счет абонента по сотовой связи имеет следующий вид (рис. 19).

            Роуминг — это услуги, оказываемые телефонной компанией, которая приписана к одной сети связи, но временно работает в другой сети.

Телефонные компании постоянно расширяют спектр своих услуг по мобильной связи. Например, ЗА О “Северо-Западный GSM” с 25 июля 2000 г. ввел новую услугу “Мобильная справка”, по которой можно прослушать информацию о курсах валют ЦБ РФ, оптимальных курсах покупки доллара США в банках Санкт-Петербурга, прогноз погоды и график разведения мостов в Санкт-Петербург. С 22 мая 2000 г. была введена услуга “Мобильная касса” для оплаты услуг связи с мобильного телефона. С 1 июня 2000 г. держатели банковских карт “VISA int.” и “Mastercard int.” могут перечислять авансовые платежи за услуги “С-3 GSM” через систему абонентских платежей на Интернет-сайте банка Менатеп-СПб.

 Условные обозначения

1. Телефонный звонок покупателя продавцу.

2. Фиксация телефонного звонка в компании, означающего оплату стоимости покупки.

3. Выдача товара (услуги) покупателю.

4. Перечисление денег в банк продавца на его счет.

5. Сообщение продавцу о поступлении денег на его счет.

6. Высылка абоненту счета на оплату услуг мобильного телефона.

 С целью привлечения клиентов компания Северо-западный GSM проводит каждый месяц конкурс “Призовое число”. Вопрос конкурса “Сколько абонентов будет в сетиСеверо-западного Сана первое число следующего месяца?” Для участия в конкурсе необходимо прислать короткое сообщение — только саму цифру, т. е. указать предполагаемое число абонентов. Первый приз конкурса — мобильный телефон.

В России уже вовсю делаются шаги для введения мобильной торговли через указанную форму оплаты покупки товара (услуги). В мае 2000 г. в Москве прошла выставка “Связь — Экспокомм 2000”, на которой два оператора сотовой связи “Билайн” и “Мобильные Телесистемы” (МТС) продемонстрировали торговые автоматы по продаже напитков. На автомате указывается номер телефона. Сделав один звонок по этому номеру со своего мобильного телефона, покупатель тут же получает баночку напитка. Стоимость покупки этой баночки будет потом списана с абонентского счета покупателя.

Мобильная торговля с формой оплаты стоимости покупки в простом режиме работы мобильного телефона очень удобна для применения в многолюдных местах (аэропорт, вокзал, рынок, метро и т. п.).

Указанная форма мобильной торговли распространена во многих странах, особенно в странах Скандинавии, где сильно развита сотовая связь. Например, в Финляндии простым нажатием кнопок на своем мобильном телефоне можно не только купить баночку пива, газету или другой товар, но и оплатить мойку автомобиля и т. п.

При оплате мойки автомашины ее владелец просто набирает телефонный номер, указанный в помещении мойки, тем самым подтверждая оплату указанной стоимости мойки. Сумма же стоимости этой услуги появится в телефонном счете автовладельца через несколько недель.

В Норвегии можно заключить договор с кинотеатральной службой. Подписчик этой службы с помощью телефона может найти зал, в котором идет показ нужного кинофильма, и тут же оплатить билеты. В Норвегии с помощью сотового телефона можно оплатить проезд в автобусе и одновременно узнать время его прибытия на автобусную остановку.

Телефонные компании постоянно ищут новые формы и направления использования сотовых телефонов для мобильной торговли. Например, в Австрии владелец мобильного телефона сети “Mobilkom” может приобрести билет на поезд при отсутствии наличных денег, т. е. в кредит. Суть этой операции в следующем. Клиент просто бронирует билет на поезд по своему мобильному телефону. Стоимость билета включается в его телефонный счет за переговоры. Чтобы получить билет на железнодорожной станции, необходимо только показать полученное от компании SMS сообщение с закодированными деталями, которые подтверждают, что платеж клиента за билет зафиксирован в компании.

Оплата стоимости покупки через WAP
Рассматривая в теме 4 раздела 1 техническое обеспечение современных информационных технологий, мы описали мобильную торговлю, упоминув при этом, что применяемая в такой торговле технология оплаты WAP будет подробно рассмотрена во 2 разделе.

Прежде, чем мы описать эту технологию, представим вниманию нашего любознательного читателя следующую информацию.

В настоящее время существуют три направления в развитии методов беспроводной передачи данных. К ним относятся:

• WAP (Wireless Application Protocol – протокол беспроводного доступа). Эго протокол передачи информации в сети Интернет, разработанный специально для применения в мобильной связи (упрощенный и более экономичный по сравнению с обычным протоколом IP).

• GPRS (General Packet Radio Services – обобщенные услуги пакетной передачи по радиоканалу) - это метод пакетной передачи данных в мобильной связи. Он позволяет резко увеличить объем информации, передаваемой в единицу времени.

• Bluetooth ("голубой зуб") – беспроводной интерфейс для обмена данными между абонентскими терминалами, персональными компьютерами, принтерами и точками доступа к компьютерным сетям.

Технология WAP применяется для покупки товара (услуги) и оплаты стоимости покупки в режиме реального времени (on-line) в виртуальном магазине.
WAP (Wireless Application Protocol) – протокол беспроводных приложений. Стандартный протокол, обеспечивающий интерактивный радиодоступ в сеть Интернет с мобильного телефона. Другими словами, WAP есть точка входа в высокоскоростную магистраль Интернет. WAP можно рассматривать как мобильный Интернет.

Технология WAP представляет собой технологию, позволяющую владельцу мобильного телефона подключаться к Интернет-сайту. При таком подключении на дисплее своего мобильного телефона его владелец может получать различные справки, видеть графики, картинки и т. п. Например, поданным агентства Forrester Research сумма выручки от он-лайновской порноиндустрии через мобильный телефон ежегодно составляет $1 млрд.

От обычного Интернета, который виден на экране компьютера, WAP отличается отсутствием сложной графики и звука. На экране сотового телефона часто показывается только текст, который доступен ресурсам мобильной торговли.
С помощью WAP можно продать все товары и услуги, которые пользуются спросом и за которые покупатель готов заплатить деньги. Здесь на первом месте стоит обычная покупка товаров, на втором – Интернет-банкинг.

При совершении покупателем обычной покупки товаров на экране его мобильного телефона отображается название товаров в виртуальном магазине (т.е. в Интернет-магазине). Нажимая нужные кнопки телефона, покупатель может просмотреть все отделы магазина (иначе говоря, "пройтись по отделам"), выбрать необходимый товар и оплатить его.

Сегодня многие телефонные компании выпускают аппараты с WAP. Например, компания Ericsson выпускает трехдиапазонный мобильный телефон Т35, оснащенный WAP и Bluetooht. WАР-броузер открывает выход в Интернет, а технология HSCSD позволяет быстро обмениваться большим объемом данных.

Компания Мotorola выпустила мобильный телефон "Т1МЕРORтм", представляющий собой трехдиапазонник со встроенными WAP-броузерами и "Mobile Media Mode", имеющий доступ к информационным ресурсам Интернета непосредственно с телефонной трубки.
Платежи через WAP, так же как и платежи в простом режиме работы мобильного телефона, применяются в основном при небольших финансово-коммерческих сделках, обычно при сумме платежа до $10 за одну сделку.

Электронная торговля товарами имеет и недостатки. Так, исследования, проведенные в начале 2000 г. английской фирмой Armor Group, показали, что 5% дорогих товаров, продающихся через магазины, работающие в Интернет, являются подделками. Другими словами, например, предлагаемый покупателю "Panasonic" может оказаться не самим "Panasonic" этой известной фирмы, а его азиатской подделкой, произведенной где-нибудь в Юго-Восточной Азии, но украшенной громким товарным знаком. Исследования также показали большую доверчивость покупателей. Например, покупатели легко готовы поверить во всемирную известность несуществующей торговой марки. Так, о знакомстве с никогда не существовавшей торговой маркой "Royal Alliance Insuarance" заявило 80 % опрошенных респондентов.

Простота доступа в Интернет, массовость аудитории и потенциальная анонимность рекламодателей делает Интернет идеальной платформой для недобросовестных предпринимателей.

Банковские карты

Банковские карты – это разновидность интеллектуальных карт.
Интеллектуальная карта – общий термин, обозначающий все типы карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых услуг, по своим техническим возможностям и по институтам, их выпустившим.

Главная особенность интеллектуальных карт состоит том, что они хранят определенный запас информации, используемый в прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, для прохода через турникет, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением, при банковских расчетах и др.

Банковская карта, называемая также пластиковой картой, представляет собой средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты.

Распространение (продажа) организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средство может осуществляться только по специальному разрешению Банка России. Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте РФ расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством.

Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

• расчетная карта – банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг) и /или получения наличных денежных средств;
• кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг) и /или получения наличных денежных средств. Юридическим лицам эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:
• расчетная корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом;
• кредитная корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом.

Банковские карты бывают трех типов: 

• с магнитной полосой;

• с микропроцессором; 

• обыкновенные.

Карта с магнитной полосой представляет собой дебетную карту.
Дебетная (от лат. debet. – он должен, англ. debit) карта имеет магнитную полоску, на которой закодирована сумма счета владельца карты (вкладчика). Оплата по дебетным картам производится путем прямого списания денег со счета плательщика (владельца карты) из суммы денег, закодированной па магнитной полоске. Поэтому дебетная карта не позволяет ее владельцу получить товар при отсутствии денег на его счете, так как он не может заплатить за покупку.

Дебетная карта выдается вкладчику в банке только при депонировании его денежных средств. Дебетную карту можно использовать как средство доступа к счету владельца карты.

Карта с микропроцессором называется смарт-карта (от англ, smart – умный) или чиповая карта. Микропроцессор может хранить большое количество информации о владельце карты и его счете. Кроме того, смарт-технология предусматривает наличие на карте внутренних криптографических механизмов, которые исключают любые виды махинаций с картой. Смарт-карта имеет большую скорость расчетов (время платежа 30 с.), так как она не требует телефонной связи с банком эмитентом.

Обыкновенная банковская карта – это карта с фиксированной покупательной способностью, которая имеет на лицевой стороне индекс (название) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный номер, а на обратной стороне – подпись владельца карты.

Платежные системы с использованием банковских карт бывает трех видов:
• международная;

• российская;

• одноэмитентная.

Операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление следующих документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и / или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами или договорами, заключенными между участниками расчетов.

Слип-квитанция электронного терминала, составленная в пункте выдачи наличных с использованием банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты:

• идентификатор пункта выдачи наличных; 

• дату совершенной операции; 

• сумму операции; 

• валюту операции;

• сумму комиссии эквайрера за совершение операции (если имеет место);

• код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции; 

• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

• подпись держателя карты; 

• подпись кассира.

Слип-квитанция электронного терминала, составленная на предприятии торговли (услуг) с использованием банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты:

• идентификатор предприятия; 

• дату совершенной операции; 

• сумму операции; 

• валюту операции;

• код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции; 

• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

• подпись держателя карты.

Обязательные реквизиты квитанции банкомата: 

• идентификатор банкомата; 

• дата совершенной операции; 

• сумма операции; 

• валюта операции;

• код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции; 

• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности.

Авторизация означает разрешение эмитента карты на проведение операции с использованием данной банковской карты и одновременно подтверждение обязательства эмитента по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.

Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводиться с помощью специального терминала. Терминал (англ. terminal, лат. terminalis – конечный, относящийся к концу) – внешнее устройство вычислительной машины, предназначенное для ввода и вывода информации, для обмена данными с пользователями и ЭВМ по каналам связи. Организация, от имени которой выдана карта, соответствующим образом одобряет или отклоняет сделку.

Терминал печатает три экземпляра чека, на которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгового предприятия). При ручной технологии работы три копии чека, называемые слип, делает продавец, "прокатывая" карточку через специальное устройство. В этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки.

Иногда правила расчетов, установленные по договору между плательщиком и получателем денег, не предусматривают процедуру авторизации.

В этом случае возникают обязательства эмитента карты перед эквайрером по исполнению представленных документов по операциям с использованием банковских карт.

При осуществлении операций оплаты товаров/услуг с использованием банковской карты на предприятии торговли (услуг), оборудованном принтером, составляется слип в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

На предприятии торговли (услуг), оборудованным электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершенной операции в электронном журнале электронного терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

Электронный терминал представляет собой электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт. Электронный журнал – это совокупность документов в электронной форме, составленных с использованием банковских карт. Документы электронного журнала являются основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях.

Электронные чеки, цифровые деньги, электронные деньги

Электронный чек представляет собой документ (вид коммерческой ценной бумаги), в котором дается указание плательщика своему банку о перечислении денег. Электронный расчетный чек имеет те же свойства, что и обычный бумажный расчетный чек. Электронный чек подается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю (т. е. плательщику) и служит доказательством факта платежа. Продавец доставляет товар покупателю на дом.

Электронные деньги могут доставляться или электронной почтой, или прямо по сети Интернет. В любом случае расчет за покупку будет произведен по действующим банковским каналам или сетям.

Электронный расчетный чек имеет преимущество перед бумажным расчетным чеком, которое заключается в том, что плательщик может закодировать номер своего счета личным открытым ключом банка, скрыв его таким образом от продавца (получателя денег).

Цифровые деньги (digital cash) есть электронный аналог бумажных наличных денег. Они имеют вид денежных знаков. Цифровые деньги представляют собой комплект, т. е. набор купонов. Купоны – это цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который эмитировал эти купоны, заверяет каждый купон цифровой подписью. Цифровая подпись есть специальная подпись путем шифрования дайджеста сообщения личным ключом отправителя электронной корреспонденции. [Дайджест – англ. digest – краткое изложение. В сети Интернет дайджест есть представление текста в виде строчки чисел.

Цифровые деньги в форме заверенных банком купонов представляют собой цепочки битов, выпускаемые и погашаемые банком.

Бит (англ, bit, сокращенно от binary – двоичный + digit – цифра, знак, т.е. двоичная единица) – единица количества информации в двоичной системе счисления. Двоичная система счисления – это язык ЭВМ. Система связана с наличием или отсутствием импульса. Работает по принципу: 1 – есть импульс, 0— нет импульса. Иначе говоря, это язык "мигалок".

Бит соответствует информации, получаемой при приеме сообщения об осуществлении одного из равновероятных событий. Бит может быть представлен одной из двух цифр двоичной системы счисления – 0 или 1 - означает такое количество информации, которое содержится в ответе типа "да" или "нет" на какой-либо вопрос о свойствах объекта.

Банк может эмитировать цепочки битов и уменьшать или увеличивать счет клиента путем снятия (или добавления) с него части купонов, т. е. какой-то суммы, эквивалентной сумме обычных денег на банковском счете клиента.
Прежде чем передать купон на компьютер получателя денег, банк заверяет его своей цифровой печатью. В случае, когда покупатель товара захочет потратить в магазине некоторое количество цифровых наличных денег, т. е. минуя банк, где хранятся цифровые безналичные деньги, он просто передает продавцу требуемое количество купонов. Продавец в свою очередь передает эти купоны в банк для проверки и погашения. Схема платежа за покупку с помощью цифровых денег показана на рис. 5.

Каждый купон может быть потрачен только один раз. Чтобы купон не использовался на оплату несколько раз, банк ведет запись серийных номеров всех погашенных купонов. Если окажется, что номер купона уже занесен в базу данных, то это значит, что купон пытаются потратить повторно. Банк сразу же информирует продавца о недействительности купона.

Технология цифровых денег более всего подходит для транзакций с небольшими суммами платежа в реальном времени через Интернет.

Главная особенность цифровых денег, которые движутся путем передачи числовых данных от одного компьютера другому, состоит в том, что, подобно реальным наличным деньгам, они анонимны и могут использоваться многократно. То есть когда цифровые наличные деньги посланы от покупателя продавцу, нет способа получить информацию относительно покупателя. Это главное отличие цифровых денег от банковских карт.

Электронные деньги – это перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и другие передачи посредством передачи электрических сигналов без участия бумажных носителей. Электронные деньги используются банками и фирмами, которые имеют возможность получить разрешение на перечисление денежных средств от плательщика и договариваются об условиях платежа с получателем денег. Перевод денег между банками проходит с использованием обычных банковских сетей.

Контрольные вопросы:

1.     Как производится оплата покупки товара (услуги) в простом режиме работы мобильного телефона?

2.     Оплата покупки товара (услуги)через WAP,

3.     Оплата покупки товара (услуги)банковской карточкой.

Лекция № 12

Тема: IP-телефония. Ведение переговоров и торговли с помощью высокоскоростной передачи данных, мобильных мультимедийных услуг,  Wi-Fi, телематических мобильных услуг.

План:

1.     IP-телефония.

2.     Ведение переговоров и торговли с помощью высокоскоростной передачи данных, мобильных мультимедийных услуг.

3.     Wi-Fi.

IP-телефон, VoIP-телефон — телекоммуникационное устройство, обеспечивающее возможность голосового общения удаленных абонентов. В качестве среды для передачи голоса IP-телефон использует IP-сеть.

Появление IP-телефонов стало следствием появления и развития технологии VoIP, описывающей процедуру передачи голоса по IP-сетям.

В настоящее время IP-телефония и IP-телефоны медленно, но верно вытесняют традиционную телефонию (PSTN). В большей степени такое вытеснение происходит в корпоративном секторе рынка, в меньшей степени — в секторе потребительского рынка.

IP-телефон AddPac AP-IP160

IP-телефон внешне выглядит как обычный современный телефонный аппарат. Классический IP-телефон имеет:

§  ЖК-дисплей

§  телефонную трубку

§  клавиши набора номера (тастатура)

§  разъем для подключения к IP-сети

§  резервный разъем для подключения к городской телефонной сети (может отсутствовать)

Если IP-телефон используется в домашних условиях, то его подключают к интернету и настраивают на работу с одним или несколькими провайдерами IP-телефонии. Все необходимые настройки операторы предоставляют на своих сайтах.

Если IP-телефон используется в корпоративной сети связи компании, то он подключается к локальной вычислительной сети, через которую взаимодействует с IP-PBX.

Помимо всех функций традиционных телефонов (громкая связь, функциональные клавиши и клавиши быстрого набора номера), IP-телефоны обеспечивают своим пользователям ряд расширенных возможностей:

§  индикация присутствия и отсутствия абонентов (абоненты могут переключать телефон в режим «отсутствую», «не беспокоить» и др.)

§  быстрая настройка переадресации вызовов (продвинутые системы IP-телефонии позволяют абонентам с ПК быстро настроить переадресацию звонков со своего телефона на телефон коллеги, на мобильный или домашний телефонный аппарат)

§  удобная голосовая почта (индикация появления новых сообщений и быстрый доступ к ним)

§  встроенный сервер аудиоконференции (может отсутствовать)

§  отправка/прием текстовых сообщений (может отсутствовать)

§  прямое подключение телефонной гарнитуры (без дополнительных адаптеров)

и другие возможности.

Ограничения

Расширенные возможности IP-телефонов в полной мере реализуются только если вся корпоративная сеть связи компании построена на оборудовании одного вендора. Это связано с тем, что расширенные возможности для IP-телефонов и IP-PBX разные производители реализуют по разному.

Основные причины перехода корпоративного сектора на IP-технологии вообще и IP-телефоны в частности, это:

§  упрощение и снижение расходов на содержание сетевой инфраструктуры (в офисе не требуется прокладывать и обслуживать дополнительную телефонную сеть)

§  расширенные возможности связи (см. пункт «Возможности»)

§  поддержка протоколов SIP и/или H.323

§  поддержка аудиокодеков: G.711, G.726, G.729 и др.

§  интерфейс 10/100 Мбит/с Fast Ethernet (или Wi-Fi) для подключения к IP-сети

§  интерфейс для резервного подключения к телефонной линии (может отсутствовать)

§  сменное программного обеспечение

§  Wi-Fi (англ. Wireless Fidelity — «беспроводная точность») — торговая марка Wi-Fi Alliance для беспроводных сетей на базе стандартаIEEE 802.11.

§  Любое оборудование, соответствующее стандарту IEEE 802.11, может быть протестировано в Wi-Fi Alliance и получить соответствующий сертификат и право нанесения логотипа Wi-Fi.

Wi-Fi был создан в 1991 году NCR Corporation/AT&T (впоследствии — Lucent Technologies и Agere Systems) в Ньивегейн, Нидерланды. Продукты, предназначавшиеся изначально для систем кассового обслуживания, были выведены на рынок под маркой WaveLAN и обеспечивали скорость передачи данных от 1 до 2 Мбит/с. Создатель Wi-Fi — Вик Хейз (Vic Hayes) находился в команде, участвовавшей в разработке таких стандартов, как IEEE 802.11b, IEEE 802.11a и IEEE 802.11g. В 2003 году Вик ушёл из Agere Systems. Agere Systems не смогла конкурировать на равных в тяжёлых рыночных условиях, несмотря на то, что её продукция занимала нишу дешёвых Wi-Fi решений. 802.11abg all-in-one чипсет от Agere (кодовое имя: WARP) плохо продавался, и Agere Systems решила уйти с рынка Wi-Fi в конце 2004 года.

Стандарт IEEE 802.11n был утверждён 11 сентября 2009 года. Его применение позволяет повысить скорость передачи данных практически вчетверо по сравнению с устройствами стандартов 802.11g (максимальная скорость которых равна 54 Мбит/с), при условии использования в режиме 802.11n с другими устройствами 802.11n. Теоретически 802.11n способен обеспечить скорость передачи данных до 600 Мбит/с^[1].

Как сообщает Cult of Mac, 29 июля 2011 года IEEE, Институт инженеров по электротехнике и электронике — IEEE (Institute of Electrical and Electronics Engineers — международная некоммерческая ассоциация специалистов в области техники, мировой лидер в области разработки стандартов по радиоэлектронике и электротехнике) выпустил официальную версию стандарта IEEE 802.22. Это есть Super Wi-Fi. Как обещает эта авторитетная организация, системы и устройства, поддерживающие этот стандарт, позволят вам передавать данные на скорости до 22 Мб/с в радиусе 100 км от ближайшего передатчика.

Обычно схема Wi-Fi сети содержит не менее одной точки доступа и не менее одного клиента. Также возможно подключение двух клиентов в режиме точка-точка (Ad-hoc), когда точка доступа не используется, а клиенты соединяются посредством сетевых адаптеров «напрямую». Точка доступа передаёт свой идентификатор сети (SSID) с помощью специальных сигнальных пакетов на скорости 0,1 Мбит/с каждые 100 мс. Поэтому 0,1 Мбит/с — наименьшая скорость передачи данных для Wi-Fi. Зная SSID сети, клиент может выяснить, возможно ли подключение к данной точке доступа. При попадании в зону действия двух точек доступа с идентичными SSID приёмник может выбирать между ними на основании данных об уровне сигнала. Стандарт Wi-Fi даёт клиенту полную свободу при выборе критериев для соединения. Более подробно принцип работы описан в официальном тексте стандарта. 

Однако, стандарт не описывает все аспекты построения беспроводных локальных сетей Wi-Fi. Поэтому каждый производитель оборудования решает эту задачу по-своему, применяя те подходы, которые он считает наилучшими с той или иной точки зрения. Поэтому возникает необходимость классификации способов построения беспроводных локальных сетей.

По способу объединения точек доступа в единую систему можно выделить:

§  Автономные точки доступа (называются также самостоятельные, децентрализованные, умные)

§  Точки доступа, работающие под управлением контроллера (называются также «легковесные», централизованные)

§  Бесконтроллерные, но не автономные (управляемые без контроллера)

По способу организации и управления радиоканалами можно выделить беспроводные локальные сети:

§  Со статическими настройками радиоканалов

§  С динамическими (адаптивными) настройками радиоканалов

§  Со «слоистой» или многослойной структурой радиоканалов

Преимущества Wi-Fi

Беспроводной Интернет на пляже

§  Позволяет развернуть сеть без прокладки кабеля, что может уменьшить стоимость развёртывания и/или расширения сети. Места, где нельзя проложить кабель, например, вне помещений и в зданиях, имеющих историческую ценность, могут обслуживаться беспроводными сетями.

§  Позволяет иметь доступ к сети мобильным устройствам.

§  Wi-Fi устройства широко распространены на рынке. Гарантируется совместимость оборудования благодаря обязательной сертификации оборудования с логотипом Wi-Fi.

§  Излучение от Wi-Fi устройств в момент передачи данных на два порядка (в 100 раз) меньше, чем у сотового телефона.

Недостатки Wi-Fi

§  Частоту 2.4 GHz делят множество стандартов и устройств, таких как Bluetooth, микроволновые печи. Все это создаёт помехи.

§  Частотный диапазон и эксплуатационные ограничения в различных странах неодинаковы. Во многих европейских странах разрешены два дополнительных канала, которые запрещены в США; В Японии есть ещё один канал в верхней части диапазона, а другие страны, например Испания, запрещают использование низкочастотных каналов. Более того, некоторые страны, например Россия, Беларусь иИталия, требуют регистрации всех сетей Wi-Fi, работающих вне помещений, или требуют регистрации Wi-Fi-оператора.

§  Как было упомянуто выше - в России точки беспроводного доступа, а также адаптеры Wi-Fi с ЭИИМ, превышающей 100 мВт (20 дБм), подлежат обязательной регистрации.

§  Стандарт шифрования WEP может быть относительно легко взломан^[5] даже при правильной конфигурации (из-за слабой стойкости алгоритма). Несмотря на то, что новые устройства поддерживают более совершенный протокол шифрования данных WPA и WPA2, многие старые точки доступа не поддерживают его и требуют замены. Принятие стандарта IEEE 802.11i (WPA2) в июне 2004 годасделало доступной более безопасную схему, которая доступна в новом оборудовании. Обе схемы требуют более стойкий пароль, чем те, которые обычно назначаются пользователями. Многие организации используют дополнительное шифрование (например VPN) для защиты от вторжения.

§  В режиме ad-hoc стандарт предписывает лишь реализовать скорость 11 Мбит/сек (802.11b). Шифрование WPA(2) недоступно, только взломанный WEP.

Коммерческий доступ к сервисам на основе Wi-Fi предоставляется в таких местах, как интернет-кафе, аэропорты и кафе по всему миру (обычно эти места называют Wi-Fi-кафе), однако их покрытие можно считать точечным по сравнению с сотовыми сетями:

§  Ozone и OzoneParis Во Франции. В сентябре 2003 года Ozone начала развёртывание сети OzoneParis через The City of Lights. Конечная цель — создание централизованной сети Wi-Fi, полностью покрывающей Париж. Основной принцип Ozone Pervasive Network заключается в том, что это сеть национального масштаба.

§  WiSE Technologies предоставляет коммерческий доступ в аэропортах, университетах, и независимых кафе на территории США.

§  T-Mobile обеспечивает работу хот-спотов для сети Starbucks в США и Великобритании, а также более 7500 хот-спотов в Германии.

§  Pacific Century Cyberworks обеспечивает доступ в магазинах Pacific Coffee в Гонконге.

§  Columbia Rural Electric Association пытается развернуть сеть 2.4 ГГц Wi-Fi на территории площадью 9500 км², расположенной между округами Уалла-Уалла и Колумбия в штате Вашингтон и Юматилла, Орегон. В список других крупных сетей в США также входят: Boingo, Wayport и iPass.

§  Sify, Индийский интернет-провайдер, установил 120 точек доступа в Бангалоре: в отелях, галереях и правительственных учреждениях.

§  Vex имеет большую сеть хот-спотов, расположенную по всей территории Бразилии. Telefónica Speedy WiFi начала предоставлять свои сервисы в новой растущей сети, распространившейся на территорию штата São Paulo.

§  BT Openzone владеет многими хот-спотами в Великобритании, работающими в McDonald's, и имеет роуминговое соглашение с T-Mobile UK и ReadyToSurf. Их клиенты также имеют доступ к хот-спотам The Cloud.

§  Netstop обеспечивает доступ в Новой Зеландии.

§  В Эстонии имеется несколько коммерческих операторов, крупнейший из них Elion, обеспечивает АЗС Statoil по всей Эстонии и крупные торговые центры.

§  Компания Вымпелком,под торговой маркой Билайн, купив Golden Telecom, осуществляет поддержку самой большой в мире^[7] городской сети Wi-Fi в Москве. Каналы доступа к проводной сети обеспечивает крупнейший московский провайдер Корбина Телеком. Развернуты сети и в Московских аэропортах Шереметьево и Домодедово.

§  Компания EarthLink планировала в третьем квартале 2007 года полностью подключить Филадельфию (США) к сети Интернет через беспроводные каналы связи. Это должен был быть первый город-мегаполис в США, полностью охваченный Wi-Fi. Предполагаемая стоимость должна была составлять 20-22 доллара в месяц при скорости подключения 1 Мбит/сек. Для малоимущих жителей Филадельфии — 12-15 долларов в месяц. В настоящее время центр города и прилегающие к нему районы уже подключены. Подключение остальных районов будет производиться по мере установки передатчиков.

§  Укртелеком на Украине предоставляет услуги Wi-Fi ("ОГО! Wi-Fi") по всем городам страны. Покрытие распостраняется не только на центры городов, крупные отели, рестораны, кафе, вокзалы аэропорты, но и на библиотеки, отделения "Телекомсервис" и т.д.

Беспроводные технологии в промышленности

Для использования в промышленности технологии Wi-Fi предлагаются пока ограниченным числом поставщиков. Так Siemens Automation & Drives предлагает Wi-Fi-решения для своих контроллеров SIMATIC в соответствии со стандартом IEEE 802.11g в свободном ISM-диапазоне 2,4 ГГц и обеспечивающим максимальную скорость передачи 54 Мбит/с. Данные технологии применяются в основном для управления движущимися объектами и в складской логистике, а также в тех случаях, когда по какой-либо причине невозможно прокладывать проводные сети Ethernet.

Wi-Fi и телефоны сотовой связи

Некоторые считают, что Wi-Fi и подобные ему технологии со временем могут заменить сотовые сети, такие как GSM. Препятствиями для такого развития событий в ближайшем будущем являются отсутствие роуминга и возможностей аутентификации (см. 802.1x, SIM-карты и RADIUS), ограниченность частотного диапазона и сильно ограниченныйрадиус действия Wi-Fi. Более правильным выглядит сравнение Wi-Fi с другими стандартами сотовых сетей, таких как UMTS, CDMA или WiMAX.

Тем не менее, Wi-Fi пригоден для использования VoIP в корпоративных сетях или в среде SOHO. Первые образцы оборудования появились уже в начале 2000-х, однако на рынок они вышли только в 2005 году. Тогда такие компании, как Zyxel, UT Starcomm, Samsung, Hitachi и многие другие, представили на рынок VoIP Wi-Fi-телефоны по «разумным» ценам. В 2005 году ADSL ISP провайдеры начали предоставлять услуги VoIP своим клиентам (например нидерландский ISP XS4All). Когда звонки с помощью VoIP стали очень дешёвыми, а зачастую вообще бесплатными, провайдеры, способные предоставлять услуги VoIP, получили возможность открыть новый рынок — услуг VoIP. Телефоны GSM с интегрированной поддержкой возможностей Wi-Fi и VoIP начали выводиться на рынок, и потенциально они могут заменить проводные телефоны.

В настоящий момент непосредственное сравнение Wi-Fi и сотовых сетей нецелесообразно. Телефоны, использующие только Wi-Fi, имеют очень ограниченный радиусдействия, поэтому развёртывание таких сетей обходится очень дорого. Тем не менее, развёртывание таких сетей может быть наилучшим решением для локального использования, например, в корпоративных сетях. Однако устройства, поддерживающие несколько стандартов, могут занять значительную долю рынка.

Стоит заметить, что при наличии в данном конкретном месте покрытия как GSM, так и Wi-Fi, экономически намного более выгодно использовать Wi-Fi, разговаривая посредством сервисов интернет-телефонии. Например, клиент Skype давно существует в версиях как для смартфонов, так и для КПК.

Международные проекты

Другая бизнес-модель состоит в соединении уже имеющихся сетей в новые. Идея состоит в том, что пользователи будут разделять свой частотный диапазон через персональные беспроводные маршрутизаторы, комплектующиеся специальным ПО. Например FON — испанская компания, созданная в ноябре 2005 года. Сейчас сообщество объединяет более 1 000 000 пользователей в Европе, Азии и Америке и быстро развивается. Пользователи делятся на три категории:

§  linus — выделяющие бесплатный доступ в Интернет,

§  bills — продающие свой частотный диапазон,

§  aliens — использующие доступ через bills.

Таким образом, система аналогична пиринговым сервисам. Несмотря на то, что FON получает финансовую поддержку от таких компаний, как Google и Skype, лишь со временем будет ясно, будет ли эта идея действительно работать.

Сейчас у этого сервиса есть три основные проблемы. Первая заключается в том, что для перехода проекта из начальной стадии в основную требуется больше внимания со стороны общественности и СМИ. Нужно также учитывать тот факт, что предоставление доступа к вашему интернет-каналу другим лицам может быть ограничено вашим договором с интернет-провайдером. Поэтому интернет-провайдеры будут пытаться защитить свои интересы. Так же, скорее всего, поступят звукозаписывающие компании, выступающие против свободного распространения MP3.

В России основное количество точек доступа сообщества FON расположено в московском регионе.

Израильская компания WeFi создала общую сеть социальной направленности, с возможностью поиска сетей Wi-Fi и общения между пользователями. Программа и система в целом была создана под руководством д-ра Варди, одного из создателей компании Mirabilis, и протокола ICQ.

Wi-Fi в игровой индустрии

§  Wi-Fi совместим с игровыми консолями и КПК и позволяет вести сетевую игру через любую точку доступа или в режиме точка-точка.

§  Все игровые консоли седьмого поколения имеют поддержку стандартов Wi-Fi IEEE 802.11g.

§  Sony PSP имеет поддержку беспроводной сети (AOSS), которая включается переключением находящейся в верхней части консоли кнопки для соединения с хот-спотами Wi-Fi или других беспроводных соединений.

§  Nintendo DS, Nintendo DS Lite, Nintendo DSi и Nintendo 3DS так же поддерживают стандарт Wi-Fi IEEE 802.11g.

Пока коммерческие сервисы пытаются использовать существующие бизнес-модели для Wi-Fi, многие группы, сообщества, города, и частные лица строят свободные сети Wi-Fi, часто используя общее пиринговое соглашение для того, чтобы сети могли свободно взаимодействовать друг с другом.

Многие муниципалитеты объединяются с локальными сообществами, чтобы расширить свободные Wi-Fi-сети. Некоторые группы строят свои Wi-Fi-сети, полностью основанные на добровольной помощи и пожертвованиях.

Для получения более подробной информации смотрите раздел совместные беспроводные сети, где можно также найти список свободных сетей Wi-Fi, расположенных по всему миру (см. также Бесплатные точки доступа Wi-Fi в Москве).

Схема создания ячеистой сети (mesh-network) с использованием оборудования Wi-Fi

OLSR (en) — один из протоколов, используемых для создания свободных сетей. Некоторые сети используют статическую маршрутизацию, другие полностью полагаются на OSPF. В Израиле разрабатывается протокол WiPeer для создания бесплатных P2P-сетей на основе Wi-Fi.

В Wireless Leiden разработали собственное программное обеспечение для маршрутизации под названием LVrouteD для объединения Wi-Fi-сетей, построенных на полностью беспроводной основе. Бо́льшая часть сетей построена на основе ПО с открытым кодом, или публикуют свою схему под открытой лицензией. См. например «WiFi Liberator»^[10] (превращает любой ноутбук с установленной Mac OS X и Wi-Fi-модулем в открытый узел Wi-Fi-сети). Также следует обратить внимание на netsukuku — Разработка всемирной бесплатной mesh-сети.

Некоторые небольшие страны и муниципалитеты уже обеспечивают свободный доступ к хот-спотам Wi-Fi и доступ к Интернету через Wi-Fi по месту жительства для всех. Например, Королевство Тонга и Эстония, которые имеют большое количество свободных хот-спотов Wi-Fi по всей территории страны. В Париже OzoneParis предоставляет свободный доступ в Интернет неограниченно всем, кто способствует развитию Pervasive Network, предоставляя крышу своего дома для монтажа оборудования Wi-Fi. Unwire Jerusalem — это проект установки свободных точек доступа Wi-Fi в крупных торговых центрах Иерусалима. Многие университеты обеспечивают свободный доступ к Интернет через Wi-Fi для своих студентов, посетителей и всех, кто находится на территории университета.

Некоторые коммерческие организации, такие как Panera Bread, предоставляют свободный доступ к Wi-Fi постоянным клиентам. Заведения McDonald’s Corporation тоже предоставляют доступ к Wi-Fi под брендом McInternet. Этот сервис был запущен в ресторане вОук-Брук, Иллинойс; он также доступен во многих ресторанах в Лондоне, Москве и Киеве.

Тем не менее, есть и третья подкатегория сетей, созданных сообществами и организациями, такими как университеты, где свободный доступ предоставляется членам сообщества, а тем, кто в него не входит, доступ предоставляется на платной основе. Пример такого сервиса — сеть Sparknet в Финляндии. Sparknet также поддерживает OpenSparknet — проект, в котором люди могут делать свои собственные точки доступа частью сети Sparknet, получая от этого определённую выгоду.

В последнее время коммерческие Wi-Fi-провайдеры строят свободные хот-споты Wi-Fi и хот-зоны. Они считают, что свободный Wi-Fi-доступ привлечёт новых клиентов и инвестиции вернутся.

Независимо от исходных целей (привлечение клиентов, создание дополнительного удобства или чистый альтруизм) во всём мире и в России, в том числе, растёт количество бесплатных хот-спотов, где можно получить доступ к наиболее популярной глобальной сети (Интернет) совершенно бесплатно. Это могут быть и крупные транспортные узлы, где подключиться можно самостоятельно в автоматическом режиме, и бары, где для подключения необходимо попросить карточку доступа у персонала, и даже просто территории городского ландшафта, являющиеся местом постоянного скопления людей.

§  ОС семейства BSD (FreeBSD, NetBSD, OpenBSD) могут работать с большинством адаптеров, начиная с 1998 года. Драйверы для чипов Atheros, Prism, Harris/Intersil и Aironet (от соответствующих производителей Wi-Fi устройств) обычно входят в ОС BSD начиная с версии 3. В OpenBSD 3.7, было включено больше драйверов для беспроводных чипов, включая RealTek RTL8180L, Ralink RT25x0, Atmel AT76C50x, и Intel 2100 и 2200BG/2225BG/2915ABG. Благодаря этому частично удалось решить проблему нехватки открытых драйверов беспроводных чипов для OpenBSD. Возможно некоторые драйверы, реализованные для других BSD-систем, могут быть перенесены, если они ещё не были созданы. NDISwrapper также доступен для FreeBSD.

§  Mac OS. Адаптеры производства Apple поддерживались с системы Mac OS 9, выпущенной в 1999 году. С 2006 года все настольные компьютеры и ноутбуки Apple Inc. (а также появившиеся позднее телефоны iPhone, плееры iPod Touch и планшетные компьютеры iPad) штатно оснащаются адаптерами Wi-Fi, сеть Wi-Fi в настоящее время является основным решением Apple для передачи данных, и полностью поддерживается Mac OS X. Возможен режим работы адаптера компьютера в качестве точки доступа, что позволяет при необходимости связывать компьютеры Macintosh в беспроводные сети в отсутствии инфраструктуры. Darwin и Mac OS X, несмотря на частичное совпадение с BSD, имеют свою собственную, уникальную реализацию Wi-Fi.

§  Linux: Начиная с версии 2.6, поддержка некоторых Wi-Fi устройств появилась непосредственно в ядре Linux. Поддержка для чипов Orinoco, Prism, Aironet, Atmel, Ralink включена в основную ветвь ядра, чипы ADMtek и Realtek RTL8180L поддерживаются как закрытыми драйверами производителей, так и открытыми, написанными сообществом. Intel Calexico поддерживаются открытыми драйверами, доступными на SourceForge.net. Atheros поддерживается через открытые проекты. Поддержка других беспроводных устройств доступна при использовании открытого драйвера NDISwrapper, который позволяет Linux-системам, работающим на компьютерах с архитектурой Intel x86, «оборачивать» драйвера производителя для Microsoft Windows для прямого использования. Известна по крайней мере одна коммерческая реализация этой идеи.FSF создало список рекомендуемых адаптеров, более подробную информацию можно найти на сайте Linux wireless.

§  Существует довольно большое количество Linux-based прошивок для беспроводных роутеров, распространяемых под лицензией GNU GPL. К ним относятся так называемая «прошивка от Олега», FreeWRT, OpenWRT, X-WRT, DD-WRT и т. д. Как правило, они поддерживают гораздо больше функций, чем оригинальные прошивки. Необходимые сервисы легко добавляются путём установки соответствующих пакетов. Список поддерживаемого оборудования постоянно растёт.

§  В ОС семейства Microsoft Windows поддержка Wi-Fi обеспечивается, в зависимости от версии, либо посредством драйверов, качество которых зависит от поставщика, либо средствами самой Windows.

§  Ранние версии Windows, такие как Windows 2000 и младше, не содержат встроенных средств для настройки и управления, и тут ситуация зависит от поставщика оборудования.

§  Microsoft Windows XP поддерживает настройку беспроводных устройств. И хотя первоначальная версия включала довольно слабую поддержку, она значительно улучшилась с выходом Service Pack 2, а с выходом Service Pack 3 была добавлена поддержка WPA2.

§  Microsoft Windows Vista содержит улучшенную по сравнению с Windows XP поддержку Wi-Fi.

§  Microsoft Windows 7 поддерживает все современные на момент её выхода беспроводные устройства и протоколы шифрования. Помимо прочего в Windows 7 создана возможность создавать виртуальные адаптеры Wi-Fi, что теоретически позволило бы подключаться не к одной Wi-Fi-сети, а к нескольким сразу. На практике в Windows 7 поддерживается создание только одного виртуального адаптера, при условии написания специальных драйверов. Это может быть полезно при использовании компьютера в локальной Wi-Fi-сети и, одновременно, в Wi-Fi-сети подключённой к Интернет.

Юридический статус Wi-Fi различен в разных странах. В США диапазон 2.5 ГГц разрешается использовать без лицензии, при условии, что мощность не превышает определённую величину, и такое использование не создаёт помех тем, кто имеет лицензию.

Россия

В России использование Wi-Fi без разрешения на использование частот от Государственной комиссии по радиочастотам (ГКРЧ) возможно для организации сети внутри зданий, закрытых складских помещений и производственных территорий. Для легального использования внеофисной беспроводной сети Wi-Fi (например, радиоканала между двумя соседними домами) необходимо получение разрешения на использование частот. Действует упрощённый порядок выдачи разрешений на использование радиочастот в полосе 2400—2483,5 МГц (стандарты 802.11b и 802.11g; каналы 1-13), для получения такого разрешения не требуется частное решение ГКРЧ. Для использования радиочастот в других диапазонах, в частности 5 ГГц (стандарт 802.11a), необходимо предварительно получить частное решение ГКРЧ. В 2007 году ситуация изменилась с выходом документа: «Постановление от 25 июля 2007 г. № 476 О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 12 октября 2004 г. № 539 „О порядке регистрации радиоэлектронных средств и высокочастотных устройств“». Шестнадцатым пунктом постановления из списка оборудования, подлежащего регистрации было исключено:

§  Пользовательское (оконечное) оборудование радиодоступа (беспроводного доступа) в полосе радиочастот 2400—2483,5 МГц с мощностью излучения передающих устройств до 100 мВт включительно.

Также во исполнение протокольной записи к решению ГКРЧ от 19 августа 2009 г. № 09-04-09, ГКРЧ решила (п.2):

§  Выделить полосы радиочастот 5150-5350 МГц и 5650-6425 МГц для применения на территории Российской Федерации за исключением городов, указанных в приложении № 2 [1], РЭС фиксированного беспроводного доступа гражданами Российской Федерации и российскими юридическими лицами без оформления отдельных решений ГКРЧ для каждого физического или юридического лица.

Указанным полосам частот соответствуют стандарты 802.11a/h/j/n и каналы с номерами из диапазонов 36-64 и 136-165. Однако, в приложении 2 перечислено 164 крупнейших города России, в которых указанные частоты для создания беспроводных сетей использовать нельзя .

Контрольные вопросы:

1.     Что такое IP-телефония?

2.     Как организуется ведение переговоров и торговли с помощью высокоскоростной передачи данных, мобильных мультимедийных услуг?

3.     Что такое Wi-Fi?

Лекция № 13

Тема: Платежные системы в Интернет. Классификация платежных систем.

План:

1.     Участники электронных платежей

2.     Классификация моделей электронных платежей

3.     Механизмы поддержки проведения электронных платежей

4.     Требования к платежным системам

5.     Способы реализации платежных систем

Одновременно с изобретением денег как абстрактного представления ценности, сформировались и различные платежные системы. Однако, с течением времени число способов абстрактного представления ценности росло, и каждый виток развития экономики привносил в эту область новые элементы, обеспечивая тем самым развитие и систем проведения платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных поручений, чеков, а в последнее время еще и кредитных карт, и, наконец, вступило в эпоху электронных платежных систем. Стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Специалисты предсказывают, что до стабилизации рынка и установления на нем очевидных лидеров, тенденция роста числа предложений сохранится.

Присутствующие сегодня на рынке электронные платежные системы можно разделить на ряд категорий - как по поставщикам, так и согласно особенностям реализации. Каждая категория имеет своих лидеров и аутсайдеров, но пока ясно, что компаний, доминирующих на всем рынке в целом, еще нет, а наличные деньги, чеки и реальные кредитные карты широко используются параллельно своим электронным аналогам. Банки же традиционно осторожны к экспериментам с различными новыми решениями. Тем не менее, ожидается, что финансовые институты сыграют решающую роль в признании этих решений рынком электронных платежных систем. Актуальными пока остаются проблемы безопасности в электронных системах, традиционно являющиеся одним из ключевых вопросов финансового бизнеса (см. Журнал Клуба знатоков №№ 3 и 4 за 2001 год). Кроме того, для всех этих предложений пока не разработана жесткая система стандартов, которые так же повлияли бы на развитие и принятие электронных платежных систем. Пока организационная часть данной отрасли находится в стадии становления, и ее участки еще нуждаются в серьезной защите.

Участники электронных платежей

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов. В данной статье слово "банк" будет использоваться для обозначения различных видов финансовых институтов, а словосочетание "реальные средства" - применительно ко всем формам представления ценности, используемым финансовыми институтами.

Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

Классификация моделей электронных платежей

·                     Прямые/непрямые системы электронных платежей. Различаются в зависимости от наличия/отсутствия прямой связи между плательщиком и получателем. В непрямой системе платежная операция совершается ее инициатором и ее участниками являются только он сам и банк(и). Второй участник платежа определяется банком по завершении транзакции. Примером прямого платежа является платеж наличными или чеком. Примером непрямого - постоянный наряд-заказ или телеграфный перевод. Большинство современных систем предлагает прямой способ платежа.

• Системы заранее оплаченных/текущих/отложенных платежей. Различаются в зависимости от того, в какой момент времени инициатор платежа полагает платеж завершенным и в какой момент времени средства действительно изымаются у плательщика. Заранее оплаченные платежи аналогичны платежам наличными, а текущие и отложенные платежи достаточно сходны по своей природе: в обоих случаях пользователю необходимо иметь некий "счет" в банке, и платеж всегда совершается путем пересылки некоторой "формы" от плательщика получателю (чека, слипа кредитной карты, др.). Их даже можно объединить в единую систему платежей, аналогичных чекам. Системы - аналоги наличных денег и системы - аналоги чеков. Однако деление электронных платежных систем на две эти группы было в ходу в 1996-1998 годах. Сегодня оно уже несколько устарело и сейчас специалисты склонны подразделять системы на более детализированные категории - по механизмам осуществления электронных платежей:

• модель систем хранимых сумм (аналог электронных монет, кредитных карт и наличных денег): системы хранимых сумм позволяют пользователям загружать средства с их банковских счетов на принадлежащие пользователям инструменты - смарт-карты (устройства, в которых электронным образом на встроенном чипе закодирована хранимая сумма) или PC-файлы. При совершении покупки с помощью таких инструментов сначала происходит проверка наличия на них необходимой суммы, затем данная сумма отнимается от текущего остатка покупателя и прибавляется к хранимой сумме "поставщика". Смарт-карты имеют дополнительные преимущества: портативность, возможность совершать покупки и пополнять "счет" как по сети, так и в оффлайне, аутентификация с помощью генерируемой при каждом использовании уникальной "цифровой подписи" и др. Примерами являются: Common Electronic Purse Specification (CEPS), European Electronic Purse (EEP), Mondex, Proton, Visa Cash, WorldPay. PC-файлы хранят денежные суммы непосредственно на персональном компьютерном устройстве (компьютере, телевизионной приставке, PDA) в зашифрованном файле, защищенном известным пользователю паролем и не требуют специального аппаратного обеспечения. Примерами являются: Globe ID Payment System, Millicent, NetBill.

• модель систем электронных чеков: тогда как реальные чеки несколько утратили свои позиции за последние годы, электронные чеки все еще имеют достаточно широкое распространение, поскольку являются практически полными аналогами реальных чеков, сохраняя все их преимущества (например, требуют ограниченной информации о получателе), но при этом применимы для электронных платежей в области B2B и также не нуждаются в обязательном онлайновом режиме плательщика в момент покупки. Примерами являются: Mandate II, eCheck.
• 

• модель систем электронных денежных транзакций: в этой категории обычно гораздо больше различных спецификаций, чем в предыдущих двух. Эта модель сама по себе может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия (например, бизнес-транзакции), видам спонсоров (банки, провайдеры) и в зависимости от того, используется ли в процессе транзакции некий посредник - банк, другой финансовый институт или "виртуальная" организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух категорий, каждая из этих систем реализует определенный сценарий транзакций, включающий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат). Сюда относятся различные платежные среды, системы обмена электронными данными/сообщениями, протоколы и др. Примерами являются: BidPay, BillPoint, Q-Pass, i-Escrow, CyberCash, EDI Messages, Opening Buying on the Internet (OBI), Internet Open Trading Protocol, Java EC Framework.

Механизмы поддержки проведения электронных платежей

Дистанционное управление финансами (home banking)
Точного определения, что такое home banking, не существует, но обычно процедура дистанционного управления финансами включает в себя:

• загрузку списка банковских счетов;
• загрузку списка кредитных карт;
• переводы денежных средств;
• клиентские платежи;
• бизнес-платежи.

На базе этого механизма работают многие системы электронного банкинга и онлайновые биржи. Примеры стандартов: Bank Internet Payment System (BIPS), Homebanking Computer Interface (HBCI), Open Financial Exchange (OFX).

Соглашения о способах оплаты В электронной среде, так же, как и в реальной, существует необходимость соглашения между плательщиком и получателем о том, какой именно инструмент они собираются использовать для проведения платежных транзакций. Этой цели служат специальные соглашения о способах оплаты. К их числу относятся протокол SET, позволяющий проводить платежные транзакции в зашифрованном виде цифровых подписей. Кроме того, для более мелких сумм используется Общая разметка для микроплатежей Common Markup for Micropayment Per-Fee, позволяющая производить оплату, "кликая" на определенную ссылку, содержащую идентификационную, организационную и финансовую информацию, необходимую для платежа. Система Jalda, также относящаяся к данной категории, ассоциирует клиента с конкретным аккаунтом, а платежи могут расти в зависимости от различных факторов (кликов мышки, запуска поисковой машины, затраченного времени и др.), и достигать любого сколь угодно малого или большого объема, включая и микроплатеж.

Системы электронных денежных переводовПо сути данный механизм представляет собой обмен данными между двумя компьютеризированными системами, обрабатывающими финансовые транзакции и информацию о них. Аналогом этих систем в реальном мире могут служить системы для межбанковских расчетов, например, система SWIFT. Однако в электронной среде такие системы используются и для других платежей, в частности - для работы биржевых трейдеров и для home banking. Так как большинство таких систем использует EDI, примерами стандартов в данном случае могут служить UN/EDIFACT EDI Payment messages и SWIFT EDI Bank-to-Bank messages.

Электронный бумажникЭлектронный бумажник представляет собой приложение или службу, помогающую покупателям проводить онлайновые транзакции, храня информацию о выставленных счетах, доставке, и платежах, и используя эту информацию для заполнения контрольных страниц продавца. Электронные бумажники реализуются различными способами: как встроенные компоненты или вспомогательные приложения для броузеров, как отдельные клиентские приложения или в качестве серверных приложений. Тем не менее, несмотря на такое многообразие, все их можно разделить на две группы - клиентские и серверные. Соответственно этому делению, существует приложения, независимые от продавца, и приложения, работающие только с конкретным торговцем. Обычно предлагаемые электронные бумажники связаны с торговым порталом. В качестве примера стандартов в данной области можно назвать ECML - Язык разметки для электронной коммерции.

Требования к платежным системам

Требования по безопасности Поскольку Интернет одновременно является и чрезвычайно эффективным коммуникативным средством и средой, вызывающей достаточно большое недоверие у пользователей, безопасность электронных платежей является весьма серьезным критерием успеха конкретной системы и использующего ее электронного бизнеса. Важно, чтобы при любой реализации в системе не оставалось плохо защищенных участков, способных привести к крупномасштабному мошенничеству. Поэтому основными требованиями по безопасности здесь являются:

• исключения возможности списания средств с аккаунта плательщика третьими лицами;
• обеспечение возможности легитимного подтверждения плательщиком перед третьими лицами (например, судом) факта совершения платежа, его получения получателем и назначения данного платежа (например, получения товара надлежащего качества);
• обеспечение возможности легитимного подтверждения получателем перед третьими лицами факта получения платежа и его назначения;
• обеспечение возможности легитимного подтверждения эмитентом факта проведения всех авторизованных транзакций по данному аккаунту действительным владельцем данного аккаунта;
• обеспечение гарантий, что перемещаемая с аккаунта сумма не будет украдена в момент передачи и попадет точно и исключительно по назначению;
• исключение возможностей подделки квитанций эмитента пользователям;
• обеспечение разрешения всех спорных вопросов между эмитентом и пользователями исключительно электронным образом с помощью сообщений с цифровой подписью;
• обеспечение возможности разрешения спорных вопросов между пользователями без участия эмитента; система в целом должна быть устойчива к мошенническим действиям, в том числе - в случае форс-мажорных обстоятельств.

Требования по конфиденциальности И Интернет в целом, и любые платежи всегда тесно связаны с понятием конфиденциальности. Поэтому необходимо, чтобы платежная система сама по себе не навязывала пользователям никаких нарушений конфиденциальности, а предоставление расширенной и дополнительной информации всегда оставлялось на усмотрение пользователя. Таким образом, требования по конфиденциальности включают в себя:

• исключение возможности получения информации о действиях пользователей сторонними наблюдателями;
• обеспечение необходимой степени анонимности плательщика для получателя платежа;
• исключение возможности получения эмитентом информации о назначении платежа;
• исключение возможности получения эмитентом информации о том, с каким из поступлений на аккаунт получателя связано каждое из списаний с аккаунта плательщика.

Требования по реализации Требования к реализации обычно направлены на простоту и надежность работы системы, поскольку отказы в таких решениях могут привести к большим финансовым потерям сторон. Требования по реализации обычно заключаются в следующем:

• Система должна быть простой - как с точки зрения пользователей, так и для разработчиков. Простота системы удешевляет и ускоряет ее реализацию и техническую поддержку, способствует расширению сообщества применяющих ее организаций и привлекает потребителей.
• Система должна базироваться на хорошо проверенной и надежной технологии, что также будет залогом простоты ее реализации и уверенности в достаточном уровне безопасности.
• Система должна иметь возможность работать с пользователями извне организации, использующей данную платежную систему, так как очевидно, что множество потенциальных пользователей не являются сотрудниками этой организации.

Прочие требования Помимо изложенных выше требований, к любой платежной системе применимы традиционные для любой онлайновой системы требования по гибкости, масштабируемости и эффективности.

Способы реализации платежных систем

По принципам реализации электронные платежные системы также можно разделить на две основные категории: управляемые самим онлайновым продавцом и управляемые провайдером коммерческого сервера (CSP).

Первый путь предпочтительнее, если у вас достаточно ресурсов для самостоятельного управления такой системой, и вы предпочитаете сами принимать решения на каждом этапе реализации вашей системы. Этот путь сложнее с точки зрения разработки, но наиболее эффективен в плане стоимости, так как организация в этом случае экономит существенные средства на обработке платежей, которые часто, к тому же зависят от объемов продаж. Такая экономия может окупить все исходные вложения в реализацию собственной системы.

Обращение к услугам CSP имеет смысл при недостатке или недостаточной квалификации персонала с точки зрения реализации собственной платежной системы, а также при ограниченных объемах продаж, предполагающих достаточно небольшую комиссию за их обработку. Кроме того, CSP, как правило, имеют улучшенную защиту (что, тем не менее, следует подробно выяснить при обращении к конкретному CSP), а многие из них предлагают клиентам и услуги по web-дизайну. Однако если ваш CSP является одновременно и местным провайдеров Интернет-сервиса, есть вероятность, что ваш сайт окажется слишком медленным для посетителей, поскольку вы будете делить ресурс сервера со множеством местных dial-up-пользователей. Необходимо также учесть, какие из предлагаемых провайдером услуг вам нужны, а от каких вы можете безболезненно отказаться.

И наконец, следует сказать, что оба способа не являются взаимоисключающими. Вы можете соединять их произвольным образом для максимизации прибыли. Однако, здесь необходимо учитывать, что столь неявные "поборы" за техническую поддержку существенно возрастают по мере усложнения сайта.

Контрольные вопросы:

1.     Участники электронных платежей

2.     Классификация моделей электронных платежей

3.     Механизмы поддержки проведения электронных платежей

4.     Требования к платежным системам

5.     Способы реализации платежных систем

Лекция № 14

Тема: Информационная безопасность автоматизированных систем.

План:

1.                     Информационная безопасность автоматизированных систем

2.                     Способы защиты информации

3.                     Характеристика методов защиты информации в АСЭК.

На сегодняшний день автоматизированные системы (АС) играют ключевую роль в обеспечении эффективного выполнения бизнес-процессов как коммерческих, так и государственных предприятий. Вместе с тем повсеместное использование АС для хранения, обработки и передачи информации приводит к повышению актуальности проблем, связанных с их защитой. Подтверждением этому служит тот факт, что за последние несколько лет, как в России, так и в ведущих зарубежных странах имеет место тенденция увеличения числа информационных атак, приводящих к значительным финансовым и материальным потерям.

Практически любая АС может выступать в качестве объекта информационной атаки, которая может быть определена как совокупность действий злоумышленника, направленная на нарушение одного из трёх свойств информации - конфиденциальности, целостности или доступности. Рассмотрим эти свойства более подробно. Свойство конфиденциальности позволяет не давать права на доступ к информации или не раскрывать ее неполномочным лицам, логическим объектам или процессам. Характерным примером нарушения конфиденциальности информации является кража из системы секретной информации с целью её дальнейшей перепродажи. Целостность информации подразумевает её способность не подвергаться изменению или уничтожению в результате несанкционированного доступа. В качестве примера нарушения этого свойства можно привести ситуацию, при которой злоумышленник преднамеренно искажает содержимое одного из электронных документов, хранящихся в системе. И, наконец,доступность информации определяется как её свойство быть доступной и используемой по запросу со стороны любого уполномоченного пользователя. Так, например, злоумышленник сможет нарушить доступность Интернет-портала если ни один из легальных пользователей не сможет получить доступ к его содержимому. Таким образом, в результате нарушения конфиденциальности, целостности или доступности информации злоумышленник тем самым может нарушить бизнес-процессы компании, которые базируются на информационных ресурсах, которые являлись объектом атаки.

Для реализации информационной атаки нарушителю необходимо активизировать или, другими словами, использовать определённую уязвимость АС. Под уязвимостью принято понимать слабое место АС, на основе которого возможна успешная реализация атаки. Примерами уязвимостей АС могут являться: некорректная конфигурация сетевых служб АС, наличие ПО без установленных модулей обновления, использование нестойких к угадыванию паролей, отсутствие необходимых средств защиты информации и др. Логическая связь уязвимости, атаки и её возможных последствий показана на рис. 1.

Рис. 1. Связь уязвимости, атаки и её возможных последствий

Уязвимости - ахиллесова пята автоматизированных систем

Уязвимости являются основной причиной возникновения информационных атак. Наличие самих слабых мест в АС может быть обусловлено самыми различными факторами, начиная с простой халатности сотрудников, и заканчивая преднамеренными действиями злоумышленников.

Уязвимости могут присутствовать как в программно-аппаратном, так и организационно-правовом обеспечении АС. Основная часть уязвимостей организационно-правового обеспечения обусловлена отсутствием на предприятиях нормативных документов, касающихся вопросов информационной безопасности. Примером уязвимости данного типа является отсутствие в организации утверждённой концепции или политики информационной безопасности, которая бы определяла требования к защите АС, а также конкретные пути их реализации. Уязвимости программно-аппаратного обеспечения могут присутствовать в программных или аппаратных компонентах рабочих станций пользователей АС, серверов, а также коммуникационного оборудования и каналов связи АС.

Уязвимости АС могут быть внесены как на технологическом, так и на эксплуатационном этапах жизненного цикла АС. На технологическом этапе нарушителями могут быть инженерно-технические работники, участвующие в процессе проектирования, разработки, установки и настройки программно-аппаратного обеспечения АС.

Внесение эксплуатационных уязвимостей может иметь место при неправильной настройке и использовании программно-аппаратного обеспечения АС. В отличие от технологических, устранение эксплуатационных уязвимостей требует меньших усилий, поскольку для этого достаточно изменить конфигурацию АС. Характерными примерами уязвимостей этого типа являются:

·         наличие слабых, не стойких к угадыванию паролей доступа к ресурсам АС. При активизации этой уязвимости нарушитель может получить несанкционированный доступ к АС путём взлома пароля при помощи метода полного перебора или подбора по словарю;

·         наличие в системе незаблокированных встроенных учётных записей пользователей, при помощи которых потенциальный нарушитель может собрать дополнительную информацию, необходимую для проведения атаки. Примерами таких учётных записей являются запись "Guest" в операционных системах или запись "Anonymous" в FTP-серверах;

·         неправильным образом установленные права доступа пользователей к информационным ресурсам АС. В случае если в результате ошибки администратора пользователи, работающие с системой, имеют больше прав доступа, чем это необходимо для выполнения их функциональных обязанностей, то это может привести к несанкционированному использованию дополнительных полномочий для проведения атак. Например, если пользователи будут иметь права доступа на чтение содержимого исходных текстов серверных сценариев, выполняемых на стороне Web-сервера, то этим может воспользоваться потенциальный нарушитель для изучения алгоритмов работы механизмов защиты Web-приложений и поиска в них уязвимых мест;

·         наличие в АС неиспользуемых, но потенциально опасных сетевых служб и программных компонентов. Так, например, большая часть сетевых серверных служб, таких как Web-серверы и серверы СУБД поставляются вместе с примерами программ, которые демонстрируют функциональные возможности этих продуктов. В некоторых случаях эти программы имеют высокий уровень привилегий в системе или содержат уязвимости, использование которых злоумышленником может привести к нарушению информационной безопасности системы. Примерами таких программ являются образцы CGI-модулей, которые поставляются вместе с Web-приложениями, а также примеры хранимых процедур в серверах СУБД;

·         неправильная конфигурация средств защиты, приводящая к возможности проведения сетевых атак. Так, например, ошибки в настройке межсетевого экрана могут привести к тому, что злоумышленник сможет передавать через него пакеты данных.

Информационные атаки

Уязвимости могут использоваться злоумышленниками для реализации информационных атак на ресурсы АС. Согласно разработанной классификации любая атака в общем случае может быть разделена на четыре стадии:

·         стадия рекогносцировки. На этом этапе нарушитель осуществляет сбор данных об объекте атаки, на основе которых планируются дальнейшие стадии атаки. Примерами такой информации являются: тип и версия операционной системы (ОС), установленной на узлах АС, список пользователей, зарегистрированных в системе, сведения об используемом прикладном ПО и др. При этом в качестве объектов атак могут выступать рабочие станции пользователей, серверы, а также коммуникационное оборудование АС;

·         стадия вторжения в АС. На этом этапе нарушитель получает несанкционированный доступ к ресурсам тех узлов АС, по отношению к которым совершается атака;

·         стадия атакующего воздействия на АС. Данный этап направлен на достижение нарушителем тех целей, ради которых предпринималась атака. Примерами таких действий могут являться нарушение работоспособности АС, кража конфиденциальной информации, хранимой в системе, удаление или модификация данных системы и др. При этом атакующий может также осуществлять действия, которые могут быть направлены на удаление следов его присутствия в АС;

·         стадия дальнейшего развития атаки. На этом этапе выполняются действия, которые направлены на продолжение атаки на ресурсы других узлов АС.

Схематично стадии жизненного цикла информационной атаки изображены на рис. 2.

Рис. 2. Жизненный цикл типовой информационной атаки на ресурсы АС

Информационные атаки могут быть классифицированы как внешние или внутренние. Внешние сетевые атаки проводятся извне АС, т.е. с тех узлов, которые не входят в состав системы. Примером внешней сетевой атаки являются вторжение нарушителя в ЛВС из сети Интернет. Внутренние атаки проводятся изнутри АС с одного из её серверов или рабочих станций. В качестве примера такой атаки можно привести действия сотрудника компании, направленные на утечку конфиденциальной информации.

Последствия информационных атак

Последствия, к которым могут привести информационные атаки, могут по-разному рассматриваться исходя из той или иной ситуации. Так, например, одно и тоже последствие атаки может сводиться к искажению системного файла на сервере для системного администратора, в то время как для руководителя компании - приостановкой одного из важнейших бизнес-процессов предприятия. Последствия информационных атак могут воздействовать на аппаратное, общесистемное или прикладное программное обеспечение, а также на информацию, которая хранится в АС. Так, например, воздействие на аппаратное обеспечение может быть направлено на несанкционированное изменение памяти микросхемы BIOS, расположенной на материнской плате инфицированного компьютера. В результате такой атаки может быть изменён пароль доступа к настройкам BIOS или полностью искажено содержимое памяти BIOS, что приведёт к блокированию возможности загрузки компьютера. Восстановление работоспособности хоста в этом случае может потребовать перепрограммирования памяти BIOS.

Существующие методы и средства защиты от информационных атак

В настоящее время существует большое количество организационных и технических мер защиты, которые могут использоваться для защиты от информационных атак. организационные и технические. Организационные средства связаны с разработкой и внедрением на предприятиях нормативно-правовых документов, определяющих требования к информационной безопасности АС. Примерами таких документов являются политика и концепция обеспечения информационной безопасности, должностные инструкции по работе персонала с АС и т.д. Технические же средства защиты АС реализуются при помощи соответствующих программных, аппаратных или программно-аппаратных комплексов.

На сегодняшний день можно выделить следующие основные виды технических средств защиты:

·         средства криптографической защиты информации;

·         средства разграничения доступа пользователей к ресурсам АС;

·         средства межсетевого экранирования;

·         средства анализа защищённости АС;

·         средства обнаружения атак;

·         средства антивирусной защиты;

·         средства контентного анализа;

·         средства защиты от спама.

Средства криптографической защиты информации представляют собой средства вычислительной техники, осуществляющее криптографическое преобразование информации для обеспечения ее конфиденциальности и контроля целостности. Защита информации может осуществляться в процессе её передачи по каналам связи или в процессе хранения и обработки информации на узлах АС. Для решения этих задач используются различные типы СКЗИ, описание которых приводится ниже.

Средства разграничения доступа предназначены для защиты от несанкционированного доступа к информационным ресурсам системы. Разграничение доступа реализуется средствами защиты на основе процедур идентификации, аутентификации и авторизации пользователей, претендующих на получение доступа к информационным ресурсам АС.

На этапе собственной идентификации пользователь предоставляет свой идентификатор, в качестве которого, как правило, используется регистрационное имя учётной записи пользователя АС. После представления идентификатора, проводится проверка того, что этот идентификатор действительно принадлежит пользователю, претендующему на получение доступа к информации АС. Для этого выполняется процедура аутентификации, в процессе которой пользователь должен предоставить аутентификационный параметр, при помощи которого подтверждается принадлежность идентификатора пользователю. В качестве параметров аутентификации могут использоваться сетевые адреса, пароли, симметричные секретные ключи, цифровые сертификаты, биометрические данные (отпечатки пальцев, голосовая информация) и т.д. Необходимо отметить, что процедура идентификации и аутентификации пользователей в большинстве случаев проводится одновременно, т.е. пользователь сразу предъявляет идентификационные и аутентификационные параметры доступа.

В случае успешного завершения процедур идентификации и аутентификации проводится авторизация пользователя, в процессе которой определяется множество информационных ресурсов, с которыми может работать пользователь, а также множество операций которые могут быть выполнены с этими информационными ресурсами АС. Присвоение пользователям идентификационных и аутентификационных параметров, а также определение их прав доступа осуществляется на этапе регистрации пользователей в АС (рис. 3).

Рис. 3. Процедура входа пользователя в автоматизированную систему

Межсетевые экраны (МЭ) реализуют методы контроля за информацией, поступающей в АС и/или выходящей из АС, и обеспечения защиты АС посредством фильтрации информации на основе критериев, заданных администратором. Процедура фильтрации включает в себя анализ заголовков каждого пакета, проходящего через МЭ, и передачу его дальше по маршруту следования только в случае, если он удовлетворяет заданным правилам фильтрации. При помощи фильтрования МЭ позволяют обеспечить защиту от сетевых атак путём удаления из информационного потока тех пакетов данных, которые представляют потенциальную опасность для АС.

Средства анализа защищённости выделены в представленной выше классификации в обособленную группу, поскольку предназначены для выявления уязвимостей в программно-аппаратном обеспечении АС. Системы анализа защищённости являются превентивным средством защиты, которое позволяет выявлять уязвимости при помощи анализа исходных текстов ПО АС, анализа исполняемого кода ПО АС или анализа настроек программно-аппаратного обеспечения АС.

Средства антивирусной защиты предназначены для обнаружения и удаления вредоносного ПО, присутствующего в АС. К таким вредоносным программам относятся компьютерные вирусы, а также ПО типа "троянский конь", "spyware" и "adware".

Средства защиты от спама обеспечивают выявление и фильтрацию незапрошенных почтовых сообщений рекламного характера. В ряде случаев для рассылки спама используется вредоносное программное обеспечение, внедряемое на хосты АС и использующее адресные книги, которые хранятся в почтовых клиентах пользователей. Наличие спама в АС может привести к одному из следующих негативных последствий:

·         нарушение работоспособности почтовой системы вследствие большого потока входящих сообщений. При этом может быть нарушена доступность как всего почтового сервера, так и отдельных почтовых ящиков вследствие их переполнения. В результате пользователи АС не смогут отправлять или получать сообщения при помощи почтовой системы организации;

·         реализация "phishing"-атак, в результате которых пользователю присылается почтовое сообщение от чужого имени с просьбой выполнить определённые действия. В таком сообщении пользователя могут попросить запустить определённую программу, ввести своё регистрационное имя и пароль или выполнить какие-либо другие действия, которые могу помочь злоумышленнику успешно провести атаку на информационные ресурсы АС. Примером атаки этого типа является посылка пользователю сообщения от имени известного банка, в котором содержится запрос о необходимости смены пароля доступа к ресурсам Web-сайта банка. В случае если пользователь обратится по Интернет-адресу, указанному в таком почтовом сообщении, то он будет перенаправлен на ложный Web-сайт злоумышленника, представляющий собой копию реального сайта банка. В результате такой атаки вся парольная информация, введённая пользователем на ложном сайте, будет автоматически передана нарушителю;

·         снижение производительности труда персонала вследствие необходимости ежедневного просмотра и ручного удаления спамовских сообщений из почтовых ящиков.

Средства контентного анализа предназначены для мониторинга сетевого трафика с целью выявления нарушений политики безопасности. В настоящее время можно выделить два основных вида средств контентного анализа - системы аудита почтовых сообщений и системы мониторинга Интернет-трафика. Системы аудита почтовых сообщений предполагают сбор информации о SMTP-сообщениях, циркулирующих в АС, и её последующий анализ с целью выявления несанкционированных почтовых сообщений, нарушающих требования безопасности, заданные администратором. Так, например, системы этого типа позволяют выявлять и блокировать возможные каналы утечки конфиденциальной информации через почтовую систему. Системы мониторинга Интернет-трафика предназначены для контроля доступа пользователей к ресурсам сети Интернет. Средства защиты данного типа позволяют заблокировать доступ пользователей к запрещённым Интернет-ресурсам, а также выявить попытку передачи конфиденциальной информации по протоколу HTTP. Системы мониторинга устанавливаются таким образом, чтобы через них проходил весь сетевой трафик, передаваемый в сеть Интернет.

Системы обнаружения атак представляют собой специализированные программные или программно-аппаратные комплексы, предназначенные для выявления информационных атак на ресурсы АС посредством сбора и анализа данных о событиях, регистрируемых в системе. Система обнаружения атак включает в себя следующие компоненты:

·         модули-датчики, предназначенные для сбора необходимой информации о функционировании АС. Иногда датчики также называют сенсорами;

·         модуль выявления атак, выполняющий анализ данных, собранных датчиками, с целью обнаружения информационных атак;

·         модуль реагирования на обнаруженные атаки;

·         модуль хранения данных, в котором содержится вся конфигурационная информация, а также результаты работы средств обнаружения атак;

·         модуль управления компонентами средств обнаружения атак.

Комплексный подход к обеспечению информационной безопасности

Комплексный подход к защите от информационных предусматривает согласованное применение правовых, организационных и программно-технических мер, перекрывающих в совокупности все основные каналы реализации вирусных угроз. В соответствии с этим подходом в организации должен быть реализован следующий комплекс мер:

·         меры по выявлению и устранению уязвимостей, на основе которых реализуются угрозы. Это позволит исключить причины возможного возникновения информационных атак;

·         меры, направленные на своевременное обнаружение и блокирование информационных атак;

·         меры, обеспечивающие выявление и ликвидацию последствий атак. Данный класс мер защиты направлен на минимизацию ущерба, нанесённого в результате реализации угроз безопасности.

Важно понимать, что эффективная реализация вышеперечисленных мер на предприятии возможна только при условии наличия нормативно-методического, технологического и кадрового обеспечения информационной безопасности (рис. 4).

Рис. 4. Основные направления обеспечения информационной безопасности

Нормативно-методическое обеспечение информационной безопасности предполагает создание сбалансированной правовой базы в области защиты от угроз. Для этого в компании должен быть разработан комплекс внутренних нормативных документов и процедур, обеспечивающих процесс эксплуатации системы информационной безопасности. Состав таких документов во многом зависит от размеров самой организации, уровня сложности АС, количества объектов защиты и т.д. Так, например, для крупных организаций основополагающим нормативным документом в области защиты информации должна быть концепция или политика безопасности.

В рамках кадрового обеспечения информационной безопасности в компании должен быть организован процесс обучения сотрудников по вопросам противодействия информационным атакам. В процессе обучения должны рассматриваться как теоретические, так и практические аспекты информационной защиты. При этом программа обучения может составляться в зависимости от должностных обязанностей сотрудника, а также от того к каким информационным ресурсам он имеет доступ.

Заключение

В настоящее время успешная работа предприятий, использующих те или иные информационные системы, зависит от того насколько хорошо они защищены от возможных угроз безопасности. Это позволяет утверждать, что проблема защиты информации является сегодня одной из наиболее злободневных и актуальных. В данной статье были рассмотрены основные понятия информационной безопасности, а также дано общее функциональное назначение основных типов средств защиты, представленных на рынке информационной безопасности.

Контрольные вопросы:

1.                     Информационная безопасность автоматизированных систем

2.                     Способы защиты информации

3.                     Характеристика методов защиты информации в АСЭК.

Лекция № 15

Тема: Экономическое проектирование в автоматизированной электронной торговле..

План:

1.                     Основные элементами инфраструктуры системы электронной коммерции

2.                     Определение цены на основании платежеспособного спроса 

3.                     Методы оценки эффективности электронной коммерции.

Научно обоснованная и эффективно функционирующая система электронной коммерции предполагает выбор основных элементов, соответствующих конкретным условиям.

Основные элементы системы электронной коммерции целесообразно разделить на две большие и вместе с тем достаточно самостоятельные группы. Первую группу элементов представляют все компоненты инфраструктуры системы электронной коммерции, а вторую группу — разновидности организационных форм ее реализации.

К основным элементам первой труппы относятся те, которые составляют основуинфраструктуры системы электронной коммерции. Эти элементы существенно отличаются от тех, которые имеют место в традиционных магазинах. Отличие проявляется как в составе элементов, так и в их содержании.

Система электронной коммерции значительно отличается от традиционного (обычного) вида торговли, так как принципиально меняется бизнес-среда, в которой протекает эта торговля. Использование электронной коммерции обусловливает необходимость разработки дополнительных, ранее не применяемых в традиционной среде компонентов. Количество публикаций, раскрывающих различные проблемы организации и функционирования систем электронной коммерции, является достаточно большим. В современной литературе, посвященной разнообразным проблемам проектирования систем электронной коммерции, не удалось обнаружить элементов ее инфраструктуры, представленных достаточно полно и комплексно. Это обстоятельство в значительной мере затрудняет организацию отечественными коммерсантами собственного бизнеса на основе использования сети Интернет.

Основными элементами инфраструктуры системы электронной коммерции являются:

-        специальное программное обеспечение;

-        система управления базами данных и приложениями;

-        телекоммуникация и связь;

-        система, обеспечивающая безопасность актов купли-продажи товаров и услуг;

-        юридическое, правовое обеспечение;

-        виртуальная банковская система;

-        специальные платежные системы;

-        автоматизированное складское хозяйство;

-        система доставки товаров и оказания услуг;

-        финансовые институты (брокерские и другие конторы);

-        система налогообложения и таможенных тарифов;

-        служба маркетинга, включающая в себя: баннерную рекламу, отдел продаж, отдел дизайна web-страниц, web-серверов, отдел ценообразования.

Среди методов ценообразования, используемых отечественными разработчиками в практике управления установлением цены на товары и услуги, выделяются следующие:

на основании установленного платежеспособного спроса на целевом сегменте рынка;

метод себестоимость плюс прибыль»;

установление цены, согласующейся с уровнем цен на рынке на аналогичные по функциональному назначению и сложности товары и услуги.

Определение цены на основании платежеспособного спроса является достаточно распространенным. Хотя этот метод и учитывает интересы и потребности потенциальных пользователей (например, программными продуктами), но часто приводит к установлению цены, не соответствующей качеству товара или услуги, что выявляется на этапе эксплуатации и отрицательно сказывается на репутации фирмы в случае существенного неоправданного завышения цены. В этом случае традиционные клиенты данного электронного магазина уйдут к конкурентам, предлагающим те же товары или услуги. В случае, если цена на продукт занижена, производитель недополучает часть прибыли.

Метод “себестоимость плюс прибыль” является более доступным в отношении полноты исходной информации, чем все остальные методы ценообразования. При его использовании к себестоимости прибавляются затраты на оплату труда специалистов, накладные расходы, амортизационные отчисления и т. д. При переходе от себестоимости к цене принимается фиксированный уровень рентабельности и учитываются уровни налогов. Основным недостатком этого метода является то, что не учитываются факторы спроса и конкуренции.

Метод определения цены на основе сложившегося на Интернет рынке уровня ценотражает конкурентную ситуацию и при правильном учете такого важного фактора, как качество товара, позволяет получать соответствующий целям предприятия точный уровень цены. Многие производители сложной научно-технической продукции устанавливают цены, как у конкурентов, интуитивно позиционируя свой продукт по отношению к аналогам. В этом случае имеется существенная практическая потребность в научно обоснованных методах определения обобщенной сравнительной оценки качества продукции.

Современная практика технико-экономического обоснования, принятия и реализации управленческих решений, относящихся к ценообразованию, в том числе и в сети Интернет, имеет ряд серьезных недостатков. Например:

1. В качестве исходных данных для установления цены на товары и услуги часто используется неполная и недостоверная информация.

2. Во многих случаях цены определяется интуитивно без привлечения современного экономико-математического аппарата обоснования управленческих решений.

3. Нередко процесс установления цены на продукцию отстает от реальной ситуации на рынке, препятствуя тем самым развитию фирмы. Решения по ценам принимаются либо с запозданием, либо при их подготовке аппарату управления не хватает времени для достаточно глубокого обоснования проектов решений, что отрицательно влияет на их качество. Ускорение процесса установления цены на продукцию и услуги существенным образом зависит от используемой при этом методической базы, которая должна соответствовать требованию оперативности подготовки и принятия решений.

4. Цены рассматриваются в отрыве от других элементов маркетинга (так называемого “MarketingMix”): продвижения и распределения.

5. В современных условиях фактором, в наибольшей мере обеспечивающим успех продукции на Интернет-рынке, является качество как средство получения возможности установления экономически выгодных цен. Многие производители и Интернет-посредники признают, что при установлении цены на их товары в сложившейся рыночной ситуации очень важно наиболее полно учитывать мнение покупателей и качество продукции. Но это зачастую является для них трудноразрешимой задачей вследствие неразработанности критериев и методик оценки уровня потребительских свойств товаров и услуг.

Вышеперечисленные недостатки, свойственные действующей практике управления системой ценообразования, обусловливают необходимость совершенствования методов планирования уровня базовой цены товара или услуги, организации сбора необходимых данных, анализа наиболее существенных ценообразующих факторов.

На сегодняшний день не существует общепринятой в мире и достаточно достоверной методики определения экономической эффективности создания функционирования и имущественной оценки (стоимости бизнеса) систем электронной коммерции.

Состав показателей, который может быть рекомендован для оценки эффективности создания и внедрения функционирования, а также стоимостной (имущественной) оценки систем электронной коммерции, существенно отличается от комплекса аналогичных групп показателей, используемых в традиционной форме торговли. Это обусловлено разнообразными организационно-экономическими и технико-тёхнологическими особенностями, характерными для сети Интернет, в которой функционируют электронные магазины.

Показатели оценки эффективности электронных магазинов можно разделить на три основные группы:

1) показатели оценки эффективности создания (или, иначе, оценка эффективности инвестиционного проекта разработки электронного магазина);

2) показатели оценки эффективности функционирования;

З) показатели оценки стоимости бизнеса (коммерции).

Основными показателями первой группы являются:

стартовые инвестиции (единовременные, а также, возможно, и распределенные во времени, т. е. неоднократные), израсходованные на создание электронного магазина;

эксплуатационные расходы, связанные с обеспечением нормального постоянного функционирования электронного магазина;

соотношение инвестиционных и эксплуатационных затрат;

показатели, общепринятые в мире и в России для оценкой эффективности инвестиционных проектов или бизнес-проектов (чистая приведенная стоимость, дисконтированный срок окупаемости, внутренняя норма доходности, индекс рентабельности, модифицированная внутренняя норма доходности и др.).

Для ряда зарубежных и российских электронных магазинов, не получающих прибыль на протяжении нескольких лет в результате своей коммерческой деятельности, не могут быть в принципе применены общепринятые показатели, используемые для оценки эффективности инвестиционных проектов. Это обусловлено тем, что в этом случае отсутствует основа для дисконтирования денежных потоков (они могут быть равны нулю или даже принимать отрицательные значения). Цель функционирования подобного рода электронных магазинов может заключаться в том, чтобы как можно дольше удержаться на целевом рынке, приобрести необходимый опыт и лишь затем стремиться к получению прибыли. При этом объемы продаж у бесприбыльных электронных магазинов зачастую растут достаточно высокими темпами. Однако получаемая прибыль, обусловленная эффектом масштаба, полностью расходуется на текущие расходы:

маркетинговые исследования рынка, рекламу, презентации новых товаров и услуг и др. Для оценки “эффективности” функционирования электронных магазинов, у которых нет прибыли на протяжении значительного периода времени, необходимы специальные показатели и методики расчетов. На сегодняшний день достаточно полный состав таких специальных показателей и соответствующих методик остается неразработанным.

Стартовые инвестиции могут быть осуществлены единовременно или на протяжении некоторого периода времени (например, в течение нескольких лет).

В состав эксплуатационных затрат обычно включаются: затраты, связанные с эксплуатацией технической части электронной системы; оплата труда обслуживающего персонала (операторов-программистов, операторов-товароведов и др.); издержки (потери), обусловленные недостоверностью обработки информации; издержки (потери), вызываемые отказами в работе технической части системы и др.

Показатели второй группы, предназначенные для оценки результатов деятельности электронного магазина, подразделяются на текущие и конечные показатели. Их состав нами будет подробно рассмотрен ниже.

С помощью показателей стоимостной оценки бизнеса (коммерции) определяется рыночная стоимость электронного магазина. Эта стоимость представляет собой наиболее вероятную цену, согласно которой объект оценки может быть продан на открытом рынке в условиях имеющей место конкуренции. Причем стороны действуют разумно и располагают необходимой информацией, а на величине бизнес-сделки не могут отразиться какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Необходимость определения рыночной стоимости электронного магазина может иметь место в следующих случаях:

1) приобретения покупателем готового электронного магазина или его поглощения болеекрупной Интернет-компанией;

2) приобретения контрольного пакета акций Интернет-компании, владеющей электронным магазином; такое решение осуществляется на основе выбора компании с наибольшей рыночной стоимостью и эффективно функционирующей на виртуальном рынке;

З) приобретения миноритарного (неконтролируемого) пакета акций в Интернет-компании с целью последующего включения в долгосрочный инвестиционный портфель;

4) приобретения миноритарного пакета акций в Интернет-компании с целью включения в краткосрочный (спекулятивный) инвестиционный портфель;

5) определения ликвидационной стоимости электронного магазина (она рассчитывается в тех случаях, когда действующая система электронной коммерции должна прекратить свое существование или предполагается, что она переходит в иное организационно-правовое состояние).

Оценка элёктронной коммерции профессиональными экспертами включает в себя три взаимодополняющие составляющие: оценку будущей экономической выгоды (объема прибыли) от владения соответствующим электронным магазином; оценку рейтингового места на фондовом рынке компании, которая владеет данным электронным магазином; стоимостная оценку материально-технической и технологической базы электронного магазина.

Контрольные вопросы:

1.                     Основные элементами инфраструктуры системы электронной коммерции

2.                     Определение цены на основании платежеспособного спроса 

3.                     Методы оценки эффективности электронной коммерции.

Лекция № 16

Тема: Реализация коммерческой деятельности в автоматизированных системах коммерции..

План:

1.                     Понятие электронной коммерции

2.                     Виды электронной коммерции

3.                     Преимущества

Электронная коммерция (от англ. e-commerce) — это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощикомпьютерных сетей, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций.^[1][2]

Веб-коммерция — это бизнес, в котором реализованная перспективная идея дает мощную финансовую отдачу, это процесс, который требует относительно малого штата специалистов, но который можно легко масштабировать и вести по всей России, выводить в другие страны, на общемировой рынок.

К электронной коммерции относят:
электронный обмен информацией (Electroniс Data Interchange, EDI),

электронное движение капитала (Electronic Funds Transfer, EFS),

электронную торговлю (e-trade),

электронные деньги (e-cash),

электронный маркетинг (e-marketing),

электронный банкинг (e-banking),

 электронные страховые услуги (e-insurance).

Существует несколько общепризнанных категорий, на которые подразделяется электронная коммерция. Как правило, такое размежевание проводится по целевой группе потребителей.

Схема B2B или бизнес-бизнес

Принцип осуществления подобного взаимодействия очень прост: предприятие торгует с другим предприятием. B2B — одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Интернет-платформы дают возможность значительно упростить проведение операций на всех этапах, сделать торговлю более оперативной и прозрачной. Часто, в таких случаях представитель стороны заказчика имеет возможность интерактивного контроля процесса выполнения заказа путем работы с базами данных продавца. Пример сделки B2B — продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании. Безусловно, сюда относятся любые взаимодействия, включающие в себя оптовые поставки товара или аналогичное выполнение заказов.

Схема B2C или бизнес-потребитель

В этом случае предприятие торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Как правило, здесь речь идет о розничной реализации товаров. Клиенту такой способ совершения коммерческой операции дает возможность упростить и ускорить процедуру покупки. Ему не приходится идти в магазин, чтобы выбрать нужный товар: достаточно просмотреть характеристики на сайте поставщика, выбрать нужную конфигурацию и заказать продукт с доставкой. Коммерсанту же возможности Интернета позволяют оперативнее отслеживать спрос (помимо экономии на помещении и кадрах). Примеры этого вида торговли — традиционные Интернет-магазины, направленные на целевую группу непосредственных потребителей товаров.

Схема С2С или потребитель-потребитель

Такой способ осуществления электронной коммерции предполагает совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Интернет-площадки для подобной торговли являются чем-то средним между рынком-толкучкой и колонкой объявлений в газете. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов, приобретающих все большую популярность в наше время. Для клиентов таких систем основное удобство заключается в несколько более низкой цене товара, по сравнению с его стоимостью в магазинах.

Помимо описанных выше наиболее распространенных схем электронной коммерции, существует и несколько других. Они не столь популярны, но, все же, применяются в некоторых специфических случаях. Речь идет о взаимодействии как предпринимателей, так и потребителей с государственными структурами. В последнее время многие операции по взиманию налогов, заполнению анкет, форм для заказа поставок, работа с таможней стали проводиться при помощи Интернет-технологий. Это позволяет значительно облегчить работу государственных служащих с одной стороны и дать возможность плательщикам избавиться от некоторой доли бумажной волокиты — с другой.

Для организаций

§  Глобальный масштаб

§  Сокращение издержек

§  Улучшение цепочек поставок

§  Бизнес всегда открыт (24/7/365)

§  Персонализация

§  Быстрый вывод товара на рынок

§  Низкая стоимость распространения цифровых продуктов

Для потребителей

§  Повсеместность

§  Анонимность

§  Большой выбор товаров и услуг

§  Персонализация

§  Более дешевые продукты и услуги

§  Оперативная доставка

§  Электронная социализация

Для общества

§  Широкий перечень предоставляемых услуг (например, образование, здравоохранение, коммунальное обслуживание)

§  Повышение уровня жизни

§  Повышение национальной безопасности

§  Уменьшение «цифрового» разрыва

§  Онлайн продажа/заказ товаров/услуг уменьшает автомобильный трафик и снижает загрязнение окружающей среды

Для организаций

§  Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)

§  Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете

Для потребителей

§  Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета

§  Невозможность «потрогать» товар руками

§  Ожидание доставки приобретенной продукции

Для общества

§  Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)

§  Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий

Для государства

§  Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета.

Контрольные вопросы:

1.                     Понятие электронной коммерции

2.                     Виды электронной коммерции

3.                     Преимущества электронной коммерции

Список литературы

1. А.А.Садердинов, В.А.Прайнов Информационная безопастность предприятия. 2012 ТАТУ ИК.

2. Зайцев, М. Г. Методы оптимизации управления для менеджеров. 2011. М. : Дело

3. А. С. Кемрадж, Д. В. Головерова . Правовые аспекты использования Интернет-технологий. 2011. М. : Кн. мир

4. Новиков Ю., Новиков Д., Черепанов А., Чуркин В. Компьютеры, сети, Интернет. 2008. СПб : Питер.

5. Кочетова, О. М.  Ресурсы Интернета для библиотекарей. 2006. Научно-техн. библиотеки

6. Спейнаур, С.  Справочник Web-мастера. 1997. Пер. с англ. - К. : BHV

7. Ананьин В. Транзакционные издержки и ИТ//Intelligent enterprise. 24.07.2002. №  

    13-14

8. Балабанов И.Т. Электронная коммерция - СПб: ПитерБ 2001. – 336 с. – (Серия «Учебники для вузов»)

9. Петров В.А., Пискарев С.А., Шеин А.В. Информационная  безопасность. 

    Защита  информации  от несанкционированного доступа в автоматизированных системах. - М., 1998. 

10. Гайкович В,  Першин А. Безопасность  электронных  банковских  систем- М.,1999.

11. Данько Т.П. Управление маркетингом: Учебник. Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.:     ИНФРА-М, 2001. – 334 с.

12. Стукалова И.Б. Регулирование торгового предпринимательства. – М., 2000. – 132 с.

13. Торговое дело: экономика, маркетинг, организация: Учебник. 2-е изд., перераб.     И доп./Под общ. ред.проф.Л.А. Брагина и проф. Т.П. Данько – М.: ИНФРА –М,     2000. –Стр. 446

14. Экономика и организация деятельности торгового предприятия: Учебное     пособие / Под общ.ред. А.Н. Соломатина. – М.: ИНФРА-М, 2000, - 295 с.

15. Новомлинский Л. Анатомия виртуальной торговли,      www.wilmark.ru/wilddesign/company.asp, www.e- commerce.ru

16. Новомлинский Л. С чего начать создание электронной коммерции,     www.wilmark.ru/wilddesign/company.asp, www.e-commerce.ru

17. Beckman, M. Dale and John M. Rigby, “Foundation of Marketing”, 7th Canadian      Edition, Harcourt Canada, Toronto, Canada,  (2001): 461-463

18. Begg, David. Stanley Fischer, Rudiger Dornbusch – “Economics”. – 4 Rev-d, McGraw-Hill P.Company, England: pp. – 540 – 546

19. Bailey, J. (1998) “Electronic commerce: prices and consumer issues for three products: books, compact discs and software”, www.olis.oecd.org/olis/1998.doc.nsf/linkto/eco- wkp(1998)36

20. A. Barua et al., „Not All Dot Coms Are Created Equal: An Investigation of the Productivity of Internet-Based Companies,”       http://crec.bus/utexas.edu/works/articles/digital.pdf

21. Berkman E., “Clicklayer,” CIO Magazine, February 1, 2001,       www.cio.com/archive/020101/officedepot.content.

22. Boston Consulting Group (1999b), “The state of online retailing”, Q3 1999 Update, Shop.Org, 30 November, Silver Spring, Maryland, www.bcg.com

Дополнительная литература

1. Медиа-комитет e-Russia Forum, 17.09.2002, www.e-commerce.ru/cgi/print.asp

2. Пресс-релиз УМНС России по г. Москве, 18.09.2002, www.e-commerce.ru/cgi/print.asp

3. Российский Интернет сегодня, февраль 2002 г., www.gs.spylog.ru

4. Сообщение пресс-службы Rambler, 26 сентября 2002 г., www.e-commerce.ru/cgi/print.asp

5. Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ, www.economy.gov.ru/gov1806.html

6. Перечень обучающих, контролирующих компьютерных программ, кино- и телефильмов, мультимедиа и т.п.

Интернет ресурсы

1.                Виртуальный университет Евразии - http://virtual-university-eurasia.org/

2.                www.wilsonweb.com

3.                Мурожат этилган сайтлар:

4.                www.oecd.org/dsti/it/cm/

5.                www.netsizer.com

6.                www.bcg.com

7.                www.emarketer.com

8.                www.activmedia.com

9.                www.forrester.com

10.           www.iworld.ru

11.           www.news.bbc.co.uk/hi/english/

12.           www.e-cоmmerce.ru

13.           www.witsa.org

14.           www.bbc.co.uk/hi/english/sci/tech/newsid/idc

15.           http://europa.eu.int/information_society/eerope/benchmarking/index_en/htm

16.           www.ecommerce.nscu.edu

17.           www.ilr.cornell.edu/library/reference/guides/ecommerce

18.           www.europa.eu.int/ISPO/ecommerce/sme/reports/kitebestpractice.doc

19.           www.ebusiness.mit.edu/research/papers/friction/friction/pdf

20.           www.strategic.ic.gc.ca/SSG/ri00405e.html

21.           www.strategic.ic.gc.ca/SSG/ss00012e.html

22.           www.cc.gatech.edu/gvu/user_surveys